美國全國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會（National Association of Realtors，以下簡稱NAR）在11月20日在向美國司法部提交的文件顯示，NAR承諾，除了其他改革外，還將修改規(guī)則，將明確向潛在購房者提供的房地產(chǎn)中介服務(wù)不是免費的，并使公眾更容易看到傭金的額度。
美國司法部11月19日對全國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會提起的一項反壟斷訴訟認(rèn)為，根據(jù)美國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會（NAR）的規(guī)定，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人的薪酬方式導(dǎo)致買房人增加了費用。
司法部在訴訟中稱：“NAR協(xié)調(diào)并執(zhí)行了反對公平競爭的協(xié)議，此項協(xié)議可能導(dǎo)致買方經(jīng)紀(jì)人之間的價格競爭不充分，以及為購房者提供的買方經(jīng)紀(jì)服務(wù)質(zhì)量有所下降。”
美國全國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會（NAR）否認(rèn)司法部的指控，認(rèn)為目前的制度有任何不當(dāng)行為。但是NAR在11月19日晚表示，已達(dá)成協(xié)議，完全解決了司法部提出的問題。但是NAR拒絕透露協(xié)議的具體內(nèi)容。
“雖然NAR不同意司法部對我們的規(guī)則和政策的定性，NAR不承認(rèn)司法部的任何指控的責(zé)任、不當(dāng)行為或真實性，但我們同意對行業(yè)道德規(guī)范和MLS政策進(jìn)行某些修改……。”NAR負(fù)責(zé)溝通的副總裁Mantill Williams在一封電子郵件中說。
NAR還認(rèn)為，司法部提起的集體訴訟案可能顛覆美國傳統(tǒng)的住宅房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。
訴訟的核心在于如何賠償買方的代理人。如果協(xié)議成功地降低了收費，可能會為個人房屋賣家節(jié)省數(shù)千美元的傭金，但也會降低全國各地房地產(chǎn)中介的收入（包括休斯敦地區(qū)的約3.7萬名地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人），這樣已經(jīng)在與依靠大量折扣抗衡的傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)公司和在線競爭對手帶來更大壓力。
特別是，司法部發(fā)現(xiàn)了以下四項國家反腐敗政策的缺陷：
1、允許房地產(chǎn)代理將其服務(wù)定性為對購房者“免費”的服務(wù)（事實上，房地產(chǎn)代理費將從買家在交割時提供的金額中支付）；
2、建議隱瞞買家的代理人在出售房屋時會獲得多大的傭金；
3、允許買方代理根據(jù)他們將支付的傭金的大小篩選房源；
4、限制非會員房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)入房屋看房。
房屋銷售的傭金通常是6%，傳統(tǒng)上由買賣雙方的代理人分擔(dān)。因此，司法部聲稱，買家的代理人沒有動力向客戶出售傭金更低的房屋。司法部的這項訴訟稱，買方代理能夠根據(jù)提供的傭金規(guī)模過濾他們在網(wǎng)上看到的房屋，這也使他們很容易選擇不向買方顯示某些清單的房屋，而買方無法看到傭金的差異，這使他們無法發(fā)現(xiàn)這種明顯不公平的操縱。
威廉姆斯說，NAR同意的大多數(shù)變化“尋求更明確地說明NAR的道德準(zhǔn)則和MLS政策在提供關(guān)于委員會和MLS參與的信息方面的精神和意圖。”
周四的訴訟發(fā)生之際，NAR已經(jīng)在進(jìn)行抵抗對房地產(chǎn)中介傭金結(jié)構(gòu)的法律挑戰(zhàn)。2019年，明尼蘇達(dá)州一名房主提起訴訟，試圖推翻代理人分割傭金的標(biāo)準(zhǔn)做法。該案例指出，美國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人的工資比其他國家高得多。以休斯頓為例，休斯頓的平均房價為310，700美元，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金為18，600美元。如果同樣的交易在倫敦完成，這個家庭賣家只需要付給代理商大約3700美元，價格要低得多。
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人壽保險在日常生活中非常常見，也有很多消費者一直持觀望態(tài)度。尤其今年的新冠疫情讓許多人的“風(fēng)險意識”提高了不少。今天就來為各位深度解讀一下人壽保險（life insurance）。
人壽保險對于家庭的重性？
在漫長的人生旅途中，人們不免會遇到這樣那樣的風(fēng)險，如生病、傷殘、死亡等等。人壽保險（Life insurance）雖然不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，但能夠在人們最需要幫助的時候，雪中送炭，雨中送傘。
也就是說，最主要功能是給你的家人或指定的受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。所以，在條件有限的情況下，建議最好首先給家里的“經(jīng)濟(jì)支柱”買一份，因為明天和意外，你永遠(yuǎn)都不知道哪一個先來……
有些公司也為員工提供人壽保險，但是公司提供的人壽保險通常有兩個不足。一是保額不是很高，一般只有工資的1-2倍；另一個就是續(xù)保不方便，如果你換單位的話，通常需要重新買。由于人壽保險的保費是隨著被保險人的年齡增長而增長的，所以當(dāng)你因為換工作而重新購買人壽保險，保費會漲不少。
哪些人需要買人壽保險？
◆家里有未成年孩子的：如果父母中任何一方甚至雙方突然發(fā)生意外去世的話，壽險賠付的金額可以用來支付孩子的養(yǎng)育費用，為孩子的生活提供經(jīng)濟(jì)保障；
◆家里孩子有“特殊情況”：比如孩子有先天性殘疾、智力發(fā)育遲緩等情況，壽險也可以在父母去世后為孩子提供一份經(jīng)濟(jì)保障，保證孩子的生活；
◆有房貸或者其他貸款的家庭：萬一夫妻其中一方發(fā)生意外，壽險賠付的金額可以幫助另一方繼續(xù)償還貸款，不至于對生活造成太大的影響；
◆遺產(chǎn)比較多或者是有避稅需求的家庭：壽險理賠的金額一般是可以免交遺產(chǎn)稅的，如果是投資型的壽險產(chǎn)品，大部分產(chǎn)生的收益也是可以免稅的；
◆想在去世之后給家人、孩子留下一筆錢的，都可以買壽險的。
人壽保險的類型？
美國人壽保險的類型也是有很多種不同類型的，比較常見的是下面這幾種：
1、定期壽險（Term Life）
定期壽險顧名思義就是保一定年限的，一般有5年、10年、20年、30年這幾種可以選擇。定期壽險最大的好處就是價格很便宜，條款也比較簡單，而且對于大部分家庭來說也夠用。
定期壽險是不帶有現(xiàn)金價值（Cash Value）的，也就是說你交的保費都會給保險公司，不具備儲蓄功能，也不能給你帶來投資收益。
定期壽險到期之后一般也都可以續(xù)保的，當(dāng)然續(xù)保時的保費跟20年之前第一次買的保費可能就會不一樣樣了，一般是被保人的年齡越大，續(xù)保的費用也就會越高。也有的保險公司在滿足一定條件下，可以把定期壽險轉(zhuǎn)換成終身壽險。
2、終身壽險（Whole Life）
終身壽險自然就是保一生的，保險的有效期直到被保人死亡為止。與定期壽險不同的是，終身壽險產(chǎn)品通常都是有現(xiàn)金價值（cash value）的，不僅可以提供身故賠償，還有投資功能，可以獲得分紅收益。
一般我們買普通的保險產(chǎn)品，就是把所有的保費直接交給保險公司，然后出了事故保險公司就會給賠償。
而如果是買帶有現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品，我們交的保費相當(dāng)于會分成兩個部分：一部分是交給保險公司的，另外一部分會放到“投資賬戶”里面去做一些低風(fēng)險的投資，比如國債，這部分投資產(chǎn)生的盈利最終就會返還給我們。
P.S.投資型保險產(chǎn)品的收益率、然后投資收益怎么返還，可能都會不一樣，買的時候注意看條款或者是問保險經(jīng)紀(jì)人就可以。
因此，相比于定期壽險來說，終身壽險的保費也會貴很多，一個是因為它的保障期限更長，另外一個就是保費中的一部分錢其實是要那去做投資獲取收益。
3、萬能壽險（Universal Life）
萬能壽險的保障期限也是終身的，大部分也都帶有cash value。但是它和上面兩種保險有一個最大的區(qū)別，就是保費和身故賠償金是可以靈活調(diào)整的。
我們可以把定期壽險、終身壽險理解成“一錘子買賣”，每個月/每年要交的保費和身故賠償金在第一次買的時候都已經(jīng)固定好了。但是萬能壽險的話，并不會固定你要交的保費，想多交或少交都可以（只要達(dá)到最低交費水平就行），超過最低保費的部分就會放到“投資賬戶”里繼續(xù)投資。
萬能壽險又可以細(xì)分成好幾種不同的類型，大家買的比較多的是這幾種：
3-1 Guaranteed Universal（保證型萬能壽險）：不帶有投資功能，跟Term Life其實更加相近，可以理解為是帶有終身保障性質(zhì)的定期壽險，但是它的保費通常又會比Whole Life終身壽險要低。
3-2 Variable Universal（投資型萬能壽險）：有投資功能，可以選擇各類不同的基金產(chǎn)品進(jìn)行投資，收益上不封頂，完全跟市場掛鉤，但是風(fēng)險也會比較高。如果發(fā)生虧損的話，那么投保人就要交更多的錢才能維持保險的有效性。
3-3 Indexed Universal（指數(shù)型萬能壽險）：有投資功能，可以選擇投資固定收益率的產(chǎn)品，也可以選擇投資到股票指數(shù)上，比如標(biāo)普500、納斯達(dá)克100等。Indexed Universal風(fēng)險比Variable Universal要低，能夠保本，一般不會出現(xiàn)虧損的情況。
