人壽保險的隱藏功能 - 生前福利 (Living Benefit)
我們周遭有2千5百萬幸存者從重大疾病，與慢性病中復原。身體可以恢復，但是大病過后，財務也垮了。超過180萬的美國人被診斷出癌癥，而其中有64%的需要長期照護5年以上。而長期照護帳單每年平均需要15萬美元。沒有買重大疾病保險，對很多承受病痛中的家庭來說，在經濟與身心上都扛著極重的負擔。苦不堪言。
很多人想利用人壽保險做一些生活中的規劃，在人壽保險里面有一項叫做生前福利，生前福利有隱藏功能，相當值得我們一并放在人生規劃當中。現在的人壽保險已經非常先進了，傳統人壽保險的概念是，人壽保險是要等被保人離世以后，那么受益人來享受這個保額。
那么現在的人壽保險是，設計為如果被保人在生前發生了比如說絕癥、重疾，以及慢性疾病也就是我們所說的長期護理，那么他可以提前來使用這個人壽保險理賠額來作為這些疾病的費用，那么這種就叫做人壽保險里面的生前福利。
長期護理
一般在美國長期護理這樣定義，就是說如果我們六項的基本的生活功能（進食、穿衣、如廁、洗澡、失禁、行動），如果有兩項我們不能滿足的情況下，那么就可以申請這個長期護理的一個需求或者服務。
生前福利
在2007年哈佛研究指出，3%家庭因為家人過世而拖垮財務。超過67%的家庭因為有家人生重病而導致家庭財務崩塌。當中有78%的家庭都有健康保險卻還是負擔不起龐大的醫療開銷，導致家中經濟全垮。生前福利指的是在保險里面，可將原本設計在人離世后的一些賠償金先拿出來作為生前的一個補償。是用人壽保險的理賠額，在生前的時候，可以用這個理賠額提前給付，來支付這些疾病的費用。對很多家庭來說，這樣就不會讓孩子有負擔，讓家人有負擔。
那既然我們已經用了生前福利支付相關費用，對我們最終的，達到的這個保險金有任何影響啊？
舉個例子，比如說我是100萬美金保額的這樣的人壽保險，但是當我如果發生了需要長期護理(要支付醫療費用)，假設我使用其中里面的40萬來支付這些費用，那么如果我病好了，保單中的錢會繼續累積，又或者人走了，那么剩下的60萬還會作為一個免稅的理賠額來給這個人壽保險的受益人。
生前福利的規劃方式
1、五合一
也就是文章一開始提到人壽保險，保單里有一個理賠額、可以提前支付重疾或者是慢性疾病及長期護理費用、有不錯的回報、而且里面會有一個現金值累計的增長、還有免稅收入的特征，這五個方面合在一起稱為五合一。
2、三合一
用人壽保險規劃中年年紀族群。它的特點是易變現，第二是當我們沒有用到長期護理需求的話，它里面也是一個人壽保險的理賠額，會賠給受益人作為免稅的受益額。
3、理賠額
當需要用到了長期護理的時候，那么我們可以用里面的這個人壽保險理賠額，而且會拉一個倍數，讓你作為長期護理的費用來使用。
此外，可以用年金去做個長期護理的保護。現在有很多的年金，它不僅會提供給我們一個終身收入(Lifetime Income)，但是當需要長期護理時，保單中Lifetime Income這一部分可加倍，來作為退休以及我們長期護理的照護的費用。
復利的魔力，揭秘美險高收益的秘密
在經濟狀況允許時，投資的時間價值會給資本帶來增值，而這種價值的增長又無須付出任何辛苦和努力。很多人都明白這個道理，但實際運用中卻發現存在很大的差異。那么，如何最大限度的降低這些差異？下面，我們就會花幾分鐘時間，為你解析復利的魔力，探析美險高收益的秘密。
復利的魔力
什么是復利
復利是投資中非常重要的一個概念，同時也是人生的重要算法。所謂復利，通俗的講就是通過利滾利的方式，逐步放大收益，在未來某一天體現出驚人的爆發力。計算公式：本金*（1+利率）^年限。
從計算公式我們可以看到，影響復利結果的因素主要有兩個，利率和時間，即：利率越高，時間越長，積累的財富就越多。比如：A女士投資了1萬美元，年回報率為10%，那么10年后可以獲得2.59萬美元；20年后可以獲得6.72萬美元；30年后可以獲得17.45萬美元，當50年后，便能獲得117.39萬美元，財富增長117倍，這就是復利的威力。
“72法則”——一個與復利息息相關的法則
在金融界，談起復利，大家都會提到“Rule 72”（72法則）。這是一個與復利息息相關的金融法則，也是家庭理財中不可不知的數字。
所謂“72法則”，就是一筆投資不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時間。計算公式：本金增長一倍所需時間(年)=72÷年報酬率(%)。比如：B先生拿30萬美元投資了一只開放基金，年回報率10%，每年復利計息，那么需要多少年B先生的本金可以增長一倍，即60萬美元呢。答案大概需要約7年，這就是復利的魔力。掌握了其中的奧妙，就能夠快速評估出財富累積的時間和收益關系，幫助投資者選擇更合適的理財工具。
保險是復利投資理論最直接的體現
文章前面我們講過，影響復利結果的因素主要有兩個，利率和時間；利率越高，時間越長，積累的財富就越多。投資理財除了要建立長期的觀念外，還需要將資金運用于一個具有復利功能的渠道，而保險恰恰是復利投資理論最直接的體現。
俗話說：“沒有時間，談何復利？”，很多人認為復利的核心在于回報率，但其實復利真正的核心在于時間，即使年回報率5%，20年后，也是一個驚人的數字。而在這方面，以復利計息的保險產品擁有天然的優勢。通常，一張保單需要持有幾十年，甚至更長的時間，所以擁有巨大的時間杠桿效應。
我們都知道，巴菲特曾經是世界首富，即便現在依然也是全球富豪榜前十的人物；但是，很少有人知道，巴菲特99%的財富都是60歲之后獲得的。
巴菲特的財富增長示意圖
目前，市場上復利計息的保險產品有很多，主要的產品有：年金、儲蓄分紅險、終身人壽（Whole Life）和指數型萬能壽險（IUL），而IUL產品不僅保費便宜、性價比高、產品靈活、功能多樣，還具有較高的投資回報潛力和金融杠桿效應，利用逐年復利累積增長的現金價值，資產實現增值的速度相對更快。
IUL收益與全球主流指數掛鉤，如：美國標普500、香港恒生指數、歐洲STOXX 50等，但又不會參與到股指的投資中去，保單的收益回報率設有上限，通常稱為“封頂值”，一般為10%-12%（根據公司而定），保底收益一般為0%-2%。我們可以看到，不管市場如何波動，IUL的收益都可以做到保底鎖利。
數據顯示，在過去的25年，IUL歷史平均收益率基本保持在7%左右；通過歷史數據，我們不難看出，IUL年平均收益率還算是比較穩定的。
在復利的加持下，當收益率相對穩定時，一張以復利計息的保單會發生什么？下面，我們一起來看看張先生的案例：
張先生40歲時，購買了一份IUL保單，年繳保費20萬美元，繳費5年，總繳保費100萬美元，初始保額693萬美元，演示利率7.05%。
70歲時，身故保額約為693萬美元，近7倍杠桿；
80歲時，身故保額約為976萬美元，近10倍杠桿；
90歲時，身故保額約為2044萬美元，近20倍杠桿；
看完張先生的這張保單，你會不會想起文章前面展示的巴菲特財富增長示意圖呢？
通過案例，我們可以看到，張先生通過配置一張保單，在50年內，使自己的財富增長了大概20倍左右，這就是復利的魔力。當收益率穩定時，投資時間越長，資產增值的速度就越快。正如滾雪球，雪球粘上的雪越來越多，變得越來越大，而越來越大的雪球又能夠粘上越來越多的雪，如此不斷重復，雪球會大到不可想象。
