隨著全民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)已成為高凈值人士?jī)?yōu)化資產(chǎn)配置的重要工具。
近年來，頻頻有媒體報(bào)道一線城市出現(xiàn)億元高額保單，一石激起千層浪，曾經(jīng)被人們所忽視的金融工具一躍成了香餑餑，成為了人們津津樂道的話題。
根據(jù)報(bào)告顯示，90%的高凈值人士曾經(jīng)購(gòu)買過保險(xiǎn)。接下來我們對(duì)幾個(gè)簡(jiǎn)單的例子進(jìn)行分析，為高凈值人士選擇保險(xiǎn)提供一定的參考。
2（107）.jpg)
高凈值人士應(yīng)該如何購(gòu)買保險(xiǎn)
通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 為子女準(zhǔn)備一份專用金
案例：2016年10月，章子怡為僅半歲的女兒醒醒購(gòu)買了一份1000萬的巨額保險(xiǎn)。這既可以作為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，使得醒醒在未來每一個(gè)重要時(shí)刻都能獲得相應(yīng)的資金支持，同時(shí)，也是章子怡給醒醒的合法的資產(chǎn)傳承，體現(xiàn)了她對(duì)女兒的愛。
分析：高凈值人士可以為子女購(gòu)買一份保障期間在15年-30年之間的年金保險(xiǎn)，通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，在子女進(jìn)入高中和大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開始每年返還資金，作為子女?？顚Ｓ玫慕逃?，等到子女大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費(fèi)用以及賬戶價(jià)值，作為子女的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金，以幫助孩子在每一個(gè)重要階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持。通過提前準(zhǔn)備和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，使得無論將來父母發(fā)生任何意外和變故，都可以保障子女未來的生活不受影響和改變。建議高凈值人士可以根據(jù)自己為子女未來規(guī)劃的生活匹配相應(yīng)的保費(fèi)。
高凈值人士如何以保險(xiǎn)優(yōu)化資產(chǎn)配置？
通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離
案例：2002年，全球著名的美國(guó)安然公司破產(chǎn)，其首席執(zhí)行官肯尼思?萊夫婦的個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。唯一沒有被凍結(jié)的，是他們?cè)?jīng)于2000年2月購(gòu)買的3700萬美元的人壽保險(xiǎn)。肯尼思?萊夫婦每年可從這份人壽保單中領(lǐng)取92萬美元，安享晚年，這就是人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隔離的功能。
分析：高凈值人士可以為子女購(gòu)買一份保障期間在20年及以上的年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，通過將保險(xiǎn)作為金融防火墻，有效隔離公私資產(chǎn)，防范債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效防范由于企業(yè)的任何變故導(dǎo)致家庭生活品質(zhì)的下降。由于年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的生存金和滿期生存金的收益人均為被保險(xiǎn)人（子女），因此，這筆資產(chǎn)屬于被保險(xiǎn)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ说膫鶆?wù)而受到影響。建議高凈值人士可投保5-10年不超過年收入10%的年交保費(fèi)，既可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，又可以實(shí)現(xiàn)一定的資產(chǎn)傳承。
2（107）.jpg)
獨(dú)特魅力的美國(guó)保險(xiǎn)
1、美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟發(fā)達(dá)，設(shè)計(jì)先！
美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)有250多年的歷史，是一個(gè)成熟發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)有800多家保險(xiǎn)公司，激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就使得每家公司都使出渾身解術(shù)，推出具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，因?yàn)槊绹?guó)擁有全世界最先進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型——IUL指數(shù)型萬能壽險(xiǎn) 。
這類產(chǎn)品作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這種類型的產(chǎn)品還是美國(guó)獨(dú)有！
2、美國(guó)保險(xiǎn)法律保護(hù)完善，理賠易！
在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國(guó)法律嚴(yán)格的保護(hù)，大家應(yīng)該知道，美國(guó)多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為制定法律的初衷，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟６爟煽傻脑蚨芙^理賠。
就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當(dāng)遭遇理賠爭(zhēng)議時(shí)，美國(guó)法律對(duì)客戶的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于中國(guó)國(guó)內(nèi)。尤其美國(guó)的理賠條件非常寬松，除了兩年之內(nèi)自殺不賠付，在發(fā)生吸毒致死、自然災(zāi)害、戰(zhàn)亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付！
3、美國(guó)保險(xiǎn)保障成本低，性價(jià)比高！
人壽保險(xiǎn)業(yè)在美國(guó)是個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，保費(fèi)在全世界來說也是最便宜的。有公司專門做過比較，發(fā)現(xiàn)在美、中國(guó)大陸、香港和臺(tái)灣買同樣的保險(xiǎn)，美國(guó)的保費(fèi)只有中國(guó)大陸的五分之一，香港的三分之一、臺(tái)灣的二分之一。
也就是說，買同樣的保險(xiǎn)，在中國(guó)大陸所花費(fèi)的錢是美國(guó)的5倍。
4、美國(guó)保險(xiǎn)核保更加人性化，更寬松！
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的核保是建立在美國(guó)成熟的醫(yī)療體制下的，所以體檢項(xiàng)目非常簡(jiǎn)單，就是血常規(guī)和尿常規(guī)，但是對(duì)被保險(xiǎn)人是否吸煙要求比較高，體檢即可查出，即使被保險(xiǎn)人患有一些慢性病，通過提供隨診報(bào)告和連續(xù)體檢證明都有順利承保的可能性！
不少海外客戶在購(gòu)買美國(guó)人壽保險(xiǎn)時(shí)會(huì)遇到一些疑問，如自己身為外國(guó)人購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)該如何理賠？美國(guó)保險(xiǎn)和香港的美元保單是否等同？美國(guó)人壽保險(xiǎn)審核時(shí)的考量因素有哪些？本文為大家一一解答。
在美國(guó)賣人壽保險(xiǎn)給外國(guó)人的有數(shù)十家保險(xiǎn)公司，投保人可以按照自己的意愿選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品。而且不管是什么國(guó)籍，只要合法入境美國(guó)，就可以在美國(guó)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)(需在美國(guó)做保險(xiǎn)體檢)。
一、外國(guó)人和本國(guó)人理賠有什么不同?
理賠是不少客戶在咨詢美國(guó)人壽保險(xiǎn)時(shí)最關(guān)心的問題。那么，在理賠時(shí)都需要提供什么信息？受益人是否要飛到美國(guó)境內(nèi)申請(qǐng)理賠？在美國(guó)境外身故的情況是否會(huì)影響理賠結(jié)果？什么身故原因?qū)儆诓焕碣r事項(xiàng)？
1、美國(guó)壽險(xiǎn)身故理賠需提供的信息
以下文件快遞到保險(xiǎn)公司即可，受益人無需飛往美國(guó)申請(qǐng)理賠：
理賠申請(qǐng)表；
身故證明的官方原件，一般為大陸的公安局開出；
身故證明的英文翻譯件；
翻譯件的公證文件。
2、理賠金額如何支付給受益人？
如果受保人身故時(shí)是在美國(guó)境外，一般情況下的理賠時(shí)間為4-8周。賠付時(shí)保險(xiǎn)公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。
關(guān)于理賠金，受益人可以選擇存入任何國(guó)家的任何銀行賬戶內(nèi)，也可以選擇存入保險(xiǎn)公司為受益人開設(shè)的賬戶內(nèi)。后者的話，受益人可以隨時(shí)支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險(xiǎn)公司將為剩下的余額支付固定利息。
3、理賠金額是否免稅？
不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人粗略的告訴客戶：“壽險(xiǎn)理賠金都是免遺產(chǎn)稅的”，這個(gè)說法其實(shí)非常誤導(dǎo)人。
如果保單持有人是外國(guó)人，那么無論受益人是何國(guó)籍/身份，無論理賠金額大小，保險(xiǎn)理賠金是全額免遺產(chǎn)稅的。
如果保單持有人是美國(guó)人，情況就有些不一樣了。其理賠金額以及海內(nèi)外的資產(chǎn)都將被計(jì)入遺產(chǎn)稅免稅額內(nèi)，超出免稅額的部分會(huì)被征收遺產(chǎn)稅。
每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一，2020年的遺產(chǎn)稅免稅額是1158萬美金。如果身故時(shí)壽險(xiǎn)理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超過了1158萬美金，那么超出的部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，這還不包括一些州的州遺產(chǎn)稅和法院的公證費(fèi)用。
二、美國(guó)人壽保險(xiǎn)審核的考量因素有哪些?
審核是保險(xiǎn)公司通過一系列的數(shù)據(jù)、事實(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后決定是否承保、承保金額上限以及承保費(fèi)用。
1、年齡：年齡越大，意味著距離正常壽命的終點(diǎn)就越近，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。
2、性別：通常情況下，女性的平均壽命更長(zhǎng)，壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本比男性低。
3、身高體重：根據(jù)每個(gè)人的身高體重來計(jì)算，如果過胖或過瘦，有可能被要求增加保費(fèi)，甚至被拒保。
4、家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故，是否有任何直系親屬現(xiàn)有嚴(yán)重疾病等等。
5、身體的健康歷史：至少過往5年的就醫(yī)記錄：是否住過院、做過手術(shù)、有任何疾病等，這些都直接影響保費(fèi)的高低。
6、上保原因：保險(xiǎn)公司需要知道購(gòu)買保險(xiǎn)的目的：是為提供家庭保障，還是為了資產(chǎn)傳承，亦或是規(guī)避稅務(wù)等等。
7、職業(yè)：對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的受保人，例如軍官、警察、政府要員、演藝界名人等，不少保險(xiǎn)公司是可以直接拒保的，有些保險(xiǎn)公司可以在多加保費(fèi)的情況下進(jìn)行承保。如果承保的金額過大，也會(huì)與其他再保險(xiǎn)公司共同承保。
8、收入：為什么需要考量收入呢?因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是用來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是用其來投機(jī)或牟取暴利的。
我們看個(gè)例子。
一個(gè)人的年收入是5萬美金，美國(guó)的法定退休年齡是65歲，假如該受保人還能工作25年，那么其總收入就是125萬美金，他的經(jīng)濟(jì)價(jià)值就不能超過125萬美金，其身故所帶來的損失不超過125萬美金，保險(xiǎn)公司最多只能審批125萬美金的壽險(xiǎn)。當(dāng)他申請(qǐng)200萬美金的壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接降低保額。
注意：保險(xiǎn)公司只是為其家人承擔(dān)一個(gè)相對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是讓其謀取更多的利益。
9、是否已有壽險(xiǎn)/面額：保險(xiǎn)公司根據(jù)受保人上保的目的、收入、資產(chǎn)，綜合考量多少面額的保險(xiǎn)可以滿足到他/她上保的需求。
根據(jù)上面的例子繼續(xù)來看：如果受保人最多需要125萬美金的壽險(xiǎn)，但是他已經(jīng)購(gòu)買了100萬美金的壽險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司最多只能再批25萬美金的壽險(xiǎn)。除非其經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生改變。
10、受益人的確定：美國(guó)的保險(xiǎn)受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作為受益人保險(xiǎn)公司都可以接受。保險(xiǎn)公司需要確認(rèn)受保人和受益人之間有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年紀(jì)輕或者保額小，申請(qǐng)表上問的有關(guān)健康的問題，只需回答即可，無需體檢。
對(duì)于要求更高的，保險(xiǎn)公司會(huì)委托獨(dú)立的、專門的體檢公司，派人上門給投保人做免費(fèi)的體檢，內(nèi)容包括驗(yàn)血，驗(yàn)?zāi)蚝土垦獕骸?/span>
一般的體檢是由有執(zhí)照的醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行。因?yàn)轶w檢人員和化驗(yàn)室一般不棣屬于保險(xiǎn)公司，因此他們的技術(shù)和操作一般不受保險(xiǎn)公司控制，從而保證了體檢結(jié)果的獨(dú)立性和客觀性。
