對于持有綠卡并定居美國的華人來說，申請美國保單通常不是問題。但除了這個群體，美國境內還有大量持有不同簽證或不同身份的外國人群體，他們或許是工作、學習、生活在美國境內，也或許是不定期來到美國境內旅游獨家或從事一些商務活動。
那這部分外國人到底能不能通過購買美國人壽保險保單來做美元退休收入，子女美元教育基金，美元資產配置，遺產傳承規劃呢？今天我們將幫助關注“外國人購買美國保險”這個問題的讀者，從不同角度了解外國人身份投保的重點。?
外國人怎么買美國人壽保險？
外國人投保要求：
投保人必須持有效護照和簽證合法進入美國。
外國人必須證明和美國現在或未來有關聯性，如家人孩子在美國，或業務，或正在辦理綠卡。
我們從行業了解到，即使持旅游簽證入境的情況下，只要擁有房產，公司或申請時銀行開具$50萬美元的存款證明，依然有極少數美國人壽保險公司給予承保。
在美國填寫人壽保險申請表，保險公司會安排專員上門進行免費身體檢查（主要是抽血、驗尿及簡單的心電圖等）。
必要時，投保人要提供本國的病歷資料。
第一步：我的合法簽證和身份類型是什么？
在準備購買美國保險前，首先需要確定，當在美國境內簽署保單合約時，我們到底屬于哪一類“外國人”。下面26類合法簽證和身份狀態列表：
E1/E2/E3: 協約國商人、投資者工作簽證
B1/B2: 旅游/商務簽證
EB5: 投資者
H1B: 特殊工作者
H1C: 護士
H4: H1B配偶和孩子
F1/F2: 學生/學生的配偶及子女
J1/J2: 交流學者/及配偶或子女
M1/M2: 職業性技能學生/及配偶或子女
K1/K3: 美國公民的未婚夫或未婚妻
K2: K1的子女
K4: K1的養子女
L1: 跨國公司派遣經理
L2: L1簽證的配偶或子女
O1: 臨時杰出工作者
O3: O1簽證的配偶或子女
P1/P3: 國際認可的運動員或國際認可的娛樂明星
P2: 赴美交流的藝術家或娛樂明顯
P3: 獨特文化的藝術家或藝人團體
P4: P1, P2, 或 P3的配偶及子女
TN: 北美協約國的加拿大和墨西哥公民進入美國從事商業活動或工作的非移民簽證
TD: TN簽證配偶及子女
V1/V2: 永久居民身份的配偶或子女
臨時綠卡身份 (短于10年期)
庇護等待期身份（持有EAD卡）
持有合法有效EAD/EAC的身份
如果我們具備上述列表中任何一種合法的簽證或身份狀態，且在美國境內，則具備了可以申請購買美國保險的基本要求。
但是！但是！但是——重要事情講三遍——能提交申請是一回事，但保險公司是否愿意接受申請，申請是否能核準通過，還要看接下來的第二個要求，而下面這個部分，才是最重要的條件。
第二步，我和美國的關聯聯系有多強？
開放”外國人市場“的美國保險公司，僅僅是全美800多家金融保險公司中的極小一部分。這些公司在審核投保上，都有自己獨立的標準。
當投保人通過人壽保險經紀人或者理財顧問遞交申請后，不同保險公司會按照各自的外國人投保審核標準，進行評估。在這個審核評估過程中，最核心的一項，就是投保人和美國的關聯度有多強。
不同的美國保險公司，會根據各自的公司情況，確定投保人屬于“哪一類”外國人：
第I類，和美國有較強關聯的外國人
第II類，和美國有較少關聯的外國人
第III類，和美國幾乎沒有關聯的外國人
一些美國保險公司只接受I類外國人的申請，而另一些保險保險公司接受I，II類外國人的申請，極少數保險公司，還接受III類外國人的申請。
而不同保險公司，對于“和美國的關聯程度”，有不同的條件和要求，由保險公司單方面決定，并沒有統一的標準。而常見美國關聯程度有：
在美國是否擁有房產？
在美國銀行是否有一筆大額存款？
在美國是否有金融投資賬戶，并有大額資金？
在美國是否經營有公司？
在美國是否有合法工作及穩定收入？
通常來說，上訴條件，滿足得越多，相應就有更靈活一點的選擇權，同時投保申請被通過的可能性也會隨之增長。如果投保人的美國關聯極少，被劃分到第III類外國人里，那么對于投保人來說，只能找做第III類外國人的保險公司，進行投保。
購買美國保險的4大優勢
第1大優勢，美國新移民的的稅收減免
美國IRS條款規定，美國人壽保險合同內，現金值的利息收益，是免收資本利得稅的，并且死亡賠償金免收入稅。因此，美國綠卡和護照持有者，如果想尋找天然的避稅工具，人壽保險是非常好的選擇。
當被繼承人投保并且指定受益人，被繼承人死亡后，留給受益人的死亡賠償金，受法律保護，會被列入被繼承人的遺產范圍。與中國保險和香港保險相比，美國對于保險有著非常嚴格的規定。
根據美國稅法規定，每一份人壽保險都一個封頂的保費額度，稱作MEC，在此額度范圍內，保單投資所產生的收益才會免利益所得稅。如果你放進去的保費遠遠超過IRS 規定的最大額度，那么你的保險就會被認為是一個投資工具，而非保障，也因此保單現金增值部分會被征稅。
第2大優勢，對于在美國有資產的外國人
外國人到底可不可以購買美國保險？答案是可以的。但是必須滿足下列條件：
和美國有一定的聯系 ：比如，擁有房產，公司或一定的資產。在這種情況下，您在美國一旦擁有了不動產，如果未來在美國被繼承，那么需要繳納40%遺產稅，而且免稅額僅有6萬美金。
美國稅務局規定：被繼承人身故后9個月，必須報稅并支付稅金，否則無法繼承資產。
這時候美國的人壽保險產品就起非常關鍵的作用了。
繼承人可以用被繼承人的人壽保險的死亡賠償金，去繳付這部分遺產稅，完成財富傳承的目的。美國的指數型人壽保險（IUL)具有高達10倍左右的杠桿，可以用很少的資金獲得很高的保額，無論投保人是意外去世，還是自然離世后，都會賠償，就等同于利用這個產品合理避稅。
第3大優勢，司法免責，美國保險可以有效幫您隔離生意或婚姻風險
在中國，家庭財務與企業財務不分家的模式，是很多中小型企業普遍采取的模式。所謂的一榮俱榮，一損俱損就是這個意思。但是，這樣的模式有相當大的風險，萬一企業經營不當，甚至破產會對個人家庭的財務產生極大的破壞力。此外，一旦結婚，有了法律的婚姻關系，財產就是共有的。如果離婚，就要承擔財產分割的風險。
美國壽險產品就有效的解決了這些問題。因為美國人壽保險的現金價值是免受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產，被追債或者坐牢，任何人，即使是政府也無法動及其保險上的錢。
就算是離婚，大保額保單也不會被分割。但是如果在內地購買保單，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯刑事犯罪，法院有權凍結，扣押，查封涉案人的保險。在美國購買的大額保險，受美國保險法安的約束，其他人或國家都是難以觸及到這部分財產。
第4大優勢，美國保險價格便宜，美國保險體系信用度極高
人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，市場充分競爭為投保人帶來低成本高服務的好處。美國的保費水平在世界范圍內都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的1/5，香港的1/3、臺灣的1/2。
美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民，而北美地區醫療較為進步，人均壽命約為85歲，是遠遠超過世界其他地區的。生命表影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險產品。預期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延后，保險的成本越低。
美國有將近1000家保險公司，很多保險公司都有上百年的經營歷史，極少聽到保險公司拒賠的新聞，一旦發生理賠爭議，美國法律根據消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。并且美國的保險公司重信譽。當被保險人死亡時（當然前兩年自殺除外），保險公司不會出現故意找借口不賠或是故意拖延情況。
在免責條款這方面，與國內對比美國的人壽保險是有非常大的優勢的，大額保單，哪怕是吸毒致死、自然災害、戰亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付。?
定期人壽保險，這類人壽保險產品有著很長的歷史，大概是從1850年開始，一直延續到現在，是歷史上人壽保險產品種類中歷史最為悠久的一類，也是現今所有后續其它保險產品的雛形和基準。所以，大部分定期壽險產品的特性，也適用于其它壽險產品。
定期壽險，英文名Term，保證在規定的期限內，支付死亡賠償金的一種保險產品，具體期限通常為10年，15年，20年。當保險單有效期屆滿，投保人可續簽另一份定期壽險保單，或換成終身壽險，或終止保單。當投保人去世時，定期人壽保險通常是一大筆錢，提供約定的補償。對其進行補償的前提是，被保險人的身故發生在制定的時期內。?
1、定期人壽保險產品的分類
不同的品牌，不同的產品類別，也有不同的產品類別：
1.固定保費的定期壽險產品
這一類類最常見的壽險產品，按照月付、季付或年付等不同支付方式定期支付固定的保費，受益人會在被保險人身故去世后獲得定額的賠償金。根據保險機構的統計，保障期為20年的定期壽險產品是最流行的定期壽險產品。
2.每年續約的定期壽險產品
這種產品的好處是你擁有了選擇權，每年到期后是否需繼續續約看投保人自己的意愿，但是保費不再固定，每年可能不一樣。這種產品適合需要非常短期保障的客戶?？偟膩碚f，花費比固定保費的定期壽險產品要高。
3.退還保額的定期壽險產品
這類保單是指在保障期限后，將保費退還給投保人的產品。有些客戶不太喜歡長時間付錢給一個毫無回報的東西，他們覺得錢拿去打了水漂。不過此類產品的價格往往相對較高，要享受退還保費的服務，就要付出更多的保費。?
2、定期人壽保險的保費
被保險人的年齡、性別和健康狀況是保單保費計算的主要決定因素。由于最終保額的不同，投保前也可能需要進行體檢。其它影響保費的因素包括駕駛記錄、目前的藥物使用情況、吸煙情況、職業、愛好和家族史。
在保單合同限期內，保險費是固定不變的。但隨著被保險人年齡越來越大，保險費也隨之增加。延長保險合同后，投保人會發現保險費大幅增加。
依據1980年的精算數據，美國人的平均壽命為78歲。根據此數據來說，一個20歲的人預期剩余壽命為58.86年，而50歲的人則為28.86年。所以說為50歲的人提供保險服務，他的風險要遠高于20歲人的風險，因此價格也不同。
利率、保險公司的財務狀況和州法規也會影響保費。一般情況下，此類壽險的保額大概有以下幾種保額供投保人選擇：$100,000、$250,000、$500,000和$1,000,000。
目前定期壽險主要是通過保險公司的線上平臺自助申請，幾乎所有的保險公司都為投保人提供了在線比價和報價的小工具，保障投保人的權益。?
3、定期壽險產品的優點
定期人壽保險價格便宜、產品也相對簡單。大部分美國人對人壽保險的第一印象是它太貴了。如果您也有如此想法，文末有一張簡易的定期壽險每月保費參考表，您可能會對自己會有之前的想法感到驚訝。一般情況下，繳費年限是10年，20年，去世后就進行賠償，保險責任和理賠都非常簡單明了。
1.死亡賠償金免稅
死亡賠償金免稅.個人退休帳戶可能會被收稅，社安退休金通常被收稅，401(k)福利會被收稅，大多數退休補償金也會被收稅。但是人壽保險的死亡賠償金是完全免稅的，極端的說，99%的情況下都會免稅。
人壽保險產品免于遺囑認證
如果被保險人身故去世，被保險人所有的資產需要先通過法院監管的遺囑認證過程，隨后才可能順利傳承到繼承者。遺囑認證過程可能費用昂貴（如扣稅等），也可能時間非常漫長（如果家庭情況或財產處理比較復雜）。人壽保險產品不通過遺囑認證過程。受益人直接收到這筆資金。
3.定期壽險產品可免費或有條件轉成終身壽險產品
大多數定期壽險自動含有一條免費的定期壽險轉換附約，如果在中途你決定申請一個終身的壽險保單，不用重新投保，直接進行保單轉換。?
4、定期壽險產品的缺點
1.時限性
這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世，保險公司賠付保額。過期之后，因為年齡變大，往往需要重新體檢才能購買。
2.功能單一
定期壽險主要用于身故賠償。通常需要投保人死亡，才會啟動賠付。不具有現金值，沒有儲蓄功能和投資功能。
3.續保成本高
到多少歲，投保人的定期壽險過期之后，要根據當時的年齡和身體狀況來決定保費,如果身體狀況欠佳或者發生過嚴重疾病，保險公司可能會拒保，如果身體狀況不錯，因為歲數問題，那么保費就可能變成原來的雙倍或更多，年齡越大，投保越困難。?
每個人需要多少保額的定期壽險是因人而異的，也決定著你的保費成本。一般來說，保額越大，保險費就越高。
選定保額的參考因素有很多，比如一般情況下家庭的年開支是多少，孩子從現在起到高中畢業每年的教育投入有多少，累計有多少債務需要償還等等。
因為這些支出并不會因為被保險人的離世而減少，但是被保險人的收入來源卻會消失，最終的理賠款——即保額，將會用于以上的各類費用支出。
