新型冠狀病毒蔓延全球。美國政府為了大力減少確診人數(shù), 大部分州已開始實(shí)施"Safer at home"指令; 如非必要, 老百姓須留在家中, 亦禁止參加任何10人以上聚會(huì)。不過, 任何醫(yī)療保健、生活必需、以及各執(zhí)法應(yīng)急部門不受禁令限制。老百姓仍可維持生活所需, 而其他行業(yè)亦開始以電子業(yè)務(wù)形式繼續(xù)保持運(yùn)作。其中, 保險(xiǎn)公司屬于Essential Business, 即使面對(duì)疫情, 任何時(shí)刻都能確保每個(gè)家庭得到合適保障。
美國生活離不開購買保險(xiǎn)。車子有汽車保險(xiǎn), 房子有房屋保險(xiǎn), 看病要有醫(yī)療保險(xiǎn)。以上保險(xiǎn)都可以通過網(wǎng)站直接收到報(bào)價(jià)并購買相關(guān)產(chǎn)品。但您可否知道, 幫助全美國50%以上家庭保障的人壽保險(xiǎn), 都可以在網(wǎng)上輕鬆購買。
人壽保險(xiǎn)線上申請(qǐng)
一直以來, 很多保險(xiǎn)公司都提供線上申請(qǐng)(E-application)讓老百姓申請(qǐng)購買人壽保險(xiǎn)。可以線上申請(qǐng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類可分為:
定期壽險(xiǎn) (Term Life Insurance) - 提供有限期的身故保障。
終身壽險(xiǎn) (Whole life Insurance) - 提供終身保障, 亦可收到保險(xiǎn)公司分紅作儲(chǔ)蓄等用途。
萬能壽險(xiǎn) (Universal Life Insurance) - 靈活繳納保費(fèi), 可細(xì)分為保証型、指數(shù)型、及投資連接型產(chǎn)品。只要設(shè)計(jì)得宜, 可達(dá)到儲(chǔ)蓄需要或終身保障。
以上產(chǎn)品都可以透過線上申請(qǐng)來購買, 甚至到保單都可以是完全電子版本, 可以說是完全數(shù)位化提高更好的服務(wù)品質(zhì), 不論在哪一州都可以非常高效率的服務(wù)需要的客戶, 減少彼此的時(shí)間成本和不必要的支出.
快速審批，完成申請(qǐng)
如何快速申請(qǐng)?
保險(xiǎn)公司可為申請(qǐng)人壽保險(xiǎn)的客戶提供加快申請(qǐng)。在網(wǎng)上遞交申請(qǐng)表及其他所需文件, 客戶只須通過電話採訪來完成申請(qǐng)程序, 最快數(shù)小時(shí)或數(shù)天內(nèi)審批完畢, 成功購買人壽保險(xiǎn)?？焖俸吮７绞礁拥膫€(gè)性化，也更加的簡捷快速，但是只有符合特定標(biāo)準(zhǔn)下的投保人才可以通過此方法。保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)包括年齡，身體狀況，是否抽煙以及保額等方面進(jìn)行一系列的評(píng)估。此外，由于產(chǎn)品類型及特性不同, 建議聯(lián)絡(luò)專業(yè)的持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)咨詢產(chǎn)品及網(wǎng)上申請(qǐng)細(xì)節(jié)。
哪些申請(qǐng)人符合資格?
每家保險(xiǎn)公司不同, 通常在18歲 - 60歲(或65歲), 身體健康, 沒有抽煙習(xí)慣, 只要投保不超過快速申請(qǐng)所規(guī)定的最高壽險(xiǎn)保額均可符合資格。一般來說，年輕人和身體健康的客戶，使用快速申請(qǐng)，更容易通過（每個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)有不同的審核標(biāo)準(zhǔn)）。
保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行快速審核？
保險(xiǎn)公司聯(lián)同第三方供應(yīng)商合作，用以收集及驗(yàn)證以下信息：
?客戶身份
?保險(xiǎn)歷史
?用藥記錄
?駕駛記錄
之后, 有些保險(xiǎn)公司將會(huì)派專員與客人進(jìn)行電話訪談。整個(gè)訪談大約20到30分鐘, 主要詢問申請(qǐng)人相關(guān)個(gè)人資料、醫(yī)療記錄、家庭或財(cái)務(wù)狀況等。申請(qǐng)人需好好準(zhǔn)備, 如實(shí)回答
保險(xiǎn)公司將收集以上資料, 透過大數(shù)據(jù)分析或過往成功投保的客戶相似及相異之處, 并判斷是否符合快速投保資格。申請(qǐng)人如果符合相關(guān)資格, 不用進(jìn)行體檢, 直接審批完畢, 完成申請(qǐng)。
不符合快速申請(qǐng)的人士也不用擔(dān)心, 只需根據(jù)保險(xiǎn)公司相關(guān)投保規(guī)定, 進(jìn)行體檢及提供所需文件, 保險(xiǎn)公司會(huì)以傳統(tǒng)方式進(jìn)行審理。
疫情期間快速申請(qǐng)?zhí)貏e限時(shí)專案
現(xiàn)在, 有些保險(xiǎn)公司更進(jìn)行特別專案行動(dòng)，與普通的快速申請(qǐng)不同的是，不論您是外國人身份，還是Ｆ１學(xué)生，不論您是美國公民還是綠卡持有者，均可以申請(qǐng)。而且只需要跟經(jīng)紀(jì)人做電話，郵件，短信或者視訊溝通即可。
獲得承包的資格&產(chǎn)品要求:
*申請(qǐng)人在18-50歲, 投保金額不超過300萬美金 (或保額不超過200萬美金的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品)。
*申請(qǐng)人在51-60歲, 投保金額不超過100萬美金。
*申請(qǐng)人在61-65歲, 投保金額不超過25萬美金。
如何申請(qǐng)？人壽保險(xiǎn)的保單申請(qǐng)可以由以下其中一種方式：
*面對(duì)面或在面對(duì)面之后進(jìn)行后續(xù)的申請(qǐng)服務(wù)
*視訊會(huì)議
*電話
*電子郵件或短信
哪些類型的遠(yuǎn)程人壽保單的申請(qǐng)需要照片驗(yàn)證？
*所有超過$3,000,000的保單申請(qǐng)
*所有用過電話，電子郵件或短信的溝通方式所進(jìn)行的申請(qǐng)
*所有青少年保單的申請(qǐng)
*對(duì)于價(jià)格低于$3,000,000的保單申請(qǐng)，如果是通過視頻進(jìn)行操作的，則無需進(jìn)行照片驗(yàn)證（不包括青少年保單的申請(qǐng)）
如何正確有效的進(jìn)行照片驗(yàn)證？
1.在視頻聊天期間請(qǐng)客戶手持其ID，經(jīng)紀(jì)人為客戶拍照。
2.請(qǐng)客戶為自己手持ID并且拍照，然后將其發(fā)送。
*之后將照片傳到Eapp(電子快速申請(qǐng)系統(tǒng))的附件部分。
人在社會(huì)， 有兩樣?xùn)|西，你一生是逃不脫的: 一個(gè)是死亡，另一個(gè)是納稅。在美國，報(bào)稅是檢驗(yàn)一個(gè)社會(huì)成員責(zé)任操守和誠信良知的試金石。那么做為不是美國人的外國人在美國投資房產(chǎn)后如何報(bào)稅呢？
何謂外國人？
持綠卡者，從進(jìn)入美國那一刻，便已成為美國納稅人；歸化的美籍公民，必定是當(dāng)然的美國納稅人，在稅務(wù)上被統(tǒng)稱為定居外國人（Resident Alien），與一般美國納稅人完全相同。
未踏足美國的外國人，當(dāng)然保留外國人(NonResident Alien)身份，但在美國只是暫時(shí)居住的外國人，只要在美國停留的時(shí)間達(dá)到183天，也有可能變成美國納稅人，也可能在稅務(wù)上成為ResidentAlien，要像美國人一般，為全世界的收入報(bào)稅。時(shí)限及計(jì)算方法如下：
其一，假如外國人一年內(nèi)居住在美國183天或以上，即使沒有永久居民身分，也被視為稅務(wù)上的美國納稅人。其二，假如今年居住在美國31天或以上，而過去三年也曾在美居住，便要將今年居住的時(shí)間，加上去年居住時(shí)間的三分之一，再加前年居美時(shí)間的六分之一，若總數(shù)達(dá)183天，便自動(dòng)成為美國納稅人。
幾種較特別的情況，不被計(jì)算在居美時(shí)間內(nèi)：加拿大和墨西哥居民白天過境工作、在去外國途中于美國過境、外國船隻船員在美停留、由于健康原因不能離開美國的時(shí)間、留美學(xué)生的頭五年等。
外國人稅務(wù)好處
假如在稅務(wù)上符合外國人(Non Resident Alien)身分，在美國賺取的聯(lián)邦公債利息、銀行利息及買賣股票或共同基金賺取的「資金增值(Capital Gain)」收入，完全免付任何美國稅，銀行或股票經(jīng)紀(jì)行亦無需扣30%的預(yù)繳稅(Withholding Tax)。
外國人由于沒有社會(huì)安全卡號(hào)碼，在美國銀行或股票經(jīng)紀(jì)行開設(shè)帳戶時(shí)，須填寫W-8BEN表，以證明其外國人身分。這份W-8BEN表格的有效期是三年，三年后須再填，否則銀行將扣除預(yù)繳稅。
一些持外國身分的家長，為求便利，與已是美國公民或居民的子女，聯(lián)名開銀行或股票戶口，既讓子女代管財(cái)務(wù)，也方便子女繼承其遺產(chǎn)。稅例規(guī)定，聯(lián)名戶口的每一個(gè)持有人都須填寫W-8BEN表格，如其中一位持有人是美國公民或居民，便不能填寫W-8BEN表格，結(jié)果令該帳戶變成由美國人擁有，失去外國人免預(yù)繳稅和免收入稅的好處。
外國人房地產(chǎn)收入
外國人可以在美國自由購買出租房地產(chǎn)，但租金收入和將來賣出時(shí)得到的資金增值收入都是個(gè)人的收入，需要繳付入息稅，情況與一般美國納稅人無異，只不過他們要用1040NR表格。
外國人申報(bào)收入稅，稅率與美國人一樣，可是，外國人不能享用以下兩項(xiàng)扣稅的優(yōu)惠：
個(gè)人免稅額(Personal Exemption)–美國納稅人每人有3950元個(gè)人免稅額，已婚共同報(bào)稅者可得7900元個(gè)人免稅額，家中有「受撫養(yǎng)人」(dependent)者可以得到更多個(gè)人免稅額，而免稅額減低要課稅的收入和收入稅。外國人利用1040NR報(bào)稅表時(shí)，只能享用一個(gè)個(gè)人免稅額，除非該外國人是加拿大或墨西哥公民，或是南韓公民。
標(biāo)準(zhǔn)扣稅額(Standard Deduction)–美國納稅人可而使用起碼6200元標(biāo)準(zhǔn)扣稅額，已婚共同報(bào)稅者有12400元標(biāo)準(zhǔn)扣稅額?？墒?，外國人不能使用任何標(biāo)準(zhǔn)扣稅額，只能選擇使用逐項(xiàng)扣稅(Itemized Deduction)。假如該外國人完全沒有在美國居住，沒有任何逐項(xiàng)扣稅的項(xiàng)目，便等于沒有任何扣稅的優(yōu)惠。
因此，外國人雖然收入稅率與美國人相同，實(shí)際的稅金比美國納稅人稍高。
外國人賣屋時(shí)的收入
有一條稅例，名為Foreign Investmentin Real Property Tax Act of 1980(外國人投資房地產(chǎn)稅例，或簡稱FIRPTA)規(guī)定，外國人在賣屋時(shí)的增值收入并非稅率比較低的「長期資金增值」(Long Term Capital Gain)，而是當(dāng)為普通收入(Ordinary Income)，要按稅率計(jì)算稅金。
此外，外國人也面對(duì)「預(yù)繳稅」(withholding tax)的問題，稅例上規(guī)定，假如賣屋者是外國人，而該物業(yè)不是自住和售價(jià)超過三十萬元，買家或其公證代理便有責(zé)任，要在賣屋款項(xiàng)上扣除預(yù)繳稅，然后交入國稅局?？鄢慕痤~是賣屋價(jià)的10%。不論是否有資金增值，也不論資金增值多少，都要扣除預(yù)繳稅。
除了聯(lián)邦國稅局扣稅的要求外，州政府也有可能規(guī)定要扣除預(yù)繳稅。在加州稅局規(guī)定，要扣起售價(jià)的百分之3.3%，亦是買家和公證代理的責(zé)任。
這兩者都是預(yù)繳稅，假如真正的稅款比預(yù)繳金額低，當(dāng)然可以在報(bào)稅時(shí)要求將多付了的稅金取回。
外國人遺產(chǎn)贈(zèng)予稅
每個(gè)美國的居民及公民，都有一個(gè)遺產(chǎn)免稅額，若遺產(chǎn)市值不超過該金額，就完全沒有遺產(chǎn)稅。
目前，遺產(chǎn)免稅額是每人545萬元。這個(gè)遺產(chǎn)免稅額全部可以在生前預(yù)先贈(zèng)予，即將自己的資產(chǎn)送給他人，只要在免稅額以內(nèi)，即可免付贈(zèng)與稅。此外，每人每年可以另外贈(zèng)送任何一個(gè)人14000元，同樣免付贈(zèng)與稅。
外國人如果在美國有產(chǎn)業(yè)，逝世后的遺產(chǎn)稅如何計(jì)算？除了在美國的銀行存款不計(jì)算外，其他在美國股票經(jīng)紀(jì)行戶口中的股票、債券、甚至房地產(chǎn)，都算遺產(chǎn)。外國人在美國的遺產(chǎn)，只有6萬元免稅額，所以可能會(huì)有相當(dāng)重的遺產(chǎn)稅。
外國人把這些將來被算為遺產(chǎn)的資產(chǎn)，作生前贈(zèng)予又如何呢？外國人亦有每人每年14000元免贈(zèng)與稅的條例，可是他們僅有6萬元遺產(chǎn)免稅額，且不能在生前預(yù)先贈(zèng)予。所以外國人將在美國的資產(chǎn)作贈(zèng)予是有困難的。外國人要將在美國的房地產(chǎn)免稅贈(zèng)送給子女，需要先成立公司，將房地產(chǎn)放入公司，然后將公司股票作贈(zèng)予，因?yàn)楣善笔菍儆贗ntangible資產(chǎn)，沒有禮物稅。
順便一提，外國人假如去世，產(chǎn)業(yè)一樣要通過法庭認(rèn)證(Probate)的過程，才能由受益人繼承，除非該外國人在生前已經(jīng)成立生前信托。換句話說，外國人假如在美國用個(gè)人的身份投資房地產(chǎn)，應(yīng)該由律師設(shè)立生前信托，去避免將來需要通過認(rèn)證。
