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人壽保險(xiǎn)在日常生活中非常常見，也有很多消費(fèi)者一直持觀望態(tài)度。尤其今年的新冠疫情讓許多人的“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”提高了不少。今天就來為各位深度解讀一下人壽保險(xiǎn)（life insurance）。

人壽保險(xiǎn)對(duì)于家庭的重性？

在漫長(zhǎng)的人生旅途中，人們不免會(huì)遇到這樣那樣的風(fēng)險(xiǎn)，如生病、傷殘、死亡等等。人壽保險(xiǎn)（Life insurance）雖然不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但能夠在人們最需要幫助的時(shí)候，雪中送炭，雨中送傘。

也就是說，最主要功能是給你的家人或指定的受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。所以，在條件有限的情況下，建議最好首先給家里的“經(jīng)濟(jì)支柱”買一份，因?yàn)槊魈旌鸵馔猓阌肋h(yuǎn)都不知道哪一個(gè)先來……

有些公司也為員工提供人壽保險(xiǎn)，但是公司提供的人壽保險(xiǎn)通常有兩個(gè)不足。一是保額不是很高，一般只有工資的1-2倍；另一個(gè)就是續(xù)保不方便，如果你換單位的話，通常需要重新買。由于人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的，所以當(dāng)你因?yàn)閾Q工作而重新購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)漲不少。

哪些人需要買人壽保險(xiǎn)？

◆家里有未成年孩子的：如果父母中任何一方甚至雙方突然發(fā)生意外去世的話，壽險(xiǎn)賠付的金額可以用來支付孩子的養(yǎng)育費(fèi)用，為孩子的生活提供經(jīng)濟(jì)保障；

◆家里孩子有“特殊情況”：比如孩子有先天性殘疾、智力發(fā)育遲緩等情況，壽險(xiǎn)也可以在父母去世后為孩子提供一份經(jīng)濟(jì)保障，保證孩子的生活；

◆有房貸或者其他貸款的家庭：萬一夫妻其中一方發(fā)生意外，壽險(xiǎn)賠付的金額可以幫助另一方繼續(xù)償還貸款，不至于對(duì)生活造成太大的影響；

◆遺產(chǎn)比較多或者是有避稅需求的家庭：壽險(xiǎn)理賠的金額一般是可以免交遺產(chǎn)稅的，如果是投資型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分產(chǎn)生的收益也是可以免稅的；

◆想在去世之后給家人、孩子留下一筆錢的，都可以買壽險(xiǎn)的。

人壽保險(xiǎn)的類型？

美國(guó)人壽保險(xiǎn)的類型也是有很多種不同類型的，比較常見的是下面這幾種：

1、定期壽險(xiǎn)（Term Life）

定期壽險(xiǎn)顧名思義就是保一定年限的，一般有5年、10年、20年、30年這幾種可以選擇。定期壽險(xiǎn)最大的好處就是價(jià)格很便宜，條款也比較簡(jiǎn)單，而且對(duì)于大部分家庭來說也夠用。

定期壽險(xiǎn)是不帶有現(xiàn)金價(jià)值（Cash Value）的，也就是說你交的保費(fèi)都會(huì)給保險(xiǎn)公司，不具備儲(chǔ)蓄功能，也不能給你帶來投資收益。

定期壽險(xiǎn)到期之后一般也都可以續(xù)保的，當(dāng)然續(xù)保時(shí)的保費(fèi)跟20年之前第一次買的保費(fèi)可能就會(huì)不一樣樣了，一般是被保人的年齡越大，續(xù)保的費(fèi)用也就會(huì)越高。也有的保險(xiǎn)公司在滿足一定條件下，可以把定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終身壽險(xiǎn)。

2、終身壽險(xiǎn)（Whole Life）

終身壽險(xiǎn)自然就是保一生的，保險(xiǎn)的有效期直到被保人死亡為止。與定期壽險(xiǎn)不同的是，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常都是有現(xiàn)金價(jià)值（cash value）的，不僅可以提供身故賠償，還有投資功能，可以獲得分紅收益。

一般我們買普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是把所有的保費(fèi)直接交給保險(xiǎn)公司，然后出了事故保險(xiǎn)公司就會(huì)給賠償。

而如果是買帶有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們交的保費(fèi)相當(dāng)于會(huì)分成兩個(gè)部分：一部分是交給保險(xiǎn)公司的，另外一部分會(huì)放到“投資賬戶”里面去做一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資，比如國(guó)債，這部分投資產(chǎn)生的盈利最終就會(huì)返還給我們。

P.S.投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率、然后投資收益怎么返還，可能都會(huì)不一樣，買的時(shí)候注意看條款或者是問保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就可以。

因此，相比于定期壽險(xiǎn)來說，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)貴很多，一個(gè)是因?yàn)樗谋Ｕ掀谙薷L(zhǎng)，另外一個(gè)就是保費(fèi)中的一部分錢其實(shí)是要那去做投資獲取收益。

3、萬能壽險(xiǎn)（Universal Life）

萬能壽險(xiǎn)的保障期限也是終身的，大部分也都帶有cash value。但是它和上面兩種保險(xiǎn)有一個(gè)最大的區(qū)別，就是保費(fèi)和身故賠償金是可以靈活調(diào)整的。

我們可以把定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)理解成“一錘子買賣”，每個(gè)月/每年要交的保費(fèi)和身故賠償金在第一次買的時(shí)候都已經(jīng)固定好了。但是萬能壽險(xiǎn)的話，并不會(huì)固定你要交的保費(fèi)，想多交或少交都可以（只要達(dá)到最低交費(fèi)水平就行），超過最低保費(fèi)的部分就會(huì)放到“投資賬戶”里繼續(xù)投資。

萬能壽險(xiǎn)又可以細(xì)分成好幾種不同的類型，大家買的比較多的是這幾種：

3-1  Guaranteed Universal（保證型萬能壽險(xiǎn)）：不帶有投資功能，跟Term Life其實(shí)更加相近，可以理解為是帶有終身保障性質(zhì)的定期壽險(xiǎn)，但是它的保費(fèi)通常又會(huì)比Whole Life終身壽險(xiǎn)要低。

3-2  Variable Universal（投資型萬能壽險(xiǎn)）：有投資功能，可以選擇各類不同的基金產(chǎn)品進(jìn)行投資，收益上不封頂，完全跟市場(chǎng)掛鉤，但是風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比較高。如果發(fā)生虧損的話，那么投保人就要交更多的錢才能維持保險(xiǎn)的有效性。

3-3  Indexed Universal（指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)）：有投資功能，可以選擇投資固定收益率的產(chǎn)品，也可以選擇投資到股票指數(shù)上，比如標(biāo)普500、納斯達(dá)克100等。Indexed Universal風(fēng)險(xiǎn)比Variable Universal要低，能夠保本，一般不會(huì)出現(xiàn)虧損的情況。