隨著美國保險的火爆，很多中國高凈值客戶爭先恐后的購買美國保險。為什么那么多的富人對美國保險情有獨鐘呢？今天給大家梳理一下美國保險的優勢。
《1、美國保險市場成熟發達》
美國有近260年的歷史，已經是個非常成熟穩健的市場，許多保險公司都是超過百年歷史的老店。
根據2017年International Insurance Fact Book全球保險業手冊顯示，美國仍然是保險界的老大，全球28.90%的保單來自美國。這意味著，美國保險業占全世界的1/3，排名第二到第五（日本、中國、英國、法國）的4個國家加在一起才能夠打敗美國。如此可見，美國保險業在全世界的領先地位。
《2、美國保險保費便宜》
人壽保險業在美國歷史悠久，保費在世界范圍內幾乎是最便宜的。許多中國富人購買美國保險最重要的因素之一就是保費便宜。美國保險的保費是大陸的1/5，香港的1/3，臺灣的1/2。同樣的保險，在大陸所花的費用是美國的5倍。
35歲女性，健康非吸煙，每年只需繳1萬美金，連續繳費10年，即可獲得100萬美金的保額。10倍的高杠桿是其他國家或地區的保險所達不到的。
《3、美國保險公司注重信譽》
美國保險公司從來沒有發生過找借口不賠或者故意拖延理賠的情況。除了頭兩年自殺外，人一旦死亡就會理賠。尤其是發生自然災害、吸毒致死、酒駕或是戰亂甚至不可抗力的情況，都可以獲得賠付。
《4、可用美國保險理賠金支付遺產稅》
現在，很多中國人會去美國投資房地產，但是這些人可能不知道在持有房產的外國人過世后，其在美資產（主要指房地產）超過6萬美金的部分需要繳納遺產稅，稅率最高達40%，并且人過世后9個月內付清遺產稅后才能繼承遺產。
如果生前配置了美國人壽保險，就不用擔心遺產稅的問題，可以直接用理賠金交付遺產稅獲得繼承的房產，起到預防意外風險的作用。
《5、美國保險還有分散風險和司法豁免保障》
在國內，不論當官還是經商都存在一定的風險，一旦東窗事發，財產多半會被沒收。美國人壽保險上的現金值不受官司追討，享受司法豁免的保障，即便是坐牢或者離婚，保單里的錢也不會沒收或者被分割。
另外美國也沒有加入CRS，在美國的財產不會被披露。
《6、美國保險的相對保值性》
美國保險屬于美元投保、賠付，從某種角度上可以把這份保險作為一份美元資產。對于想要資產全球配置，海外工作、移民或子女在海外留學的人來說算是一筆保值投資，美國保險做到了風險對沖。說到底，美元是美國的貨幣，所以在美國購買的美元保單更具有信服力和保障。
目前保險市場上的保險也是五花八門，條條框框也是數不勝數。但是不管在哪里買保險，買哪里的保險，作為消費者不能盲目急躁，自己把好第一道關才是最重要的。
配置美國壽險的好處眾所周知，但在決定購買壽險、選好產品提交申請表以后，就進入了核保環節。核保將決定你的保險費用。與核保息息相關的就是你的健康情況和財務情況，本文聚焦健康因素。
那么有什么健康上的因素會影響保費呢？核保程序又是怎么運作的？在核保過程中有哪些注意事項呢？
保險公司如何評估你的健康狀況
不同的健康狀況有不同的評級，有人壽保險健康評級（Health Rating）和人壽保險的風險評級（Table Rating）。
1. 人壽保險的健康評級（Health Rating）
常見的人壽保險健康評級通常都分為兩套等級：一套是針對非吸煙者，而另一套則是針對吸煙者的。
2. 人壽保險的風險評級（Table Rating）
風險評級的意思是，保險公司會將這些健康狀況低于一定水平的被保險人列入風險評級，但依然可以被保。
人壽保險風險評級表通常分為8到10個有字母或阿拉伯數字的等級，從A或者1開始到J或10為止。A相當于健康評級的最低一檔（standard），字母或數字越大，即表示該被保人的風險越高。而評級A的預期保費比Standard將高出25%，table B在Standard加上50%。如此類推，風險等級每上升一等，保費就要在上一個等級上再高出25%。
一般來說，職業，興趣愛好，年齡，性別，犯罪記錄和駕駛記錄會影響保費的高低。
3. 影響保費的醫療問題
影響保費的因素有6個，包括心臟病、糖尿病、高血壓、肥胖癥、癌癥、以及可能部分人都不太熟悉的睡眠呼吸暫停癥。
大多數購買美國壽險的人年齡都在40-50歲，他們上有老下有小、工作壓力比較大，更加關注資產傳承和退休的收入規劃，而這些人特別是50歲左右的人很可能就有心臟病、糖尿病、高血壓。那么要不要如實告知體檢員？事實上，即使有健康問題，也不見得不能通過。至于能否拿到好的評級與被保人本人是否清楚地知道自己的病情，是否能夠控制該風險，以及綜合數據有關。
關于肥胖癥每家保險公司都會有自己的身高體重表，這意味被保人身高多少，就必須符合對應的體重，才能達到preferred或standard的評級，超出比例則會被劃分到table的評級。但是過瘦也是不行的。
接下來說說癌癥。如果已經得了癌癥，正在治療中肯定是不能買的。但如果已經治愈了，至少在三年或五年內沒復發，是可以購買保險的。如果其他評級也很好，那么保險公司最高也能出standard的評級。如果被保人在十年前，甚至是二十年前得過癌癥，現在已經治愈且從沒復發，每年都有做體檢，并且結果都很好。那么可能得到preferred的評級。
睡眠呼吸暫停癥不容小覷，暫停幾秒鐘甚至是幾分鐘呼吸會導致很多問題和風險事故。所以如果被保人有這個癥狀，保險公司也會考慮這個風險。
除了6大病癥，焦慮和抑郁癥等心理健康問題以及吸煙會影響你的保費。如果抑郁癥嚴重會有自殺傾向；吸煙可能導致肺癌。
4. 家族遺傳問題
被保人在體檢時，也被要求填一個問卷調查，其中一部分就是關于你的家族病史情況，比如你的父母兄弟姐妹是否健在？如果他們已經過世，那他們是幾歲去世的、什么原因去世的，等等。
保險公司會根據申請人的家族病史分不同的健康級別，大多數保險公司會專注于癌癥、2型糖尿病、冠狀動脈疾病、以及心血管疾病。
在家族病史中，最重要的是得病和過世的年齡，重要的是轉折點是65歲。60-65歲是保險公司區分風險的一個年齡段。如果被保人的父母在患病時年齡越大，保險公司則認為這越是正常，并遺傳風險小的。反之，越年輕得病的，甚至于因病去世的，保險公司就會認定被保人的遺傳風險越大。
體檢當天的流程和程序
保險公司針對不同的檔案有不同的團隊，檔案被提交上去時，負責被保人檔案的核保團隊就會執行以下流程
1.核保手冊
核保手冊就是每家保險公司的一個核保準則，非常詳細。比如說，它會列出用何種方式會獲得主治醫生的報告，什么時候需要醫生處方歷史報告，核保人的身高體重如何跟風險健康相關的，等等。
第一步是核保申請表里的信息，保險公司會根據不同的方式和核保人進行申請表資料的二次審核，有的保險公司會進行電話審核。同時保險公司也會深入了解核保人的興趣愛好職業等是否含有風險。
2.輔助醫學檢查
遞交了申請表后，保險公司會幫被保人預約上門體檢。上門體檢服務通常是外包給專業做保險體檢的公司，約好時間后，體檢人員會在指定的時間到指定的地點幫被保人進行檢查。
主要包括：1）基本的測量，如身高體重血壓的測量；2）血液檢查，此檢查可檢查出糖尿病、心臟病、中風、血源性疾病等問題；3）藥物檢查，這個檢查通常為尿檢。
3.主治醫生聲明（APS）
如果體檢結果顯示被保人有健康風險，那么保險公司會要求被保人出示主治醫生的報告，證明其是否有某種疾病，是否在治療，治療時間等證明信息。中國人是沒有美國的家庭醫生的，通常會要求被保人出示近兩年的詳盡的體檢報告，近一兩年的病歷，以及你的處方列表，或者要求被保人做額外的檢查。
4.醫療信息局檢查
MIB是一個幫助保險公司共享醫療數據的一個行業組織。通常被保人在申請保險的時候，保險公司都會問被保人最近6個月里有沒有申請過別的保險公司的人壽保險產品，不管答案是什么他們都會去查，所以在申請的時候，一定要如實回答保險公司的問題。
5.核實醫生處方
如果被保人擁有綠卡并長期居住在美國，保險公司還會去查其過去5-7年里開過的所有處方藥。與輔助檢查和APS同樣，處方檢查會確認被保人的申請信息，如果被保人正在使用處方藥的，保險公司會再次去核查是否有遺漏。
6.機動車報告
機動車報告主要是看被保人的駕駛歷史和記錄，會調查是否經歷過罰款、事故等來確認該被保人是否有額外風險。如果被保人是本地人，保險公司會從DMV調取機動車報告。如果被保人是外國人，在美國沒有車，保險公司雖然無法調取機動車報告，但依然會問被保人近幾年來是否有過罰款、事故、超速等基本問題。
7.精算表
精算表包括死亡率表以及身體構成表。死亡率表顯示了給定人口的死亡率，通常按照年齡性別并假設其他因素相同。把它當做一個基線，從統計學上來說，計算出被保人大概什么時候最有可能會死亡。身體構成表是根據被保人的身高體重算出身體質量指數（BMI），并將其轉換成與被保人的身體風險類別的相關信息。也就是說，被保人的BMI可顯示出身體的風險指數的高低，超過一定指數，保費就會增加。
8.信用體系
這里所說的信用體系并不是美國常用的credit score的那種信用體系。假設被保人已經有某種疾病，但積極采取措施去治療和應對它，并接受預防性治療，保險公司的信用系統可以讓被保人更容易獲得較低的保費。
9.最終評分
整個的核保時間大概是在3到8周，也就是一到兩個月，但具體還是要看被保人的情況，尤其是在被保人有病歷病史的情況下，需要提供更多信息和證據，那么就需要花更多的時間了。
注意事項
輔助醫學檢查的注意事項
●體檢前三天清淡飲食，保證休息和心情放松，使得身體保持在最佳狀態。
●體檢前24小時不能服用酒精飲料。
●體檢前8小時不能進食，但可以喝點水。如果喝黑咖啡或茶不能加糖或牛奶。
●體檢前2小時不能抽煙和做劇烈運動，也不能使用鼻黏膜收縮劑。
核保輔助醫學檢查流程
●尿檢；
●測量身高體重；
●測量血壓和脈搏。如果被保人有持續服用的高血壓藥和糖尿病藥可以繼續服用；
●采取血液樣本；
●問卷調查，一部分是關于被保人自己的。包括最后一次見家庭醫生的時間、原因，家庭醫生的基本信息和聯絡方式，近十年的服藥史；特殊疾病。如果是外國人，需要提供國內做常規體檢的醫院的名字，地址，電話；最后一次體檢的時間，做了哪些項目的體檢。如果你有在服藥，你還需要提供你要提供為你開藥的醫生或者醫院的信息，如名字，地址，和電話等；服用的藥物原因；藥物的名字，劑量，最好能提供該藥物的包裝。另一部分是關于被保人的家族成員，比如父母和兄弟姐妹的健康狀況，是否有病史，是否健在，等等。
