定期人壽保險，這類人壽保險產(chǎn)品有著很長的歷史，大概是從1850年開始，一直延續(xù)到現(xiàn)在，是歷史上人壽保險產(chǎn)品種類中歷史最為悠久的一類，也是現(xiàn)今所有后續(xù)其它保險產(chǎn)品的雛形和基準。所以，大部分定期壽險產(chǎn)品的特性，也適用于其它壽險產(chǎn)品。
定期壽險，英文名Term，保證在規(guī)定的期限內(nèi)，支付死亡賠償金的一種保險產(chǎn)品，具體期限通常為10年，15年，20年。當保險單有效期屆滿，投保人可續(xù)簽另一份定期壽險保單，或換成終身壽險，或終止保單。當投保人去世時，定期人壽保險通常是一大筆錢，提供約定的補償。對其進行補償?shù)那疤崾牵槐ｋU人的身故發(fā)生在制定的時期內(nèi)。?
1、定期人壽保險產(chǎn)品的分類
不同的品牌，不同的產(chǎn)品類別，也有不同的產(chǎn)品類別：
1.固定保費的定期壽險產(chǎn)品
這一類類最常見的壽險產(chǎn)品，按照月付、季付或年付等不同支付方式定期支付固定的保費，受益人會在被保險人身故去世后獲得定額的賠償金。根據(jù)保險機構(gòu)的統(tǒng)計，保障期為20年的定期壽險產(chǎn)品是最流行的定期壽險產(chǎn)品。
2.每年續(xù)約的定期壽險產(chǎn)品
這種產(chǎn)品的好處是你擁有了選擇權(quán)，每年到期后是否需繼續(xù)續(xù)約看投保人自己的意愿，但是保費不再固定，每年可能不一樣。這種產(chǎn)品適合需要非常短期保障的客戶。總的來說，花費比固定保費的定期壽險產(chǎn)品要高。
3.退還保額的定期壽險產(chǎn)品
這類保單是指在保障期限后，將保費退還給投保人的產(chǎn)品。有些客戶不太喜歡長時間付錢給一個毫無回報的東西，他們覺得錢拿去打了水漂。不過此類產(chǎn)品的價格往往相對較高，要享受退還保費的服務，就要付出更多的保費。?
2、定期人壽保險的保費
被保險人的年齡、性別和健康狀況是保單保費計算的主要決定因素。由于最終保額的不同，投保前也可能需要進行體檢。其它影響保費的因素包括駕駛記錄、目前的藥物使用情況、吸煙情況、職業(yè)、愛好和家族史。
在保單合同限期內(nèi)，保險費是固定不變的。但隨著被保險人年齡越來越大，保險費也隨之增加。延長保險合同后，投保人會發(fā)現(xiàn)保險費大幅增加。
依據(jù)1980年的精算數(shù)據(jù)，美國人的平均壽命為78歲。根據(jù)此數(shù)據(jù)來說，一個20歲的人預期剩余壽命為58.86年，而50歲的人則為28.86年。所以說為50歲的人提供保險服務，他的風險要遠高于20歲人的風險，因此價格也不同。
利率、保險公司的財務狀況和州法規(guī)也會影響保費。一般情況下，此類壽險的保額大概有以下幾種保額供投保人選擇：$100,000、$250,000、$500,000和$1,000,000。
目前定期壽險主要是通過保險公司的線上平臺自助申請，幾乎所有的保險公司都為投保人提供了在線比價和報價的小工具，保障投保人的權(quán)益。?
3、定期壽險產(chǎn)品的優(yōu)點
定期人壽保險價格便宜、產(chǎn)品也相對簡單。大部分美國人對人壽保險的第一印象是它太貴了。如果您也有如此想法，文末有一張簡易的定期壽險每月保費參考表，您可能會對自己會有之前的想法感到驚訝。一般情況下，繳費年限是10年，20年，去世后就進行賠償，保險責任和理賠都非常簡單明了。
1.死亡賠償金免稅
死亡賠償金免稅.個人退休帳戶可能會被收稅，社安退休金通常被收稅，401(k)福利會被收稅，大多數(shù)退休補償金也會被收稅。但是人壽保險的死亡賠償金是完全免稅的，極端的說，99%的情況下都會免稅。
人壽保險產(chǎn)品免于遺囑認證
如果被保險人身故去世，被保險人所有的資產(chǎn)需要先通過法院監(jiān)管的遺囑認證過程，隨后才可能順利傳承到繼承者。遺囑認證過程可能費用昂貴（如扣稅等），也可能時間非常漫長（如果家庭情況或財產(chǎn)處理比較復雜）。人壽保險產(chǎn)品不通過遺囑認證過程。受益人直接收到這筆資金。
3.定期壽險產(chǎn)品可免費或有條件轉(zhuǎn)成終身壽險產(chǎn)品
大多數(shù)定期壽險自動含有一條免費的定期壽險轉(zhuǎn)換附約，如果在中途你決定申請一個終身的壽險保單，不用重新投保，直接進行保單轉(zhuǎn)換。?
4、定期壽險產(chǎn)品的缺點
1.時限性
這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內(nèi)過世，保險公司賠付保額。過期之后，因為年齡變大，往往需要重新體檢才能購買。
2.功能單一
定期壽險主要用于身故賠償。通常需要投保人死亡，才會啟動賠付。不具有現(xiàn)金值，沒有儲蓄功能和投資功能。
3.續(xù)保成本高
到多少歲，投保人的定期壽險過期之后，要根據(jù)當時的年齡和身體狀況來決定保費,如果身體狀況欠佳或者發(fā)生過嚴重疾病，保險公司可能會拒保，如果身體狀況不錯，因為歲數(shù)問題，那么保費就可能變成原來的雙倍或更多，年齡越大，投保越困難。?
每個人需要多少保額的定期壽險是因人而異的，也決定著你的保費成本。一般來說，保額越大，保險費就越高。
選定保額的參考因素有很多，比如一般情況下家庭的年開支是多少，孩子從現(xiàn)在起到高中畢業(yè)每年的教育投入有多少，累計有多少債務需要償還等等。
因為這些支出并不會因為被保險人的離世而減少，但是被保險人的收入來源卻會消失，最終的理賠款——即保額，將會用于以上的各類費用支出。
在美國，人壽保險主要分為五種，按照產(chǎn)品問世的順序分別是：Term (定期人壽保險), Whole Life（終身人壽保險）, Universal Life（萬能險）, Variable Universal Life（投資型萬能險), Indexed Universal Life(指數(shù)型萬能險）。
Term (定期人壽保險）：
最早期也是最簡單的保險類型。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內(nèi)過世，保險公司賠付保額。好處是保費便宜，但不具有現(xiàn)金值，沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期后，由于被保險人年齡增長，再想購買保險就會變得非常的昂貴。這類產(chǎn)品最適合需要獲得短期保障和預算比較有限的人。
Whole life（終身人壽保險）：
所謂終身壽險，顯而易見，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。你繳付的保費，在支付固定的保險成本之后，剩余的部分轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金值（cash value)。保險公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內(nèi)的現(xiàn)金值就會增加。如果投保人想提前取消保險，將只能取回一部分的現(xiàn)金值。分紅給付標準不透明，現(xiàn)金值難以在生前使用是這類產(chǎn)品最大的問題。
Universal Life（萬能險）：
萬能險，和終身壽險相似，都是保終身。保費在支付了保險成本之后，會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區(qū)別在于，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現(xiàn)金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤，在目前的低利率大環(huán)境下，萬能壽險的投資回報率一般都過低，這也使得投保人需要投入更高的保費來支付保險成本，才能維持保險的有效性。
Variable Universal Life（投資型萬能險）：
投資型萬能險，由萬能壽險演變而來，關(guān)鍵的區(qū)別在于，客戶可以在保險公司提供的基金范圍內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險有效性。因此這里產(chǎn)品對客戶/經(jīng)紀人自身的投資水平要求比較高。
Indexed Universal Life （指數(shù)型萬能險）：
同樣是萬能險的一個變種，可以掛鉤美國標普500指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢掛鉤，并且現(xiàn)金值是保本的，就算是指數(shù)跌了，現(xiàn)金值也可以得到2%左右的收益。數(shù)據(jù)顯示，美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%，多數(shù)年份有8%至10%左右的收益。相對來說，這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產(chǎn)稅的功能之外，客戶還可以隨時從現(xiàn)金值里借錢出來，最多可以拿到現(xiàn)金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發(fā)生意外時給家人提供保障，又可以當作一個投資賬戶，在子女上大學，自己退休甚至平時進行大額采購時提取出來。
需要特別說明的是保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據(jù)自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產(chǎn)品。保險公司運作模式和國內(nèi)有很大差異，一般美國這邊保險公司都不會雇傭全職的保險代理人，因為這個成本太高。通常它們都會把自己的產(chǎn)品代理權(quán)放給保險代理公司，由這些公司去幫助售賣并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產(chǎn)品，對代理公司來說也可以根據(jù)不同客戶的需要提供不同的保險產(chǎn)品購買建議。在這種情況先選擇專業(yè)水平高，經(jīng)驗豐富，值得信賴的保險經(jīng)紀人就尤為重要。
