房屋指標(biāo)顯示回暖跡象，加州考慮實(shí)施租金穩(wěn)定計(jì)劃
以加州為例，房地產(chǎn)市場受到4月冠狀病毒大流行全面沖擊,與我們的預(yù)期一致，不同于2、3月份，房屋銷售在四月份有了明顯的急劇下跌，成交量較上月下跌約40%～60%。
但是從5月開始隨著各州部分開放，新上市房源和進(jìn)入交易程序的房屋數(shù)量開始企穩(wěn)，看房人數(shù)也逐步增多了，當(dāng)然與危機(jī)前的數(shù)字相比仍然偏低。目前根據(jù)全美房地產(chǎn)協(xié)會的調(diào)查和分析預(yù)期是至少還會有兩個(gè)月的交易量出現(xiàn)兩位數(shù)的下降，2020年全年的交易量預(yù)計(jì)會下降10%左右。
但是對于關(guān)心交易價(jià)格的人們來說，價(jià)格的走勢可能會超出您們的預(yù)期。
加州橙縣4月份成交量數(shù)據(jù)顯示新增房源、待交割房源以及交割完成的房源較去年同期分別都有兩位數(shù)的下跌，但是同時(shí)在市場上的停留時(shí)間也下降了35.6%，也說明疫情期間的交易速度反而加快了。而令人驚訝的是平均每套房屋的售價(jià)中位數(shù)和平均數(shù)也分別較上年同期有4.3%和1.8%的增長。且房屋最終是按照掛牌價(jià)99.2%出售的，市場上的庫存量也如預(yù)期同比下降了35%。
整個(gè)加州區(qū)域的數(shù)據(jù)也大抵相似，4月份成交量數(shù)據(jù)顯示新增房源、待交割房源以及交割完成的房源較去年同期分別都有兩位數(shù)的下跌，在市場上的停留時(shí)間也下降了34.6%，平均每套房屋的售價(jià)中位數(shù)和平均數(shù)也分別較上年同期有4.6%和3.7%的增長。目前市場上的庫存量也如預(yù)期同比下降了30.6%，大約是2.5個(gè)月的銷售量。如此看來市場上的有效需求正在以更高的速率趕超市場上房源的供給數(shù)量。
同時(shí)加州參議院領(lǐng)導(dǎo)人正在考慮一項(xiàng)大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)救助計(jì)劃，其中包括一項(xiàng)租金穩(wěn)定計(jì)劃，該計(jì)劃將向房東提供稅收減免額，減免額約等于因冠狀病毒造成經(jīng)濟(jì)困難而無法支付租金的租戶未付的租金部分。這些減免額(tax credit)將從2024年開始分10年期計(jì)入，用來抵扣當(dāng)年應(yīng)稅收入。而對于租客來說這些免付的租金可以在10年內(nèi)向州政府慢慢償還。
這一系列信息都在昭示著住房是涉及國家民生的大事，人們在疫情期間越來越充分的認(rèn)識到擁有一套屬于自己私人的神圣不可侵犯的財(cái)產(chǎn)的重要性，同時(shí)政府也在想方設(shè)法保障這種想法的實(shí)現(xiàn)。
但是我們不禁還是會思考，這場突如其來的疫情/市場的黑天鵝事件，會導(dǎo)致另一場2008年類型的衰退嗎？
其實(shí)不然，現(xiàn)在的問題是，這種放緩會有多嚴(yán)重，持續(xù)多久。
盡管資本市場的混亂讓人們?nèi)滩蛔⒋舜挝C(jī)與2008年的衰退相比較，但本輪危機(jī)與上次還是有著本質(zhì)的不同。首先，這次的沖擊是由流行病造成的，不像2008年那樣由金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)造成，因而最顯著的差異是對失業(yè)的影響。另一個(gè)關(guān)鍵的不同之處在于，與2008年相比，銀行系統(tǒng)在踏入這場風(fēng)暴前是相對健康的，如果冠狀病毒只是暫時(shí)的沖擊，銀行業(yè)的健康穩(wěn)定將有助于緩和衰退的持續(xù)時(shí)間。
此外我們還可以分別從貨幣政策、財(cái)政政策和監(jiān)管系統(tǒng)的應(yīng)對措施來看一下這次事件的影響：
貨幣政策: 為應(yīng)對全球經(jīng)濟(jì)增長放緩，世界各國央行已于2018年底至2019年開始放松貨幣政策。而面對新冠疫情，各國央行再次聯(lián)手維持公共市場的流動性。美聯(lián)儲在2月和3月兩次下調(diào)目標(biāo)利率150個(gè)基點(diǎn)，為2008年以來的最大降幅，這是因?yàn)樵诮衲瓿跄繕?biāo)利率只有2.5%，所以這一次可以下調(diào)的空間更小，但是降幅最大。與此同時(shí)，美聯(lián)儲還有其它一系列措施，包括支持家庭和企業(yè)信貸，增強(qiáng)美元流動性，保持美國國債和MBS市場的流動性，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對受到新冠影響的個(gè)人持續(xù)進(jìn)行貸款服務(wù)。因此從2月底到4月初，美聯(lián)儲的資產(chǎn)負(fù)債表增加了1.9萬億美元，而2008年下半年，美聯(lián)儲的資產(chǎn)負(fù)債表只增加了1.4萬億美元。盡管這在理論上可能會引發(fā)全球需求疲弱，但是由于美元走強(qiáng)和油價(jià)走低預(yù)計(jì)將在短期內(nèi)將負(fù)面影響保持在可控范圍內(nèi)。
財(cái)政政策: 財(cái)政支持也很重要，已經(jīng)開始實(shí)施的舉措包括延長失業(yè)福利、發(fā)放低收入貸款和推遲納稅期限等等。這一次受影響最大的是低收入家庭失業(yè)者、臨時(shí)雇員或者因疫情而患病的人。作為參考，在2008年的經(jīng)濟(jì)衰退中，20國集團(tuán)在2009年提供了約占GDP總額2 %的財(cái)政刺激，即超過9000億美元的補(bǔ)貼。對于19萬億美元的美國經(jīng)濟(jì)來說，這相當(dāng)于超過3800億美元的大規(guī)模刺激。然而，這次疫情下，美國在3月27日通過的《冠狀病毒援助、救濟(jì)和經(jīng)濟(jì)安全法案》(CARES)為個(gè)人、企業(yè)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)就已經(jīng)提供了超2.2萬億美元的刺激，并且還在繼續(xù)。國際貨幣基金組織(IMF)估計(jì)，全球各國已經(jīng)采取了總計(jì)8萬億美元的大規(guī)模行動。
監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)對政策: 國際貨幣基金組織(IMF)預(yù)測，未來一年全球經(jīng)濟(jì)增長將大幅轉(zhuǎn)向普遍的負(fù)增長。世界各地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都需要在經(jīng)濟(jì)增長、金融體系的穩(wěn)健和穩(wěn)定之間取得平衡。在房地產(chǎn)市場領(lǐng)域，租賃合同都在接受新的審查。在某些情況下，政府會先行于房東為租客提供某種程度的租金減免。
所以展望未來，兩種可能的經(jīng)濟(jì)前景。
樂觀的情況是，成功的貨幣和財(cái)政刺激會使經(jīng)濟(jì)活動在今年下半年開始反彈。鑒于美聯(lián)儲已經(jīng)投入4萬億美元來支撐經(jīng)濟(jì)，這似乎是一個(gè)可行的預(yù)期。在第二種情況下，經(jīng)濟(jì)直到明年才會實(shí)質(zhì)性地開始復(fù)蘇。但是不管怎樣，金融界都已從2008年金融危機(jī)中汲取教訓(xùn)，可以更好的防范預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。
（文章內(nèi)容源自大武地產(chǎn)與投資，版權(quán)歸原作者所有，如有問題請及時(shí)聯(lián)系我們）
在年底之前做好稅務(wù)規(guī)劃是每一個(gè)家庭的重大必修課。2020年的稅務(wù)規(guī)劃抓緊做起來啦~
稅務(wù)規(guī)劃的第一要素，如何才能更好更健康地省稅？如果在做稅務(wù)規(guī)劃之前，做好整體的財(cái)務(wù)分析，了解目前5年、10年和更長遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)狀況和稅務(wù)狀況，然后再制定合適的稅務(wù)規(guī)劃對于一個(gè)家庭的財(cái)富積累來說，必然會事半功倍。
近日美媒Cincinnati.com公布了2020年年末該如何稅收規(guī)劃的六大方法，因2020年是很特殊的一年，城市君現(xiàn)在就趕緊分享給大家~
2020年末做好稅務(wù)規(guī)劃的六大方法
1.了解疫情救濟(jì)金是否需要繳稅
疫情開始后，許多符合條件的個(gè)人和家庭都收到了$1200的救濟(jì)金，許多人都好奇這筆錢是否會影響2020年的稅收。美國國稅局IRS指出：該經(jīng)濟(jì)刺激措施不算是收入，因此納稅人無需為此繳稅。
然而如果你領(lǐng)取了失業(yè)補(bǔ)助金，該補(bǔ)助金屬于應(yīng)稅收入，那就會對你的稅單有所影響。
2.延緩收入，加速付清賬單
收入通常是在收到的當(dāng)年就征稅，因此有意在2020年降低應(yīng)稅收入的納稅人可以考慮在新的一年開始后再獲得資本收益，或者與雇主商量將年終獎(jiǎng)金推遲到一月份。
如果你是自己有生意，可以稍微拖一拖到12月底再發(fā)出賬單。如果有賺錢的股票，市場還不錯(cuò)的話，也不妨等到進(jìn)入2021年再賣，這樣Capital Gain資本就是2021年的了。當(dāng)然，延遲收入的前提是你覺得明年你的稅率會比今年要低。
另外賬單類，比如：醫(yī)療賬單，可以盡快付清，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)是可以抵稅的。
3.企業(yè)扣除家庭辦公室費(fèi)用
隨著許多企業(yè)開始在家辦公，因此要注意許多家庭辦公室費(fèi)用是可以抵稅的。
小企業(yè)主和個(gè)體經(jīng)營者，可以扣除用于商業(yè)目的的主要營業(yè)場所在用品，和其他必需品上花費(fèi)的錢。
4.扣除慈善捐款費(fèi)用
《冠狀病毒援助,救濟(jì)和經(jīng)濟(jì)安全CARES法案》的通過，增加了慈善捐贈的稅收優(yōu)惠。對于2020年的稅收，可以同時(shí)捐贈給慈善機(jī)構(gòu)，這樣就可能節(jié)省你的稅收。
目前，即使采取標(biāo)準(zhǔn)扣除額，納稅人也可以向非營利組織捐贈現(xiàn)金，最高可達(dá)300美元，并從2020年收入中扣除。如果要逐項(xiàng)列出2020年報(bào)稅額的扣除額，則捐款將不限于300美元，因?yàn)楝F(xiàn)金捐款最多可扣除調(diào)整后總收入的100％（之前限于2019年報(bào)稅額的60％）。
5.檢查投資組合，權(quán)衡盈利虧損
檢查自己的投資組合，如果今年你的股票和債券在賣掉之后賺很多錢，而且你又有一些不值錢的垃圾股票和債券，那就不要奢望你的垃圾股票會再恢復(fù)原來的價(jià)值，趕快把它拋棄掉，產(chǎn)生盡可能多的損失，抵消你的利潤。
另外，漲稅的問題一直是大家熱議的話題。雖然之前特朗普的稅收計(jì)劃被稱為巨額減稅，但是仍有數(shù)以百萬的美國人稅收增加。加利福尼亞、紐約和新澤西等高稅率州是受影響最大的。這些人都應(yīng)該未雨綢繆，尋找盡量減少稅收的方法。
其實(shí)無論居住在哪個(gè)州，大家都應(yīng)該好好考慮稅收規(guī)劃的問題。比如：許多人都會愿意把錢放在Roth IRA這樣的免稅賬戶里面。然而許多高稅率州的人會發(fā)現(xiàn)，當(dāng)他們賺錢太多，就無法放進(jìn)Roth IRA賬戶。這個(gè)時(shí)候，建立在現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，就是一些高收入者解鎖財(cái)務(wù)自由的最簡單方法。這種策略被稱為Rich Person Roth，可以在退休后提供盡可能多或盡可能少的免稅收入。
人壽保險(xiǎn)退休計(jì)劃(Life Insurance Retirement Plan 簡稱:LIRP)理論上很簡單。LIRP本質(zhì)上是一種超額出資的保單，即金額高于保單生效所需的保費(fèi)。其目的是使未來貸款的現(xiàn)金價(jià)值最大化。你為萬能或終身壽險(xiǎn)保單提供資金，并以免稅貸款的方式對累積的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行借貸。在退休規(guī)劃中加入LIRP有很多好處。稅收遞延累積，資產(chǎn)保護(hù)，以及罰款和免稅分配等等。由于人壽保險(xiǎn)是按 "先入先出 "的原則納稅的，所以這筆免稅的 "貸款 "可以補(bǔ)到基礎(chǔ)上，也可以補(bǔ)到你已經(jīng)投入的金額。每年，它都會累積利息，你的賬戶價(jià)值也會增長。
說到把美國人壽保險(xiǎn)作為投資理財(cái)?shù)墓ぞ?，就不得不提到指?shù)型萬能險(xiǎn) (Indexed Universal Life 簡稱:IUL)。指數(shù)型萬能險(xiǎn)屬于終身人壽保險(xiǎn)中的險(xiǎn)種，今天我們特別來給大家分享指數(shù)型萬能險(xiǎn)IUL究竟有什么魅力？為什么大家都那么青睞它？
為什么大家都青睞指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)？
1994年，美國債市危機(jī)爆發(fā)，在這一年長達(dá)12個(gè)月的時(shí)間里，基準(zhǔn)利率鎖定在了1.5%，投資者幾乎都被血洗一空。人們這時(shí)才意識到，一個(gè)有保障的投資是多么重要。于是，“只賺不賠”的指數(shù)型萬能險(xiǎn)就在這樣的情況下誕生了。
雖然指數(shù)型萬能險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)間不長，但卻一躍成為最受人喜愛的保險(xiǎn)之一，其特點(diǎn)歸納而言便是：只賺不賠的、免稅的、既有生前福利又有生后利益的保險(xiǎn)。
1)指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)
在80年代研發(fā)的浮動型/投資型萬能險(xiǎn)會帶來高額的回報(bào)，但它有一個(gè)致命的缺點(diǎn)，就是不保底。一旦發(fā)生危機(jī)，投資人極有可能血本無歸，還必須貼錢來維持保單的正常延續(xù)。但90年代末所研發(fā)的指數(shù)型萬能險(xiǎn)則不同，它可以為投資人獲取回報(bào)的同時(shí)提供保底設(shè)計(jì)，即使在市場環(huán)境不好的情況下，給與投資人最少0%的保障。
為什么指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)可以做到保底設(shè)計(jì)？
簡單來說，投保人每個(gè)月上交的保費(fèi)，在扣除保險(xiǎn)成本之后，自動轉(zhuǎn)換成了“現(xiàn)金值”。保險(xiǎn)公司用這一筆錢去做他們想要做的投資，但是跟客戶的游戲規(guī)則是按照標(biāo)準(zhǔn)普爾的點(diǎn)對點(diǎn)浮動率Annual Point to Point(每年點(diǎn)對點(diǎn)回報(bào))給與回報(bào)。
因?yàn)楝F(xiàn)金值不是用來買指數(shù)基金，所以就算指數(shù)下跌也和客戶沒關(guān)系。當(dāng)然保險(xiǎn)公司如果想要投資別的地方也是由保險(xiǎn)公司一方承擔(dān)，自然也跟客戶沒關(guān)系。
但指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)也有一個(gè)限制，那就是每年的回報(bào)是封頂?shù)?，根?jù)保險(xiǎn)公司的不同，封頂限制也有所不同，通常在12%-13%左右。
但即使如此，指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)的20年投資回報(bào)率也能高達(dá)7%-9%，懂投資的人都知道，在所有穩(wěn)妥投資中，這絕對不算個(gè)小收益。
以全美人壽為例，它的標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)IUL保底為0.75%，上限是13.75%。1999年時(shí)，相對1998年增長了19.53%，但由于上限為13.75%，所以投資人拿到的回報(bào)為13.75%。
而往后三年，因股市崩盤連續(xù)跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投資人不但不需要賠錢，反而仍然可以獲得0.75%的回報(bào)。
2)指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)資本利得免稅
保單持有人不會因?yàn)楸维F(xiàn)金價(jià)值的增加而支付資本利得稅，也就是說，投保人完全可以把IUL當(dāng)做一個(gè)帶有終身保障的退休計(jì)劃賬戶。只有一種狀況除外，就是投保人一次性提取出所有的現(xiàn)金值，放棄保單。
3)現(xiàn)金價(jià)值用途廣泛
隨著保費(fèi)的增加，保單的現(xiàn)金價(jià)值也會隨之增加。除了用于上述的投資之外，投資人還可以根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值，用
非常低的利息向保險(xiǎn)公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學(xué)學(xué)費(fèi)等)，渡過了危險(xiǎn)期再把錢還上，不會對保單產(chǎn)生任何影響。
4)保單繳費(fèi)和保單領(lǐng)取都非常靈活
指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)在繳納保費(fèi)的時(shí)候非常靈活，只要保單仍然生效，可以隨時(shí)調(diào)整繳納保費(fèi)的金額和時(shí)間，適合那些收入不是那么固定的非工薪階層。
另外，指數(shù)型萬能險(xiǎn)從保單中支取也非常靈活，沒有額外的限制，相比401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到60或65歲后才能支出，如果提前支取將會受到罰款。
5)部分IUL可與長期護(hù)理險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)搭配
在美國，長期護(hù)理是一個(gè)非常昂貴的過程，很多人只能選擇放棄工作，靠著政府微薄的補(bǔ)貼在家里照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護(hù)理險(xiǎn)一起購買，那就完全不需要擔(dān)心這方面的問題了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會支付你所需的護(hù)理費(fèi)。
當(dāng)被保人被醫(yī)生判定過去12個(gè)月內(nèi)在未獲得協(xié)助下，無法執(zhí)行日常生活中的其中兩項(xiàng)：洗澡、大小便控制、穿衣、進(jìn)食、如廁和上下行動，或者認(rèn)知功能受損，就可以提前獲取理賠。
除此以外，投保人還可以選擇如果選擇與重疾險(xiǎn)一起購買，一旦病人確診為例如心臟病和心肌梗塞、中風(fēng)、癌癥、重要器官移植、失明等重大疾病時(shí)，就能夠提前獲得理賠，將理賠金用來治療。外籍人士可以買到死亡理賠但是沒辦法買到附加險(xiǎn)等。另外要注意：旅游簽證的外籍人士許多保險(xiǎn)公司沒有辦法加上長期護(hù)理險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
選對美國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最為關(guān)鍵
在美國選保險(xiǎn)除了選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)公司之外，選對此領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富的經(jīng)紀(jì)人非常關(guān)鍵，有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)紀(jì)人可以幫你找到最適合你，價(jià)格最優(yōu)惠的產(chǎn)品組合。
