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在年底之前做好稅務規劃是每一個家庭的重大必修課。2020年的稅務規劃抓緊做起來啦~

稅務規劃的第一要素，如何才能更好更健康地省稅？如果在做稅務規劃之前，做好整體的財務分析，了解目前5年、10年和更長遠的財務狀況和稅務狀況，然后再制定合適的稅務規劃對于一個家庭的財富積累來說，必然會事半功倍。

近日美媒Cincinnati.com公布了2020年年末該如何稅收規劃的六大方法，因2020年是很特殊的一年，城市君現在就趕緊分享給大家~

2020年末做好稅務規劃的六大方法

1.了解疫情救濟金是否需要繳稅

疫情開始后，許多符合條件的個人和家庭都收到了$1200的救濟金，許多人都好奇這筆錢是否會影響2020年的稅收。美國國稅局IRS指出：該經濟刺激措施不算是收入，因此納稅人無需為此繳稅。

然而如果你領取了失業補助金，該補助金屬于應稅收入，那就會對你的稅單有所影響。

2.延緩收入，加速付清賬單

收入通常是在收到的當年就征稅，因此有意在2020年降低應稅收入的納稅人可以考慮在新的一年開始后再獲得資本收益，或者與雇主商量將年終獎金推遲到一月份。

如果你是自己有生意，可以稍微拖一拖到12月底再發出賬單。如果有賺錢的股票，市場還不錯的話，也不妨等到進入2021年再賣，這樣Capital Gain資本就是2021年的了。當然，延遲收入的前提是你覺得明年你的稅率會比今年要低。

另外賬單類，比如：醫療賬單，可以盡快付清，因為醫療保險是可以抵稅的。

3.企業扣除家庭辦公室費用

隨著許多企業開始在家辦公，因此要注意許多家庭辦公室費用是可以抵稅的。

小企業主和個體經營者，可以扣除用于商業目的的主要營業場所在用品，和其他必需品上花費的錢。

4.扣除慈善捐款費用

《冠狀病毒援助,救濟和經濟安全CARES法案》的通過，增加了慈善捐贈的稅收優惠。對于2020年的稅收，可以同時捐贈給慈善機構，這樣就可能節省你的稅收。

目前，即使采取標準扣除額，納稅人也可以向非營利組織捐贈現金，最高可達300美元，并從2020年收入中扣除。如果要逐項列出2020年報稅額的扣除額，則捐款將不限于300美元，因為現金捐款最多可扣除調整后總收入的100％（之前限于2019年報稅額的60％）。

5.檢查投資組合，權衡盈利虧損

檢查自己的投資組合，如果今年你的股票和債券在賣掉之后賺很多錢，而且你又有一些不值錢的垃圾股票和債券，那就不要奢望你的垃圾股票會再恢復原來的價值，趕快把它拋棄掉，產生盡可能多的損失，抵消你的利潤。

另外，漲稅的問題一直是大家熱議的話題。雖然之前特朗普的稅收計劃被稱為巨額減稅，但是仍有數以百萬的美國人稅收增加。加利福尼亞、紐約和新澤西等高稅率州是受影響最大的。這些人都應該未雨綢繆，尋找盡量減少稅收的方法。

其實無論居住在哪個州，大家都應該好好考慮稅收規劃的問題。比如：許多人都會愿意把錢放在Roth IRA這樣的免稅賬戶里面。然而許多高稅率州的人會發現，當他們賺錢太多，就無法放進Roth IRA賬戶。這個時候，建立在現金價值人壽保險的基礎上，就是一些高收入者解鎖財務自由的最簡單方法。這種策略被稱為Rich Person Roth，可以在退休后提供盡可能多或盡可能少的免稅收入。

人壽保險退休計劃(Life Insurance Retirement Plan 簡稱:LIRP)理論上很簡單。LIRP本質上是一種超額出資的保單，即金額高于保單生效所需的保費。其目的是使未來貸款的現金價值最大化。你為萬能或終身壽險保單提供資金，并以免稅貸款的方式對累積的現金價值進行借貸。在退休規劃中加入LIRP有很多好處。稅收遞延累積，資產保護，以及罰款和免稅分配等等。由于人壽保險是按 "先入先出 "的原則納稅的，所以這筆免稅的 "貸款 "可以補到基礎上，也可以補到你已經投入的金額。每年，它都會累積利息，你的賬戶價值也會增長。

說到把美國人壽保險作為投資理財的工具，就不得不提到指數型萬能險 (Indexed Universal Life  簡稱:IUL)。指數型萬能險屬于終身人壽保險中的險種，今天我們特別來給大家分享指數型萬能險IUL究竟有什么魅力？為什么大家都那么青睞它？

為什么大家都青睞指數型萬能險(IUL)？

1994年，美國債市危機爆發，在這一年長達12個月的時間里，基準利率鎖定在了1.5%，投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到，一個有保障的投資是多么重要。于是，“只賺不賠”的指數型萬能險就在這樣的情況下誕生了。

雖然指數型萬能險出現的時間不長，但卻一躍成為最受人喜愛的保險之一，其特點歸納而言便是：只賺不賠的、免稅的、既有生前福利又有生后利益的保險。

1)指數型萬能險(IUL)低風險、高回報

在80年代研發的浮動型/投資型萬能險會帶來高額的回報，但它有一個致命的缺點，就是不保底。一旦發生危機，投資人極有可能血本無歸，還必須貼錢來維持保單的正常延續。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同，它可以為投資人獲取回報的同時提供保底設計，即使在市場環境不好的情況下，給與投資人最少0%的保障。

為什么指數型萬能險(IUL)可以做到保底設計？

簡單來說，投保人每個月上交的保費，在扣除保險成本之后，自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資，但是跟客戶的游戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point(每年點對點回報)給與回報。

因為現金值不是用來買指數基金，所以就算指數下跌也和客戶沒關系。當然保險公司如果想要投資別的地方也是由保險公司一方承擔，自然也跟客戶沒關系。

但指數型萬能險(IUL)也有一個限制，那就是每年的回報是封頂的，根據保險公司的不同，封頂限制也有所不同，通常在12%-13%左右。

但即使如此，指數型萬能險(IUL)的20年投資回報率也能高達7%-9%，懂投資的人都知道，在所有穩妥投資中，這絕對不算個小收益。

以全美人壽為例，它的標準普爾指數IUL保底為0.75%，上限是13.75%。1999年時，相對1998年增長了19.53%，但由于上限為13.75%，所以投資人拿到的回報為13.75%。

而往后三年，因股市崩盤連續跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投資人不但不需要賠錢，反而仍然可以獲得0.75%的回報。

2)指數型萬能險(IUL)資本利得免稅

保單持有人不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅，也就是說，投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計劃賬戶。只有一種狀況除外，就是投保人一次性提取出所有的現金值，放棄保單。

3)現金價值用途廣泛

隨著保費的增加，保單的現金價值也會隨之增加。除了用于上述的投資之外，投資人還可以根據保單的現金價值，用

非常低的利息向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等)，渡過了危險期再把錢還上，不會對保單產生任何影響。

4)保單繳費和保單領取都非常靈活

指數型萬能險(IUL)在繳納保費的時候非常靈活，只要保單仍然生效，可以隨時調整繳納保費的金額和時間，適合那些收入不是那么固定的非工薪階層。

另外，指數型萬能險從保單中支取也非常靈活，沒有額外的限制，相比401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到60或65歲后才能支出，如果提前支取將會受到罰款。

5)部分IUL可與長期護理險、重疾險搭配

在美國，長期護理是一個非常昂貴的過程，很多人只能選擇放棄工作，靠著政府微薄的補貼在家里照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護理險一起購買，那就完全不需要擔心這方面的問題了，因為保險公司會支付你所需的護理費。

當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下，無法執行日常生活中的其中兩項：洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下行動，或者認知功能受損，就可以提前獲取理賠。

除此以外，投保人還可以選擇如果選擇與重疾險一起購買，一旦病人確診為例如心臟病和心肌梗塞、中風、癌癥、重要器官移植、失明等重大疾病時，就能夠提前獲得理賠，將理賠金用來治療。外籍人士可以買到死亡理賠但是沒辦法買到附加險等。另外要注意：旅游簽證的外籍人士許多保險公司沒有辦法加上長期護理險和重疾險。

選對美國保險經紀人最為關鍵

在美國選保險除了選擇保險險種和保險公司之外，選對此領域經驗豐富的經紀人非常關鍵，有經驗的經紀人可以幫你找到最適合你，價格最優惠的產品組合。