疫情所迫！在美失業該提早退休嗎？8個實用的建議
新冠病毒疫情不僅影響全球民眾的健康，也沖擊社會經濟發展，許多企業，尤其中小企業面臨縮編或結束營業的困境，直接影響職工的生計。
而首當其沖的是年歲較大的職工，即使沒有被裁員或放無薪假，也會擔心在職場感染病毒，把病毒帶回家傳染給家人。
如果企業主沒有辦法配合職工在家工作，那么職工就不得不另找工作，或考慮退休了。
因疫情所迫失業，怎么辦？
據美國勞工統計局（US Bureau of Labor Statistics）提供的數據：今年四月份，55歲以上（含55歲）人口的失業率從1月份的2.6%，急速上升到13.6%。這次疫情嚴重影響到年歲大的職工。
金融科技公司SimplyWise發表的2020年7月退休者信心指數（Retirement Confidence Index）顯示：年屆60歲的美國公民，有五分之一的人因疫情而失業，或強制放無薪假。
總的來說，15%的美國人正在考慮提早申請社會安全福利金。疫情期間遭到裁員的職工，有五分之一的人準備提早退休。
1. 盡量再找兼職的工作
因疫情失業不用急著退休，可以先找兼差或打工的工作。
有些人被裁員、被迫放無薪假、或者不斷地被減薪，他們只能現在申請退休。但是專家建議這些人，盡可能再找一份工作或兼職，延緩提領社會安全福利金，同時可以增加退休儲蓄。
如果需要其他收入來源來平衡支出，或許可考慮打工、盡可能申請失業救濟金。已經遭到裁員的人，試著請求雇主提供遣散費，或者可提供兼職或短期契約工作的機會，或者尋求其他任何補助。
2. 創造事業第二春
如果考慮到職場感染病毒的風險很高，同時公司的前景也不明朗，可以考慮暫時退出職場，等到將來經濟復蘇、工作機會增多時再回去。
暫時退出職場可以認真執行自己的職場第二春計劃。事實上，就算沒有發生經濟危機，超過65歲的人當中也有將近四分之一從事兼職或創業。
經濟衰退雖然縮減了就業機會，卻創造了特定職業、自由業、小企業等。不妨探索這方面的機會。
3. 先吃點苦、縮減支出
經年累月在職場工作，多多少少都曾經夢想，總有一天能夠擺脫頤指氣使的老板，以及難搞的客戶，在未來的黃金歲月里希望住進能看到海景的房子。
這些夢想還是可以實現，只不過你現在或者未來幾年可能要先做點犧牲。盡可能延后退休、換個小一點的房子居住、減少生活開銷、搬到物價便宜的社區、或者延后到70歲再申請社會安全福利金。
根據美國社會安全福利金制度，達到正常退休年齡（62～65歲）可領取滿額退休金，比提早于60～62歲時領多約30％，若延后到70歲再領，又可以比62～65歲時多領約32％。
4. 慎選退休時間點
在美國工作十年累積到40個點數，退休后就有資格領取社安金。
若考慮提早退休，就得慎重選擇退休的時間點，因為一旦真的停止工作，就必須想辦法開創另一個收入來源，以取代原本固定的薪資收入。
申請退休之前，不妨先評估一下你長期的理財投資收入是否足以支撐你的退休生活。
專家提醒，低風險的投資收益或許不足以應付退休后的生活支出，但是追逐高收益的投資可能承擔的風險是，利率上升時慢慢就會侵蝕到本金，即使是穩固的長期債券也有同樣的風險。
年屆60歲的職工可以選擇提早領社安退休金，也可以延后到正常退休年齡再領。端看自己的健康情況與預期壽命，還要考慮手頭上可支配的現金、配偶的狀況和你的收支平衡年齡（breakeven age）也要一并列入考慮。
如果不幸因為疫情被迫退休，而其它資產條件不是那么周全，可能要考慮提早領社安退休金。
5. 盤點現有資產
有必要全盤了解你目前的儲蓄及雇主提供的退休金計劃，如401(k)退休福利計劃、個人退休賬戶（IRA）、養老金、年金保險（Annuity）等。
其次，建議采用4%提領法則（4% withdrawal rule），舉例說明：如果你的投資理財賬戶里有100萬元，那么退休后每年領取4%，即100萬X0.04就是4萬元，做為生活支出。你可能還需要開拓其他的收入來源，以補足你的生活開銷，像是社安福利金或租金收入等。
6. 退休前先做壓力測試
許多理財顧問公司都有提供免費的網上評估工具如蒙地卡羅模擬法（Monte Carlo Simulation），模擬萬一你在退休前兩年遇到投資收益驟減的情況下，你的退休計劃是否還能照常運作。
專家說，通過種模擬工具測試沒有問題的話，你可能會感覺安心一些，畢竟在疫情期間選擇退休是會感覺緊張不安。不過切記，這只是模擬的測試工具，無法真正預測未來會發生什么事。
7. 重新調整資產配置的比例
為了降低投資組合的風險，現在是你重新調整資產配置比例的最佳時機。切勿將過多儲蓄投入股票市場。
檢查投資比例是否過于偏重某一項理財工具，例如科技股是目前最熱門的投資標的，你的401(k)退休福利計劃或個人退休賬戶里的指數型基金（Index Fund）和交易所交易基金ETF（Exchange Traded Funds）正好都是側重于投資科技股，你可能重復投資某一家特定公司的股票，卻渾然不知。
此外，為了準備退休，要適度持有流動資金如活期儲蓄賬戶、可轉讓定期存單及短期優質債券。
規劃現金流流量需求時應搭配你的投資時間表，有些長期投資可以繼續保留終身，有些可以先兌現，取回報酬以因應隨時可能有急須支付的賬單，或預期要支付的賬單。
8. 提防高報酬率的投資風險
對于保證高收益的投資工具，投資前要審慎了解，否則很容易就虧損。年金產品并不是投資，而是壽險公司提供的保險合約，有些銷售員為賺取傭金，會不斷說服投資者購買年金產品，但未必適合投資者的需求。
因此購買年金產品時，要詳細閱讀合約條款，了解該投資工具是否符合你的需求與目標，同時要問清楚扣除稅金與手續費后，你真正的收益是多少。
很多人購買汽車保險時，都會通過降低保額或者提高自付額度來降低保險費用，但其實保費的高低還會受到其他很多的客觀因素影響。保險公司會根據各種客觀因素來估算投保人的意外風險，了解這些規律，可以讓你更清楚怎樣做能夠降低保費。
年齡和性別
一般來說，相同條件下，年紀越小保費越貴，女性司機的保費要比男性低，尤其是20歲以下的時候，男生的保費可能比女生的高$600/年，但隨著年齡增大，兩者差價會逐漸減少。
通常25歲以后，保費價格能獲得比較大的優惠，能比之前降低20%。而且相同條件下，男性司機的保費可能反而會比女性司機的保費低，因為據統計年紀大的女性司機開車出現小意外的情況會比男性更高。
婚姻狀態
性別沒法改，年紀只能等待。但是，統計數據認為結婚人士比單身（包括離異及鰥寡）的司機出意外的風險更少，婚后的保費通常比單身時低5%~15%。
尤其是男性司機，如果之前的駕駛記錄良好的話，結婚后的車險保費甚至能降一半！
居住地
保險公司會從你提供的地址來判斷是否你是否在車禍高危地區，住在人口密集、車流量大的市中心保費肯定會比在地廣人稀的郊區貴；另外當地人的失業率、犯罪率、無保險司機比例等也會對保費有影響，因為高危地區的車子被偷被砸的機會也會更大。
信用分數
有不少保險公司在計算保費的時候也會考慮投保人的信用分，有研究數據認為，信用分低的人File Claim（申請理賠）的幾率更高，而且更容易會虛報高額數目甚至騙保。
另外信用分低的人士可能也會被要求一次過購買半年或一年的保險，以免拖欠保費。
職業
部分保險公司也會將司機的職業跟意外風險掛鉤，比如貨車司機或者記者這類經常要在外開車的職業跟飛行員空姐這類開車機會較少的職業相比，遇到意外的幾率自然會更高些；又或者警察、醫護人員、保險業人員可能會拿到更低的價格，因為從事這類職業的人士會被認為行事更謹慎。
車型
同一個人開不同的車，保險費用也會略有差別。比如說，如果汽車安全級別比較高，那么遇上意外時乘客受重傷的幾率就會低一些，那保費自然會便宜些。所以很多時候大車的保費會比小車便宜，大引擎的跑車保費會比一般轎車貴。
另外，汽車的價格、維修需要的費用、被盜率等等也是影響保費高低的因素，有時候即使新車內裝有一些碰撞警告系統之類的安全功能，但由于萬一要維修的費用也很貴，所以保費也同樣會較高。
駕駛歷史
不論年齡，缺乏經驗的司機開車風險總是較高的，保費自然也更貴。另外，過往的駕駛記錄，有沒有超速、DUI醉駕等等，或者近期有沒有出過意外、申請過保險理賠，這些都會影響保費。
一些小問題的違章，比如超速之類的，可能會令保費上漲20%~40%；如果是DUI這種大問題，保費翻一倍以上都有可能，而且多幾張ticket的話，保險公司甚至會拒保。
通常對于一些沒有受傷的小意外理賠或者違章記錄，可能會影響保費三年；如果有受傷記錄的理賠，那保費可能漲五年才能降下來；酒駕記錄能影響保費長達10年。
日常使用情況
保險公司也會根據車主的日常使用情況來估算保費，通常如果日常駕駛路程短，那么遇上意外的幾率也會相對少一些，保費就能有一定折扣優惠。另外，如果車子平時停在一個比較安全的地方（比如自家車庫vs街道上），保費也會更便宜。
有時候，即使居住在比較安全的地區，但如果日常駕駛路程比較遠，保險公司可能會判斷你需要開車去到其他車流多的高危地區，也會提高保費。
過往保險狀況
據統計，連續購買汽車保險的人士開車發生意外事故的幾率較少，如果你一直有購買保險，完全沒有斷開過的話，保費會比近期沒有保險的人要低。
如果你有車但是準備一段時間都不開了，那購買一份俗稱“Parked Car Insurace”或者“Storage Insurance”的停車保險（相當于只買comprehensive）會更好，這樣當你再續買常規保險的時候，保費就不會升高。
如果你已經有駕照但還沒有車、或者剛賣了原來的車子還沒買新的，也可以考慮購買一份比較廉價的“Non-Owner Car Insurance”（非車主汽車保險），這種保險一般只負責liability部分（BIL和PDL），部分保險公司可能還有MedPay、UMBI和UIMBI的選項。而且保險公司會因為你沒有車->開車機會少->比較安全->降低保費。
比如當你開朋友的車的時候出了什么意外，責任在你，雖然朋友有買保險也會保障授權你開車的情況，但是如果朋友的保險保額不夠賠，那么你這份非車主車險就能補上。而且擁有非車主車險，以后再買車購買保險的時候，保費也能拿到更好的價格優勢。
