今天我們說一說美國指數型萬能壽險(IUL)產品的費用成本。不同美國人壽保險公司對費用成本的分類標準和名稱都不一樣，通常情況下，費用成本大致分為以下幾類：
01、保單基礎費用支出Premium Charge/Loads
該費用支出與繳納的保費金額相關，一般是保費的5-8%之間。該費用支出絕大部分是人壽保險公司支付給聯邦和各州的相關稅收和費用。只在交保費的當年發生，不交保費不產生費用，保費交的多，該費用就多，保費交的少，該費用就少。
02、保險成本Cost of Insurance（COI）
保險成本是美國人壽保險的核心成本，終身收取，并且會隨著受保人年齡的增長而不斷增加。收取的金額是動態調整的，會結合考慮受保人的當前年齡、風險評級、保額大小、死亡概率等因素。理論上，受保人的年齡越大, COI越高。同時，隨著保單內現金價值不斷增加，保險公司承擔的風險凈值在不斷減少，從而COI也減少。
03、保單費Policy Fee
保單費是保險公司的行政成本, 保單費是固定費用，通常按年或按月收，終身收取，各家人壽保險公司收取的金額有一定的差別，從幾十美元到幾百美元不等。
04、保單成本Policy Charges
保單成本包括了與保單相關的各項直接成本以及保險公司分攤到保單內的成本，如：保險合約創建費用、保單審核中的費用、保單的維護費用、保險公司日常運營費用等。保險公司一般在10-15年間將保單成本在保單中攤銷完成。
05、附加條款的收費Rider Charges
美國人壽保險的一些附加條款Rider是需要額外付費的，具體金額視Rider類型和各家保險公司的政策而異。
小結
相同保額情況下，投保人可以靈活選擇支付年限和年繳金額。
配置美國人壽保險之后，如果投保人在十年內退保，那么極不劃算，因為保險公司在前十年集中扣除各種費用和成本。
不同的美國人壽保險公司的同一產品IUL的費用成本都不同。
保險條款通常聽起來比較復雜。例如，您知道什么是免賠額嗎？它們是如何運作的呢？以下一些常見問題的答案。
01、什么是免賠額
免賠額是您在健康計劃開始支付之前每年為醫療保健服務支付的金額。例如，如果您有 1,500 美元的免賠額，您需要支付前 1,500 美元的醫療費用。
根據您的計劃，您可能還需要在支付承保處方藥之前滿足此網絡內免賠額。這意味著您將預先支付處方的全部費用，直到達到免賠額。然后，您將支付共付額或共同保險金額，直到您達到年度自付費用最高限額（ out-of-pocket maximum）。但有些計劃沒有免賠額。即使沒有先達到免賠額，某些類型的藥物也可能以較低的成本（低至 0 美元）獲得。
02、我達到免賠額后會發生什么？
一旦您達到免賠額，您通常只需為承保服務支付共付額和/或共同保險。共同保險是指您的計劃支付大部分就醫費用，而您支付其余部分。例如，如果您的共同保險是 80/20，那么當您需要就醫時，您只需支付 20% 的費用。您的健康計劃支付其余部分。
03、免賠額每年都會重置嗎？
是的。由于您的免賠額在每個計劃年度都會重置，因此最好留意這些數字。如果您已達到當年的免賠額或即將達到免賠額，您可能希望在計劃年度結束前進行一些其他測試或程序，以降低您的自付費用。
04、健康保險的免賠額與其他類型的免賠額有什么不同？
與汽車、租房者或房主保險不同，汽車、租房者或房主保險在您支付自付額之前您不會獲得保險理賠，許多健康計劃在您達到自付額之前就已經支付了一些福利的費用。例如，您的計劃可能會支付免賠額之前的年度體檢和許多預防性健康檢查的費用。
05、我的計劃信息顯示我也有家庭免賠額。這意味著什么？
答：如果您的計劃涵蓋您的家庭，則可能會有每個人的免賠額和單獨的家庭免賠額。一旦滿足家庭免賠額，您的計劃就會開始按共同保險金額支付每個人的就醫費用。即使一些家庭成員沒有達到他們的個人免賠額，情況也是如此。
有了家庭免賠額，一旦您達到了一個家庭免賠額，就不需要其他個人免賠額了。達到家庭免賠額后，您只需為每位家庭成員的服務支付共付額和/或共同保險金額。
06、在滿足免賠額之前，所有醫療保健服務都計算進我的免賠額嗎？
答：并非總是如此。有些計劃完全涵蓋預防服務，這意味著您在獲得它們時無需支付任何費用。因為您沒有自付費用，所以這些服務不計入您的免賠額。
如果您接受健康計劃未涵蓋的就醫，通常不會計入您的免賠額。這可能包括諸如整容手術或看不在您的健康計劃網絡中的提供者之類的事情。
07、免賠額高或低的優缺點是什么？
答：在大多數情況下，計劃的免賠額越高，每月保費就越低。如果您愿意在需要就醫時支付更多費用，您可以選擇更高的免賠額來減少您每月支付的金額。
計劃的免賠額越低，保費就越高。您將每月支付更多費用，但您的計劃將更快開始分攤費用，因為您將更快地達到免賠額。
一些不經常需要醫療就醫的人寧愿支付較少的保費，并在他們去的時候支付更多的預付費用。但這可能意味著如果您有意外的疾病或受傷，您可能最終會支付巨額醫療費用。
其他人喜歡知道當他們需要保險時，他們不必在計劃開始幫助支付費用之前拿出一大筆錢。他們寧愿保費更高，但免賠額更低。它使成本更加可預測。
08、如果我在保險生效前自付了這么多錢，我為什么要投保？
答：即使您必須自費支付免賠額，有健康保險也可以降低您的費用。保險公司跟醫療機構的協議價格往往更低些，如果沒有這個折扣，人們通常會支付更多的就醫費用。
