在美國，人壽保險(xiǎn)主要分為五種，按照產(chǎn)品問世的順序分別是：Term (定期人壽保險(xiǎn)), Whole Life（終身人壽保險(xiǎn)）, Universal Life（萬能險(xiǎn)）, Variable Universal Life（投資型萬能險(xiǎn)), Indexed Universal Life(指數(shù)型萬能險(xiǎn)）。
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Term (定期人壽保險(xiǎn)）：
最早期也是最簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)類型。顧名思義，這類保險(xiǎn)只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險(xiǎn)人如果在有效期內(nèi)過世，保險(xiǎn)公司賠付保額。好處是保費(fèi)便宜，但不具有現(xiàn)金值，沒有儲(chǔ)蓄和投資的功能。而且保險(xiǎn)合同到期后，由于被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)，再想購買保險(xiǎn)就會(huì)變得非常的昂貴。這類產(chǎn)品最適合需要獲得短期保障和預(yù)算比較有限的人。
Whole life（終身人壽保險(xiǎn)）：
所謂終身壽險(xiǎn)，顯而易見，就是該保險(xiǎn)的有效期直至被保險(xiǎn)人去世為止。你繳付的保費(fèi)，在支付固定的保險(xiǎn)成本之后，剩余的部分轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金值（cash value)。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的。隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值就會(huì)增加。如果投保人想提前取消保險(xiǎn)，將只能取回一部分的現(xiàn)金值。分紅給付標(biāo)準(zhǔn)不透明，現(xiàn)金值難以在生前使用是這類產(chǎn)品最大的問題。
Universal Life（萬能險(xiǎn)）：
萬能險(xiǎn)，和終身壽險(xiǎn)相似，都是保終身。保費(fèi)在支付了保險(xiǎn)成本之后，會(huì)投入另設(shè)的賬戶進(jìn)行投資。兩者的區(qū)別在于，萬能險(xiǎn)的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，費(fèi)用可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。它也有現(xiàn)金值，即所交費(fèi)用和獲利減去保險(xiǎn)費(fèi)用和收費(fèi)。萬能險(xiǎn)的收益一般和利率市場(chǎng)掛鉤，在目前的低利率大環(huán)境下，萬能壽險(xiǎn)的投資回報(bào)率一般都過低，這也使得投保人需要投入更高的保費(fèi)來支付保險(xiǎn)成本，才能維持保險(xiǎn)的有效性。
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Variable Universal Life（投資型萬能險(xiǎn)）：
投資型萬能險(xiǎn)，由萬能壽險(xiǎn)演變而來，關(guān)鍵的區(qū)別在于，客戶可以在保險(xiǎn)公司提供的基金范圍內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào)，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時(shí)也不保底，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場(chǎng)虧損過大，那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險(xiǎn)有效性。因此這里產(chǎn)品對(duì)客戶/經(jīng)紀(jì)人自身的投資水平要求比較高。
Indexed Universal Life （指數(shù)型萬能險(xiǎn)）：
同樣是萬能險(xiǎn)的一個(gè)變種，可以掛鉤美國標(biāo)普500指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢(shì)掛鉤，并且現(xiàn)金值是保本的，就算是指數(shù)跌了，現(xiàn)金值也可以得到2%左右的收益。數(shù)據(jù)顯示，美國股票市場(chǎng)過去幾十年平均年化收益在7.5%，多數(shù)年份有8%至10%左右的收益。相對(duì)來說，這一收益水平要好于僅投資債券市場(chǎng)類的保險(xiǎn)品種的3%至4%的回報(bào)。除了同樣具備避資本利得稅和遺產(chǎn)稅的功能之外，客戶還可以隨時(shí)從現(xiàn)金值里借錢出來，最多可以拿到現(xiàn)金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發(fā)生意外時(shí)給家人提供保障，又可以當(dāng)作一個(gè)投資賬戶，在子女上大學(xué)，自己退休甚至平時(shí)進(jìn)行大額采購時(shí)提取出來。
需要特別說明的是保險(xiǎn)類型上沒有絕對(duì)的好與壞，每個(gè)計(jì)劃都有自己的長(zhǎng)處，而客戶需要根據(jù)自身的情況和需求來決定需要哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司運(yùn)作模式和國內(nèi)有很大差異，一般美國這邊保險(xiǎn)公司都不會(huì)雇傭全職的保險(xiǎn)代理人，因?yàn)檫@個(gè)成本太高。通常它們都會(huì)把自己的產(chǎn)品代理權(quán)放給保險(xiǎn)代理公司，由這些公司去幫助售賣并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產(chǎn)品，對(duì)代理公司來說也可以根據(jù)不同客戶的需要提供不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品購買建議。在這種情況先選擇專業(yè)水平高，經(jīng)驗(yàn)豐富，值得信賴的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就尤為重要。
世界上各國都有賣人壽保險(xiǎn)的，但是近些年來，出現(xiàn)很多跨國購買人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)象，特別是購買美國的人壽保險(xiǎn)，并逐漸形成一種風(fēng)氣且愈加盛行。
到底美國人壽保險(xiǎn)有什么獨(dú)特的“魅力”，讓非美國的民眾趨之若鶩呢？
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1、美國的人壽保險(xiǎn)是全世界最便宜的
每個(gè)國家都有很多不同的產(chǎn)品，而且產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力也不同，需要通過關(guān)稅或其他方法來保護(hù)本國的產(chǎn)業(yè)。人壽保險(xiǎn)公司即便是同一家公司，因?yàn)樽?cè)所在地不一樣，在每個(gè)地方的價(jià)格、產(chǎn)品、稅法都不盡相同，而美國剛好是全世界保險(xiǎn)最便宜的，而且美國的制度很透明，再加上美國有850家人壽保險(xiǎn)公司，所以大家在互相競(jìng)爭(zhēng)的情況下，在美國比較容易用最便宜的價(jià)格買到最好的產(chǎn)品。
2、美國的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品早已成熟且具時(shí)代多元性
手機(jī)當(dāng)初被發(fā)明的時(shí)候是為了要打電話，可是當(dāng)智能手機(jī)出來的時(shí)候卻徹底改寫手機(jī)史，因?yàn)樗黾恿嗽S多更貼合今天生活方式所需的功能，比如上網(wǎng)、拍攝、聽音樂甚至付賬，這些功能濃縮了我們生活的剪影，把我們對(duì)手機(jī)的體驗(yàn)感提升到另外一個(gè)Level。人壽保險(xiǎn)的發(fā)展也一樣，最初要做意外身故的保障，可現(xiàn)在人壽保險(xiǎn)最大的功能早已超越了保障，成為多方面投資和規(guī)劃的“香餑餑”，比如免稅的退休規(guī)劃、生前福利、遺產(chǎn)傳承等等。另外，人壽保險(xiǎn)里面的投資項(xiàng)目越來越進(jìn)步，從早期的分紅保單跟定期保險(xiǎn)，變成以利息為主的萬能保險(xiǎn)，再到90年、2000年變成投資萬能，跟基金聯(lián)合的保險(xiǎn)，發(fā)展到現(xiàn)在是根據(jù)指數(shù)拿利息的保險(xiǎn)。這種指數(shù)型保險(xiǎn)的好處是，指數(shù)漲得好，利息就拿得多；指數(shù)跌的時(shí)候，利息不跌，可以有好的成長(zhǎng)又不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)，再加上免稅的好處，不受肥咖跟CRS的限制，所以受到越來越多人的青睞。
3、美國人壽保險(xiǎn)可以賣給沒有美國身份的人
在美國，有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)沒有美國身份甚至沒有來過美國，只要第一次到美國來的人都可以買，還可以根據(jù)他們不同的情況幫他們做不同的搭配。
以前亞洲人比較喜歡去香港買，但是這幾年香港除了一些政治的環(huán)境以外，現(xiàn)在因?yàn)镃RS的關(guān)系也受到限制，現(xiàn)在就算轉(zhuǎn)到新加坡或者離岸，將來還是會(huì)受到肥咖跟CRS的影響。所以，有美國身份的人住海外的時(shí)候，當(dāng)然更應(yīng)該回美國買，沒有美國身份的人，現(xiàn)在也很多人把保險(xiǎn)買到美國來，除了可以搞到好的杠桿以外，最重要在里面賺的錢還可以合法免稅，可以做自己免稅的退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃。
4、可以Cover美國房地產(chǎn)投資的管理、提領(lǐng)、房租收入等問題
華人出來投資的時(shí)候，都有一個(gè)趨勢(shì)， 一房產(chǎn)、二保險(xiǎn)、三其他，因?yàn)榉慨a(chǎn)跟保險(xiǎn)是大家認(rèn)為比較安全的，那剛好美國產(chǎn)品的差價(jià)這么大，好處又這么多，難怪想要來美國買保險(xiǎn)的人越來越多。
5、將來有機(jī)會(huì)可以解決亞洲的遺產(chǎn)稅問題
由于美國人壽保險(xiǎn)的杠桿比較高，讓大部分現(xiàn)在沒有但將來可能會(huì)有遺產(chǎn)稅問題的人產(chǎn)生濃厚的興趣。
小結(jié)：美國人壽保險(xiǎn)有非常多獨(dú)特的好處，不管是將來退休、投資都是一項(xiàng)不錯(cuò)的規(guī)劃。
