在美國生活無法離開保險,美國人將收入的一半都交給了保險。
CNBC報道了一對生活在紐約,育有兩個小孩,稅前家庭年收入50萬美元的夫婦。這對夫婦50萬美元的稅前年收入,在紐約只能算是中產,為什么呢?我們看看他們的家庭消費賬單:圖片從賬單看到,該家庭一半的收入都花費在了養老保險、財險、壽險、車險,以及各種稅收。從中我們明白了美國保險為何長期穩居全球保險市場榜首了。
據統計數據顯示(不包括健康險),美國保費總收入為11149億歐元,保險密度為3411.8歐元,深度為6.4%。
中國緊隨其后,總保費為4167億歐元,保險密度和深度分別為294.5歐元和3.6%。從數據可以看到,美國保險市場依舊強勁,保險需求仍舊旺盛,各類數據完全碾壓其它保險市場。
美國保險市場除了體量大,還有一個很大的特點就是非常成熟。在美國,除了沒有住所、工作、任何財產的流浪者,每個美國人都需要與保險打交道。可以說,買保險是美國人的人生必修課。
在美國,低收入人群每花1美元就要存下12美分到養老金與壽險里。
而富裕階層則每花1美元就會豪擲3.07美元到退休金與壽險里?？吹竭@里,很多人會疑惑,美國富裕階層有足夠的經濟實力抵御醫療和意外產生的費用,為什么還要購買大量高額保單?美國統計局發布了一份基于美國各階層家庭收入與花費習慣的調查報告。此報告從住房、交通、養老金與保險,以及食物四個維度出發,展現出美國不同收入群體之間的消費差異。也許從這里,我們可以找到美國富裕階層購買大量保險的財富密碼。
從圖表可以看到,美國低收入群體在房子和食物方面的花費占比較高,中等收入群體在交通方面的花費占比較高,而富裕階層雖然在四個維度整體的花費都比較高,但與其它收入群體相比,富裕階層在養老金與壽險的花費中占比最高,差距非常明顯。
其實,對于美國富裕階層而言,更好的實現資產配置是富人最關心的。保險帶來的不僅僅是保障,還有規避稅務和債務危機等功能。通常來說,人們購買壽險是為了應對風險,獲得人身保障。而富裕階層購買大額壽險,則是為了使自己的資產能完整的傳承給子孫后代,以及風險隔離。
我們都聽說過美國史上最大疑案辛普森(O.J.Simpson)案。1994年,前美式橄欖球運動員辛普森案成為當時轟動美國的事件。此案審理可謂一波三折,最終以辛普森勝訴而無罪釋放。雖然辛普森贏得了刑事訴訟,避免了牢獄之災,卻輸了民事訴訟,要向受害者及家屬賠償3800萬美元。
最終,法院將辛普森適用于司法處置的資產,包括:房產、土地、銀行存款、股票、公司股權等全部進行了處理,以此來進行賠償。而另據美國媒體爆料,辛普森手中還持有一份現金價值高達上百萬美元的人壽保單。在美國,人壽保單的現金值不受官司追討,享受司法豁免。因此,辛普森持有的大額人壽保單安然無恙,沒有被法院追償。后來,辛普森通過保單貸款的方式,從保單中獲得了大量現金用于生活。?
成為“空巢老人”是重新評估你人壽保險需求的重要節點,它存在的目的是為在經濟上依賴你的人提供保障。
如果你的子女已經成年,有了穩定的工作,似乎沒有必要再準備這樣一個應急方案。但人壽保險不僅僅是預防意外死亡,這筆意外之財可以減輕你所愛之人突然的經濟負擔,或者為你下一代提供更多的財富。
如果你已經有了保險,在沒有向理財規劃師咨詢之前,不要取消它。如果你沒有保險,決定買一份,在與保險代理人見面之前,最好先征求一下理財規劃師的意見,他們會幫助你了解自己的需求。
今天來跟大家一起聊聊,成為“空巢老人”后仍然需要人壽保險的主要原因:
1幫你解決眼前的開支:所有人的生命都會在某一時刻走到盡頭,而配偶或成年子女往往會承擔一些可以預見的費用,比如喪葬費、稅費、未償還的醫療費用等等。你或許會假設受益人可以用他們即將繼承的資產,比如個人退休帳戶IRA來支付這些費用,但要拿到這筆錢并不容易。
根據遺產計劃的結構和遺囑的內容,部分資產可能要經過艱難的遺囑認證進程才能到達受益人手中。其他資產,比如經紀帳戶,可以很快轉移到他們手上,但在不合適的時候出售或許會引發高昂的稅費。人壽保險死亡撫恤金則不同,它會在受益人需要的時候,給他們一筆幾乎可以立即提取的現金,而且還不用交稅,因為這是一個“禮物”
2.人壽保險是為你的孩子或配偶增加遺產的一種經濟有效的方式,根據年齡和保單的期限長短,每年的費用從幾百到幾千不等。換句話說,比死亡撫恤金本身要少得多,但一個$100萬的退休帳戶需要積攢多年,而且受益人可能還要為收益納稅。?3為在世配偶提供支持:如果你是家里唯一的經濟來源,或是雙職工家庭的一員,意外離世可能會影響你們共同的財務目標,比如退休計劃、償還債務,或是為其他家庭成員提供支持。人壽保險可以為實現這些目標和承諾提供必要的資金,而且可以持續數年。
“我”究竟需要哪類人壽保險?就像其他經濟決定一樣,哪種人壽保險最有意義取決于你的目標和當前的財務狀況。
如果你想要一個簡單的選擇,那就考慮定期壽險。因為保費可以負擔得起,還不用考慮利率或股票市場的表現會影響你的投資。你可以選擇死亡撫恤金和保單的期限,通常是10年到40年,然后支付保費直到去世,受益人將獲得一筆免稅的撫恤金。如果需求有變,可以將定期保單轉為永久壽險。
