IUL的一個好處是指數(shù)化的潛在利益。收益的計算與兩個因素有關(guān)，一個因素是你選擇的外部指數(shù)。另一個因素是你選擇的收益方法。這兩部份的選擇一般經(jīng)紀(jì)人會根據(jù)你的風(fēng)險偏好以及市場為你提前規(guī)劃好。
指數(shù)收益方式中，有三個常見的因素會影響你的收益計算：
上限（Cap）
大部分IUL合同都會設(shè)置一個“上限”，或是在指定期間可以賺取的一個最大利率。如果你選擇的指數(shù)漲幅超過了那個上限，那么那個上限率就是你當(dāng)年的指數(shù)收益。
舉例，假設(shè)IUL合同規(guī)定，年度上限是10.00%，而指數(shù)的價值上漲了11.00%，那么10.00%的上限金額將記入你的合同中。但是，如果指數(shù)變化是2%，你的合同則賺取了2%，因為這低于設(shè)定的上限。
參與率（Participation Rate）
在某些IUL合同中，參與率決定了指數(shù)增長的百分比將用于計算你的指數(shù)收益率。例如，舉例，指數(shù)上升了10%，如果根據(jù)IUL合同有75%的參與率，合同將獲得7.5%的指數(shù)收益率。
利差（Spreads）
在少數(shù)情況下，指數(shù)的最終收益率是由指數(shù)在指定期間內(nèi)的收益率減去利差率（由保險公司提前設(shè)定）來確定的。
舉例，如果指數(shù)增長10%，但I(xiàn)UL合同規(guī)定有4%的利差，那么指數(shù)最終收益率就是6%。如果該指數(shù)今年僅上漲2%，那么漲幅(2%)將小于利差(4%)，因此當(dāng)年的指數(shù)收益率報為0，同時你的現(xiàn)金價值會受到保護(hù)。
記住，這些部分可能每年都在變化(例如，上限可能提高或降低)，但通常會設(shè)定終生最高的上限率，和最低的下限率。
我們已經(jīng)了解了會影響你的指數(shù)收益的因素了，接下來，我們將描述一種常見的收益方法，并展示它是如何工作的。
年度點對點收益法（Annual point-to-point）
這是最簡單易懂的一種收益方法。它僅使用兩個時點的指數(shù)，因此，如果你想將年中市場波動的影響降到最低，這可能是一個不錯的選擇。
運作原理：
1、在你的合同的周年到期日，將初始指數(shù)值與最終指數(shù)值進(jìn)行比較。
2、計算出指數(shù)變化的百分比
3、如果最終指數(shù)值是高于初始指數(shù)值，那么你將會收到指數(shù)收益。（你獲得多少收益可能取決于參與率、上限或利差）
4、如果計算出的數(shù)值是低于初始指數(shù)值，那么你不會得到指數(shù)的收益，但你的合同價值將受到保護(hù)（通常IUL都設(shè)定0%的保底率）。
舉例：
假設(shè)初始指數(shù)值為100，最終指數(shù)值為107，那么指數(shù)變化為7%（=107-100）。指數(shù)利息收益的實際金額可能取決于參與率，上限或利差。
例如，如果參與率為50%，本合同年度的指數(shù)最終收益率將為3.5%(7%的50%)。
同樣，如果上限小于7.00%，那么本合同年度的指數(shù)最終收益率將等于上限（7%）。
最后，如果這個假設(shè)的例子有2%的利差（spread），那么指數(shù)最終收益率將等于5%(7% - 2%= 5%)。
如果最終結(jié)果為負(fù)，那么你則無法賺取任何指數(shù)收益，同時現(xiàn)金價值將受到保護(hù)。
如何查看我們的保單收益對賬單？
保險公司批準(zhǔn)投保申請并簽發(fā)終身型保單后，都會為投保人開始一個保單“現(xiàn)金值”賬戶，每一年的保單收益和相關(guān)保險成本費用，都會從這個賬戶中計息或扣除。
保險公司會逐年向投保人寄送年度對賬單。這個年度對賬單，是一份檢查保單賬戶是否健康運行的重要文件，也是進(jìn)行年度保單review工作的基礎(chǔ)。
更常用的管理保單賬戶的方式跟“網(wǎng)上銀行系統(tǒng)”類似，投保人也可以憑借保單號碼，訪問對應(yīng)保險公司的網(wǎng)站或App，注冊登陸后進(jìn)行保單賬戶管理查詢。
終身型保單賬戶持有人，特別是指數(shù)保險保單賬戶持有人，需要定期對保單賬戶進(jìn)行管理，并與專業(yè)經(jīng)紀(jì)顧問進(jìn)行年度Review，檢查保單現(xiàn)金值的運行情況是否偏離了投保時保單設(shè)計方案預(yù)測值，從而真正達(dá)到預(yù)防和管理保單風(fēng)險的財務(wù)目標(biāo)。
川銳傳媒7月5日綜合報道，從2020年春季爆發(fā)以來的新冠肺炎疫情對美國經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊史無前例，它使美國經(jīng)濟(jì)直線跌入74年以來最嚴(yán)重的衰退。隨之而來的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，也是近期美國歷史上絕無僅有的。
近期，據(jù)美國媒體報道，美聯(lián)儲預(yù)計今年美國經(jīng)濟(jì)將增長7%。美聯(lián)儲6月初的褐皮書調(diào)查報告指出，從今年4月初到5月下旬，美國國民經(jīng)濟(jì)以溫和的速度擴(kuò)張，增速略高于前一個報告期。就業(yè)人口增幅相對穩(wěn)定，隨著新冠病毒疫情減輕，食品服務(wù)業(yè)、酒店業(yè)和零售業(yè)的就業(yè)增長最為強(qiáng)勁。有數(shù)據(jù)顯示，美國6月消費者信心上升至一年多前新冠肺炎疫情暴發(fā)以來的最高水平。這提高了人們對二季度經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長的預(yù)期。
與此同時，美國疫苗接種快速普及，截至6月27日，每百人新冠疫苗接種量達(dá)到96.67劑次。這些都表明疫情的危機(jī)階段已經(jīng)結(jié)束。
上有財政支持，外加疫苗接種的增加，疫情在美國逐漸得到控制，美國的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇開始重上正軌，累積的家庭儲蓄和被壓抑的需求在幾個月中得到釋放，美國經(jīng)濟(jì)增長的高峰來得比人們預(yù)想的要早。包括加州和紐約州在內(nèi)的美國大州正式重新開放，這使得人們對經(jīng)濟(jì)和勞動力市場的樂觀情緒越來越高。
但是，快速傳播的德爾塔毒株已經(jīng)成為全球關(guān)注的焦點，對即將迎來“復(fù)蘇之夏”的美國也不例外。彭博援引基因檢測公司Helix的一項分析顯示，德爾塔毒株已經(jīng)成為美國流行的主要毒株，占到了新感染病例中的40%。
美國布朗大學(xué)衛(wèi)生服務(wù)和政策副教授Megan Ranney在接受彭博采訪時指出，德爾塔毒株的流行讓許多人重新感受到了接種疫苗之前所體會的那種安全焦慮。Ranney稱，這種變異毒株對未接種疫苗的美國人構(gòu)成了嚴(yán)重威脅，這部分人群主要集中在美國的南部和中部地區(qū)，且許多未接種疫苗的美國人生活在低收入地區(qū)。
事實上，美國民眾對于德爾塔毒株的擔(dān)憂不斷增加。根據(jù)Axios-Ipsos本周進(jìn)行的一項調(diào)查，84%的受訪美國人表示聽說過德爾塔毒株，72%的受訪者表示對這種毒株有某種程度上的擔(dān)憂。
美國疾病防控中心（CDC）近期指出，目前Delta變種病毒占全美新確診案例至少20%，預(yù)計在未來幾周，將成為最普遍的病毒株。美國科學(xué)家聯(lián)盟高級研究員、傳染病學(xué)者丁亮(Eric Liang Feigl-Ding)認(rèn)為如果CDC不盡快有所做為，在一個月內(nèi)有可能全面爆發(fā)。
數(shù)據(jù)顯示，Delta在洛磯山脈和中部州份感染率甚高。但全美目前只有大約1.78億成年人施打了1劑以上疫苗，以18歲以上人口計算，比例為68.9%，未能達(dá)到拜登總統(tǒng)定下70%的目標(biāo)。以現(xiàn)時速度估計，全美可能要到7月下旬才能實現(xiàn)這個目標(biāo)。
據(jù)美國媒體報道，Delta病毒傳染力較其他病毒株強(qiáng)，更因帶有兩種突變被稱為“雙重變種”，因此上周CDC在分類上，將它升級至“高關(guān)注變異株”(variant of concern)。拜登日前也在北卡羅來納州一個社區(qū)中心警告說：超過60萬美國人已經(jīng)死亡，Delta還會導(dǎo)致更多人死亡。仍未接種疫苗的美國人尤其處于危險之中。
有關(guān)專家認(rèn)為，如果不采取措施對德爾塔病毒嚴(yán)加防范，那么對經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇也會產(chǎn)生一定的隱憂。
（本文由家住美國網(wǎng)站綜合整理報道）
