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配置美國壽險的好處眾所周知，但在決定購買壽險、選好產品提交申請表以后，就進入了核保環節。核保將決定你的保險費用。與核保息息相關的就是你的健康情況和財務情況，本文聚焦健康因素。

那么有什么健康上的因素會影響保費呢？核保程序又是怎么運作的？在核保過程中有哪些注意事項呢？

保險公司如何評估你的健康狀況

不同的健康狀況有不同的評級，有人壽保險健康評級（Health Rating）和人壽保險的風險評級（Table Rating）。

1. 人壽保險的健康評級（Health Rating）

常見的人壽保險健康評級通常都分為兩套等級：一套是針對非吸煙者，而另一套則是針對吸煙者的。

2. 人壽保險的風險評級（Table Rating）

風險評級的意思是，保險公司會將這些健康狀況低于一定水平的被保險人列入風險評級，但依然可以被保。

人壽保險風險評級表通常分為8到10個有字母或阿拉伯數字的等級，從A或者1開始到J或10為止。A相當于健康評級的最低一檔（standard），字母或數字越大，即表示該被保人的風險越高。而評級A的預期保費比Standard將高出25%，table B在Standard加上50%。如此類推，風險等級每上升一等，保費就要在上一個等級上再高出25%。

一般來說，職業，興趣愛好，年齡，性別，犯罪記錄和駕駛記錄會影響保費的高低。

3. 影響保費的醫療問題

影響保費的因素有6個，包括心臟病、糖尿病、高血壓、肥胖癥、癌癥、以及可能部分人都不太熟悉的睡眠呼吸暫停癥。

大多數購買美國壽險的人年齡都在40-50歲，他們上有老下有小、工作壓力比較大，更加關注資產傳承和退休的收入規劃，而這些人特別是50歲左右的人很可能就有心臟病、糖尿病、高血壓。那么要不要如實告知體檢員？事實上，即使有健康問題，也不見得不能通過。至于能否拿到好的評級與被保人本人是否清楚地知道自己的病情，是否能夠控制該風險，以及綜合數據有關。

關于肥胖癥每家保險公司都會有自己的身高體重表，這意味被保人身高多少，就必須符合對應的體重，才能達到preferred或standard的評級，超出比例則會被劃分到table的評級。但是過瘦也是不行的。

接下來說說癌癥。如果已經得了癌癥，正在治療中肯定是不能買的。但如果已經治愈了，至少在三年或五年內沒復發，是可以購買保險的。如果其他評級也很好，那么保險公司最高也能出standard的評級。如果被保人在十年前，甚至是二十年前得過癌癥，現在已經治愈且從沒復發，每年都有做體檢，并且結果都很好。那么可能得到preferred的評級。

睡眠呼吸暫停癥不容小覷，暫停幾秒鐘甚至是幾分鐘呼吸會導致很多問題和風險事故。所以如果被保人有這個癥狀，保險公司也會考慮這個風險。

除了6大病癥，焦慮和抑郁癥等心理健康問題以及吸煙會影響你的保費。如果抑郁癥嚴重會有自殺傾向；吸煙可能導致肺癌。

4. 家族遺傳問題

被保人在體檢時，也被要求填一個問卷調查，其中一部分就是關于你的家族病史情況，比如你的父母兄弟姐妹是否健在？如果他們已經過世，那他們是幾歲去世的、什么原因去世的，等等。

保險公司會根據申請人的家族病史分不同的健康級別，大多數保險公司會專注于癌癥、2型糖尿病、冠狀動脈疾病、以及心血管疾病。

在家族病史中，最重要的是得病和過世的年齡，重要的是轉折點是65歲。60-65歲是保險公司區分風險的一個年齡段。如果被保人的父母在患病時年齡越大，保險公司則認為這越是正常，并遺傳風險小的。反之，越年輕得病的，甚至于因病去世的，保險公司就會認定被保人的遺傳風險越大。

體檢當天的流程和程序

保險公司針對不同的檔案有不同的團隊，檔案被提交上去時，負責被保人檔案的核保團隊就會執行以下流程

1.核保手冊

核保手冊就是每家保險公司的一個核保準則，非常詳細。比如說，它會列出用何種方式會獲得主治醫生的報告，什么時候需要醫生處方歷史報告，核保人的身高體重如何跟風險健康相關的，等等。

第一步是核保申請表里的信息，保險公司會根據不同的方式和核保人進行申請表資料的二次審核，有的保險公司會進行電話審核。同時保險公司也會深入了解核保人的興趣愛好職業等是否含有風險。

2.輔助醫學檢查

遞交了申請表后，保險公司會幫被保人預約上門體檢。上門體檢服務通常是外包給專業做保險體檢的公司，約好時間后，體檢人員會在指定的時間到指定的地點幫被保人進行檢查。

主要包括：1）基本的測量，如身高體重血壓的測量；2）血液檢查，此檢查可檢查出糖尿病、心臟病、中風、血源性疾病等問題；3）藥物檢查，這個檢查通常為尿檢。

3.主治醫生聲明（APS）

如果體檢結果顯示被保人有健康風險，那么保險公司會要求被保人出示主治醫生的報告，證明其是否有某種疾病，是否在治療，治療時間等證明信息。中國人是沒有美國的家庭醫生的，通常會要求被保人出示近兩年的詳盡的體檢報告，近一兩年的病歷，以及你的處方列表，或者要求被保人做額外的檢查。

4.醫療信息局檢查

MIB是一個幫助保險公司共享醫療數據的一個行業組織。通常被保人在申請保險的時候，保險公司都會問被保人最近6個月里有沒有申請過別的保險公司的人壽保險產品，不管答案是什么他們都會去查，所以在申請的時候，一定要如實回答保險公司的問題。

5.核實醫生處方

如果被保人擁有綠卡并長期居住在美國，保險公司還會去查其過去5-7年里開過的所有處方藥。與輔助檢查和APS同樣，處方檢查會確認被保人的申請信息，如果被保人正在使用處方藥的，保險公司會再次去核查是否有遺漏。

6.機動車報告

機動車報告主要是看被保人的駕駛歷史和記錄，會調查是否經歷過罰款、事故等來確認該被保人是否有額外風險。如果被保人是本地人，保險公司會從DMV調取機動車報告。如果被保人是外國人，在美國沒有車，保險公司雖然無法調取機動車報告，但依然會問被保人近幾年來是否有過罰款、事故、超速等基本問題。

7.精算表

精算表包括死亡率表以及身體構成表。死亡率表顯示了給定人口的死亡率，通常按照年齡性別并假設其他因素相同。把它當做一個基線，從統計學上來說，計算出被保人大概什么時候最有可能會死亡。身體構成表是根據被保人的身高體重算出身體質量指數（BMI），并將其轉換成與被保人的身體風險類別的相關信息。也就是說，被保人的BMI可顯示出身體的風險指數的高低，超過一定指數，保費就會增加。

8.信用體系

這里所說的信用體系并不是美國常用的credit score的那種信用體系。假設被保人已經有某種疾病，但積極采取措施去治療和應對它，并接受預防性治療，保險公司的信用系統可以讓被保人更容易獲得較低的保費。

9.最終評分

整個的核保時間大概是在3到8周，也就是一到兩個月，但具體還是要看被保人的情況，尤其是在被保人有病歷病史的情況下，需要提供更多信息和證據，那么就需要花更多的時間了。

注意事項

輔助醫學檢查的注意事項

●體檢前三天清淡飲食，保證休息和心情放松，使得身體保持在最佳狀態。

●體檢前24小時不能服用酒精飲料。

●體檢前8小時不能進食，但可以喝點水。如果喝黑咖啡或茶不能加糖或牛奶。

●體檢前2小時不能抽煙和做劇烈運動，也不能使用鼻黏膜收縮劑。

核保輔助醫學檢查流程

●尿檢；

●測量身高體重；

●測量血壓和脈搏。如果被保人有持續服用的高血壓藥和糖尿病藥可以繼續服用；

●采取血液樣本；

●問卷調查，一部分是關于被保人自己的。包括最后一次見家庭醫生的時間、原因，家庭醫生的基本信息和聯絡方式，近十年的服藥史；特殊疾病。如果是外國人，需要提供國內做常規體檢的醫院的名字，地址，電話；最后一次體檢的時間，做了哪些項目的體檢。如果你有在服藥，你還需要提供你要提供為你開藥的醫生或者醫院的信息，如名字，地址，和電話等；服用的藥物原因；藥物的名字，劑量，最好能提供該藥物的包裝。另一部分是關于被保人的家族成員，比如父母和兄弟姐妹的健康狀況，是否有病史，是否健在，等等。