隨著時(shí)代的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步以及醫(yī)療的完善,人的壽命也在不斷增加。老齡化社會(huì)形態(tài)的不斷加重,給政府帶來的社會(huì)福利壓力也與日俱增。據(jù)不完全數(shù)字統(tǒng)計(jì),目前4.5個(gè)在職員工需要贍養(yǎng)一位退休者。
而到了2030年,這個(gè)指標(biāo)將達(dá)到2.4個(gè)在職員工去贍養(yǎng)一位退休者。可見,政府的社會(huì)福利壓力是如此巨大。同時(shí)我們所能預(yù)見的是,政府要不斷增加稅收來提高政府收入,以便維持相應(yīng)的社會(huì)福利。
那么問題來了,到我們老了的時(shí)候,政府還有足夠多的社會(huì)福利讓我們退休后用嗎?就算有,隨著稅率的不斷加大,我們實(shí)際得到的福利還能夠幫助我們規(guī)劃無憂的退休生活嗎?這個(gè)時(shí)候年金規(guī)劃的作用就體現(xiàn)出來了。
那首先我們要了解下什么是年金?年金是保險(xiǎn)公司的一種產(chǎn)品,是人壽保險(xiǎn)公司提供的退休儲(chǔ)蓄工具,最大的作用在于延稅,同時(shí)獲得終身收入的一種相對(duì)保守的退休計(jì)劃產(chǎn)品。
那年金是如何延稅的呢?所謂延稅是說帳戶裡的資金加上投資收益可免交當(dāng)年收入稅的累計(jì),直到提取的時(shí)候才需要繳稅的一種投資策略。可不是說隨著人口老齡化加劇,政府為了社會(huì)福利會(huì)上調(diào)相關(guān)稅率嗎?那到后期不是交的稅就更多了嗎?其實(shí)不然,投資人在退休后,由于收入大幅度降低,導(dǎo)致適用的稅率也在大幅度降低。這樣前期做到了節(jié)稅的作用,后期也不會(huì)因?yàn)槎惵实恼{(diào)整,導(dǎo)致提取時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。
再有一點(diǎn),有些年金產(chǎn)品是帶有防通脹作用的,也就是說隨著市場(chǎng)的發(fā)展,每年領(lǐng)錢會(huì)逐漸增多。這樣就抑制了通貨膨脹。要知道,現(xiàn)在的$100在10年后也許價(jià)值僅僅相當(dāng)于$1,這個(gè)是完全有可能的。
更好的一點(diǎn)是,放在帳戶里的錢,每年不但能起到延稅的作用,在市場(chǎng)投資中還能做到利滾利。我們都知道,不管是401K還是IRA,總會(huì)有拿完的一天,但是收入年金賬戶的是IncomeAnnuity)可以保證一個(gè)永續(xù)收入直到過世。這是不是對(duì)未來退休規(guī)劃除了政府福利以外一個(gè)很好的補(bǔ)充呢?說了這么多,大家應(yīng)該多多少少對(duì)年金在退休規(guī)劃中的重要作用有些了解了。那什么人適合購買年金產(chǎn)品呢?一般來說,適應(yīng)人群包括以下幾類:準(zhǔn)備退休規(guī)劃的人、想及早規(guī)劃退休的人、有錢短期不用的人,以及401K和IRA等退休帳戶達(dá)到上限的人。
但年金提取時(shí)也有它的要求,IRS規(guī)定59.5歲以前不可以提取年金里的錢,若提前支取會(huì)有10%的罰金,這個(gè)規(guī)定基本適用于所有的退休規(guī)劃(有些情況例外)。有些年金產(chǎn)品也會(huì)有其他要求,譬如在多長時(shí)間不可以支取,不然會(huì)有罰款等等。
總之,年金規(guī)劃對(duì)于現(xiàn)在的人是越來越重要了,不僅僅是因?yàn)樗诙悇?wù)上的優(yōu)惠政策,更重要的是它能給你的退休生活帶來一份非常可觀的永續(xù)收入。
美聯(lián)儲(chǔ)在5月4日宣布將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率提高2碼(50個(gè)基點(diǎn))至0.75%~1%之間,這是自2000年以來最大增幅。在通貨膨脹處在40年來高位之際,美國央行正尋求措施,遏止高通脹。
美聯(lián)儲(chǔ)的行動(dòng)為華爾街所密切關(guān)注,但普通民眾也將受到加息影響。這意味著他們要為汽車貸款、抵押貸款和信用卡欠款支付更多費(fèi)用。
《華爾街日?qǐng)?bào)》援引哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院金融系助理教授馬一鳴(音譯,YimingMa)的話報(bào)導(dǎo)說,在過去十年中,加息和降息的幅度較小,而且來得比較慢。如今升息節(jié)奏加快,消費(fèi)者更有必要密切關(guān)注。
以下是美聯(lián)儲(chǔ)最新的利率變化將如何影響你的錢包,以及在今年預(yù)計(jì)會(huì)有更多加息時(shí)需要注意的事項(xiàng)。
抵押貸款圖片抵押貸款利率主要基于10年期美國國債收益率。當(dāng)美聯(lián)儲(chǔ)加息時(shí),這將推高國債的收益率,然后將推高抵押貸款利率。
由于美聯(lián)儲(chǔ)今年早些時(shí)候已經(jīng)發(fā)出提高利率的信號(hào),10年期收益率走高。隨之而來的是30年期固定利率抵押貸款的平均利率上升。
根據(jù)房地美(FreddieMac.)的跟蹤數(shù)據(jù),截至4月28日當(dāng)周,該利率為5.1%。
從歷史上看,利率處在這一水平仍然頗具吸引力。因此,考慮買房的人不應(yīng)推遲行動(dòng)。
此時(shí)天價(jià)房屋讓許多潛在買家無法負(fù)擔(dān),利率升高的話可能會(huì)使競(jìng)標(biāo)戰(zhàn)降溫。
在過去的兩年里,低利率和低住房庫存引發(fā)住房市場(chǎng)競(jìng)爭激烈。根據(jù)全國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù),截至2022年3月,單戶住宅銷售價(jià)格中位數(shù)達(dá)到37.55萬美元,同比增長15%。
普通儲(chǔ)戶受益儲(chǔ)蓄賬戶的利率往往隨著聯(lián)邦基金利率的變化而變化。雖然利率上升可望給儲(chǔ)戶的現(xiàn)金存款帶來更多收益,但儲(chǔ)戶和信用違約交換(CDs)的利率增加不會(huì)立即發(fā)生。
密蘇里州哥倫比亞市哈里森財(cái)務(wù)規(guī)劃公司(HarrisonFinancialPlanning)創(chuàng)始人、注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師丹尼爾?哈里森(DanielleHarrison)說:“隨著銀行提高貸款利率,他們希望彌補(bǔ)過去幾年因低利率環(huán)境而面臨的利潤率壓縮。”鑒于人們把錢存起來是目前的大趨勢(shì),銀行缺乏提高儲(chǔ)蓄賬戶利息的動(dòng)力。哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院金融系助理教授馬一鳴說,一些銀行提高利率的速度可能比其它銀行慢。所以,儲(chǔ)戶可以“貨比三家”。
“從歷史上看,銀行并沒有很好地將這些利率的提高傳遞給儲(chǔ)戶。”她說,“所以在不同機(jī)構(gòu)提供的不同類型存款中貨比三家絕對(duì)是好事。”根據(jù)Bankrate.com,高盛的消費(fèi)者銀行平臺(tái)Marcus和第一資本金融公司(CapitalOne)目前向儲(chǔ)戶提供0.6%的利率,而且不要求最低存款。
哈里森提醒說:“對(duì)于儲(chǔ)戶來說,在利率上升的情況下,要警惕你的錢被利率低的CDs困住。”信用卡圖片更高的利率往往意味著信用卡將獲得更高的年利率,或稱APR,因此要密切關(guān)注你的欠款余額和信用卡公司收取的利率。
根據(jù)WalletHub五月份關(guān)于1,500多張信用卡的報(bào)告,那些信用良好的人的平均年利率為18.84%。鑒于利率上升,這個(gè)數(shù)字也有可能跟著上升。
馬一鳴說:“考慮如何減少或合并債務(wù)或償還債務(wù)是件好事,這樣在我們進(jìn)入加息的時(shí)候,一個(gè)人在卡上的欠款可能會(huì)盡可能低。”穆迪分析公司前首席資本市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家隆斯基也提醒說,持有信用卡債務(wù)的人應(yīng)該努力償還余額,特別是在通貨膨脹率達(dá)到40年來高點(diǎn)的情況下。
汽車貸款對(duì)于那些已經(jīng)獲得固定利率的汽車貸款人來說,加息不是什么值得高興的事。
這些貸款通常有一個(gè)與國債收益率掛鉤的固定利率。但是買車人在購買過程中可能會(huì)看到成本增加。
根據(jù)Bankrate.com的數(shù)據(jù),截至4月27日這一周,五年期新車貸款的平均利率為4.47%,而一年前為4.12%。
學(xué)生貸款圖片對(duì)于那些擁有聯(lián)邦學(xué)生貸款的人來說,2021-2022學(xué)年的利率已經(jīng)確定,所以這次升息不會(huì)影響借款人。
根據(jù)美國教育部的數(shù)據(jù),直接補(bǔ)貼和非補(bǔ)貼本科貸款的利率是3.73%,直到2022年6月。
2020年3月生效的學(xué)生貸款暫停令停止了計(jì)息,讓一些借款人從每月的正常付款中解脫出來(對(duì)一些人來說,有機(jī)會(huì)完全擺脫他們的債務(wù))。暫停期已被延長至2022年8月。
利率上升和通貨膨脹圖片利率上升將對(duì)美國人產(chǎn)生直接影響,在應(yīng)對(duì)物價(jià)飛漲的同時(shí),他們工資增長卻不足以抵消通貨膨脹。
“通貨膨脹侵蝕了消費(fèi)者支付債務(wù)的能力,侵蝕了他們滿足正常家庭需求的能力。”結(jié)構(gòu)性金融協(xié)會(huì)首席執(zhí)行官邁克爾?布萊特(MichaelBright)告訴“FOXBusinessTonight”。
“不管是哪種方式,它都會(huì)影響到你。”布萊特說,“你可以提高利率,壓制通貨膨脹,但隨后借貸成本就會(huì)升高。或者,你可以讓通貨膨脹率比它應(yīng)該有的水平高一點(diǎn)......而這就侵蝕了你的購買力。”美聯(lián)儲(chǔ)面臨的挑戰(zhàn)是,在實(shí)施加息的同時(shí),不要扼殺經(jīng)濟(jì)增長,使美國陷入衰退。
根據(jù)美國供應(yīng)管理協(xié)會(huì)周三的數(shù)據(jù),服務(wù)業(yè)在4月份連續(xù)第23個(gè)月擴(kuò)張。不過,增幅略低于分析師預(yù)期。
上個(gè)月,該部門采購經(jīng)理人指數(shù)為57.1%,比3月份低1.2個(gè)百分點(diǎn)。新訂單也有所下降,但商業(yè)活動(dòng)有所增長。
ISM服務(wù)業(yè)商業(yè)調(diào)查委員會(huì)主席安東尼?尼維斯(AnthonyNieves)說:“商業(yè)活動(dòng)仍然強(qiáng)勁;然而,高通脹、產(chǎn)能限制和物流挑戰(zhàn)是阻礙因素,俄烏戰(zhàn)爭繼續(xù)影響材料成本,最明顯的是燃料和化學(xué)品。”
