人壽保險在人生的不同階段，能夠為每個家庭提供不一樣的財務安全保障。隨著家庭收入的增加，生活水平的提高，家庭成員的增加，對于人壽保險的需求也會發生改變。是否能用最合理的價格，維持適合你和家庭的保險需要，在做家庭保險規劃的時候尤其重要。
人壽保險中的附約，是一種較為經濟的，降低保險的方式。在滿足附約生效條件的情況下，不同的保險附約，能為投保人提供不同程度額外的保險保障！
什么是保險附約？
保險附約是投保人可以購買并且添加在主保單內的附加福利。這些附加福利允許投保人增加保單的保險范圍。購買/添加一個保險附約意味著需要為這個附加福利支付一定的費用，但通常來說這部分的額外費用是相對比較低的。
保障額度，保險費率，保險條款以及附約根據每個保險公司各不相同。投保人對于保單內的附約提出賠付申請，獲得附約賠付之后，附約中止，而原始保單仍然有效。
美國壽險產品中最為常見的幾個附約條款
01、Guaranteed Insurability Rider 「保證可保險附加條約」
這一附加條約允許投保人在規定的期限內，在不需要重新體檢的情況下，購買額外的壽險保障。當你的生活步入了新的階段，比如結婚、孩子出生、家庭收入增加，這些都會增加壽險保障的需求，這個時候該附約就發揮了作用。如果投保人的健康狀況隨著年齡的增長下降，該附加條約可以讓投保人在不提供額外醫療記錄或者重新體檢的情況下申購額外的保險。對于Term Life「定期壽險」來說，這個附約可以在保單到期的時候提供保單更新。但這類附約也有一定的期限，過期或者到一定年齡之后附約結束。
02、 Accidental Death or Double Indemnity Rider 「意外身故/雙重補償」
如果被保險人因為意外事故死亡，這一份附加條約將支付額外的身故賠償。通常情況下，意外身故附約的附加賠償金額相當于原保單的身故賠償，那么賠付總額為原保單的兩倍。也就是說投保人因為人身傷亡時，受益人能夠獲得雙倍的壽險賠償，這也是為什么這個附約被稱為雙重補償附約。當然并不是所有保險公司的任何產品都有這個附約，保險公司對于“意外”的定義也有非常清晰的定義和限制。此附約尤其適合投保人是家里唯一的經濟來源的情況，如果有意外發生，雙重保障能更好的照顧家人，度過困難時期。
03、Waiver of Premium Rider 「豁免保費附約」
在豁免保費附約下，如果被保險人在規定年齡之前因為受傷或者疾病而永久殘疾或者失去收入能力的情況下，保險公司可以豁免后續仍然需要繳納的保險費用。被保險人因為重大疾病或者意外事故導致永久殘疾或者失去收入能力將會對整個家庭生活造成非常嚴重的影響。這個附約免除了被保險人支付主保單的保險費用，直到被保險人恢復工作能力。每個保險公司對于“完全殘疾”的定義也不盡相同，投保之前需要特別注意一下對于這個附約的定義范圍。
04、Family Income Benefit Rider「家庭收入補助附約」
如果被保險人離世，通常情況下，受益人一次性獲得保單規定的身故賠償。本附約將為家庭成員提供一定期限固定的現金收入，幫助家庭成員面臨較少的財務困難。
05、Accelerated Death Benefit Rider「壽險提前給付條約」
在壽險提前給付條約下，如果被保險人被診斷有絕癥（晚期疾病/重大疾病），將大大縮短被保險人的壽命，被保險人可以提前使用這部分身故賠償。通常來說，保險公司會將主保單身故賠償的25-40%預付給被保險人。保險公司會從投保人離世之后的身故賠償中扣除提前支付的金額及利息。大多數情況下，這個附約會有一定的費用，如果不用提前支付附約的費用，這部分附約的費用會在提前支付壽險賠付的時候抵扣掉附約的費用。同樣的，每個保險公司對于“絕癥”的定義各不相同，在選購之前，請仔細查閱附加條約的術語條款。
06、Child Term Rider 「兒童定期壽險附約」
投保人可以在自己的保單內增加一個給自己孩子的定期壽險附約，如果孩子在特定的年紀之前該附約能夠提供身故賠償保障。同時如果投保人擔心孩子可能會有潛在的遺傳疾病，將來長大之后因為身體狀況沒有辦法核保人壽保險，這個附約能夠保證孩子的人壽保險可保性，在孩子長大后在無需額外體檢的情況下，將這部分的定期壽險轉換為永久壽險。能夠購買的保障金額最高可達到原本定期壽險的五倍。
07、Long Term Care Rider 「長期看護附約」
如果被保人因為年老、疾病或者傷殘而無法自主完成生活基本的活動，而需要長期護理的時候，此項附約能夠為被保險人每月提供長期看護所需要的專業護理費用。雖然長期看護保險可以單獨購買，很多保險公司也在人壽保險的保單中提供長期看護險的附約，也屬于是Accelerated Death Benefit Rider「壽險提前給付條約」的一種。
本篇介紹了幾類常見的人壽保險附約。每一個保險公司的產品設計不同，產品包含的附約也不一樣。大多數的保險公司產品不允許投保人變更保單的設計，附約的存在為人壽保險保單提供了更高的靈活性。在了解保險條約設計的同時，適當的使用保險條款附約，能夠更好的滿足來達到最適合家庭財務需要的目標。
英文Trust本身的意思是信任，在法律范疇里翻譯成信托。而信托的概念比較龐大，它既是一種與設立人的法律契約，又是一種金融制度，與銀行業、證券業和保險業共同組建了現代的金融體系，同時它還是一種對財富的管理行為，為家族實現財富傳承。
那么，在美國壽險里，信托會起到什么樣的重要作用？不同種類的信托在傳承家庭財富時有什么不同？本文我們就一一揭曉。
通常情況下，信托分為可撤銷信托和不可撤銷信托兩種。
可撤銷信托：可隨時變更受益人，沒有免稅和避債功能。
不可撤銷信托：不能變更受益人，擁有免稅功能，并且不受債務追索。
信托里有三個角色，設立人，執行人和受益人。
接下來我們就看下信托與美國人壽保險的關系。
1 信托可以幫助客戶順利通過核保
雖然既不是美國公民也不在美國長期居住的外籍人士可以購買美國壽險，但通常都會被保險公司要求有美國聯系（US Connection）。所謂的美國聯系，通常包含以下幾種情況：
在美國體檢
在美國有固定的住址
在美國有聯系人/授權人
擁有美國銀行賬戶并且有一定的存款
在美國有一定金額的投資賬戶
在具體的核保條件上，不同的保險公司有所不同，但大多會包含上述內容。對于很多人來說，除了體檢，其他可能都不太容易達到。此時，信托就是客戶和美國之間的一道橋梁。
通過在美國設立一個信托賬戶，建立和美國的聯系，然后把人壽保險放入這個信托賬戶，就可以順利地通過保險公司的核保，可以說是一種非常便捷的建立美國聯系的方式。
2 信托可以幫助客戶管理保單
當把人壽保險放進信托賬戶，那么這份保險的所有人就變為信托賬戶，當然受益人不變。
信托就像客戶和保險公司之間的助手，可以通過信托繳納保費、提取現金以及獲取身故賠償金等。每年匯入信托賬戶的保費，也可以通過合法的操作手段有效避稅。
3 信托是低成本高杠桿、優稅避稅的金融手段
前面我們說過，信托有可撤銷和不可撤銷兩種，但如果是想要傳承家族財富，則非不可撤銷信托莫屬。這是因為：
1、不可撤銷信托可以有效隔離家族財富
在不可撤銷信托里，受益人是不可以更改的，也就是說，信托內的壽險資產只能按照預先定好的比例給與受益人，與任何人無關，即使是受益人的配偶。不可撤銷信托在合理傳承家族財富的同時，也對財富進行了有效的隔離。
2、免遺產稅
不管受益人是不是美國公民，繼承這份保險賠償金都不用繳納遺產稅。
3、有效避債
不可撤銷信托壽險的賠償金不會被強制執行，不存在“父債子承”的情況，受益人獲得的這筆身故賠償金是完全免稅避債的。
綜上所述，不可撤銷信托是傳承家族財富的一條坦途。
