提到房屋貸款方式，簡而言之，就只有浮動和固定兩種。一直以來，總是能聽到人們對浮動利率，固定利率隨意地評頭論足。有人說浮動好，有人說固定好，有人說，兩個都不錯。而片面強調浮動利息好的人似乎占多數。那么，作為實際用戶的您，到底選擇哪個更有優勢呢?
下面，我們比較簡單比較一下【浮動利率】與【固定利率】。
浮動利率 Variable Rate Mortgage
浮動利率(Variable)：簡單講，就是您的房屋貸款利息跟隨中央銀行利息例會公布的，各金融機構參照執行的一個統一基本利率(英文叫做 Prime)，上下浮動。當然，金融機構會在這個基礎上減讓一定比例。例如當前Prime是5.75%，銀行給您的利息一般會是5%左右。
浮動利率并不意味著每個月的還款額是浮動的，相反，浮動的僅僅是利率。這也就意味著，如果利率下調，那么每月的還款額中償還本金的比率增加，而支付利率的比率降低；反之，償還本金的比率減少，支付利息的比例增加。
浮動利率的三大優點
優點一：省錢
選擇浮動利率對消費者而言更省錢！約克大學一項研究數據發現，在15年的時間中，一直選擇浮動利率的消費者比選擇固定利率的消費者節省了2萬元。研究中稱，在89%的情況下，選擇浮動利率比選擇5年期的固定利率更經濟。
蒙特利爾(BMO)銀行一份類似的報告也指出，從過去30年的歷史角度來看，浮動利率在82%的時間里都比固定利率更省錢。
優點二：提前解約罰金較低
一般屋主都可以接受; 基本上銀行都是三個月利息而已, 兩到三千, (這與固定利率用利差計算, 動輒幾千上萬相比相差很大)。
優點三：可轉性靈活
浮動利率可以隨時轉成固定利率，沒有任何費用，而固定利率不可以免費轉成浮動利率。
Fixed Rate Mortgage
固定利率(Fix)：就是說您的貸款利息可以在一定年限內固定不動。市場上通常會有從6個月到10年不同期限的品種。例如今天的4年期固定利息是5.39%。客戶在捕捉到低息時固定下來 ，就不用再擔心利息上升。
固定利率的四大優點
優點一：房貸額度最大化
對于首付比例20%的消費者來說，選擇5年期的固定利率有機會增加貸款金額。按照房屋貸款保險公司的要求，如果借款人選擇5年固定利率，可以使用商業銀行實際折扣利率來計算貸款金額，而不是掛牌利率。因此，選擇5年固定利率很有機會取得較高的貸款金額。
優點二：鎖定最低利率
固定利率始終在歷史最低點徘徊，如果能夠鎖定一個相對較低的利率，并在相當長的一段時間里不必擔心利率的波動，高枕無憂。
優點三：省心
通常，首次買房者選擇固定利率會更加安心，更省心；不過對按揭利率有一定了解的人，則更愿意嘗試浮動利率，以節省一定的資金。
優點四：穩定性
固定利率的最大優勢是為買房人提供了穩定性, 當你選擇了固定利率，那么你會清楚的知道在這一段時間內每個月的按揭還款是多少，其中有多少是支付利息，多大比例是支付本金。
賣房利息罰金
選擇利率，還有一點需要考慮的就是，賣房時的利息罰金。
罰金有兩種計算方式，一種是三個月的利息，另一種是利差罰金。
固定利率：在銀行貸款合約的3-5年期內，想換房、賣房、或者重新貸款refinance，固定利率就將面臨巨額罰款， 動輒數千，甚至2、3萬元。因為固定利率是封閉式按揭，罰金采用兩種計算方式（一種是三個月的利息，另一種是所謂的利差差罰金）取高的一個。
采用利差法（IRD Interest rate differential）利差罰金代表的是借款人原有的利率與銀行重新放貸所給出的利率之前的差額。利差罰金是以合同的剩余期限為基礎進行計算。如果某個借款人持有五年期固定利率按揭，并在按揭到期前兩年解除合同，那么貸款人就應該用兩年期固定利率來計算利差罰金。
浮動利率：基本上銀行是收取三個月的利息作為罰金， 幾百或幾千，這與固定利率相比相差很大。
應該如何選擇？
如果消費者的按揭貸款額較大，財務彈性比較小的購房者，那么最好選擇固定利率，這樣至少可以避免央行大幅調高利率，而浮動利率也隨之大漲、并導致自己出現財務緊張的狀況
如果家庭收入較高，而按揭貸款額較小，那么可以選擇浮動利率，但是不會與固定利率有太大差別
如果是非常保守的購房者，希望更多的穩定性，那么還是固定利率較好。
不管是選擇浮動利率（variable rate mortgage）還是固定利率（ fixed rate mortgage），長期而言，選擇這兩種貸款利率的差別并不大。選擇浮動還是固定利率需要因人而異。“適合我的（利率）可能并不適合你，也不適合其他的人，因為我們個人的經濟情況不同，生活方式也不同。”
最后，給大家介紹一種新型貸款：
混合利率按揭貸款
Hybrid Mortgages
并不是只有純粹的固定利率貸款和純粹的可調利率貸款是可用的。這種混合貸款介于固定和浮動之間，一開始就像固定利率貸款——最初利率可以固定三、五、七、甚至十年（通常被稱為3 / 1、5 / 1、7 / 1或10 / 1）。過了這個期限，這筆貸款將成為可調利率貸款，通常每12個月調整一次利率。一些混合貸款的利率調整更為頻繁，但也有一些混合貸款只會有一次利率調整。
混合利率按揭貸款優點是可取得固定利率按揭貸款的較高貸款額，但仍享受最大幅度的低利率優惠，同時能降低浮動利率按揭貸款面臨的變動風險。
不過只有少數銀行提供這款貸款產品，具體可咨詢您的貸款顧問。
在美國裝修房屋，你不可不知道的5件事
裝修房屋是耗時耗力的一項工程。然而，很多第一次在美國裝修房屋的屋主可能并不清楚，就算是自家裝修，美國政府也要求根據裝修的具體項目，申請許可證。因此，在你開始拆除墻壁和更換地板之前，請仔細閱讀本指南，以確保一切按照計劃順利進行。
檢查空間布局
成功裝修一棟房屋的關鍵在于對于房屋空間進行合理布局，特別是浴室和廚房。例如，在嶄新的廚房安裝大型家電之前，要制定合理的計劃。否則廚房的空間會變得很窄，再精致的設計也會成為紙上談兵。因此，在開始裝修房屋和移動墻壁之前，請花更多的時間反復審查和測量數據。
在進行大的改動或購置新設備之前，可以先畫出空間圖，明確所需設備的準確測量，以確保各個部分的間距是否合適，門是否能正常打開或關閉。開工前要記住，做好計劃和調整，可以節省很多麻煩和錢。
安全考量
美國的房屋大多是木結構，一旦房屋的結構問題在裝修過程中處理不當，就會形成安全隱患。比如家里的電線重新布線不正確，裸露的電線可能會造成短路、觸電，甚至導致大規模的維修。到那時，維修費用將是驚人的，這也將影響到家里的安全。因此，出于安全考慮，在美國進行大規模房屋翻新必須申請許可證。
如果裝修是在沒有相應許可證的情況下進行的，除了有被罰款的風險外，一旦發生裝修事故，保險是不會理賠的。另外，在屋主要出售房屋或申請貸款重組時，買房和貸方都會檢查裝修是否符合建筑標準，并要屋主出示許可證。此外，申請許可證也可以保證屋主的利益。裝修工程出現問題，屋主可以向州政府申請裝修意外險，這也是房屋在施工期間和以后出售的保障。
申請許可證
一般來說，需要變更房屋結構、電力、自來水或機械部分(冷暖氣等)的裝修項目都需要許可證，且必須由許可證專家進行裝修。變更承重壁、陽臺、甲板、大門、屋頂、基礎等時，也需要申請許可證。政府要求對這些項目進行嚴格和慎重的審查，包括長寬度限制、與鄰居家的距離、采用的材料、使用多少鉚釘、使用什么型號的鉚釘等，以確保工程的100%安全。有關許可證的詳細情況，請致電房屋所在地的建筑許可辦公室查詢。
申請許可證的方法是什么？
第一步：屋主可以給所在地的建筑許可事務所打電話，判斷是否需要許可。
第二步：向市政府申請許可證。
第三步：向裝修團隊提供裝修設計圖，提交市政廳獲得批準。批準后可以開始裝修。在裝修的過程中，市政府隨時會來檢查。裝修完成后，市政府又來檢查，驗收合格后就大功告成了。
檢查空間布局
不要等到有求于人才臨時抱佛腳。請提前做好功課，選定能符合預算和項目需要的專家。
建議在裝修開始之前，事先選定電工和管道工。也許可以自己安裝電源插座，但是關于電氣和管道的修復等“大工程”，除非經驗豐富，否則最好不要親自上陣。
可靠的專家檢查員也是必不可少的。根據房屋的年齡、設計、地點來挑選一名經驗豐富的房屋檢查員。由于他很了解類似房屋存在的通病，所以很容易發現一些難以察覺的問題。如果可能的話，請親自參加房屋檢查的全過程。你有機會學習很多新知識。
了解周圍地區房屋的賣點
點如果你裝修的目的是賣房的話，請改造有助于房屋出售和能讓售價上漲的地方。另外，你還需要認真調查，聯系當地的房地產商，參觀附近銷售的房屋，了解購買者的喜好。例如，在這個地區看房的買家喜歡大窗戶或大浴室嗎？他們買房時會關注屋頂和地板的狀況嗎？確定這些有助于賣房的要素后，再制定相應的預算。
