如果等到70歲以后才考慮規劃長期護理，可能已經為時已晚。（iStock.com/Halfpoint ）
計劃老年護理不僅僅是購買長期護理保險。一份完善的長期護理計劃會讓你在理想的老年居住地點、如何出行以及在喪失自理能力時由誰來監督財務和健康決定等方面，有一個妥當的安排，并且可以避免你不得不臨時動用大筆退休儲蓄。
如果等到70歲以后才考慮規劃長期護理，可能為時已晚。佛羅里達州杰克遜維爾（ Jacksonville）“Life Planning Partners”公司的醫生和認證理財師卡羅琳·麥克拉納漢（Carolyn McClanahan）說，不要等到最后一分鐘才行動，開始起草計劃的最佳時間是60歲左右。
根據保險公司Genworth的2019年護理成本調查，美國每年在護理設施中一間私人房間的平均費用為102,200美元，因此在規劃退休生活時，缺乏深思熟慮的計劃可能會造成嚴重錯誤。
實際上，并非一定要離開家去獲得護理。Genworth發現，美國每年在家中雇用熟練護理人士的平均費用是87.50美元/每次訪問。
另一方面，越來越少的保險公司提供長期護理保險單，因此人們需要花更多錢來支付老齡化的費用。
“有很多自付費用。”麥克拉納漢說。
當親人經歷認知能力下降并需要更多生活幫助時，他們面臨的壓力也很大。麥克拉納漢說，2015年有超過3400萬人向其他成年人提供無償護理，每年經濟價值為5220億美元。
麥克拉納漢說，開始規劃人生下半年的最佳時機是60歲左右。
以下是長期護理計劃的四個關鍵組成部分。
1. 生活的過渡
無論你是想在家中度過老年生活，還是打算前往一個提供護理服務的退休社區，都需要與家人討論你的意愿，并與理財計劃師就如何支付這筆錢制定策略。
如果你打算待在家里，別忘了考慮將要出現的生活質量問題：出行有多容易？你可以在附近獲得醫療服務嗎？
麥克拉納漢說，孤獨感是老年人面臨的另一個問題，因此該計劃應考慮與他人的互動。
她說，請提前草擬正式協議，尤其是對何時搬到適合老人的房屋做出決定。
2. 駕車過渡
進入老年，需要了解何時開車對自己和別人都是不合適了。
“駕駛對你保持獨立性有多重要？”麥克萊納漢問道。
當你失去安全駕駛能力時，可以考慮其它通勤方式來避免不便，可以包括通過Uber和Lyft服務，或了解當地公共交通選擇。
職業治療師和康復中心還提供300美元至500美元的駕駛評估。麥克萊納漢說，他們會告訴你是否需要取消你的駕照。
3. 財務管理
麥克拉納漢說，認知能力下降最早可能在53歲開始，導致人們變得更加沖動、過度自信并發生錯誤判斷。
她說，出現麻煩的早期跡象包括忘記支付賬單，支付兩次賬單以及忘記賬戶等。
麥克拉納漢表示，請妥善安排你的授權書，并確保定期進行更新。
授權書授權受信任的個人在你喪失工作能力時監督你的財務狀況。
還可以通過限制擁有的賬戶數量來簡化財務。將信用卡數量限制為不超過三張：一張用于公共場所，一張用于自動付款，一張用于在線購物。
麥克蘭納漢說，這樣，如果用于購物的信用卡之一被盜用，你將不必更改所有自動付款方式。
此外，每月需要清卡。
4. 衛生保健過渡
起草你的醫療照護事前指示（advanced directives），在其中說明當你無法表達意愿時希望接受的醫療服務。
麥克拉納漢說，如果沒有這份文件，在生命的最后一年平均要自付18,000美元。
如果屆時你已經無能為力，請仔細考慮誰應該為你做出醫療保健決定。這個人應該尊重你的意愿，這可能意味著知道何時結束醫療干預。
麥克拉納漢說：“你的配偶或孩子不一定是最佳選擇。請選擇一個能兌現你愿望的人。”
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在2021年1月1日日期之前，您應該考慮以下幾點。
止損股票，獲得最高3000美金省稅額度
在美國炒股，每人每年都能獲得最高3000美金的虧損額度，用來抵消你總的收入。舉例，你今年累計虧損5000美金，你能獲得3000美金的虧損額度，你工資總收入5萬美金，本來要按照5萬美金付稅，但因為你股票虧損了，所以，50000-3000=47000美金，你實際只需按照47000美金付稅。
另一方面，你今年的投資組合中有盈利的股票，你又想減少付稅，就可以考慮賣出投資組合中一些虧損的股票來抵銷任何資本收益，從而減輕總體稅負。虧損和收益可以互相一一抵銷，因此這可能是您的減稅法寶之一。
該止盈就止盈，別因為短期資本所得稅而錯過賣出最好時機
很多人都聽過，Short Term Capital Gain 是短期資本盈利稅很高，短期資本指持股未滿一年修賣，盈利部分要付25%的稅。為了減稅，一些美股投資者都選擇持股超一年，讓稅變成Long Term Capital Gain 是長期資本盈利稅，付15%。但是，短期盈利稅的實際比例，并沒有書面上說的那么高，25%，因為每個家庭情況不一樣，每個人都有不同的抵消項目，比如房貸，小孩等，實際的短期資本盈利稅大概在20%，相比長期的，只是多付5%而已。所以，這情況下，有些股該在高位賣就該賣出，而不是等到一年后，錯過最佳時機。
舉例，一些做短期投機的投資者，在一只股票上獲得50%的收益，這股已經嚴重超買，屬于短期股價沖高那種，但他們又不想付25%的短期盈利稅，只好繼續持股，結果，該股從獲利50%跌回去，最后只剩下20%，白白浪費30%的獲利。
在2021年4月15日報稅截止日期之前，您應該考慮以下幾點。
為您的IRA存入更多
您最多可以向IRA(退休金賬戶)存入$ 6,000。如果您年滿50歲，則可以額外存入$ 1,000。請注意2020年IRA的存入截止日為2021年4月15日。
如果可以的話，推遲一些收入
您只需針對指定年份的收入繳稅。因此，您可以推遲一些收入來推遲支付一些稅款。雖然這對于受薪雇員而言可能很困難，但請考慮將一些收入推遲到明年。例如，也許您可以推遲年終獎金。如果您是自雇人士，將付款延遲至2020年可能會更容易。但在推遲之前，您可能要先諮詢您的會計師，如果您明年會維持相同或較低的稅率時，推遲收入才有意義。
為子女存入教育基金
在美國養孩子，教育投入是一大筆資金，很多人會提早計劃，在孩子很小、甚至剛出生的時候就開始存錢，這些錢可能會享受稅務優惠，最常見的就是 529 計劃。
許多逐項扣除仍然有效
州和地方所得稅、財產稅和房地產稅的上限為10,000美元。
抵押貸款利息扣除是指針對抵押貸款頭100萬美元(首付)所支付的抵押貸款利息之稅收減免。在2017年12月15日之后購買房屋的房主可以從抵押貸款的前75萬美元中扣除利息。
醫療費用若超過調整后總收入（Adjusted gross income）10％，即可扣除。
請盡量在2020年12月31日之前進行慈善捐款，因為慈善捐款是可以扣除的，現金捐贈限額為AGI的60％。
雜項扣除已經不再允許的。
為彈性支出帳戶（FSA）投入更多資金
如果您的雇主提供醫療保健FSA，請善用存入額的增加。您的雇主決定您可以存入多少，但2020年的IRS所規定最高存入額為$ 2,750。受撫養人FSA的供款限額仍然為個人$ 2,500，已婚夫婦或個人戶主$ 5,000。
使用您的健康儲蓄帳戶（HSA）節省稅款
您可以為2020年的HSA貢獻的最高金額為個人$ 3,550和家庭$ 7,100。如果您年滿55歲，則可以額外捐款$ 1,000。
9.您可能有資格獲得合格子女稅收抵免
擁有孩子是件很棒的事，尤其孩子的稅收抵免可以退還給您。而且，您知道稅收抵免會減少您的應稅收入嗎?如果單身申報人的家庭收入低于20萬美元；或聯合申報者的家庭收入低于40萬美元，則每個16歲(含)及以下的未成年子女最高可享有2,000美元的稅收抵免。如果您的孩子是17-24歲，則您仍有資格獲得最高$ 500的抵免額。
10.小心”兒童非勞動所得稅”
當孩子的投資收入超過$ 2,200時，其稅額與信托和遺產的稅率相同，通常高于個人稅率，因此您可能應盡量保持投資收入在該額度以下。
替代性最低稅（AMT）免除可能影響投資決策
2020年，單身申報人的AMT免稅額為72,900美元；已婚納稅人共同申報是113,400美元。
付出更多，節省更多遺產稅
現在，2020年統一的遺產和贈與稅免稅額為1,158萬美元。該額度高于去年，但將于2025年底到期。
另外，每年贈與稅免稅額使您可以“贈送”家庭成員，每位贈與者與每位受益人可接受的額度為$15,000美元。如父母允許每年贈與受益人各$15,000，受益人可每年收到$30,000美元贈與款項。
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