保險(xiǎn)條款通常聽起來比較復(fù)雜。例如，您知道什么是免賠額嗎？它們是如何運(yùn)作的呢？以下一些常見問題的答案。
01、什么是免賠額
免賠額是您在健康計(jì)劃開始支付之前每年為醫(yī)療保健服務(wù)支付的金額。例如，如果您有 1,500 美元的免賠額，您需要支付前 1,500 美元的醫(yī)療費(fèi)用。
根據(jù)您的計(jì)劃，您可能還需要在支付承保處方藥之前滿足此網(wǎng)絡(luò)內(nèi)免賠額。這意味著您將預(yù)先支付處方的全部費(fèi)用，直到達(dá)到免賠額。然后，您將支付共付額或共同保險(xiǎn)金額，直到您達(dá)到年度自付費(fèi)用最高限額（ out-of-pocket maximum）。但有些計(jì)劃沒有免賠額。即使沒有先達(dá)到免賠額，某些類型的藥物也可能以較低的成本（低至 0 美元）獲得。
02、我達(dá)到免賠額后會(huì)發(fā)生什么？
一旦您達(dá)到免賠額，您通常只需為承保服務(wù)支付共付額和/或共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)是指您的計(jì)劃支付大部分就醫(yī)費(fèi)用，而您支付其余部分。例如，如果您的共同保險(xiǎn)是 80/20，那么當(dāng)您需要就醫(yī)時(shí)，您只需支付 20% 的費(fèi)用。您的健康計(jì)劃支付其余部分。
03、免賠額每年都會(huì)重置嗎？
是的。由于您的免賠額在每個(gè)計(jì)劃年度都會(huì)重置，因此最好留意這些數(shù)字。如果您已達(dá)到當(dāng)年的免賠額或即將達(dá)到免賠額，您可能希望在計(jì)劃年度結(jié)束前進(jìn)行一些其他測(cè)試或程序，以降低您的自付費(fèi)用。
04、健康保險(xiǎn)的免賠額與其他類型的免賠額有什么不同？
與汽車、租房者或房主保險(xiǎn)不同，汽車、租房者或房主保險(xiǎn)在您支付自付額之前您不會(huì)獲得保險(xiǎn)理賠，許多健康計(jì)劃在您達(dá)到自付額之前就已經(jīng)支付了一些福利的費(fèi)用。例如，您的計(jì)劃可能會(huì)支付免賠額之前的年度體檢和許多預(yù)防性健康檢查的費(fèi)用。
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05、我的計(jì)劃信息顯示我也有家庭免賠額。這意味著什么？
答：如果您的計(jì)劃涵蓋您的家庭，則可能會(huì)有每個(gè)人的免賠額和單獨(dú)的家庭免賠額。一旦滿足家庭免賠額，您的計(jì)劃就會(huì)開始按共同保險(xiǎn)金額支付每個(gè)人的就醫(yī)費(fèi)用。即使一些家庭成員沒有達(dá)到他們的個(gè)人免賠額，情況也是如此。
有了家庭免賠額，一旦您達(dá)到了一個(gè)家庭免賠額，就不需要其他個(gè)人免賠額了。達(dá)到家庭免賠額后，您只需為每位家庭成員的服務(wù)支付共付額和/或共同保險(xiǎn)金額。
06、在滿足免賠額之前，所有醫(yī)療保健服務(wù)都計(jì)算進(jìn)我的免賠額嗎？
答：并非總是如此。有些計(jì)劃完全涵蓋預(yù)防服務(wù)，這意味著您在獲得它們時(shí)無需支付任何費(fèi)用。因?yàn)槟鷽]有自付費(fèi)用，所以這些服務(wù)不計(jì)入您的免賠額。
如果您接受健康計(jì)劃未涵蓋的就醫(yī)，通常不會(huì)計(jì)入您的免賠額。這可能包括諸如整容手術(shù)或看不在您的健康計(jì)劃網(wǎng)絡(luò)中的提供者之類的事情。
07、免賠額高或低的優(yōu)缺點(diǎn)是什么？
答：在大多數(shù)情況下，計(jì)劃的免賠額越高，每月保費(fèi)就越低。如果您愿意在需要就醫(yī)時(shí)支付更多費(fèi)用，您可以選擇更高的免賠額來減少您每月支付的金額。
計(jì)劃的免賠額越低，保費(fèi)就越高。您將每月支付更多費(fèi)用，但您的計(jì)劃將更快開始分?jǐn)傎M(fèi)用，因?yàn)槟鷮⒏斓剡_(dá)到免賠額。
一些不經(jīng)常需要醫(yī)療就醫(yī)的人寧愿支付較少的保費(fèi)，并在他們?nèi)サ臅r(shí)候支付更多的預(yù)付費(fèi)用。但這可能意味著如果您有意外的疾病或受傷，您可能最終會(huì)支付巨額醫(yī)療費(fèi)用。
其他人喜歡知道當(dāng)他們需要保險(xiǎn)時(shí)，他們不必在計(jì)劃開始幫助支付費(fèi)用之前拿出一大筆錢。他們寧愿保費(fèi)更高，但免賠額更低。它使成本更加可預(yù)測(cè)。
08、如果我在保險(xiǎn)生效前自付了這么多錢，我為什么要投保？
答：即使您必須自費(fèi)支付免賠額，有健康保險(xiǎn)也可以降低您的費(fèi)用。保險(xiǎn)公司跟醫(yī)療機(jī)構(gòu)的協(xié)議價(jià)格往往更低些，如果沒有這個(gè)折扣，人們通常會(huì)支付更多的就醫(yī)費(fèi)用。
購(gòu)買人壽保險(xiǎn)對(duì)于很多人來說都是一個(gè)重要的理財(cái)步驟。如果沒有人壽保險(xiǎn)，家里的頂梁柱意外離世后，留下的家人可能會(huì)面臨除心態(tài)崩潰外的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。推遲購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，有時(shí)還會(huì)讓你錯(cuò)失遇見“價(jià)格低和范圍廣”的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)。
但盡管如此，推遲購(gòu)買人壽保險(xiǎn)并不是什么新鮮事，對(duì)于年輕人和健康的人來說尤其如此，畢竟還沒有人會(huì)嚴(yán)重依賴他們的收入或服務(wù)。但是，推遲購(gòu)買有可能會(huì)成為“我們”此生最后悔的決定，這里給出三個(gè)可能的原因，希望可以提前幫助大家“排雷”成功。
購(gòu)買標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)可能會(huì)變得“不可能”
在某些情況下，推遲購(gòu)買人壽保險(xiǎn)可能意味著你根本無法再得到保單。與醫(yī)療保險(xiǎn)公司不同，人壽保險(xiǎn)公司能夠取消患有某些既存疾病的人的資格。
人壽保險(xiǎn)公司會(huì)詢問一系列的健康問題，有時(shí)還會(huì)讓投保人接受體檢。如果在初步調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司不得不支付死亡撫恤金時(shí)，他們最終可能會(huì)拒絕承保。
在某些情況下，等待購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)你可能會(huì)出現(xiàn)一些醫(yī)療問題，而這也是保險(xiǎn)公司用來評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的過程。這可能意味著大多數(shù)或是所有的保險(xiǎn)公司將拒絕承包，讓獲得一份標(biāo)準(zhǔn)的保單變得不再可能。
現(xiàn)在，幾乎所有申請(qǐng)“擔(dān)保政策”的人都能獲得保單，但這種一般需要等待很長(zhǎng)時(shí)間，所以投保人可能要等到幾年后才能真正的為親人提供保護(hù)。更重要的是，這種有保證的保單一般保額很低，比如$25,000或更少，所以可能無法為家庭提供足夠的保護(hù)。
購(gòu)買保險(xiǎn)將變得“很貴”
即使推遲購(gòu)買也能讓你獲得保險(xiǎn)，但它會(huì)讓你掏出更多的錢。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)向老年人收取更多的“保護(hù)費(fèi)”，即使只是輕微的醫(yī)療問題，他們也會(huì)比健康的年輕人要繳納更多的錢。
在年輕時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)的人，可以保證在有效期內(nèi)以相同價(jià)格支付可負(fù)擔(dān)得起的保單。但如果拖的時(shí)間太久，這些便宜的保單就不再是一個(gè)好選擇了。
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不能排除過早意外死亡的可能性
不幸的是，沒有人能預(yù)測(cè)突如其來的事故和疾病，而這些問題可能會(huì)導(dǎo)致一個(gè)人過早死亡。雖然假設(shè)等到老了再買人壽保險(xiǎn)是不錯(cuò)的決定，但我們卻無法保證年輕的時(shí)候會(huì)發(fā)生什么。
如果有人決定推遲購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，但卻不幸在下單之前就意外離世了，那依靠他們的收入或服務(wù)而生活的人將失去所需的經(jīng)濟(jì)支持。換句話說，等待的壞處通常要大于好處。因此，如果現(xiàn)在有人依賴你，或預(yù)計(jì)很快會(huì)有人依賴你的，都應(yīng)該認(rèn)真考慮盡快購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。
