購買美國人壽保險之前，你需要了解這三件事。它揭示了人們對人壽保險普遍的認知誤區，例如只有富人專屬、費用很貴等等。下面我們就來看看專家的解讀。
并不是僅僅富人才該考慮美國人壽保險
有人很容易將人壽保險誤認為是——富人專屬。畢竟中等收入的人群，定期將來之不易的錢投到并不希望有朝一日從中收益的保障服務中，將來能有什么好處？
實際上，好處可能很多。如果沒有人壽保險，家庭經濟支柱一旦失去收入來源，家人可能快速陷入嚴重經濟窘境。真正決定是否該買人壽保險的關鍵在于——是否有人在經濟來源上依賴你。
美國人壽保險并不一定很貴
也有不少人不買人壽保險是因為覺得負擔不起。實際上，保費可能比預想中便宜的多。
人壽保險主要分為兩種：永久人壽保險(也稱終身人壽保險)和定期人壽保險。
選擇第一種，只要保費按時繳納，將無限期獲得保障。保單會逐漸積累現金價值，可以用于提現或借入。
選擇第二種，保費額度上就更容易負擔了。顧名思義，這種保單僅提供有限范圍內的保障，通常30年，也有其他選擇，比如10年，20年保障，如果在年限的范圍以外死亡的話，保險公司就不會理賠。這種保單相對省心，保費也要低得多。
沒收入可能也需要美國人壽保險
關于人壽保險的另外一大誤區就是：如果本身不掙錢，就沒必要為自己買保險。如果對家庭的貢獻并不體現在財務方面，那么可能自身的缺席也是一筆重大開銷。
假設夫妻雙方有一人全職在家照看三個小孩，另一人上班。如果全職在家的一方發生意外，上班的一方要如何平衡工作與家庭呢？這時托兒服務費可能飆上天文數字，孩子越多越是如此。管家和清潔服務也要單獨花錢，而這些還都算是小錢了。
關于人壽保險歷來有很多誤解，但實際自己參保就是最重要的財務措施之一。建立應急資金，也為退休儲蓄做準備，而且要記得，投保年齡越小，越能爭取到有利的保費，早做打算早下手！
房屋保險（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指買房者為自己房子購買的保險，為最基本的保險。主要保障屋主在房子遭遇意外或突發災難時，可得到補償理賠來降低因災害造成的財產損失。雖然美國的法律并沒有要求業主一定要購買房屋保險，但如果你是通過貸款買房的話，銀行通常都會強制借款人購買房屋保險，以保障房子不會因突發災難損毀而導致貶值。買房子畢竟是一筆大的投資而想要保護好這筆財富，房屋保險必不可少。但您知道您所購買的保單都包括什么嗎？
美國房屋保險涵蓋
1、Coverage A - DwellingCoverage：保房屋主體結構。（對 Condo Insurance 來說，這點不含外墻及公共區域，因為通常那些是 HOA 的責任）
2、Coverage B - Other Structureon Your Property：保房屋主體以外的建筑物，如獨立車庫、獨立工具間等。這部分保額通常是房屋主體結構限額的10%（實際依保單內容為準）。
3、Coverage C - PersonalProperty / Contents：個人財產，如家具、家電、手機、衣物等，若因災害盜竊等事故造成私人財產損失可獲理賠。
4、Coverage D - Loss of Use：因房屋損害或維修，導致投保人無法居住在屋內，所額外發生的住宿飲食等生活開銷。通常為房屋主體結構限額的20%（實際依保單內容為準）。
5、Coverage E - PersonalLiability Insurance：若有他人在房屋受傷或發生事故，如在樓梯滑倒、工人作業受傷、小孩在家中玩球砸壞隔壁鄰居家玻璃等，被起訴所產生的法律糾紛等費用。
6、Coverage F - Medical Paymentcoverage：房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫療費。例如有人在你的臺階上滑倒但沒有起訴你。無論屋主是否有責任，都可要求保險公司依據這一條款賠償。
房屋保險額外理賠選項
除了以上的項目以外，屋主還可以選擇房屋保險額外理賠選項比如：
Water backup coverage：雖然基礎的房屋保險會保由于爆水管或家電溢水導致的水害損失，但如果水害問題是由于sewer（下水道）、sump pump等不屬于plumbing系統的設備損毀而出現水倒流的情況導致的話，則需要這個額外的水倒流保險來負責。
Scheduled personal propertycoverage：指定個人財產保險，一般如果房屋保險原本的個人財產保額不夠高、或者有價格上限限制的話，可以加買這個項目專門保一些價值比較高的例如珠寶首飾、藝術收藏品等的個人財產，需要經過專業估價。
Extended dwelling coverage：很多保險公司也會有額外房屋建筑保險選項，有時候因為各種情況建筑成本可能會增加，如果你原來的保額不夠，這個額外保險（通常超出原保額20%~25%）可以填補差額讓你不用另外掏錢。
Ordinance or law coverage：建房子或者裝修都要符合建筑規范（building codes），一些老房子的結構可能已經不符合現時的要求，當損毀重建的時候就要加錢“升級”，這個條款可以報銷按法規要求升級導致的額外費用。
常見問題
1、房子下水道堵塞導致的水害可以要求理賠？
雖然基礎的房屋保險會保由于爆水管或突發溢水導致的水害損失，但如果水害問題是由于sewer（下水道）、sump pump等不屬于plumbing系統的設備損毀而出現水倒灌的情況導致的話，則需要購買額外的WaterBackup險。
2、房子老舊會理賠到位嗎？
建房子或者裝修都要符合所在市的建筑規范（building codes），一些老房子的結構可能已經不符合現時的要求，當損毀重建的時候就要加錢“升級” 加上Ordinance or law coverage，這個條款可以報銷按法規要求升級導致的額外費用。
3、什么是replacementcost（重建價）和actual cash value（實際現金價值）？
重建價：顧名思義，就是房屋遭受損害后，按同樣的材料或市場上相似的材料將其重新修好的價格。實際現金價值：是將重建價減去了Depreciation（折舊）后，所剩的實際現金價值。
美國房屋保險的索賠程序
在與保險公司的理算師打交道之前，請聘請信譽良好的承包商來檢查損壞情況，此項檢查是代表您關于損害的專業建議，并確定您是否值得提出索賠。
如果要提出索賠，屋主最好盡快申報, 許多保單要求您在損失的一年內提出索賠，有的或更短。您的保險公司將派遣一名理算師評估損失，如果評估結果與承包商的評估結果不同，則最好安排雙方見面討論差異。如果您強烈不同意保險公司的評估，則可以聘請公共理算師為您辯護而得到合理評估。如果對保險公司的理賠有異議，必須在損失發生之后的12個月內提出訴訟。
