在海邊、山區購買第二個房子作為度假屋，是許多人一輩子的夢想，也許您目前的工作穩定、收入也不錯，已到了可以圓夢的階段；不過采取行動之前，務必將購屋之后的維護、往返自家與度假屋之間的交通以及地產稅等成本考量在內，這些都與申報所得稅息息相關。
在您思考與第二個房子報稅相關的議題時，專家提出以下幾個重點：
第一個重點是，稅率高低隨房屋所在地而不同。例如，在猶他州公園市，在熱門滑雪地區的度假屋稅款大約是一般常住性居民的二倍，每年的支出約等于房地產價值的1%。如果您購買海外度假屋，與其支付昂貴的房地產稅，倒不如支付一次性費用，差異相當可觀。
第二個重點是，您也許可以抵減房貸利息。聯邦稅法允許人們針對常住性房子與度假屋同時抵減利息。
第三點，別忘了將來稅額可能增加。成功的房地產投資意味著房地產增值，賣房時的付清款項會大一些，但不要忽略了隨著房地產價值增加，有些成本隨之增加；舉例來說，假如您在熱門地段投資房地產，房產價值節節上升，所得稅金額也跟著提高。
第四個重點是，考量您使用度假屋的時間有多少。假如您打算在度假屋停留半年以上，也許該考慮將度假屋當成是常住型住屋；舉例來說，某人在佛州常住，但在紐約也有個房子，佛州常住型房屋可享增值稅抵減、地產稅增幅也設限，但必須提出證明在每年常住型房子至少居住183天。
第五個重點是，別忘了可能有其他費用。除了地產稅之外，購買第二個房子作為度假屋還會衍生其他費用，例如外國土地擁有者許可費（alien landholders license，此外，在某些地方可能還有律師費等等。
專家并且提到，不論您住在哪里，應該想想度假屋在您不停留時該如何保管？是否能讓閑置的空間安然度過暴風雨等等嚴峻狀況？必要時也許得花錢雇用專人甚至專家管理公司看管一般來說，或者對外出租得找人幫忙收取租金并打理其他事情，房產管理人收取的管理費約相當于租金10%，比例高低隨地區不同而異。
貸款買房，選擇貸款機構的時候，大家最關心的就是利率。影響利率的因素有很多，今天就來跟大家聊聊，要做好哪四方面，才能拿下最好利率。
01、信用分數
信用分數對利率的影響最大。房屋貸款是階梯定價（tier pricing)，每個信用分數階梯對應一個利率。信用分數分段越高，利率也就越低，通常是20分一級。大部分買家常用的貸款是Conventional loan，最低660分就可以貸款，740分以上算是第一梯度。另一種是貸款是限額較高的Jumbo loan，要求借款人有更高的信用分數和更多的首付，利率通常也較高。對于Jumbo loan，信用分數760-780分是第一梯度。雖然每20分就會相差一個等級，不過只要信用分數在700以上，都不會有特別顯著的差別。如果你的信用分數真的很高，在760以上，利率會低一點，但是每個月不會差很多。
關于提高信用分數，我們為大家分享2個Experian官方的建議：
首先就是要按時還賬單，包括信用卡、貸款、話費、租金、水電費等等。貸款機構查看你的信用報告的時候，會通過你有沒有按時還款來判斷你是否可靠，從而來預測你貸款之后會不會按時還貸款。
第二是降低信用卡的結余數額，也就是每個月盡可能多地完成還款。這會影響到Credit Utilization Ratio（信用額度利用率），從而影響你的信用分數。一般來說，信用卡額度利用率越低，信用分數就會越高。較低的信用卡額度利用率代表你每個月沒有花光所有的信用卡額度，說明你是一個知道如何妥善處理信用貸款的人。
02、貸款-收入比 （Debt-to-Income Ratio)
DTI是銀行考量貸款人每月管理還款能力的一個比例。又細分為Front-End DTI（只看房貸月供/收入）和Back-End DTI（學生貸款+車貸+新房子貸款 +其他所有債務還款/收入）兩種計算方式。債務占收入比例越高，銀行貸款的風險就越大，如果超過一定比例，銀行就可能會拒絕貸款給你。
現在大多數銀行要求Front-End DTI不超過28%，Back-End DTI不超過43%。而且多數銀行更看重Back-End DTI。Jumbo loan的要求比較嚴格，得根據首付比例、是不是第一套房、選擇的貸款項目等等來確定，可能會要求只有40%。DTI低，利率也會相對更低。但這個也要看具體情況和每個銀行的政策。有時候20%和25%的利率可能就會很不一樣，但25%以上的就沒什么區別了。
但總的來說，收入越高、其他貸款越少，你能申請到的買房貸款就越多，利率也會越有利。所以有些lender會建議你在申請房貸前先還清其他大筆貸款，同時不要在短期內增加新的貸款，比如開新的信用卡、貸款為新家添置家具電器等等。
03、工作時長和收入水平
一般情況下貸款機構會要求貸款人有一段時間的工作和穩定收入。兩年是一個比較穩妥的時長。最好的情況是你之前同一份工作做了兩年，或者說雖然中間換了工作，但是換到了一個收入更高的工作。但有一些剛開始工作的年輕買家也不用特別擔心，只要有雇主提供的offer letter ，還是有很多lender可以幫忙做貸款。但如果你是自己創業self-employed, 貸款機構就會更小心更嚴格了。他們會仔細比對你的收入和Tax Return。
04、首付（Down Payment）
一般來說，如果能提前準備20%的首付，拿下好的貸款利率會比較有利。因為貸款都是根據風險因素來調整的，5%的首付肯定會比20%首付風險更高，利率也會更高。另外，如果首付少于20%的話，貸款機構會要求購買PMI (Private Mortgage Insurance) 房貸保險。PMI受貸款額度、信用分數、房子類型、DTI 和貸款項目影響。如果首付10%的話，每年要付的PMI大概是0.4%-0.85%。不過等房貸還到20%，就不用再付了。
當然，也并不是說低于20%的首付就一定不好。我們也有一些投資型的客戶，會選擇只付5%到10%的首付。雖然可能每個月要多還100刀左右，但考慮到現在的低利率，這部分錢的使用成本還是很低的。剩下的錢還可以做多樣化投資，而不是都放在房子上。
有很多人認為，是不是應該攢夠20%再開始考慮買房。考慮到過去兩年美國房價的增長速度，攢錢的速度很有可能趕不上房價增長。所以如果你已經有了買房計劃，可以盡早在自己的能力范圍內降低首付比例，挑選一個合適的房子。
