美國人壽保單的理賠金不能直接支付給投保人的未成年子女。通常的做法是，州政府會指定合法的監護人來代為管理保單的理賠金。關于合法監護人的指定，法院的判決過程不僅漫長，而且花費昂貴。
自行指定一位成年監護人
選擇監護人的目的是保護留給未成年子女的資產，直到孩子長大成人。自行指定成年監護人作為人壽保單受益人的優點是：可以避免冗長繁瑣的法律程序。缺點是：無法保證監護人是否尊重投保人的意愿并對投保人留下的財產負責。如果指定的監護人沒有責任心，那么資金就有可能被濫用。作為第一選擇的家庭成員可能對孩子很好，但他們可能不善長理財。
建立一個UTMA帳戶
根據UTMA，父母可以為未成年子女在人壽保險公司、銀行或其它金融機構開立賬戶，由父母指定的托管人控制和管理未成年人的財產，直到未成年人達到該州的法定年齡。UTMA全稱Uniform Transfers to Minors Act，直譯為“向未成年人轉移財產統一法案監管賬戶”。它的優點是：程序非常簡單，可以包括其它的資產，如股票債券等。它的缺點是：成年后的孩子可能不具備管理大筆資金的能力，資金有可能被濫用。
建立一個信托
投保人將信托指定為人壽保單的受益人。信托為資產的使用和管理提供了更強的控制權。雖然建立信托相較其它方式的花費更高，但投保人擁有更多的主動權，可以選擇如何使用資金，以及孩子在未來何時獲得資金和數量的多少。信托的亮點在于：投保人可以控制資產管理的方式，投保人有了更多的保障措施來防止資金被濫用。
IUL的一個好處是指數化的潛在利益。收益的計算與兩個因素有關，一個因素是你選擇的外部指數。另一個因素是你選擇的收益方法。這兩部份的選擇一般經紀人會根據你的風險偏好以及市場為你提前規劃好。
指數收益方式中，有三個常見的因素會影響你的收益計算：
上限（Cap）
大部分IUL合同都會設置一個“上限”，或是在指定期間可以賺取的一個最大利率。如果你選擇的指數漲幅超過了那個上限，那么那個上限率就是你當年的指數收益。
舉例，假設IUL合同規定，年度上限是10.00%，而指數的價值上漲了11.00%，那么10.00%的上限金額將記入你的合同中。但是，如果指數變化是2%，你的合同則賺取了2%，因為這低于設定的上限。
參與率（Participation Rate）
在某些IUL合同中，參與率決定了指數增長的百分比將用于計算你的指數收益率。例如，舉例，指數上升了10%，如果根據IUL合同有75%的參與率，合同將獲得7.5%的指數收益率。
利差（Spreads）
在少數情況下，指數的最終收益率是由指數在指定期間內的收益率減去利差率（由保險公司提前設定）來確定的。
舉例，如果指數增長10%，但IUL合同規定有4%的利差，那么指數最終收益率就是6%。如果該指數今年僅上漲2%，那么漲幅(2%)將小于利差(4%)，因此當年的指數收益率報為0，同時你的現金價值會受到保護。
記住，這些部分可能每年都在變化(例如，上限可能提高或降低)，但通常會設定終生最高的上限率，和最低的下限率。
我們已經了解了會影響你的指數收益的因素了，接下來，我們將描述一種常見的收益方法，并展示它是如何工作的。
年度點對點收益法（Annual point-to-point）
這是最簡單易懂的一種收益方法。它僅使用兩個時點的指數，因此，如果你想將年中市場波動的影響降到最低，這可能是一個不錯的選擇。
運作原理：
1、在你的合同的周年到期日，將初始指數值與最終指數值進行比較。
2、計算出指數變化的百分比
3、如果最終指數值是高于初始指數值，那么你將會收到指數收益。（你獲得多少收益可能取決于參與率、上限或利差）
4、如果計算出的數值是低于初始指數值，那么你不會得到指數的收益，但你的合同價值將受到保護（通常IUL都設定0%的保底率）。
舉例：
假設初始指數值為100，最終指數值為107，那么指數變化為7%（=107-100）。指數利息收益的實際金額可能取決于參與率，上限或利差。
例如，如果參與率為50%，本合同年度的指數最終收益率將為3.5%(7%的50%)。
同樣，如果上限小于7.00%，那么本合同年度的指數最終收益率將等于上限（7%）。
最后，如果這個假設的例子有2%的利差（spread），那么指數最終收益率將等于5%(7% - 2%= 5%)。
如果最終結果為負，那么你則無法賺取任何指數收益，同時現金價值將受到保護。
如何查看我們的保單收益對賬單？
保險公司批準投保申請并簽發終身型保單后，都會為投保人開始一個保單“現金值”賬戶，每一年的保單收益和相關保險成本費用，都會從這個賬戶中計息或扣除。
保險公司會逐年向投保人寄送年度對賬單。這個年度對賬單，是一份檢查保單賬戶是否健康運行的重要文件，也是進行年度保單review工作的基礎。
更常用的管理保單賬戶的方式跟“網上銀行系統”類似，投保人也可以憑借保單號碼，訪問對應保險公司的網站或App，注冊登陸后進行保單賬戶管理查詢。
終身型保單賬戶持有人，特別是指數保險保單賬戶持有人，需要定期對保單賬戶進行管理，并與專業經紀顧問進行年度Review，檢查保單現金值的運行情況是否偏離了投保時保單設計方案預測值，從而真正達到預防和管理保單風險的財務目標。
