美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)宣布加息50個(gè)基點(diǎn),將聯(lián)邦基金利率目標(biāo)區(qū)間上調(diào)到0.75%至1%之間。這是美聯(lián)儲(chǔ)自2000年5月以來加息幅度首次達(dá)到50個(gè)基點(diǎn)。這一舉措本身不會(huì)對(duì)大多數(shù)美國(guó)人的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生立竿見影的影響。但預(yù)計(jì)美聯(lián)儲(chǔ)將在6月和7月的下兩次會(huì)議上宣布進(jìn)一步大幅加息,經(jīng)濟(jì)學(xué)家和投資者預(yù)計(jì),美聯(lián)儲(chǔ)將以1989年以來最快的速度加息。
其結(jié)果可能是,在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),美國(guó)家庭的借貸成本將大幅上升,因?yàn)槊缆?lián)儲(chǔ)將與40年來最令人痛苦的高通脹作斗爭(zhēng),結(jié)束長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的歷史低位利率。
美聯(lián)儲(chǔ)主席杰羅姆?鮑威爾(JeromePowell)希望,通過提高借貸成本,美聯(lián)儲(chǔ)將成功冷卻對(duì)住房、汽車和其他商品和服務(wù)的需求,從而減緩?fù)洝?/span>
然而風(fēng)險(xiǎn)是很高的。由于通貨膨脹率可能會(huì)居高不下,美聯(lián)儲(chǔ)可能不得不將借貸成本推高到比目前預(yù)期更高的水平。這樣做可能會(huì)使美國(guó)經(jīng)濟(jì)陷入衰退。
低于3%的創(chuàng)紀(jì)錄低抵押貸款早已不復(fù)存在。信用卡利率可能會(huì)上升。汽車貸款的成本也是如此。儲(chǔ)戶最終可能會(huì)獲得足以超過通脹的高收益。
以下是一些關(guān)于加息對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)可能意味著什么的問題和答案:圖片我在考慮買房子。抵押貸款利率會(huì)繼續(xù)上升嗎?過去幾個(gè)月,住房貸款利率飆升,主要是由于對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)舉措的預(yù)期,而且很可能會(huì)繼續(xù)上升。
抵押貸款利率不一定會(huì)隨著美聯(lián)儲(chǔ)加息而上升。有時(shí),它們甚至?xí)喾吹姆较蛞苿?dòng)。長(zhǎng)期抵押貸款傾向于追隨10年期美國(guó)國(guó)債的收益率,而后者又受到多種因素的影響。這些因素包括投資者對(duì)未來通脹的預(yù)期和全球?qū)γ绹?guó)國(guó)債的需求。
不過就目前而言,通脹加快和美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)勁正推動(dòng)10年期美國(guó)國(guó)債利率大幅上升。因此,據(jù)房地美(FreddieMac)的數(shù)據(jù),抵押貸款利率自年初以來已經(jīng)上升了整整兩個(gè)百分點(diǎn),30年期固定抵押貸款的平均利率達(dá)到5.1%。
抵押貸款利率的躍升在一定程度上反映了市場(chǎng)對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)將繼續(xù)提高關(guān)鍵利率的預(yù)期。但其即將到來的加息可能尚未完全反映在價(jià)格中。如果美聯(lián)儲(chǔ)像許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)計(jì)的那樣,在2023年中期將基準(zhǔn)利率上調(diào)至3.5%的高位,10年期美國(guó)國(guó)債收益率也將大幅走高,抵押貸款將變得更加昂貴。如果你拿不定主意,可以聯(lián)系貸款顧問。
這將如何影響房地產(chǎn)市場(chǎng)?如果你正打算買房,卻因可購(gòu)房源不足而無(wú)法入手,這引發(fā)了競(jìng)價(jià)大戰(zhàn)和令人咋舌的價(jià)格,這種情況不太可能很快改變。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家說,更高的抵押貸款利率會(huì)讓一些潛在購(gòu)房者望而卻步。而一直以每年20%左右的速度飆升的平均房?jī)r(jià),至少可以以較慢的速度上漲。
Bankrate首席金融分析師格雷格·麥克布萊德(GregMcBride)說,抵押貸款利率的飆升“將減緩房?jī)r(jià)上漲的步伐,因?yàn)楦酀撛谫?gòu)房者被高房?jī)r(jià)趕走了。”盡管如此,可售房屋數(shù)量仍處于歷史低位,這一趨勢(shì)可能會(huì)令買家失望,并使房?jī)r(jià)居高不下。
圖片汽車貸款呢?美聯(lián)儲(chǔ)加息會(huì)使汽車貸款更加昂貴。但其他因素也會(huì)影響利率,包括汽車制造商之間的競(jìng)爭(zhēng),這些競(jìng)爭(zhēng)有時(shí)會(huì)降低貸款成本。
關(guān)注美國(guó)汽車價(jià)格的BlackBook的首席數(shù)據(jù)官AlexYurchenko表示,由于美聯(lián)儲(chǔ)加息,信用評(píng)級(jí)較低的買家的利率最有可能上升。因?yàn)槎周嚨钠骄鶅r(jià)格在上漲,月供也會(huì)上漲。
目前,新車貸款平均為4.5%左右。二手車費(fèi)率約為5%。
其他費(fèi)率呢?對(duì)于信用卡、房屋凈值信貸額度和其他可變利息債務(wù)的用戶,利率的上升幅度將與美聯(lián)儲(chǔ)加息的幅度大致相同,通常在一到兩個(gè)計(jì)費(fèi)周期內(nèi)。這是因?yàn)檫@些利率部分基于與美聯(lián)儲(chǔ)同步變動(dòng)的銀行優(yōu)惠利率。
那些沒有資格申請(qǐng)低利率信用卡的人可能要為他們的余額支付更高的利息。他們信用卡的利率會(huì)像優(yōu)惠利率一樣上升。
如果美聯(lián)儲(chǔ)決定在未來兩年加息2個(gè)百分點(diǎn)或更多——這是一種明顯的可能性——將大幅增加利息支付。
儲(chǔ)蓄能賺更多錢嗎?有可能,但可能性不大。這取決于你的存款都放在哪里。
儲(chǔ)蓄、定期存單和貨幣市場(chǎng)賬戶通常不會(huì)跟蹤美聯(lián)儲(chǔ)的變動(dòng)。相反,銀行傾向于利用高利率環(huán)境來增加利潤(rùn)。它們通過對(duì)借款人施加更高的利率來實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn),而不一定會(huì)向儲(chǔ)戶提供更高的利率。
對(duì)于現(xiàn)在的大型銀行來說尤其如此。由于政府的財(cái)政援助和許多富裕的美國(guó)人在疫情期間減少開支,他們的儲(chǔ)蓄已經(jīng)大量涌入。它們不需要提高存款利率來吸引更多存款或定期存款買家。
但網(wǎng)上銀行和其他擁有高收益儲(chǔ)蓄賬戶的銀行可能是個(gè)例外。這些賬戶以爭(zhēng)奪儲(chǔ)戶而聞名。唯一的問題是,它們通常需要大量存款。
不過,儲(chǔ)蓄者開始看到美國(guó)國(guó)債的一些更好的潛在回報(bào)。周二,10年期美國(guó)國(guó)債收益率為2.96%,自2018年以來首次短暫突破3%。
金融市場(chǎng)預(yù)計(jì)未來10年的平均通脹率為2.83%。這一水平將給投資者帶來約0.13%的正回報(bào),盡管回報(bào)很小。固定收益產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力要比以前強(qiáng)得多。
去年在美聯(lián)儲(chǔ)寬松政策下,抵押貸款利率下行,美國(guó)購(gòu)房需求旺盛;今年美聯(lián)儲(chǔ)開啟加息周期,隨著美國(guó)通貨膨脹快速上升,抵押貸款利率的上升和物價(jià)飆升,人們?cè)敢庵Ц兜姆績(jī)r(jià)可能會(huì)受到壓力。
2022年美國(guó)房市在這種形勢(shì)下如何變化?多方專家預(yù)測(cè)來了!
1.高價(jià)房屋競(jìng)爭(zhēng)減少美國(guó)抵押貸款利率正在上升,本月,30年期固定利率抵押貸款的利率超過5%,這是自2011年以來首次,專業(yè)人士表示利率可能會(huì)繼續(xù)上升。
MarketWatch報(bào)道,個(gè)人理財(cái)公司Nerdwallet的房屋和抵押貸款專家HoldenLewis分析:“大多數(shù)買家的出價(jià)范圍取決于他們每個(gè)月能負(fù)擔(dān)多少,隨著利率的增加,抵押貸款付款會(huì)增加。因此,購(gòu)房者將不得不調(diào)整他們的預(yù)期,開始在較低房?jī)r(jià)范圍內(nèi)選擇...我們可能會(huì)看到對(duì)高價(jià)房屋的競(jìng)爭(zhēng)減少,對(duì)低價(jià)房屋的競(jìng)爭(zhēng)增多。”
2.買家選擇有限Realtor.com首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家丹妮爾?黑爾(DanielleHale)對(duì)福克斯新聞表示,待售房屋的數(shù)量已經(jīng)超過季節(jié)性低點(diǎn),但仍然滯后。
黑爾說,我們正在進(jìn)入掛牌售房“一年中最好的時(shí)間”,并且有更多賣家進(jìn)入市場(chǎng)。盡管如此,“整體上買家選擇仍然有限。”此外,待售房屋的銷售速度很快,“即使抵押貸款利率達(dá)到11年來最高點(diǎn),房屋的要價(jià)和售價(jià)仍在繼續(xù)上漲,購(gòu)房者的預(yù)算不足。”黑爾說,“目前典型待售房屋的融資成本已經(jīng)增加了約40%,是總體通脹率的5倍。”
3.房貸利率上升將迫使部分買家退市美國(guó)全國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家勞倫斯?云(LawrenceYun)對(duì)“市場(chǎng)觀察”表示:“由于利率上升對(duì)負(fù)擔(dān)能力的打擊,許多買家將被迫退出市場(chǎng)。”“15%的房?jī)r(jià)上漲和現(xiàn)在高達(dá)5%的利率,增加了每月抵押貸款支付數(shù)額......肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人們的收入增長(zhǎng)和消費(fèi)價(jià)格通脹。”他說。
4.租金上漲使購(gòu)房意更加迫切黑爾稱,在房?jī)r(jià)飛漲的情況下,租金上漲使首次買房者難以為首付存錢。根據(jù)Realtor.com的數(shù)據(jù),美國(guó)50個(gè)最大的大都市租金中位數(shù)達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的1,807美元。
因此很多人決定現(xiàn)在鎖定住房成本,盡早買房,防止未來不得不支付更高的租金。
5.房?jī)r(jià)將繼續(xù)上漲,但增速有所放緩《財(cái)富》雜志報(bào)導(dǎo),包括CoreLogic和房地美(FannieMae)在內(nèi)的各大房地產(chǎn)公司都預(yù)測(cè),來年房?jī)r(jià)將進(jìn)一步上漲。
專業(yè)人士表示,對(duì)買家來說,好消息是房?jī)r(jià)增速在2022年可能會(huì)有所放緩。Zillow表示,年度房?jī)r(jià)增長(zhǎng)將“在整個(gè)春季繼續(xù)加速,在5月份達(dá)到22%的峰值,然后到2023年2月逐漸放緩至17.8%。”Zillow經(jīng)濟(jì)學(xué)家妮可?巴肖(NicoleBachaud)對(duì)“市場(chǎng)觀察”解釋說:“由于足夠多的買家在價(jià)格上漲和抵押貸款利率之間達(dá)到承受能力上限,因此需求回落,我們將看到今年晚些時(shí)候價(jià)格增長(zhǎng)放緩。”“抵押貸款利率的急劇上升正在將更多購(gòu)房者趕出市場(chǎng),但它似乎也阻止了一些房主出售房子。由于供需雙雙下滑,市場(chǎng)不太可能很快從賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)。”房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司Redfin首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家達(dá)里爾?費(fèi)爾韋瑟(DarylFairweather)在一份聲明中表示。
黑爾預(yù)計(jì),“隨著銷售減少和賣家增加,市場(chǎng)將更加平衡”,這意味著購(gòu)房者和租房者“應(yīng)該準(zhǔn)備好迅速采取行動(dòng)”。
