在美國，大多數(shù)人都會選擇貸款買房。成功申請房貸，一要估算自己的經(jīng)濟承受力，二要明晰利率取舍。
這里有兩個小常識：
房貸計算器
小伙伴們可以利用一些在線房貸計算器（Mortgage Calculator），來大概估算一下能自己的經(jīng)濟承受能力，事先規(guī)劃。比如Zillow房貸計算器：
輸入房價、首付比例、利率等信息就能估算出每月月供金額；
● 可以選擇30年fixed，15年fixed，5/1 ARM三種貸款計算；
● 可以選擇是否包含地產(chǎn)稅、房屋保險、HOA等費用；
● 能從Schedule和Full Report處看到還貸詳情，了解每月月供分別還了多少本金和利息。
在貸款買房的時候，大家可能會留意到，銀行給出的房貸利率除了Interest Rate以外，還有APR（Annual Percentage Rate，年度利率）。
所謂APR，就是包含了房貸利息以及其他買房貸款手續(xù)費用后計算出來的借貸年度成本，能給出一個對借貸成本更加全面概念。
所以比較不同銀行的貸款時，比較APR會比Interest Rate更加直觀。但不是所有銀行都會將全部費用成本計算進APR里。
優(yōu)惠點數(shù) Discount Points
房貸英文術語里有Mortgage Point（房貸點數(shù)），是提前支付給貸方的一種手續(xù)費用，相當于預付利息，1 Point（1個點數(shù)）等于房屋貸款總額的1%。銀行貸款收取貸款手續(xù)費用（Loan Origination Fee）很多時候會以Points來表示。假設借款$20萬，1 point 就是$2000，0.5 point 就是$1000。
而所謂Discount Points就是降低房貸利率需要交納的手續(xù)費用，每1個點數(shù)對應一定的房貸利率優(yōu)惠（通常是0.125%~0.25%），選擇付出多少點數(shù)的費用，就可以換取房貸利率降低多大幅度，俗稱“buy down the rate”。
新利率=原利率-(利率優(yōu)惠 x 點數(shù))
如果有足夠的資金，買的房子又是準備長住的話，付點數(shù)買低利率對于長期來說是劃算的。在考慮購買點數(shù)的時候，要計算多長時間能“Break Even”回本，可以對未來有更好的規(guī)劃。
PS：購買點數(shù)的錢通?？梢运阍谫I房貸款利息上，在報稅時可以抵稅。
跟花錢買點數(shù)相反，如果手頭上現(xiàn)金不夠，一些銀行也提供“Lender Credits”的選擇，可以以提高房貸利率為代價，讓貸方付出相應點數(shù)。
轉(zhuǎn)發(fā)一篇《GMCC萬通銀貸》的文章，供參考：
近期房市火熱，說到買房就離不開貸款。那么房地產(chǎn)貸款的種類有哪些？賣家最喜歡哪種？
一般Residential房地產(chǎn)的貸款有三種類型：
第一種，A-Paper Loan，要求收入好，信用好，稅也報的好，這也就是我們常見的貸款。
第二種，Stated Income Loan，不查收入貸款。指的是不查稅表。有償還能力證明的貸款。
以上兩種貸款其實都是從銀行出來的，自2008年金融次貸危機之后，政府要保護這些貸款的一般群眾，所以政府規(guī)定如果銀行和金融機構要貸款給一般人的話，一定要能夠證明他的償債能力。
但是在日常生活中，有些朋友就算不查收入也無法借貸或是著急用錢等不及了呢？
這時候就可以選擇第三種，Private Loan，也就是私人借貸，指的是不通過金融機構的私人借貸。如果第一種A-Paper Loan 和 Stated income Loan都無法通過，或者是等不及貸款批準的話，就可以選擇私人借貸。
很多人，對于私人借貸有一個誤區(qū)，大家覺得是沒有收入的人、學生、家庭主婦才需要私人借貸，其實這是不準確的。舉個例子：
第一，今天已經(jīng)買了一個出租房了，但想把舊的出租房賣掉換成新的，雖然已經(jīng)選中了新的投資房，但是舊的還沒有賣掉，但以目前的收入也沒有辦法通過前兩個貸款的話怎么辦呢？
就可以先用Private Loan先把看中的新投資房買下來，然后再慢慢的把舊的賣掉。
第二，在賣方市場下無法全款買房的朋友，在想買房子的時候你和賣家說，我想要付20%～30%的首付，但是我需要等貸款，可能需要等45～60天。如果你這么做，那么你買到房子的幾率是不是就很小了呢。
因為是賣家市場，賣家喜歡接受Cash Offer或是 Cash Equivalents，也就是借款機構表示可以最快在7-8天內(nèi)放款。
第三，有很多人喜歡做flipping house的生意，就是買下一棟破房子，自己裝修翻新再賣掉，做翻新房子生意的人也可以使用Private Lending。
所以其實，現(xiàn)在越來越多的人選擇私人借貸，他最大的好處就是“不查”。什么文件都不查，不查稅表，不查收入，不查工作，只大概的看一下你的信用分數(shù)，最低的case只需要600分以上就可以了。
為什么私人借貸可以這么靈活？
因為私人借貸沒有像銀行一樣有償債能力規(guī)定，私人借貸只需要把你的抵押品拿給我，讓我來做抵押，這種情況下公司就像是銀行的角色，只要條件符合，只在乎你的抵押品夠不夠，而不看你有沒有存款、有沒有好的稅表等。
