在美國(guó)，90%的金融機(jī)構(gòu)在評(píng)判一個(gè)人信用好壞時(shí)的重要標(biāo)準(zhǔn)，就是這個(gè)人的FICO分?jǐn)?shù)。
FiCO分?jǐn)?shù)的高低，決定著我們能否成功申請(qǐng)信用卡、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)時(shí)能不能貸款以及貸款額度和利率是多少、以及租房、找工作等等事項(xiàng)。
發(fā)明FICO分?jǐn)?shù)的Fair Isaac Corp公司（FICO也是從該公司的首字母縮寫(xiě)組合而來(lái)），近期宣布對(duì)信用分?jǐn)?shù)的模型公式進(jìn)行改變，將在今年夏天推出兩套新版本——FICO 10和FICO 10 T。
這些變化并沒(méi)有改變分?jǐn)?shù)的五大主要成分，即付款記錄、已使用信用額度百分比、信用歷史記錄時(shí)間長(zhǎng)度、貸款組合、以及已申請(qǐng)的新賬戶(hù)數(shù)量，但新系統(tǒng)對(duì)某些表明財(cái)務(wù)有問(wèn)題的行為做出了調(diào)整。
為什么要推出新分?jǐn)?shù)？
FICO每隔幾年就會(huì)對(duì)分?jǐn)?shù)模型做一次調(diào)整。當(dāng)前，就業(yè)市場(chǎng)強(qiáng)勁等因素使更多人得以維持良好的信用分?jǐn)?shù)，但與此同時(shí)也有相當(dāng)數(shù)量的中低階層仍在掙扎，消費(fèi)者債務(wù)水平也很高。
該公司產(chǎn)品管理副總裁戴夫·雪倫博格表示，這次的新評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)反映了公眾信用分?jǐn)?shù)的變化趨勢(shì)，將使放貸方更容易評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)。
有哪些變化？
有一些變化是會(huì)同時(shí)影響FICO 10和FICO 10 T的，比如既有個(gè)人貸款又背負(fù)信用卡債務(wù)這種行為，就會(huì)影響這個(gè)人在兩種版本里的評(píng)分。不過(guò)總體來(lái)說(shuō)，還是涉及FICO 10 T的變化更大。
比如說(shuō)，目前的FICO 9只會(huì)看一個(gè)月的收支情況，而FICO 10 T會(huì)查看過(guò)去兩年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的賬戶(hù)變化，使放貸方更深入地了解一個(gè)人是如何管理自己的財(cái)務(wù)狀況的。
再比如，F(xiàn)ICO 10 T會(huì)更加重視一個(gè)人最近沒(méi)償還的卡債，對(duì)消費(fèi)長(zhǎng)期占信用額度中較高百分比的人也會(huì)從評(píng)分上進(jìn)行懲罰。
哪些人會(huì)受影響？
新評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的結(jié)果簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“好的更好、差的更差”——大部分人（大約1.1億人）的分?jǐn)?shù)基本不會(huì)變，本就財(cái)務(wù)狀況良好的人（大約4千萬(wàn)人）分?jǐn)?shù)可能會(huì)提高20分左右，而那些本身就面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力的人（大約4千萬(wàn)人）分?jǐn)?shù)可能會(huì)更低。
這對(duì)財(cái)務(wù)狀況不好、信用分?jǐn)?shù)偏低的人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪上加霜，因?yàn)檫@意味著他們不僅更不容易拿到貸款，即使貸款申請(qǐng)獲批，由于放貸方定的利率可能更高，他們要償還的債務(wù)也會(huì)更多。
幾家大型信用報(bào)告機(jī)構(gòu)（Equifax、Experian和TransUnion）都會(huì)在在2020年底前更新評(píng)分系統(tǒng)。
不過(guò)，大多數(shù)貸款的放貸方都不會(huì)立即采用新的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，這是因?yàn)榉坷篮头康孛溃‵annie Mae and Freddie Mac，美國(guó)兩大由政府贊助的貸款抵押公司，擔(dān)保或支持絕大多數(shù)房屋貸款）要求放貸方仍舊使用舊評(píng)分系統(tǒng)。
消費(fèi)者如何提升信用分?jǐn)?shù)？
從前文可以看出，新評(píng)分系統(tǒng)考察財(cái)務(wù)狀況時(shí)更嚴(yán)格、時(shí)間跨度也更大。因此我們最好更加注意自己是否及時(shí)還了卡債、使用了多少信用額度，而且最好長(zhǎng)期保持較好的財(cái)務(wù)狀況，不能只在申請(qǐng)貸款一兩個(gè)月前才這樣做。
根據(jù)全美房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，基于合同簽署的房屋銷(xiāo)售連續(xù)第二個(gè)月下降，這表明熾熱的房地產(chǎn)市場(chǎng)可能正在降溫。
NAR近日公布的7月份成屋待完成銷(xiāo)售指數(shù)為110.7，較上月下降1.8%。跟去年同期相比，該指數(shù)下跌了8.5%。
NAR首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家表示：市場(chǎng)可能開(kāi)始略微降溫，但目前供應(yīng)不足，無(wú)法滿(mǎn)足潛在買(mǎi)家的需求。
盡管如此，庫(kù)存正在緩慢增加，未來(lái)幾個(gè)月，購(gòu)房者應(yīng)該會(huì)有更多的選擇。待售房屋的需求仍然強(qiáng)勁，但大多數(shù)地區(qū)的房產(chǎn)多次瘋狂加價(jià)情況已經(jīng)消失了。
即使在市場(chǎng)稍微平靜的情況下，約27%的購(gòu)房者仍然選擇放棄評(píng)估和檢查，以加快購(gòu)房過(guò)程。
房貸申請(qǐng)減少，但住房需求依然強(qiáng)勁！
根據(jù)美國(guó)房屋貸款銀行家協(xié)會(huì)(MBA)的房屋貸款申請(qǐng)調(diào)查數(shù)據(jù)，房屋貸款上周申請(qǐng)比一周前下降了2.4%。重貸指數(shù)比前一周下降了4%，比去年同期上升了2%。
本周房屋貸款利率幾乎沒(méi)有變化，30年期固定利率仍保持在2.875%左右。
盡管利率很低，重貸申請(qǐng)卻有所下降，一些借款人仍在等待利率進(jìn)一步下降。
最近圍繞經(jīng)濟(jì)的不確定性和新冠病毒Delta變種使利率在過(guò)去一個(gè)月保持在低位，這就是重貸指數(shù)一直在上下波動(dòng)的原因。
由于傳統(tǒng)貸款和政府貸款申請(qǐng)?jiān)黾樱J款申請(qǐng)達(dá)到7月初以來(lái)的最高水平，購(gòu)房平均貸款規(guī)模目前為396,500美元，為最近五周以來(lái)最高值。
根據(jù)聯(lián)邦住房金融局的數(shù)據(jù)，6月份的房?jī)r(jià)同比上漲了18.8%，而第二季度整體上漲了17.4%。
隨著住房需求繼續(xù)超過(guò)待售房屋庫(kù)存，這兩項(xiàng)指標(biāo)都創(chuàng)造了新的紀(jì)錄。
全美房?jī)r(jià)指數(shù)7月將同比上漲20%以上
全美房?jī)r(jià)指數(shù) 6月份房?jī)r(jià)指數(shù)上周已經(jīng)發(fā)布。6月份全美房?jī)r(jià)指數(shù)同比上漲18.6%。
夏季初期庫(kù)存的緩慢增長(zhǎng)不足以給火熱的市場(chǎng)降溫，已經(jīng)快速上漲的全美房?jī)r(jià)指數(shù)在年中再度加速上漲，而不是踩剎車(chē)。
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對(duì)住房的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)待售房屋的供應(yīng)，盡管市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)，但最近的數(shù)據(jù)顯示，滾燙的住房市場(chǎng)可能在最近幾周略有降溫。
自初春以來(lái)，待售房屋數(shù)量顯著增加，掛牌數(shù)量的增加似乎給市場(chǎng)帶來(lái)了一些平衡。
今年春季連續(xù)下降的銷(xiāo)量最近趨于平穩(wěn)，同時(shí)價(jià)格增長(zhǎng)也有所放緩。
總而言之，房?jī)r(jià)漲幅依然很高，但越來(lái)越多的跡象顯示，房地產(chǎn)市場(chǎng)可能很快開(kāi)始回落。但Zillow預(yù)測(cè)全美房?jī)r(jià)指數(shù)7月份將同比漲幅20.1%。
