很多家庭在考慮用海外資產配置來達到保值的目的。購買香港理財型保險，在過去兩年成為重要的投資手段。
但是，對于赴美生子和打算移民的家庭是否適合去香港購買這類保險呢?
這要從兩方面來看，一是看即被保險人是父母還是未成年孩子;二是看家庭未來生活規劃，是否有隨孩子一起移民美國的打算。
1、被保險人是父母還是未成年孩子?
如果被保險人是孩子，那么假設是成年后肯定會選擇美國國籍并定居美國的美寶，那就得謹慎了。因為給孩子買的保險，當孩子成年后，父母為了讓孩子能夠自主去取，必然要把投保人資格轉移給孩子的(否則你何必為孩子買，給自己買就是了)。而美國公民在香港買的保險，管你什么類型的保單，在保單終結前提取利息和分紅(只要是超過本金部分)都算收益，都要繳稅!!!而如果為孩子選擇教育基金型的理財保險，那么你的目的不就是到了孩子18歲時可以拿出一部分錢供孩子讀大學?這時候，必然要向美國政府納稅。
從世界范圍來看，美國是對金融賬戶監管最為嚴格的國家。根據美國的稅收征管制度，如果個人賬戶交易資金流入超過1萬美金，納稅人必須進行納稅申報，金融機構每年都要詳細填報納稅人的利息、股息等收入，通過計算機聯網傳遞給稅務部門。
2010年，美國國會通過FATCA(海外賬戶納稅法案)，將其稅收管轄權延伸到世界各國的金融機構，要求世界各國金融機構向美國政府報告美國客戶賬戶資料信息。對不配合的金融機構，將對其來源于美國的所得扣繳30%預提所得稅。
2010年2月8日，美國財政部與美國國稅局公布了初版實施細則，陡然推進了FATCA的全球進程。其要求，居住在美國境內并在海外擁有5萬美元以上資產或者居住在美國境外、在海外擁有20萬美元以上資產的美國公民和美國綠卡持有人，均須在2012年4月15日前向政府申報，拒不申報將被視為有意逃稅，一經查出會被處以高達5萬美元的罰款，嚴重的還會被判刑。
所以，有很多保險經紀說美寶家庭或已移民美國的家庭可以通過購買香港的分紅理財險來避稅，純粹是在欺負你讀書少。
2、關于家庭未來規劃
如果父母未來并不打算早日移民或等隨孩子成年后辦理團聚移民，那么，可以父母為被保險人購買香港的任何保險，來為家庭以及孩子的未來作保障，因為你不會成為美國人嘛。而如果父母有移民美國打算，那么你也要小心了，如果購買香港保險，請做好未來被征收海外資產稅的風險準備。
那么，如果父母希望給孩子籌備一個教育基金，應該怎么辦呢?
給自己買保險來進行儲蓄和投資，把子女作為保險受益人，屆時提現給孩子作為教育基金即可。
美國本土的儲蓄型壽險于是成了美寶家庭的最佳理財配置。這種險種既可以隨時靈活提取，作為子女教育基金和日后自己的退休養老金，又可以合理配置家庭資產，實現財產傳承，并且還能規避美國高昂的遺產稅。
而且，無論你以后是否打算移民美國，都可以購買此類保險，為在美國的子女、為家庭作保障。因為這種保險，美國規定可以賣給不在美國居住的外國人。只不過你可能得去美國簽約。
美國本土的保險一般不建議客戶一次性提領，而是分批提領，一直維持到保單終結，這樣可以避免納稅。因為美國的提領是以提款(本金內)及貸款(超過本金)的方式來操作的，故不用繳稅。
至于那高達40%的遺產稅，大多數美國中產以上家庭也都是通過購買人壽保險來合理規避，讓留給子女的資產最大化，更不要提拼搏一輩子喜歡把錢都留給孩子的中國父母。
隨著全民保險意識的增強，保險已成為高凈值人士優化資產配置的重要工具。
近年來，頻頻有媒體報道一線城市出現億元高額保單，一石激起千層浪，曾經被人們所忽視的金融工具一躍成了香餑餑，成為了人們津津樂道的話題。
根據報告顯示，90%的高凈值人士曾經購買過保險。接下來我們對幾個簡單的例子進行分析，為高凈值人士選擇保險提供一定的參考。
高凈值人士應該如何購買保險
通過保險實現強制儲蓄 為子女準備一份專用金
案例：2016年10月，章子怡為僅半歲的女兒醒醒購買了一份1000萬的巨額保險。這既可以作為一種強制儲蓄的手段，使得醒醒在未來每一個重要時刻都能獲得相應的資金支持，同時，也是章子怡給醒醒的合法的資產傳承，體現了她對女兒的愛。
分析：高凈值人士可以為子女購買一份保障期間在15年-30年之間的年金保險，通過強制儲蓄，在子女進入高中和大學兩個重要時間節點開始每年返還資金，作為子女專款專用的教育金，等到子女大學畢業或創業階段再一次性返還一筆費用以及賬戶價值，作為子女的創業金或者婚嫁金，以幫助孩子在每一個重要階段都能獲得一筆穩定的資金支持。通過提前準備和強制儲蓄，使得無論將來父母發生任何意外和變故，都可以保障子女未來的生活不受影響和改變。建議高凈值人士可以根據自己為子女未來規劃的生活匹配相應的保費。
高凈值人士如何以保險優化資產配置？
通過保險實現風險隔離
案例：2002年，全球著名的美國安然公司破產，其首席執行官肯尼思?萊夫婦的個人財產全部被凍結查封。唯一沒有被凍結的，是他們曾經于2000年2月購買的3700萬美元的人壽保險。肯尼思?萊夫婦每年可從這份人壽保單中領取92萬美元，安享晚年，這就是人壽保險的風險隔離的功能。
分析：高凈值人士可以為子女購買一份保障期間在20年及以上的年金保險或兩全保險，通過將保險作為金融防火墻，有效隔離公私資產，防范債務風險，有效防范由于企業的任何變故導致家庭生活品質的下降。由于年金保險或兩全保險的生存金和滿期生存金的收益人均為被保險人（子女），因此，這筆資產屬于被保險人的個人財產，不會因為投保人的債務而受到影響。建議高凈值人士可投保5-10年不超過年收入10%的年交保費，既可以實現風險隔離，又可以實現一定的資產傳承。
獨特魅力的美國保險
1、美國保險市場成熟發達，設計先！
美國人壽保險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，已經有250多年的歷史，是一個成熟發達的市場。
據統計美國有800多家保險公司，激烈競爭的結果就使得每家公司都使出渾身解術，推出具有市場競爭力的產品，因為美國擁有全世界最先進的產品設計類型——IUL指數型萬能壽險 。
這類產品作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這種類型的產品還是美國獨有！
2、美國保險法律保護完善，理賠易！
在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規范，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。
就現今規范來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大于中國國內。尤其美國的理賠條件非常寬松，除了兩年之內自殺不賠付，在發生吸毒致死、自然災害、戰亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付！
3、美國保險保障成本低，性價比高！
人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，保費在全世界來說也是最便宜的。有公司專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的五分之一，香港的三分之一、臺灣的二分之一。
也就是說，買同樣的保險，在中國大陸所花費的錢是美國的5倍。
4、美國保險核保更加人性化，更寬松！
美國人壽保險的核保是建立在美國成熟的醫療體制下的，所以體檢項目非常簡單，就是血常規和尿常規，但是對被保險人是否吸煙要求比較高，體檢即可查出，即使被保險人患有一些慢性病，通過提供隨診報告和連續體檢證明都有順利承保的可能性！
