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在美國人壽保險是最常見的保險產品，但是，有些人是抱著人買我買的心態，隨便選擇一份便宜的保險，也有些人每月花幾千元供保險，但卻沒能為家人提供足夠的保障，更有些人沒有充分考慮負擔能力便選擇高保費產品，結果供了幾年便斷供了，導致保單失效。

想知道你購買的人壽保險產品真的是適合你的需要嗎？

你買人壽保險的目的是什么？

人壽保險最重要及最基本的目的，就是在你身故后為你的家人或受供養人提供財務保障。如果你有小孩、要供養伴侶、父母或親人、或者你有債務，此時你就可以考慮購買人壽保險。

如果你是家中的經濟支柱，希望為家人提供保障，但卻買了低保額、高儲蓄的人壽保險。在這情況下，萬一不幸早逝，賠償金額可能遠遠不夠家人未來的生活支出。所以，我們首先要清楚買人壽保險的目的、所需的保障額度及自己的負擔能力。

你需要多少保額？

有些人簡單地用收入的10%買保險，也有些人直接買年薪10倍的保額。但其實每個人情況不同，需要的保額也不同。你可以咨詢專業保險理財師使用人壽保額計算機按實際情況計算所需要的保額。

你需要哪種人壽保險？

當然，最理想是有一種保費便宜、高保額、高儲蓄成分的人壽保險產品。但現實歸現實，所有人壽產品也走不出保費、保額、儲蓄三者的取舍，即保費越便宜、保額及儲蓄成分一般越低；反之亦然﹕

 * 定期人壽保險保費較低、保額較高，但沒有儲蓄成分。投保人年紀越大保費漲幅越高，可能會變得難以負擔。

 * 終身人壽保費在交付期間固定，長線而言有儲蓄功能。由于保費較貴，可購買的保額相對較低，可能會出現保額不足以保障實際需要的情況。

 * 儲蓄人壽有較高的儲蓄成分，但保費相對于終身人壽更高，因此可購買的保額會更低，一般難以提供足夠的身故保障。如果你的目標是長線儲蓄而不是人壽保障，儲蓄人壽可以是一個選擇。但儲蓄保險的保費中有部分用作支付人壽保險用，所以如果你不需要身故保障，你亦可以考慮其他的儲蓄或投資途徑。

不同人生階段有不同的保險需要，如果你需要較大保額，但預算緊迫，可考慮保費較低及保額較大的定期人壽。又或考慮結合定期及終身兩種保險一起使用，例如購買一份保額較低但保費可以持續承擔的終身人壽，再按需要加入較大額的定期人壽 (可以單獨購買或以附加保障形式購買)，兩者結合以達到不同階段保障家人的目的。

你知道什么是保證現金及紅利嗎？

具儲蓄成分的人壽保單的價值分為保證(即“保證現金價值”)及非保證(即“紅利”)兩部分。保險經紀向你銷售具儲蓄成分的人壽保單時，會提供一份壽險利益說明書，當中列明各保單年度完結時的保證現金價值、預期紅利金額、身故賠償金額及總保費。

保證現金價值是保單合約訂明之保證價值，每年的保證金額在保單內列出。紅利是保險公司決定派發之可分配盈余，但派發與否及派發多少皆非保證，實際金額會每年在保單周年公布。可分配盈余主要根據保險公司實際投資回報、索償記錄及一般開支等因素而決定，因此紅利金額并非保證，而且會因應公司政策而改變。實際派發之紅利或會低于或高于保單簽發時所預期之金額。

你有沒有定期檢討你的人壽保險計計劃？

隨著人生階段的改變，例如結婚、生小孩、置業、甚至升職，你承擔的財務責任亦會隨之轉變，加上通貨膨脹的因素，之前所購買的人壽保額可能已經不足夠；而隨著年紀增加，例如步入退休、子女完成學業、或還清樓宇貸款，你需要的保額亦會減少，所以我們應該定期檢討人壽保險需要。

計劃投保、轉保或加保前，你可以瀏覽不同保險公司網站收集基本資料，亦可以咨詢理財規劃師，比較不同產品的特點。在比較保單條款及保費時，確定你是按對等的項目作出比較。單是比較保費未必是明智之舉，因為保費最低的保單并不一定能提供最切合你需要的保障。同樣，還要留意保單提供的回報只是預計而并非保證。在簽署保險申請文件前，必須確保自己清楚明白相關條款，如有問題應向保險公司或規劃師作出查詢，并妥善保存一份已簽署的申請書及相關銷售文件。保險合約具法律效力，如日后就保單條款有任何爭議，你所簽署的文件會成為客觀證據。所以找到一個值得信賴的保險理財團隊，將能大幅減少出錯的機會。