美國是一個保險國家，美國人的保險意識非常強，幾乎人人都有不同類型的保險，保險范圍幾乎覆蓋了生活的各個方面，比如房屋險，車輛險，醫療保險，人壽保險。跟留學生密切相關的就是留學生醫療保險 （Medical Insurance) 和人壽 (Life Insurance) 保險。
美國的學校，不管是大學，高中，還是小學都要求國際留學生必須購買醫療保險，否則是不允許注冊入學的。因為如果不強制要求學生購買基本醫療保險，加入學生發生意外，是可以向學校索賠，從而帶來不必要的麻煩。
學生保險一般學年在800美元到1800美元之間，取決于保險的類型。相比起普通的醫療保險，保費是比較低的。當然理賠的條款相對于美國本地居民的保險較為局限。但是留學生經常會發生一般的小疾病，比如感冒發燒或意外摔傷，交通事故等都是可以涵蓋的。
下面給大家介紹幾個醫療保險常見的術語
Premium保費
保險范圍和賠付額度都是和保險種類，保險價格相掛鉤。而同一種保險的保費也按照被保險人的年齡而遞增。
Deductible保險自付額
學生醫保常見的是每個病例有一定自付額。比如自付額是100美元，只要是同一詞病況，只要是保險涵蓋的部分，除去100自付，保險涵蓋所有其他費用。co-pay為共付醫療費，指的是每次看病自己要負擔一定的費用（類似于國內的掛號費），這也是為了防止被保險人反正都是保險公司付錢而濫用醫療服務。
Co-insurance共保額
即你的醫療費中需要你自行負擔的部分，往往是百分比，20％，30％等。Network指的是醫療網絡，每個保險公司都有自己合作的醫院，在這些醫院看病賠付比例較高，稱為網絡內。如果選擇網絡外的醫院，則得到的理賠較少。
Pre-certification預認證
指的是進行某種醫療服務前需要得到保險公司的認可方能得到賠付，比如做B超，CT，X光，住院治療等。普通的門診看病前往往不需要預認證，而急診又需要在規定的時間內（通常是48小時內）與保險公司聯系。每個保險要求不同，這需要仔細研讀保險條款，避免得不到賠付。
人壽保險
很多父母送孩子來美留學，也希望將來孩子能繼續留在美國發展。配置美元資產就自然是很多父母感興趣的話題。
一談到美元資產，大家大多關注的是美國的房產。美國的房產是無期限擁有權，出租回報率也比大陸相對要高，而且美國整體房市現在也正處于一個穩步上升的趨勢。購置房產不但能保值，還能出租有租金流。將來孩子留美也有一個固定的居所，作為留給他們的一個固定資產也是一個很不錯的投資選擇。
雖然房產有眾多好處，但是畢竟花費較大，無論是貸款還是全額支付，現在由于外匯管制，大額現金還是比較難出境的。而且孩子將來留美不一定還在原學校所在地，很可能都會根據自己的志向和發展的需要而搬離購房所在地。將來還需要孩子去管理出租房，維護等，很可能還會成為他們的一個負擔。
而且必須一提的是，作為外國人擁有美國物業，其遺產稅免稅額只有6萬。無論是直接讓作為留學生的孩子（必須超過18歲）還是父母擁有其房產權都是作為外國人直接擁有美國物業，其免稅額度只有6萬美元。價值超過6萬美元以上需要被征收40%的遺產稅及4-7%的法院認證費用。如果不幸惹上官司（不小心撞車，欠債等），房子也可被沒收來抵債。
那么除了房產，有什么保值增值，免稅，免法律糾紛的投資渠道呢？
美國的儲蓄險。保險可以用來作為一個非常有效的資產配置，不但本身有理財功能，其理想的收益完全免稅（在合理配置的情況下），也同時擁有高額的免稅理賠。
理財保險一定是越早上越能體現其價值，每年為您在美國留學的孩子支付金額不高的保費就能為其及其后代配置一個豐厚的資產，也不過就是一輛名牌車的投入，但實際價值將遠遠大于那些會貶值的名車，名牌衣物。而且讓孩子在還未步入社會就開始理財，能讓他們更能體會資產配置以保障保值為首，復利累積的重要性。
如何購買美國人壽保險
1. 選擇保險代理人即保險經紀
美國有800多家人壽保險公司，面對這么多選擇，如何找到最適合自己的產品呢。這就需要保險經紀人的幫助了。我們推薦選擇獨立經紀人，這樣可以保證他/她的立場中立，不會只向你推薦一家公司的產品。在確立了經紀人和他所推薦的的保險公司的可靠性之外，你還要考慮他所提議的計劃是否實際、有效和可靠。你要與經紀人討論問題，提出你的問題和看法，參與計劃的制定和修改，這樣你才能得到有意義的計劃和獲得比較好的效果。這是一個計劃的制定和執行，不是簡單的商品的買賣交易。通過可靠的經紀人，在可靠的保險公司辦理的可靠的保險計劃，最有價值，將來出現問題的可能性和程度也減少，即使有問題也容易解決。
2. 提交保險申請
決定了保險方案后，下一步是申請保險。人壽保險不像普通商品那樣掏錢出來就可以買到。參加的人要符合保險公司的要求，尤其在身體健康方面的要求，通過審核后才能獲得保險。所以，大家應趁身體仍健康或不太差時就參加人壽保險，拖延到身體有毛病或有大問題時才申請人壽保險，不一定能以正常的代價買到保險，甚至可能買不到保險。吸毒、酗酒、犯法、經常犯交通規列、往高風險地區旅行或居住、參與危險運動或從事高風險工作都有可能影響到申請。
在申請時要如實回答各項問題，依保險公司的要求做一些體檢。尤其在有關健康、和各種重要資料方面，有故意隱瞞和嚴重失實的話，可能引起日后保單被作廢而得不到保險，或在出事后被拒陪，甚至可能惹上官司。若經紀人愿意參與或者甚至主動教唆作假，你應更換到誠實的經紀人。通常在填表省錢時投保人需要繳納一部分的保費，這部分金額會在后面保險生效后第一個月的保費中相應地減去。
3. 保險審批
提交申請時，保險經紀人需要收集保險公司要求的各項信息，并寫一封報告給保險公司，介紹申請人的情況，證明可保性。申請提交以后，保險公司會有相應的case manager（案例經理）和underwriter（審核人）接手。審核過程中還需要保險經紀人與案例經理，審核人保持良好的溝通，及時補充可能需要的額外信息。這是很考驗一個經紀人經驗和溝通能力的環節。
4. 簽收保單
保單批出后，經紀人會將保單寄去或送上給投保人，并同時收取仍欠的保險費。投保人在收到保單之后若有任何原因不想接受這份保險，可以在若干天之內(例如十日)將保單退還給代理人或保險公司，可要求全數退款;若超越期限保險公司可以按章不予退款。保單就是合約，列明投保人的姓名、保單號碼、投保額和種類、起保日期、各項附帶福利和受益人等等。保單內有事先印制好的條文、內容、定義和解釋說明，還附有申請表的復印副本。投保人若有不明白之處，應盡早與經紀人聯系。
5. 保單生效，按期支付保費
保險費可分每月、每季、每半年或每年繳交，每月繳交最好采用銀行帳戶按期自動轉賬式，安全可靠，簡單省事。若用支票或匯票繳交，應注明保單號碼和投保人的名字。通常保險公司會在保單每周年發信或報表給投保人。另外現在大部分保險公司都可以在上網登錄賬號，查看保險的狀態和現金值積累情況。
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很多人購買美國壽險的原因之一為，其理賠金或收益是免稅的---既免遺產稅也免增值稅或所得稅。但是美國壽險是不是真的無條件的免稅呢？---答案是看情況，要想完全免稅需要籌劃準備得當。
1壽險的受益金是否免稅？
情況一：外國人購買壽險。
無論受益人的身份/國籍，只要投保人是非美國人，壽險理賠受益金免于遺產稅。
情況二：美國人購買壽險。
假設壽險受益金額加上其海內外資產超過當年的遺產稅免稅額（2020年為1158萬美金），超出部分需繳納遺產稅。如果超出部分多過100萬，現聯邦遺產稅稅率為40%。萬一資產超過1158萬，如何解決遺產稅問題呢？
很簡單。直接為壽險設置一不可撤銷人壽保險信托，其受益金全為免稅。
2壽險內的現金值是否免稅？
在一定條件限制下，是的。
很多人購買壽險是以儲蓄為目的，計劃將來用保單內的現金值為其做大學教育金，養老金，創業金等等。大部分消費者籠統的認為這些支取都是免稅的。但是在美國這樣一個萬稅之國，任何類型的投資理財基本都不能免稅。
保險的增值部分之所以可以免稅是因為支取只是以支取本金或借貸的方式，
保險合同并未終止，因此沒有納稅的必要。
那么如何使用保單內的現金值才能真正達到免稅的效果呢？
條件一：每年繳納保費的金額不能超過稅務局的上限，否則將來取出將被納稅，該保單即被稱為MEC （modified endowment contract）。每個具有現金價值的保單投保人放到賬戶里的金額必須要通過IRS SEVEN-PAY TEST和COORIDOR RULE，投保人不可以想放多少放多少，這樣的保單才能保證投保人在保單生效后從現金賬戶取錢時享受免稅的優惠。如果保單里放的現金超過MEC PREMIUM LIMIT, 保單成為MEC，數年后取錢時就要被國稅局征稅，而且59歲半之前取錢還要向國稅局交納10%罰款。
注意：這也是為什么美國人購買香港或大陸（或其他國家的）儲蓄型保險，將來會被納稅的原因。
條件二：支取時，保單不能在身故前終止。很多人在購買壽險時都忽略了（或者是未被告知）保險的成本，以為是在做單純的理財投資。保險公司會每年從保險的現金價值中收取費用，因此當被保險人發生身故時才會有一大筆身故賠償金。
那么，保險有可能終止就很容易理解了：如果現金價值在投資增值的速度趕不上客戶提前支取和保險公司扣除的費用，那么就會發生現金價值為零的情況，這個時候保險合同就終止了。那么就國稅局來看，它并沒有被用作保險，而是一個投資，那么就要算資本利得稅。征收的對象就是客戶一共支取的錢減掉一共投入的本金。稅率按下圖右邊的長期資本利得稅率，和保險終止當年所處的稅階有關。
各位朋友讀完以上段落已感到很不安了：既然美國保險那么多限制，那么容易就要被納稅，那就沒有什么購買的必要了。
其實完全沒有這方面的擔心：
一個國家的強大正可以從法律的嚴謹完善得到上很好的體現。如果沒有任何法規來限制一個金融產品的操作，就會有很多漏洞與弊端。保險金融產品沒有一個強大的經濟體制及法規來支撐其發展與實施，其長遠的經濟效益將無法最終為消費者體現。
而且，美國保險的絕對優勢在于：
?杠桿理賠全球最高--- 同樣的保費買到最高的理賠金額；
?法律保護最完善---美國對私有財產的保護力度是全球公認最完善的；
?美國的美元資產---這就無須詳細解釋了。美國不是CRS通告準則合約國之一，無需向任何國家透露您在美國配置的保險金融產品；美元持續走強，美元資產的配置是剛性需求；
?美國保險條款最為人性化，理賠流程簡易快捷
?免稅---只要合理的配置，美國壽險還是可以輕易完全避稅的。
**一些建議：作為消費者，除了要咨詢一位專業的金融/保險顧問，自己也要兼聽則明。一個理財產品絕對不是萬能的，有其優勢也必有其弊端。
不少消費者在購買理財險時都偏向于看報表---只要經紀演示的報表好看，就買。保險的條款，當地的稅務/金融法規/政策全都忽略了。實際上報表只是一個模擬的預估，真正的回報是無法知道的。我們需要從合同條款上找出風險所在，保險公司的承諾。畢竟一紙合同才是您的利益的最終體現。
總結：以上的美國保險稅務分析只是簡淺的為大家做介紹，詳細個案分析還必須根據每個客戶的經濟情況，個人對保險的需求及預算，及其對全球經濟形勢的長遠走勢的看法個人的風險承受力等等來綜合分析，嚴格制定合適的方案。
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