成為“空巢老人”是重新評(píng)估你人壽保險(xiǎn)需求的重要節(jié)點(diǎn),它存在的目的是為在經(jīng)濟(jì)上依賴你的人提供保障。
如果你的子女已經(jīng)成年,有了穩(wěn)定的工作,似乎沒(méi)有必要再準(zhǔn)備這樣一個(gè)應(yīng)急方案。但人壽保險(xiǎn)不僅僅是預(yù)防意外死亡,這筆意外之財(cái)可以減輕你所愛(ài)之人突然的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),或者為你下一代提供更多的財(cái)富。
如果你已經(jīng)有了保險(xiǎn),在沒(méi)有向理財(cái)規(guī)劃師咨詢之前,不要取消它。如果你沒(méi)有保險(xiǎn),決定買(mǎi)一份,在與保險(xiǎn)代理人見(jiàn)面之前,最好先征求一下理財(cái)規(guī)劃師的意見(jiàn),他們會(huì)幫助你了解自己的需求。
今天來(lái)跟大家一起聊聊,成為“空巢老人”后仍然需要人壽保險(xiǎn)的主要原因:
1幫你解決眼前的開(kāi)支:所有人的生命都會(huì)在某一時(shí)刻走到盡頭,而配偶或成年子女往往會(huì)承擔(dān)一些可以預(yù)見(jiàn)的費(fèi)用,比如喪葬費(fèi)、稅費(fèi)、未償還的醫(yī)療費(fèi)用等等。你或許會(huì)假設(shè)受益人可以用他們即將繼承的資產(chǎn),比如個(gè)人退休帳戶IRA來(lái)支付這些費(fèi)用,但要拿到這筆錢(qián)并不容易。
根據(jù)遺產(chǎn)計(jì)劃的結(jié)構(gòu)和遺囑的內(nèi)容,部分資產(chǎn)可能要經(jīng)過(guò)艱難的遺囑認(rèn)證進(jìn)程才能到達(dá)受益人手中。其他資產(chǎn),比如經(jīng)紀(jì)帳戶,可以很快轉(zhuǎn)移到他們手上,但在不合適的時(shí)候出售或許會(huì)引發(fā)高昂的稅費(fèi)。人壽保險(xiǎn)死亡撫恤金則不同,它會(huì)在受益人需要的時(shí)候,給他們一筆幾乎可以立即提取的現(xiàn)金,而且還不用交稅,因?yàn)檫@是一個(gè)“禮物”
2.人壽保險(xiǎn)是為你的孩子或配偶增加遺產(chǎn)的一種經(jīng)濟(jì)有效的方式,根據(jù)年齡和保單的期限長(zhǎng)短,每年的費(fèi)用從幾百到幾千不等。換句話說(shuō),比死亡撫恤金本身要少得多,但一個(gè)$100萬(wàn)的退休帳戶需要積攢多年,而且受益人可能還要為收益納稅。?3為在世配偶提供支持:如果你是家里唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,或是雙職工家庭的一員,意外離世可能會(huì)影響你們共同的財(cái)務(wù)目標(biāo),比如退休計(jì)劃、償還債務(wù),或是為其他家庭成員提供支持。人壽保險(xiǎn)可以為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)和承諾提供必要的資金,而且可以持續(xù)數(shù)年。
“我”究竟需要哪類人壽保險(xiǎn)?就像其他經(jīng)濟(jì)決定一樣,哪種人壽保險(xiǎn)最有意義取決于你的目標(biāo)和當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況。
如果你想要一個(gè)簡(jiǎn)單的選擇,那就考慮定期壽險(xiǎn)。因?yàn)楸ＹM(fèi)可以負(fù)擔(dān)得起,還不用考慮利率或股票市場(chǎng)的表現(xiàn)會(huì)影響你的投資。你可以選擇死亡撫恤金和保單的期限,通常是10年到40年,然后支付保費(fèi)直到去世,受益人將獲得一筆免稅的撫恤金。如果需求有變,可以將定期保單轉(zhuǎn)為永久壽險(xiǎn)。
我們每個(gè)人都需要人壽保險(xiǎn),以保障我們家人的經(jīng)濟(jì)生活不會(huì)受到意外的沖擊。下面我們主要說(shuō)一說(shuō)需要優(yōu)先考慮配置美國(guó)人壽保險(xiǎn)的群體。
01、綠卡持有者(包括等待綠卡身份的群體或意向移民美國(guó)的人群)對(duì)該群體而言,美國(guó)人壽保險(xiǎn)是絕對(duì)的剛需產(chǎn)品,利用美國(guó)人壽保險(xiǎn)解決遺產(chǎn)稅的問(wèn)題。此外,在看病和養(yǎng)老的環(huán)節(jié),我們還能使用美國(guó)人壽保險(xiǎn)的生前福利功能。所以,針對(duì)綠卡持有者,配置美國(guó)人壽保險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急,早規(guī)劃早受益。
02、美國(guó)留學(xué)生家庭如果家長(zhǎng)們一直糾結(jié)給孩子在美國(guó)哪個(gè)城市買(mǎi)房,因?yàn)楹⒆舆€在留學(xué)中,不知以后會(huì)定居在哪里,那么我們真心建議給孩子買(mǎi)份美國(guó)人壽保險(xiǎn),既能規(guī)避各種政策、貨幣和金融風(fēng)險(xiǎn),又能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健的增值,投入少,也沒(méi)有持有成本和稅的問(wèn)題,還無(wú)需擔(dān)心孩子成家后另一半覬覦。
03、美寶家庭美寶家庭可以利用美國(guó)人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值功能,既讓家庭多了一份保障,又可以將來(lái)把錢(qián)取出來(lái)做孩子的教育基金。并且在自己百年之后,還給孩子留一筆大額的身故賠償金,實(shí)現(xiàn)免稅的財(cái)富傳承。
04、在美國(guó)置業(yè)的外國(guó)人外國(guó)人購(gòu)買(mǎi)美國(guó)房產(chǎn),只有6萬(wàn)美金免稅額,房子剩余的價(jià)值要征收高達(dá)40%左右的遺產(chǎn)稅。所以一棟100萬(wàn)美金的房產(chǎn),-6萬(wàn)免稅額,遺產(chǎn)稅征收1000000-60000=940000*40%=37萬(wàn)6000!繼承人是需要9個(gè)月內(nèi)支付現(xiàn)金給國(guó)稅局的才能順利繼承房產(chǎn)的。但是外國(guó)人購(gòu)買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn),即使買(mǎi)一個(gè)億保額,也是免稅的。外國(guó)人需要利用美國(guó)人壽保險(xiǎn)是無(wú)形資產(chǎn)的特性,可以做到完全免稅,以此保障外國(guó)人的美元資產(chǎn)。外國(guó)人需要利用美國(guó)人壽保險(xiǎn)是無(wú)形資產(chǎn)的特性,完全免稅,以此保障外國(guó)人的美元資產(chǎn)。當(dāng)您儲(chǔ)備了大額保險(xiǎn),就意味著有現(xiàn)金資產(chǎn)來(lái)支付遺產(chǎn)稅,也就不擔(dān)心遺產(chǎn)稅的問(wèn)題。
05、有大額貸款的家庭如果家庭有貸款,包括但不限于房貸、車貸、學(xué)貸等,家庭的主要收入來(lái)源較單一,那么一定要提前配置美國(guó)人壽保險(xiǎn)對(duì)抗意外的來(lái)臨,我們需要借助人壽保險(xiǎn)來(lái)償還未盡的貸款。
06、有特殊孩子的家庭或單親家庭在孩子成長(zhǎng)的不同階段,美國(guó)人壽保險(xiǎn)提供的保障是市場(chǎng)上其它金融產(chǎn)品無(wú)法替代的。針對(duì)罹患先天性疾病的孩子,家長(zhǎng)一定要將人壽保險(xiǎn)提到議程上,以保障孩子在未來(lái)沒(méi)有父母照料的情況下能有穩(wěn)定的資金支持。
07、海外資產(chǎn)配置的人群針對(duì)配置海外資產(chǎn)的人群,美國(guó)人壽保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)最為便捷,無(wú)需持有成本,利用美國(guó)人壽保險(xiǎn)的高杠桿功能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值,同時(shí)也無(wú)需擔(dān)心CRS。
08、婚姻關(guān)系復(fù)雜的家庭該類群體通常掌控著家族的財(cái)富命脈,通過(guò)美國(guó)人壽保險(xiǎn)和不可撤銷信托的方式按照自己的意愿將財(cái)產(chǎn)定向傳承給指定的受益人。
