買房的執著在中國人的觀念中根深蒂固。很多剛登陸美國的新移民，第一件考慮的事情就是買一套屬于自己的房子，同時配上房屋保險，認為一切就結束了。殊不知買房后的一些風險更應該需要被關注，比如房產的繼承，貸款或訴訟等，這些問題該如何解決？下面我們來一一盤點一下。
01遺產稅的風險
遺產稅，其實是海外投資者在美國買房所可能涉及到的最大的風險。美國稅務居民需要就全球資產繳納遺產贈與稅，但可享有終身1158萬美元，夫妻雙方總共2316萬的免稅額。而對于非美國稅務居民，如果離世后房產將由子女繼承，則只享有6萬美元的免稅額，其余超出部分根據離世時的房產價值繳納遺產稅，稅率可高達40%。而且遺產稅不同于所得稅，不論該房產有無增值，房產總價值的40%都有可能被征收。此時人壽保險的存在能夠起到非常重要的作用。房屋持有人一旦身故，繼承的子女即將面臨大額稅稅負，人壽保險恰好能夠為繼承人（保單受益人）提供這樣一筆大額的身故賠償，從而對沖了遺產稅可能帶來的風險。對于非美稅務居民來說，另一個額外的好處是人壽保險的身故理賠并不屬于遺產，這筆資金不存在遺產稅的問題。因此，無論繼承人是不是美國稅務居民，繳完遺產稅后剩余的賠償都不會計入當年的收入，不需要繳收入稅。
02房屋貸款的風險
在美國買房，如果需要貸款，銀行會要求你一定要購買房屋保險，此外銀行還會建議你購買房貸保險（Mortgage Insurance）。房貸保險其實本質上也就是人壽保險，是以你的房屋貸款的金額為保額，一旦貸款人發生意外，家庭收入的來源中斷，剩下未還完的貸款由保險公司來還。對于我們個人來說，這個風險是切實存在的。更何況，我們需要考慮的不僅僅是貸款，如果還需要撫養未成年小孩，生活費，水電網煤費，電費等其他生活上的費用。在風險發生時，這幾項加在一起才是你所需要的保險總額。
今年的新冠疫情肆虐所帶來的風險就是很好的例證，很多房主面臨著失業沒有收入，或收不到房租等這些情況，還房貸的壓力可想而知。雖然聯邦政府實行了大規模的救助計劃，但對于房貸和生活成本來說，仍然是杯水車薪。疫情顯然激發了民眾對于保險的強烈意識，今年2月以來，人壽保險的申請量暴增了50%。
03訴訟的風險
許多華人喜歡把錢投資在地產上，都有物業在收租，因此經常成為一些別有用心的人的目標，特別容易被官司纏身。持有大量的房產作為資產，一旦訴訟失敗被追討資產，房產會一并被收繳。所以，將資產中的一部分轉為人壽保險以防被訴訟追討就顯得尤為重要了。人壽保險中的現金價值享受司法豁免的保障，而房產是沒有的。二十年前美國轟動一時的辛普森案，辛普森打贏了刑事官司，免了牢獄之災，但打輸了民事官司，要賠償幾千萬美元。辛普森幾乎所有的財產，房產土地，銀行存款，股票和公司股權等都要拿去賠償。唯獨人壽保險中的錢安然無恙，依然可以提領供自己生活所用，不用去支付賠償金。因此，人壽保險可以作為資產的安全墊，尤其是面臨巨大風險時還能夠拿出來供自己使用，這是我們常常會忽略的它最大的功能之一。
當我們拿到一份美國人壽保險合約時，里面涉及Policy Owner/The Insured/The Beneficiary，這幾個人都是誰？可以是同一個人嗎？今天就為大家普及這個知識點。
01 Policy Owner 保單持有人
保單持有人又稱“保單所有人”，是擁有保單各項權利的人。保單所有人是在投保人與保險人訂立保險合同時產生的。他既可以是個人，也可以是一個組織機構；既可以與受益人是同一人，也可以是其他的任何人，但一般來說，被保險人與保單的所有人為同一人的情況較普遍。
保單所有人的權利大致如下：
1. 變更受益人
2. 領取退保金
3. 領取保單紅利
4. 進行保單借款貸款
5. 指定新的所有人
02 The Insured 被保險人
人壽保險的被保險人，就是以其生命或身體為保險標的，也就是保險的對象，也可說是指保險事故發生時，遭受損害的人。
投保人與被保險人的區別：投保人不僅可以自己的身體為標的而訂立保險合約，也可以他人的身體為標的而訂立保險合約。如丈夫為妻子、父母為孩子購買人壽保單。被保險人是整個合同生效期間保險標的的所有人。由上可知，投保人與被保險人可以是不同的兩個人，也可以是同一人。
03 The Beneficiary 受益人
受益人又稱為“保險金領取人”，是指人壽保險合同中由被保險人或者投保人指定享有保險金請求權的人。受益人和被保險人不可以是同一人。受益人可以是自然人，也可以是公司或機構。
04 The Insurer 承保人
承保人是指通過合同協議承擔賠償另一方遭受的特定損失、責任或損害的人或組織。在人壽保險中，承保人就是保險公司。
05 The Payer 付款人
付款人是合同規定支付保費的人。一般情況下被保險人也是付款人 。但如被保險人是未成年人，那么付款人一般是未成年人的父母。付款人可以是自然人，也可以是公司或機構。
舉例說明
給自己買人壽保單：保單持有人可以是自己或配偶。被保險人、付款人是自己。受益人由保單持有人指定。
給配偶買人壽保單：保單持有人可以是自己或配偶。被保險人是配偶，付款人是自己。受益人由保單持有人指定。
給孩子買人壽保單：保單持有人可以是自己或配偶（未成年人不能成為保單持有人）。被保險人是孩子，付款人是自己或配偶。受益人由保單持有人指定。
公司購買人壽保單：作為福利，公司可以為個人投保。這種情況下，保單持有人可以是公司。被保險人可以是企業主或員工，付款人是公司，受益人一般由被保險人指定。
