你只有車房險嗎？
你給你的車子上了汽車保險嗎？給你的房子買了房屋保險嗎？
我相信答案是肯定的，因為這是我們大家的共識——開車要有汽車保險，住房要有房屋保險。
如果你是貸款買房，貸款公司或者銀行還會強行要求你購買房屋保險，且保險金額不能低于房子重建的費用，這也叫Replacement Value Insurance。
這樣做，是為了確保房子在遭遇火災，爆炸或者一些自然災害等意外時，能夠由保險公司來賠付重建的費用。
貸款公司和銀行之所以敢借錢給你，是因為你有房子做抵押。如果你還不起貸款，他們有權賣掉你的房子。
但是如果房子在沒有保險的情況下，發生了意外且需要重建時，房主可以宣布破產，免去債務，這樣一來銀行就什么也拿不到了。
如果房子在有保險的情況下發生了意外，保險公司會兌現它的承諾，按照損失的情況賠償修理或重建房子需要的資金，這樣一來銀行就沒有了風險。
人生漫漫，風險和意外可能隨時來臨，我們一定要做好最壞的打算，防范于未然。
既然房子和車子壞了有保險公司來理賠，那么我們人如果發生了意外，去世，病了，殘了，或者不能工作了，應該怎么辦呢？什么保險能夠給我們一份安心呢？
人生中有哪些意想不到的意外和風險呢？
哪些保險又能幫助我們規避掉這些風險呢？
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風險及對應保險解析
醫療保險
“看病難、看病貴”，相信每個去過醫院的人都深有體會。自己或者親人一旦生病，對整個家庭來說都是一筆不小的經濟負擔。
如果沒有很好的醫療保險，一切費用都得自己承擔，很多家庭為了治病甚至要背負債務，真可謂“一人生病，拖垮全家”，那時候再后悔沒有及早買保險可來不及了。
傷殘保險
如果自己意外病殘，不但無法繼續工作，還需要人照顧時，應該怎么辦？
曾經一個星期內，我聽到兩個朋友說他們摔倒骨折了。
一個朋友在滑雪時，在最簡單的滑道上摔了一下；另一個朋友在家里，不小心被地上的快遞絆倒了，兩個人都骨折了，可見日常生活中意外無處不在。
這樣的傷病如果不能在三個月（90天）之內痊愈，我們就需要Disability Income Insurance（傷殘保險）來保證自己的收入不中斷，從而幫助我們支付相應的護理費用。
股東保險
很多企業家會面臨的風險有，投資失敗，股東或者合作伙伴去世或傷殘，公司財產嚴重損失，公司倒閉等。
特別是近年來，中美關系惡化，全球疫情肆掠，給很多人的公司都帶來了重創。
這時候，一份股東保險（buy-sell Insurance）就可以成功幫助你規避掉公司營業失利和倒閉的風險，甚至在你因為年紀過大，無法照顧自己的投資或房產時，股東保險也能給你保障。
責任保險
有時候，即便意外發生在別人身上，你也有連帶責任。
給大家講一個真實的案例：有一個人請朋友到家中做客，朋友在吃東西的時候卡住了喉嚨，被緊急送往醫院治療。可惜了的，朋友的喉嚨還是受到了損壞。
而這位朋友，剛好是一位頗有名氣的歌唱家，因為這次意外，這位朋友再也無法再繼續自己的演藝事業，請客的主人就必須賠償他的損失，而這必然是一筆不小的數目。如果這個家庭沒有提前購買足夠的責任保險（Liabilty Insurance），可能多年的積蓄將會轉眼成空。
收入保險
因為通貨膨脹，以及政府退休金（Social Security Benefit）的短缺，很多人面臨的是，工作時沒有存夠退休金，退休后又沒有足夠的資金來源，無法維持原有的生活水準。
我有一個朋友，退休金每月2000美金，但卻無法在波士頓找到適合的房子，最后被迫搬到了南方居住。
如果我們提前存好足夠的退休年金（Annuity）或有購買有現金價值的人壽保險（Cash Value Life Insurance），就可以規避掉這一風險，在晚年仍然保持我們現有的生活標準。
人壽保險
擁有一份有現金價值的多功能的人壽保險 —— 人生勝利組合，完美配置！
媽媽35歲，每年投資3.5 萬美金，共10年，總投資35萬美金。
孩子上大學時，每年提取8萬美金作為教育基金，4年共提取32萬美金！
65歲退休時，每年提取6萬美金，取終身！還有200萬人壽保險做為家庭保障及傳承。
一單搞定重大疾病，慢性疾病，絕癥的風險。
財富傳承最大化
隨著消費習慣和觀念的改變，我們對保險的看法也逐漸發生變化，從一開始的“花冤枉錢”，到現在的未雨綢繆，保險已經成為了人們日常生活的剛需。
我們主動買保險，是為了給自己的人生多加一重安全保障，在遭遇人生的不確定項選擇時，能有更多的底氣和勇氣。
近兩百年來，美國建立了十分完善的保險系統，幫助人們應對人生中可能會遇到的各種風險和意外。
有了具體的保險計劃，大家就可以把大大小小的風險轉嫁給保險公司，保護個人，家庭以及公司的權益，在意外發生時把經濟損失降到最低，合理合法避稅，做到財富傳承最大化。
很多朋友結婚生子后，既要照顧雙方父母，又要撫養小孩子，背負的責任變重后。不少人除了努力工作，為家庭打拼外，也開始關注保險保障，希望能提高家庭對風險意外的抵御能力。
那么，一個家庭購置保險時，需要注意什么呢？今天一起來講講：
一、優先為家庭支柱購置保險
很多夫妻在投保的時候，總覺得自己年輕體質好，患病幾率較低，所以更愿意為經常生病的老人以及抵抗能力比較差的孩子投保，但其實這樣是不合理的。
投保應該以家庭支柱為先，這樣萬一經濟主力出現意外，也有足夠的經濟保障，不至于讓家庭瞬間崩塌。
二、為孩子投保，不要先考慮教育險
部分家長在為孩子投保時，往往先想到孩子的未來——教育問題。為了確保能為孩子持續提供良好的教育環境，一些家長會先給孩子購置教育險，想著以后再投保意外險、重疾險......
但意外難測，有研究表明意外傷害是造成我國14歲以下孩子死亡的最大兇手，而高昂的重疾治療費用則是多數家庭都難以承擔的，所以為孩子投保，最好分清主次。
三、買保險，合適更重要
買保險能給未來增添保障，但不意味著所有保險都是合適的，大家在購置保險時應針對自身家庭情況進行挑選。如果你更看重給家庭成員提供風險保障，那消費型保險可能要比分紅型保險更為適合。
而且保險也并非買得越多就越好，比如你已經買了足額的醫療險，就沒必要多家平臺重復購置同類型的保險，因為醫療險一般不支持重復報銷。
四、部分家庭買保險時，可利用“雙十定律”
有些人以為保險保額越高越好，但其實購置保險時也應根據家庭經濟情況量力而為。比如可以了解下“雙十定律”：指投保時選擇的保險額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費支出占家庭年收入的10%左右為宜（實際運用可根據情況適當上下浮動）
這樣做的好處是可以幫助自己進行科學、合理的保險購置規劃，避免出現因為保費支出過高導致家庭生活質量下降或者保額過低，達不到保障效果的情況。不過這一定律并非人人都適用，主要是可為一些家庭投保提供參考。
如今，很多家庭都是夫妻雙職工。工作、家庭雙兼顧，經濟、身體負擔都較大，更有不少人處于亞健康狀態。
正因如此，我們更要學會為家庭防范風險，并且了解如何購置保險，用合理的價格買到最合適的保障，才能讓家庭朝著更穩定幸福的方向發展！
