美國社會安全福利金(Social Security Benefits，以下簡稱社安金)是在美國大蕭條時期(The Great Depression, 1929-1933) 之后建立的，那時候中年人普遍失業(yè)和貧困, 對老年人和殘疾人的影響更大。因此，美國聯(lián)邦政府于1935年制定了“社會保障計劃” 的養(yǎng)老金制度–每個月付給退休者、殘障者及他們家庭成員的福利防止人們陷入貧困。
如何才有資格領(lǐng)取退休福利？
領(lǐng)取社安金的資格主要是兩個，一個是積累社安金的點數(shù)，另一個是年齡。您必須有工作并繳納社安稅，來賺取社安金的「積點」。福利所需的積點數(shù)取決于您何時出生。如果您在 1929 年或之后出生，您需要 40 個積點（工作 10 年）。在您的積點數(shù)未達到要求之前，不能領(lǐng)取任何退休福利。在2020年，每收入1,410美元即獲得一個積點，每年最多可獲得四個積點。
退休社安金有多少？
退休社安金福利是根據(jù)工作生涯中的收入多少而定。較高的終生收入可以得到較高的退休福利。福利額還會根據(jù)您退休時的年齡而受影響。如果在62 歲退休（最早可以領(lǐng)取社安金的退休年齡），您的福利額將低于如果推遲到較晚再退休時的福利額。1943至1954年出生的人，完全退休年齡為66歲。1955年或以后出生的人，每一年遞增兩個月，直至1960年，這一年或以后出生的人，完全退休年齡為67歲。您可以使用線上”退休評估器”立即獲得個人退休福利評估，以幫助您為退休做規(guī)劃并比較不同的退休方案。https://www.ssa.gov/benefits/retirement/estimator.html
什么年齡開始領(lǐng)退休社安金最佳？
這是見仁見智的問題，完全取決于你的經(jīng)濟、家庭及健康狀況。申請社安金的最早年齡是62歲，你可以拖延到70歲再領(lǐng)。基本上你愈遲領(lǐng)，所領(lǐng)金額愈高，但你如超過70歲領(lǐng)的話，金額不再增加。如你62歲就開始領(lǐng)的話，你所領(lǐng)的金額只有你全額退休年齡(Full Retirement Age, 簡稱FRA)的75%左右，比方說你的FRA社安金額每月是1000元，你如果62歲開始領(lǐng)的話，一個月只能領(lǐng)到750元。如你等到70歲再領(lǐng)社安金的話，你所領(lǐng)的金額是FRA金額的132%。假設(shè)你的FRA月金額是1000元，你70歲時才開始領(lǐng)社安金的話，你每個月可領(lǐng)1320元。FRA是根據(jù)你出生的年次計算。如你是1954年出生的，你的FRA是66歲，1955年出生的FRA是66歲兩個月，1956年出生的是66歲四個月等等(見下)。
出生年份／全福利退休年齡
1954年–66歲
1955年–66歲零2個月
1956年–66歲零4個月
1957年–66歲零6個月
1958年–66歲零8個月
1959年–66歲零10個月
1960年或更晚–67歲
社安金稅
社安金稅的全稱是“老年人、喪偶者及殘疾人保險”（Old-Age, Survivors, and Disability Insurance，簡稱OASDI）目前全美大約有1億6900萬的人在交社會安全稅(Social Security Taxes)，社會安全稅是你工作總收入的6.2%，美國政府用這些稅收來支付大約6800萬領(lǐng)取社安金的人每個月的福利。
絕大部分美國人在交個人所得稅（Income Tax）的時候，主要分三種：
社安金稅；
工資或其他所得收入稅；
醫(yī)療照顧稅。
退休社安金的多少是按所繳納的社安稅計算的，交得越多，社安金也越多，但有上限。這是聯(lián)邦政府為退休及殘疾人設(shè)立的保險，交納此保險是強制性的，只要有個人所得就必須交納，因此也被稱為社安稅（Social Security Tax）。社安稅的交納是有收入上限的，2020年的收入上限是137,700美元，超過137,700美元上限的收入不必交納社安稅。
如何辦理社會安全福利申請手續(xù)？
社會安全號碼；
出生證明；
去年的 W-2 表或自營稅申報表；
如果在美國服過兵役，您的退伍證書；
您的配偶如果正在申請福利，他或她的出生證明和社會安全號碼；
如果您正在為子女申請兒童福利，子女的出生證明和社會安全號碼；
如果您（或申請福利的配偶或子女）不是在美國出生的，美國公民證書或合法居留身份證明;
金融機構(gòu)的名稱和匯款路徑號碼以及賬號，以便將社安金直接存入帳戶。
您領(lǐng)取的社安金可能要納稅–大約三分之一領(lǐng)取社安金的人必須為他們的福利繳納所得稅。
如果離開美國可以領(lǐng)嗎？
您可以在很多其他國家旅行或生活，而不會影響到您領(lǐng)取的社會安全福利。但是，少數(shù)國家美國無法發(fā)送社安金，包括柬埔寨、古巴、北韓、越南和許多前蘇聯(lián)共和國（ 亞美尼亞、愛沙尼亞、拉脫維亞、立陶宛和俄羅斯除外）。有關(guān)規(guī)定的例外，請與您居住當(dāng)?shù)氐纳鐣踩致?lián)絡(luò)。
社安金不應(yīng)該是退休后的唯一收入
社安金最初創(chuàng)建的時候是為了為人們建立起金融安全網(wǎng)–防止數(shù)以百萬計的人陷入貧窮。就像馬戲團安全網(wǎng), 防止走高線纜的人意外掉到地上一樣。它并非旨在成為人們收入的唯一來源。但是今天, 美國如果沒有社安金，會有超過40％的65歲以上的人的收入將低于貧困線，顯示了盡早計劃財務(wù)的重要性。
社安金是幾乎每一位美國工作者退休計劃的一部分。您應(yīng)該瞭解該制度的運作，以及在決定退休時會得到的社安福利，領(lǐng)取資格，收入，和年齡對福利的影響。關(guān)于社會安全退休福利的基本資訊，與您的情況有關(guān)的具體資訊，請瀏覽社會安全局網(wǎng)站https://www.ssa.gov/planners/index.html 。
人壽保險在人生的不同階段，能夠為每個家庭提供不一樣的財務(wù)安全保障。隨著家庭收入的增加，生活水平的提高，家庭成員的增加，對于人壽保險的需求也會發(fā)生改變。是否能用最合理的價格，維持適合你和家庭的保險需要，在做家庭保險規(guī)劃的時候尤其重要。
人壽保險中的附約，是一種較為經(jīng)濟的，降低保險的方式。在滿足附約生效條件的情況下，不同的保險附約，能為投保人提供不同程度額外的保險保障！
什么是保險附約？
保險附約是投保人可以購買并且添加在主保單內(nèi)的附加福利。這些附加福利允許投保人增加保單的保險范圍。購買/添加一個保險附約意味著需要為這個附加福利支付一定的費用，但通常來說這部分的額外費用是相對比較低的。
保障額度，保險費率，保險條款以及附約根據(jù)每個保險公司各不相同。投保人對于保單內(nèi)的附約提出賠付申請，獲得附約賠付之后，附約中止，而原始保單仍然有效。
美國壽險產(chǎn)品中最為常見的幾個附約條款
01、Guaranteed Insurability Rider 「保證可保險附加條約」
這一附加條約允許投保人在規(guī)定的期限內(nèi)，在不需要重新體檢的情況下，購買額外的壽險保障。當(dāng)你的生活步入了新的階段，比如結(jié)婚、孩子出生、家庭收入增加，這些都會增加壽險保障的需求，這個時候該附約就發(fā)揮了作用。如果投保人的健康狀況隨著年齡的增長下降，該附加條約可以讓投保人在不提供額外醫(yī)療記錄或者重新體檢的情況下申購額外的保險。對于Term Life「定期壽險」來說，這個附約可以在保單到期的時候提供保單更新。但這類附約也有一定的期限，過期或者到一定年齡之后附約結(jié)束。
02、 Accidental Death or Double Indemnity Rider 「意外身故/雙重補償」
如果被保險人因為意外事故死亡，這一份附加條約將支付額外的身故賠償。通常情況下，意外身故附約的附加賠償金額相當(dāng)于原保單的身故賠償，那么賠付總額為原保單的兩倍。也就是說投保人因為人身傷亡時，受益人能夠獲得雙倍的壽險賠償，這也是為什么這個附約被稱為雙重補償附約。當(dāng)然并不是所有保險公司的任何產(chǎn)品都有這個附約，保險公司對于“意外”的定義也有非常清晰的定義和限制。此附約尤其適合投保人是家里唯一的經(jīng)濟來源的情況，如果有意外發(fā)生，雙重保障能更好的照顧家人，度過困難時期。
03、Waiver of Premium Rider 「豁免保費附約」
在豁免保費附約下，如果被保險人在規(guī)定年齡之前因為受傷或者疾病而永久殘疾或者失去收入能力的情況下，保險公司可以豁免后續(xù)仍然需要繳納的保險費用。被保險人因為重大疾病或者意外事故導(dǎo)致永久殘疾或者失去收入能力將會對整個家庭生活造成非常嚴(yán)重的影響。這個附約免除了被保險人支付主保單的保險費用，直到被保險人恢復(fù)工作能力。每個保險公司對于“完全殘疾”的定義也不盡相同，投保之前需要特別注意一下對于這個附約的定義范圍。
04、Family Income Benefit Rider「家庭收入補助附約」
如果被保險人離世，通常情況下，受益人一次性獲得保單規(guī)定的身故賠償。本附約將為家庭成員提供一定期限固定的現(xiàn)金收入，幫助家庭成員面臨較少的財務(wù)困難。
05、Accelerated Death Benefit Rider「壽險提前給付條約」
在壽險提前給付條約下，如果被保險人被診斷有絕癥（晚期疾病/重大疾病），將大大縮短被保險人的壽命，被保險人可以提前使用這部分身故賠償。通常來說，保險公司會將主保單身故賠償?shù)?5-40%預(yù)付給被保險人。保險公司會從投保人離世之后的身故賠償中扣除提前支付的金額及利息。大多數(shù)情況下，這個附約會有一定的費用，如果不用提前支付附約的費用，這部分附約的費用會在提前支付壽險賠付的時候抵扣掉附約的費用。同樣的，每個保險公司對于“絕癥”的定義各不相同，在選購之前，請仔細(xì)查閱附加條約的術(shù)語條款。
06、Child Term Rider 「兒童定期壽險附約」
投保人可以在自己的保單內(nèi)增加一個給自己孩子的定期壽險附約，如果孩子在特定的年紀(jì)之前該附約能夠提供身故賠償保障。同時如果投保人擔(dān)心孩子可能會有潛在的遺傳疾病，將來長大之后因為身體狀況沒有辦法核保人壽保險，這個附約能夠保證孩子的人壽保險可保性，在孩子長大后在無需額外體檢的情況下，將這部分的定期壽險轉(zhuǎn)換為永久壽險。能夠購買的保障金額最高可達到原本定期壽險的五倍。
07、Long Term Care Rider 「長期看護附約」
如果被保人因為年老、疾病或者傷殘而無法自主完成生活基本的活動，而需要長期護理的時候，此項附約能夠為被保險人每月提供長期看護所需要的專業(yè)護理費用。雖然長期看護保險可以單獨購買，很多保險公司也在人壽保險的保單中提供長期看護險的附約，也屬于是Accelerated Death Benefit Rider「壽險提前給付條約」的一種。
本篇介紹了幾類常見的人壽保險附約。每一個保險公司的產(chǎn)品設(shè)計不同，產(chǎn)品包含的附約也不一樣。大多數(shù)的保險公司產(chǎn)品不允許投保人變更保單的設(shè)計，附約的存在為人壽保險保單提供了更高的靈活性。在了解保險條約設(shè)計的同時，適當(dāng)?shù)氖褂帽ｋU條款附約，能夠更好的滿足來達到最適合家庭財務(wù)需要的目標(biāo)。
