NCES記錄了所有學(xué)位授予機構(gòu)的平均學(xué)費。根據(jù)美國國家教育統(tǒng)計中心National Center for Education Statistics（NCES）的數(shù)據(jù)，近年來公立四年制大學(xué)的學(xué)費年增長率一直保持在3%左右。私立學(xué)校的學(xué)費漲幅普遍較高。在2020-2021學(xué)年，由于疫情影響，大學(xué)學(xué)費通脹基本暫停。但在2021-2022學(xué)年，學(xué)費通脹又開始上升。 面對每年大學(xué)學(xué)費上漲和未來的通貨膨脹，子女大學(xué)學(xué)費將成為家庭中僅次于購房的一項重大支出，可想而知，有一份良好穩(wěn)健的長期財務(wù)規(guī)劃當(dāng)后盾，是非常必要的。若家中有數(shù)名子女，所涉及的大學(xué)費用更龐大，這對一般中產(chǎn)家庭來說，數(shù)十萬的大學(xué)學(xué)費并不是小數(shù)目。如父母未有充分準(zhǔn)備，實際難以在短時間內(nèi)從自己的積蓄及資產(chǎn)中調(diào)動過來；早作準(zhǔn)備和計劃十分必要，這樣才能確保子女獲得無后顧之憂且有質(zhì)量保障的教育機會。
01關(guān)于529大學(xué)儲蓄計劃
一談到大學(xué)教育計劃，家長們最熟悉的就是529大學(xué)儲蓄計劃。該計劃得名來自于稅法529條款(Section 529 of the Internal Revenue Code)，是一種教育基金。根據(jù)美國證券交易委員會(SEC)給出的定義，這是一個享有賦稅優(yōu)惠，可以儲蓄金錢以備支付未來大學(xué)費用的戶頭。
投資者可以選擇一個組合或者多種投資，混合投資在不同的股票和債券并賺取收益，任何在計劃里所賺的收益，均無須付州和或聯(lián)邦稅，累計的資金可以用來支付全美所有大學(xué)(包括專業(yè)學(xué)校在內(nèi))，只要是用于符合教育支出用途即可。
綜上所述，529儲蓄計劃最大的優(yōu)勢就是稅賦優(yōu)惠(增加延稅時間和免稅)。
但是，529大學(xué)儲蓄計劃最大的弊端就是影響孩子獲得獎學(xué)金或政府經(jīng)濟資助的資格，或是減少獎學(xué)金和資助的數(shù)額。原因很簡單，529大學(xué)儲蓄計劃是一個直接面向大學(xué)儲蓄的儲蓄帳戶。如果你設(shè)置了此賬戶就等于在告訴政府："我已經(jīng)為我孩子的大學(xué)儲蓄了錢"。政府會說："好極了，看起來你不需要幫助，我會把錢給沒有為上大學(xué)儲蓄的人 "。
為什么529大學(xué)儲蓄計劃并不是很好的選擇
根據(jù)美國 FAFSA(免費申請聯(lián)邦學(xué)生援助)官方文件顯示，每個希望申請資助的高中畢業(yè)生需要填寫的文件。在此文件中，政府需要您將所有資產(chǎn)披露到此申請中，而且政府明確表示他們需要了解的是"資產(chǎn)"，在這份資產(chǎn)名單中，529大學(xué)儲蓄計劃就是其中之一。 最終，529計劃會成為一個陷阱，你為孩子大學(xué)儲蓄越多，你把自己的資產(chǎn)暴露給政府的就越多，政府會提供給你的錢就越少。如果你不想"暴露"為孩子保存了多少資產(chǎn)，529大學(xué)儲蓄計劃顯然不是很好的選擇。
此外，529大學(xué)儲蓄計劃還有一些其他局限：
（1）529大學(xué)儲蓄計劃賬戶里投資設(shè)有上限，每年最高只能存入15,000元，夫妻總計30,000萬元。
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（2）529大學(xué)儲蓄計劃能免稅，但卻只能專款專用，累積資金可用來支付學(xué)費，還能支付參考書及其他就學(xué)所需要的相關(guān)費用，但不合格的就要交盈利所得稅和聯(lián)邦稅務(wù)罰款。
（3）529大學(xué)儲蓄計劃是一款共同基金，但也不同于其他普通的共同基金，529大學(xué)儲蓄計劃內(nèi)的資產(chǎn)配置，不能像其他共同基金一樣隨時交易，只允許每年進行一次"資產(chǎn)配置"，但是投資者很難確定什么時候是重新分配投資的好時機，因此投資收益非常不穩(wěn)定，基金價值可以快速增長也可以快速下降。
對于申請者當(dāng)中的懷孕婦女，新醫(yī)保的福利包括產(chǎn)前婦科檢查和生產(chǎn)過程所產(chǎn)生的醫(yī)療及藥物的費用，同時新生嬰兒的檢查保健費用也全面覆蓋。
在此，分享一個真實的案例：
2008年，投資者在年初重新分配529大學(xué)儲蓄計劃內(nèi)的共同基金，當(dāng)美國市場在年底開始下降時，由于年初已經(jīng)重新配置過資產(chǎn)了，投資者無法再次配置，因此導(dǎo)致其計劃損失了近一半的錢。
03有沒有比529更好的大學(xué)儲蓄計劃
既擔(dān)心暴露資產(chǎn)影響孩子申請獎學(xué)金或助學(xué)金，但又深知為孩子做好儲備又是必須的，這兩難的局面如何解決？其實有很好的替代計劃可以幫助你把孩子的大學(xué)儲備金存在政府看不到的地方，而且還合理合法享受稅務(wù)優(yōu)惠以及保留使用上的彈性。
我們再回頭看看FAFSA的規(guī)定，政府規(guī)定了什么是"投資"，因為這會計入孩子的經(jīng)濟援助中，但其實政府也告訴你投資"不包括"以下這些：
1. 不包括你居住的房子
2. 也不包括你的退休儲蓄
3. 人壽保險中的現(xiàn)金值
參保人可免費享有每年一次全面的常規(guī)身體健康檢查。新醫(yī)改規(guī)定，這一預(yù)防類的體檢費由保險公司全額支付。如果投保人超過50歲，不論性別，每年都能接受一次全面免費的大腸鏡檢查。婦女同胞還可額外獲得年度乳房和宮頸抹片檢查等婦科類項目。19歲以下孩童，還享有視力保險 (Vision Insurance) 和常規(guī)疫苗注射（Immunization Shots)。
04完全可以合理合法幫孩子放教育金
我們都知道傳統(tǒng)的退休計劃有如401K、IRA、年金、人壽保險等。各種計劃在操作或在稅務(wù)上各有掣肘。如401K你不能拿出錢，因為如果你在59.5歲取出錢會被罰。
比如人壽保險，擁有和529大學(xué)儲蓄計劃類似的稅務(wù)優(yōu)惠，而且就像政府規(guī)定的那樣，這不是資產(chǎn)，可以讓你給孩子的錢不"暴露"出來，完全不影響孩子獲得政府資助申請，此外，人壽保險本身的現(xiàn)金價值，在使用上還非常有彈性。
通過比較各種計劃，人壽保險的優(yōu)勢就突顯出來了。但是，市面上那么多種人壽保險，應(yīng)該挑選什么樣的人壽保險？選擇哪家公司的保險可以作為替代計劃呢？
05目前美國市面上最受歡迎的險種是什么
目前美國市面上有很多種保險，你除了能夠購買定期壽險、終生壽險、儲蓄分紅型萬能險這三個種類之外，另外生前就能直接獲得利益的險種還有：指數(shù)型萬能險。
指數(shù)型萬能險(IUL)，這種保險的收益與美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)(S&P500)走勢掛鉤。有時候也可以跟著香港恒生指數(shù)或歐洲指數(shù)。通常年化收益6%-8%，但每年的回報都會有一個封頂，每個公司的封頂情況不同，通常大概是11%封頂，有些公司也可以做到13%-15%封頂。這類保險的好處是：它擁有保底設(shè)計，就算是指數(shù)跌了，現(xiàn)金值也不會虧。
因此基于以上但不局限于以上原因，指數(shù)型萬能險是目前最受海內(nèi)海外人士青睞的一款保險。一些保險公司的指數(shù)型萬能險還設(shè)計有：長期護理險、絕癥險、子女學(xué)費貸款低利息等等優(yōu)惠條款。
紐約 優(yōu)富人生于
2024-02-20 發(fā)布
