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貸款買房，選擇貸款機構的時候，大家最關心的就是利率。影響利率的因素有很多，今天就來跟大家聊聊，要做好哪四方面，才能拿下最好利率。

01信用分數

信用分數對利率的影響最大。房屋貸款是階梯定價（tier pricing)，每個信用分數階梯對應一個利率。信用分數分段越高，利率也就越低，通常是20分一級。

大部分買家常用的貸款是Conventional loan，最低660分就可以貸款，740分以上算是第一梯度。另一種是貸款是限額較高的Jumbo loan，要求借款人有更高的信用分數和更多的首付，利率通常也較高。對于Jumbo loan，信用分數760-780分是第一梯度。

雖然每20分就會相差一個等級，不過只要信用分數在700以上，都不會有特別顯著的差別。如果你的信用分數真的很高，在760以上，利率會低一點，但是每個月不會差很多。

關于提高信用分數，我們為大家分享2個Experian官方的建議：

首先就是要按時還賬單，包括信用卡、貸款、話費、租金、水電費等等。貸款機構查看你的信用報告的時候，會通過你有沒有按時還款來判斷你是否可靠，從而來預測你貸款之后會不會按時還貸款。

第二是降低信用卡的結余數額，也就是每個月盡可能多地完成還款。這會影響到Credit Utilization Ratio（信用額度利用率），從而影響你的信用分數。一般來說，信用卡額度利用率越低，信用分數就會越高。較低的信用卡額度利用率代表你每個月沒有花光所有的信用卡額度，說明你是一個知道如何妥善處理信用貸款的人。

02貸款-收入比 （Debt-to-Income Ratio)

DTI是銀行考量貸款人每月管理還款能力的一個比例。又細分為Front-End DTI（只看房貸月供/收入）和Back-End DTI（學生貸款+車貸+新房子貸款 +其他所有債務還款/收入）兩種計算方式。

債務占收入比例越高，銀行貸款的風險就越大，如果超過一定比例，銀行就可能會拒絕貸款給你。

現在大多數銀行要求Front-End DTI不超過28%，Back-End DTI不超過43%。而且多數銀行更看重Back-End DTI。Jumbo loan的要求比較嚴格，得根據首付比例、是不是第一套房、選擇的貸款項目等等來確定，可能會要求只有40%。DTI低，利率也會相對更低。但這個也要看具體情況和每個銀行的政策。有時候20%和25%的利率可能就會很不一樣，但25%以上的就沒什么區別了。

但總的來說，收入越高、其他貸款越少，你能申請到的買房貸款就越多，利率也會越有利。所以有些lender會建議你在申請房貸前先還清其他大筆貸款，同時不要在短期內增加新的貸款，比如開新的信用卡、貸款為新家添置家具電器等等。

03工作時長和收入水平

一般情況下貸款機構會要求貸款人有一段時間的工作和穩定收入。

兩年是一個比較穩妥的時長。最好的情況是你之前同一份工作做了兩年，或者說雖然中間換了工作，但是換到了一個收入更高的工作。

但有一些剛開始工作的年輕買家也不用特別擔心，只要有雇主提供的offer letter ，還是有很多lender可以幫忙做貸款。

但如果你是自己創業self-employed, 貸款機構就會更小心更嚴格了。他們會仔細比對你的收入和Tax Return。

04首付（Down Payment）

一般來說，如果能提前準備20%的首付，拿下好的貸款利率會比較有利。因為貸款都是根據風險因素來調整的，5%的首付肯定會比20%首付風險更高，利率也會更高。

另外，如果首付少于20%的話，貸款機構會要求購買PMI (Private Mortgage Insurance) 房貸保險。PMI受貸款額度、信用分數、房子類型、DTI 和貸款項目影響。如果首付10%的話，每年要付的PMI大概是0.4%-0.85%。不過等房貸還到20%，就不用再付了。

當然，也并不是說低于20%的首付就一定不好。我們也有一些投資型的客戶，會選擇只付5%到10%的首付。雖然可能每個月要多還100刀左右，但考慮到現在的低利率，這部分錢的使用成本還是很低的。剩下的錢還可以做多樣化投資，而不是都放在房子上。