不少海外客戶在購買美國人壽保險時會遇到一些疑問，如自己身為外國人購買美國保險該如何理賠？美國保險和香港的美元保單是否等同？美國人壽保險審核時的考量因素有哪些？本文為大家一一解答。
在美國賣人壽保險給外國人的有數(shù)十家保險公司，投保人可以按照自己的意愿選擇保險公司和保險產(chǎn)品。而且不管是什么國籍，只要合法入境美國，就可以在美國購買人壽保險(需在美國做保險體檢)。
一、外國人和本國人理賠有什么不同?
理賠是不少客戶在咨詢美國人壽保險時最關心的問題。那么，在理賠時都需要提供什么信息？受益人是否要飛到美國境內(nèi)申請理賠？在美國境外身故的情況是否會影響理賠結果？什么身故原因?qū)儆诓焕碣r事項？
1、美國壽險身故理賠需提供的信息
以下文件快遞到保險公司即可，受益人無需飛往美國申請理賠：
理賠申請表；
身故證明的官方原件，一般為大陸的公安局開出；
身故證明的英文翻譯件；
翻譯件的公證文件。
2、理賠金額如何支付給受益人？
如果受保人身故時是在美國境外，一般情況下的理賠時間為4-8周。賠付時保險公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。
關于理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內(nèi)，也可以選擇存入保險公司為受益人開設的賬戶內(nèi)。后者的話，受益人可以隨時支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險公司將為剩下的余額支付固定利息。
3、理賠金額是否免稅？
不少保險經(jīng)紀人粗略的告訴客戶：“壽險理賠金都是免遺產(chǎn)稅的”，這個說法其實非常誤導人。
如果保單持有人是外國人，那么無論受益人是何國籍/身份，無論理賠金額大小，保險理賠金是全額免遺產(chǎn)稅的。
如果保單持有人是美國人，情況就有些不一樣了。其理賠金額以及海內(nèi)外的資產(chǎn)都將被計入遺產(chǎn)稅免稅額內(nèi)，超出免稅額的部分會被征收遺產(chǎn)稅。
每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一，2020年的遺產(chǎn)稅免稅額是1158萬美金。如果身故時壽險理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超過了1158萬美金，那么超出的部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，這還不包括一些州的州遺產(chǎn)稅和法院的公證費用。
二、美國人壽保險審核的考量因素有哪些?
審核是保險公司通過一系列的數(shù)據(jù)、事實，對風險進行評估，然后決定是否承保、承保金額上限以及承保費用。
1、年齡：年齡越大，意味著距離正常壽命的終點就越近，風險也就越高。
2、性別：通常情況下，女性的平均壽命更長，壽險風險成本比男性低。
3、身高體重：根據(jù)每個人的身高體重來計算，如果過胖或過瘦，有可能被要求增加保費，甚至被拒保。
4、家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故，是否有任何直系親屬現(xiàn)有嚴重疾病等等。
5、身體的健康歷史：至少過往5年的就醫(yī)記錄：是否住過院、做過手術、有任何疾病等，這些都直接影響保費的高低。
6、上保原因：保險公司需要知道購買保險的目的：是為提供家庭保障，還是為了資產(chǎn)傳承，亦或是規(guī)避稅務等等。
7、職業(yè)：對于高風險職業(yè)的受保人，例如軍官、警察、政府要員、演藝界名人等，不少保險公司是可以直接拒保的，有些保險公司可以在多加保費的情況下進行承保。如果承保的金額過大，也會與其他再保險公司共同承保。
8、收入：為什么需要考量收入呢?因為保險是用來規(guī)避經(jīng)濟風險，而不是用其來投機或牟取暴利的。
我們看個例子。
一個人的年收入是5萬美金，美國的法定退休年齡是65歲，假如該受保人還能工作25年，那么其總收入就是125萬美金，他的經(jīng)濟價值就不能超過125萬美金，其身故所帶來的損失不超過125萬美金，保險公司最多只能審批125萬美金的壽險。當他申請200萬美金的壽險時，保險公司會直接降低保額。
注意：保險公司只是為其家人承擔一個相對應的經(jīng)濟風險，而不是讓其謀取更多的利益。
9、是否已有壽險/面額：保險公司根據(jù)受保人上保的目的、收入、資產(chǎn)，綜合考量多少面額的保險可以滿足到他/她上保的需求。
根據(jù)上面的例子繼續(xù)來看：如果受保人最多需要125萬美金的壽險，但是他已經(jīng)購買了100萬美金的壽險，那么保險公司最多只能再批25萬美金的壽險。除非其經(jīng)濟情況發(fā)生改變。
10、受益人的確定：美國的保險受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作為受益人保險公司都可以接受。保險公司需要確認受保人和受益人之間有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年紀輕或者保額小，申請表上問的有關健康的問題，只需回答即可，無需體檢。
對于要求更高的，保險公司會委托獨立的、專門的體檢公司，派人上門給投保人做免費的體檢，內(nèi)容包括驗血，驗尿和量血壓。
一般的體檢是由有執(zhí)照的醫(yī)護人員進行。因為體檢人員和化驗室一般不棣屬于保險公司，因此他們的技術和操作一般不受保險公司控制，從而保證了體檢結果的獨立性和客觀性。
美國的金融體制最完善，美國的保險業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)，除了完善的金融體制，百年老字號的公司，現(xiàn)金的產(chǎn)品以及價格上的優(yōu)勢，關注美國保險的人還看中了美國保險的以下作用。
01
人壽保險的首要功能是家庭保障
人壽保險之于家庭財務規(guī)劃，就像地基之于房子，是基礎，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，對于有房子或有小孩的，一定要有足夠的人壽保險。
大多數(shù)人購買人壽保險的主要原因之一就是買房子或者生孩子。一旦發(fā)生不測，足夠的人壽保險能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長成才，便可以了無牽掛。
02
人壽保險也是積累資金的一種手段
不論是儲蓄型的保險還是投資型的保險，都有現(xiàn)金值。發(fā)生不測的時候可以拿到死亡理賠；在有其他需要的時候，例如子女的大學教育基金或是補充退休收入，也可把現(xiàn)金值取出來或借出來使用。
03
永久性的人壽保險是做小孩教育基金的有效手段
人壽保險上的現(xiàn)金值不計入資產(chǎn)，因此不會影響到小孩申請資助。
例如，有兩個收入相差不多的家庭A和B，A家庭給孩子準備了15萬大學費用，在529和共同基金上；B家庭也給孩子準備了15萬大學費用，但是有12萬現(xiàn)金值在保險上，另外三萬在銀行賬戶上。
那么在申請獎助學金時，A家庭的15萬會被全部算作家庭資產(chǎn)，若有15萬529賬戶，幾乎拿不到任何資助；B家庭則只有3萬是家庭資產(chǎn)，因為那12萬的保險現(xiàn)金值是不需要申報的。
按照美國大學need-based的計算原則，只有3萬資產(chǎn)的B家庭無疑有極大的可能拿到資助。
04
購買終身保險或返還保費式保險相當于強迫儲蓄或投資
很多人自嘲自己是“月光族”，存錢太難，一百二百的花起來太容易。但是如果拿來買保險，每個月固定從你的銀行扣錢，就相當于強迫自己儲蓄。堅持十年二十年，累積的現(xiàn)金值會非常可觀。很多客戶信用卡還錢、買房子的down-payment甚至離婚后開戶，都是從過去買的保險中借現(xiàn)金值來救急。
05
人壽保險有稅務上的好處
各種永久性的人壽保險都有現(xiàn)金值，現(xiàn)金值在滾動過程中不用交稅；
如果現(xiàn)金值日后取出來或借出來，在保險有效時也沒有稅的問題；
人去世時，死亡理賠不用交所得稅；
如果把人壽保險設置成不可撤銷的信託，死亡理賠不用交遺產(chǎn)稅。
在有些qualifiedpension計劃，如defined benefit中，保費可以抵稅。
06
人壽保險的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索
在美國，人壽保險是資產(chǎn)保護的有力武器，醫(yī)生等收入高、風險高的行業(yè)里的人都愿意買很多人壽保險。在國內(nèi)，來錢容易的同時也伴隨著極高的風險。一不小心栽了就要面臨資產(chǎn)被沒收、下獄甚至剝奪政治權利的危險。
近些年來很多國內(nèi)的有錢人都去美國購買大額保險，正是看中了人壽保險不受債主追討、不受官司追索的特性。美國是法治社會，雖然錢來得不是那么容易，但是法律保障私有財產(chǎn)，其中的人壽保險，就是保障個人財產(chǎn)的一種特殊工具。
07
人壽保險遺產(chǎn)規(guī)劃中必不可少、也是最經(jīng)濟有效的工具
作遺產(chǎn)規(guī)劃時，人壽保險是公認的投入最少而產(chǎn)出最大的投資。
美國遺產(chǎn)稅的額度每年都在變化，2019年的遺產(chǎn)稅免稅額是1140萬美元，今年過世的人的總資產(chǎn)如果超過這個額度，超過的部分需要繳納遺產(chǎn)稅，稅率高達40%。而且IRS規(guī)定，需要在人過世后的9個月內(nèi)用現(xiàn)金（不要房地產(chǎn)）繳清遺產(chǎn)稅。如果沒有現(xiàn)金的話，只能通過低價賣房賣地等方式盡快變現(xiàn)。
而人壽保險可以解決這一問題。不僅有2周就可以拿到的理賠金，而且沒有所得稅，放在不可撤消信托中也不會產(chǎn)生遺產(chǎn)稅。相比之下，其他的任何投資都免不了資本增值稅和遺產(chǎn)稅。
隨著美國政府的欠債越來越多，政府必然會加稅，而遺產(chǎn)稅是最不會引起眾怒的香餑餑。所以，幾乎所有的人都會通過買人壽保險來準備現(xiàn)金用以支付身后的遺產(chǎn)稅。當然這得在你身體還行的前提下，保險公司才愿意提供保險。如果身體比較糟糕，那風險便太大，保險申請可能會被保險公司拒絕。
