如果你受傷或是生病,需要做手術甚至住院,一份健康保險可以讓你免受經濟上的“滅頂之災”。同樣,如果你英年早逝,一份人壽保險可以讓你的家人免于陷入財務困境。但在ConsumerAffairs最近的一項調查中,38%的受訪者表示,他們沒有人壽保險的一個關鍵原因是他們負擔不起。如果這是阻礙你購買人壽保險的原因,你應該知道是有一些小妙招可以降低費用的。
01不要買太多?很多人在人壽保險上會花一大筆錢,而巨額死亡撫恤金甚至超出了家人的需要。現在你可以使用不同的公式來計算你的保單,你可能會決定更換一定年限的薪水,或者用撫恤金來償還你當前的債務。但一般來說,如果你是家里唯一的經濟支柱,你每年掙$7萬,那你可能不太需要一筆$250萬的死亡撫恤金,建議選擇更低的金額比如$75萬的,這樣你的人壽保險費用也會降低。
02申請保險前改善健康狀況申請保險時,你看起來越健康,可能獲得的保險費率就會越低。這是因為保險公司會承擔更少的風險來支付你的死亡撫恤金,如果你在申請前致力于改善自己的健康狀況,你可能會獲得更低的保費。應該做些什么呢?如果你超重了15磅,減掉這些磅可能會降低保費,當然戒煙甚至戒酒也會有不錯的結果,但具體的健康減肥的方式還是要咨詢醫療專業人士。
03選擇定期而不是永久?人壽保險分為兩大類,定期壽險是為你提供一定時間的保障,比如30年,但不累積現金價值。永久壽險會為你提供永久的保障,同時積累一定的現金價值。永久壽險通常比定期壽險要貴得多,如果錢是一個問題,你可能想要堅持定期人壽保險。如果你今年35歲,購買了一份30年的保險,這段時間足夠為你的另一半提供撫恤金,直到退休了。到那個時候,養老金收入或IRA可能會開始生效。
購買人壽保險可能意味著你需要放棄其他支出,但為了保護你愛的人,這是值得的。而且如果你處理得當,在保單上的花費可能會比預期的要少。
【只想買每月幾十塊錢的定期人壽保險(TermLifeInsurance)嗎?】美國的人壽保險公司大多都提供免費網上Quote,填入基本消息、身體健康狀況(比如是否抽煙、是否有運動習慣)以及預期投保金額,即可針對個人狀況擬定個人保單并提供個人費率的報價。但由于每家保險公司的保戶背景條件不同,使得費率制定規則不一,實際費用高低與保戶個人健康狀態與意識有關。
買房在華人的心中是非常重要的一件事情,而在房產買賣過程中,除地產經紀、律師、貸款員、驗房師以外,還有一位專業人士也起到至關重要的作用,這就是估價師。估價師是由貸款銀行派出的,對交易的房產做出正確估值,它將決定銀行最終批出多少貸款。究竟估價師如何影響房產買賣?買賣雙方在估價前要做好哪些準備?為什么需要估價師?需要貸款的買家,貸款金額是由房子的價格決定,所以銀行需要聘請估價師來提供第三方意見。
估價師不是銀行職員,但與銀行有合作關系。估價?師不會對房屋做出檢核,他們主要的工作只是評估房屋的價值;銀行會提供指引給估價師;作為估價師,他們需要觀察房屋的外部與內部狀況,并且拍照。另外,估價師會量度房屋尺寸及結構,并與房屋局的記錄作比較,也會記錄房屋的相關資料,例如房子有多少個睡房,洗手間,廚房,客廳等等。通常需要大概20-30分鐘時間。?估價師如何具體做估價?銀行能批給買家的貸款金額有很多因素決定,像貸款人的信用分數,工資收入等等,那么如果屋主的這些條件都符合,那么銀行是否能夠貸出買家想要的金額就要根據估價師給出的估價了。估價師在估價的時候會參考很多數值,比如六個月內這一區域銷售的房產價格;房屋的大小;房屋的保養程度很多因素,是綜合評估過后給出的價格。
當估價師準備估價報告時,也會調查政府記錄并與市場資料作比較。除此之外,估價師也會考慮房產的地區,房地產市場及該地區的地區房地產銷售記錄。因此,估價報告是接近市場價格的。?房屋估價的費用是如何收取的?估價師的費用是根據房產的類型收取,不同的房產類型收取的估價費用是不一樣的。另外,不同的房產面積與房產地區也會影響估價的費用,比如說,如果四家庭的房產,收費會比一家庭的房產估價費用高,因為估價師需要對大面積的房產做更多的工作。在紐約地區,估價費大概最低從$550起。估價過低會影響貸款,防止因為估價低導致影響貸款。??你需要知道這些:1.多準備首付款和過戶款,防止因估價低導致貸款不足,影響購房交易。比如房產交易價為100萬,你準備貸款80%就是貸80萬,但銀行估價只有95萬,你能真正貸到的金額是96萬的80%就是76萬,因此你的首付款就不是原來的20萬,而是24萬。
2.如果估價過低,比如估價比房屋售價低了7萬或者更多,那么貸款人就需要考慮房子是否有什么嚴重問題,或者售價是否過高。
如果貸款人懷疑銀行估的價格過低,通常來說,就算貸款人愿意支付費用去做第二次估價,銀行也不會改變原有決定。但如果估價報告中存在重大誤差而導致估價過低,銀行可能會要求重新估價。需要提醒的是貸款銀行一般只接受一次申訴。?估價是否影響地稅?銀行貸款的估價是客戶和貸款銀行之間的私用信息,不會傳遞給政府機構。另外,每個房子的地稅是市政府的房屋估價中心根據前一年或者半年內相似房子的銷售價和其它因素推算出來的,由于跟貸款估價是兩個不同機構,估價和地稅并沒有必然關聯。
估價不僅僅影響買家,對賣家的影響也很大由于房屋估價本身就是市場價格的體現,就算一個買家因為估價問題沒有買成,再賣給別人也涉及到重新估價比合同價低的可能性。而且房屋估價做完的時候房子已經進入合同期,按照常理來說已經從Listing的網站上撤下來。如果沒有賣成還要再重新做LIST,這對于賣方經紀來說肯定是不愿意的。
除此之外,估價低除了對賣家有影響外,對于想要重新貸款的人來說也是很重要的。銀行也會根據估價來決定貸款額度。
想獲得比較好的估價,對于正準備賣房還有打算做重新貸款的人來說應該注意什么?1.首先,在估價師來估價之前,一定要把房子都打掃干凈,這樣可以給估價師留下非常好的印象。
2.如果有違規的情況,一定要提前解決,要么拆除,要么申請許可證,在做房屋估價的時候,這些工程都必須完工。
3.如果房子有很多明顯的破損,比如墻上有洞,或者水龍頭太老舊,都必須把這些比較明顯的破損修復一下,這樣會對提高估價很有幫助。??
