如果您正在搜尋利率最優(yōu)惠的房貸，務(wù)必謹慎行事，以免拖累信用分數(shù)。
人們申請房貸時，借貸機構(gòu)必然要查看借款人的信用紀錄，查詢要求將會通報給三個主要信用報告機構(gòu)─Equifax、Experian和TransUnion。
信用查詢要求一經(jīng)提出，表示被調(diào)查人正考慮借新債務(wù)，信用評分可能隨之下降。
還好，房貸機構(gòu)多次性的信用調(diào)查損害通常很小，借款人如果略有準備，可讓損害降到更低。
借款人該怎么做？
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謹守45天搜尋期
借貸機構(gòu)如果采用最新的FICO評分模型，消費者搜尋比較房貸的時間只要在45天內(nèi)，就不會損害信用分數(shù)。期限內(nèi)借貸機構(gòu)多次信用調(diào)查將在信用報告中紀錄為單一查詢，而根據(jù)消費者金融保護局的規(guī)定，借款人無論向多少個房貸機構(gòu)詢問報價，詢價動作對信用的影響都一樣。
但如果借貸機構(gòu)使用舊版FICO評分模型，就不同，F(xiàn)ICO分數(shù)和分析副總裁加斯金(Joanne Gaskin)說，搜尋期將縮短為14天，期限內(nèi)借貸機構(gòu)多次查詢信用才能視為單一查詢。
因此，加斯金建議盡可能在14天內(nèi)完成房貸搜尋。曾在FICO和信貸局Equifax工作的信貸專家歐哉莫(John Ulzheimer)說，多數(shù)借款人應(yīng)可在14天內(nèi)大量比較借貸機構(gòu)的報價，假如夠積極，幾天內(nèi)搜尋到各家利率并非難事。
2
萬一搜尋期超過45天
也別驚慌
金融保護局說，即使搜尋期超過45天，信用分數(shù)負面影響仍微不足道；審慎比較后得到較低房貸利率，節(jié)省成本的正面效益往往遠超過信用評分的短期損害。加斯金說，信用查詢對FICO得分的影響不到10%，假如某人信用史夠長、最近沒有任何債務(wù)，搜尋房貸所造成的信用分數(shù)微乎其微，也許只少了5分。
根據(jù)加斯金的說法，搜尋貸款而被調(diào)查信用所造成的信用損害要多久才修復？很大程度取決于借款人的信用史。
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事先自己查看信用報告
開始搜尋房貸之前，請先自行查看信用報告，以便找出可能拖累分數(shù)的地方并加以修正，避免阻撓獲取優(yōu)惠利率的任何錯誤。
自行查看信用報告對信用評分無損，依聯(lián)邦法，每人每年都可獲得三個主要信用報告機構(gòu)的免費信用報告，請上網(wǎng)AnnualCreditReport.com查詢；此外，越來越多銀行、信用合作社和信用卡公司也提供免費查詢信用分數(shù)服務(wù)。其實，如能爭取到優(yōu)惠房貸利率，就算付費查看信用報告也值得。
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善用資格預審
(Prequalifying)
可考慮對房貸進行資格預審，有時稱為費率檢查；透過預審，借貸機構(gòu)將估計您可獲多少貸款。
貸方通常會查看信用，有兩種查詢方式。其一是硬查詢(hard inquiry/ hard pull)，借款人申請貸款后，借貸機構(gòu)查看信用報告就是硬查詢，會對借款人信用評分產(chǎn)生負面影響，而在搜尋房貸時請求預先審批、或提交正式申請時，借貸機構(gòu)可能進行硬查詢；第二種是軟詢問(soft inquiry/ soft pull)，借貸機構(gòu)以這種不那么嚴格的方法預先篩選借款人的信用檔案，不會影響信用評分。
加斯金說，資格預審采用軟查詢，不影響信用分數(shù)分數(shù)，所以是明智之舉；而貸方想了解借款人基本資料如姓名和地址、年度家庭收入，也可借由軟查詢得知。歐哉莫補充，資格預審可幫購屋者訂出買價基準，假如果預審結(jié)果是有資格借30萬元，就該找尋70萬元的房子。
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限制其他借貸
房貸搜尋也許不會對信用評分造成太大的負面影響，但其他借貸可能會拖累您借房貸。根據(jù)歐哉莫的說法，借房貸時另外申請其他貸款(如信用卡或汽車貸款)，遠比不遵守45天房貸搜尋期的風險更大，所以，正式申請房貸之前不要承擔任何新債務(wù)。
全國房地產(chǎn)經(jīng)紀公司Redfin本周報告稱，2021年4月，鎖定第二套住房抵押貸款利率的美國買家數(shù)量同比增長178%，這是連續(xù)第11個月增長超過80%。
這種創(chuàng)紀錄的增長應(yīng)該放在大背景下看待:這種增長很可能被夸大了，因為去年4月，也就是冠狀病毒大流行襲擊美國、該國房地產(chǎn)活動幾乎陷入停滯的一個月，對第二套住房的需求同比下降了24%。不過，二套房抵押貸款利率仍穩(wěn)定在疫情爆發(fā)前的兩倍以上。
第二套住房需求的增幅是第一套住房需求增幅的兩倍多，4月份鎖定第一套住房抵押貸款利率的購房者數(shù)量同比增長了78%。這也是一個創(chuàng)紀錄的跳躍，但也應(yīng)該放在大背景下考慮，因為去年4月由于大流行，對主要住房的需求下降了。
Redfin報告中的數(shù)據(jù)基于該公司對房地產(chǎn)分析公司Optimal Blue提供的抵押貸款利率鎖定數(shù)據(jù)的分析。隨著美國富人繼續(xù)擁有遠程工作的自由，并從強勁的股票投資組合和不斷上漲的房價中賺錢，對度假屋的需求依然高漲。即使一些辦公室開始重新開放，許多美國人仍計劃長期遠程辦公，至少部分時間是這樣。
Redfin首席經(jīng)濟學家達里爾·費爾韋瑟說:“富人越來越富有，遠程工作成為新的常態(tài)，再加上低抵押貸款利率，這為美國富人購買度假屋創(chuàng)造了理想的環(huán)境。”“只要經(jīng)濟繼續(xù)增長，我認為對第二套住房的需求不會很快放緩。”
在流感大流行時期，對第二套住房的高需求是美國人民收入不平等的一個跡象，一些購房者買得起第二套住房，而另一些人根本買不起。
季節(jié)性城鎮(zhèn)的房價同比上漲了27%
今年4月，第二套房通常位于季節(jié)性城鎮(zhèn)，其房價同比上漲27%，至45萬美元。非季節(jié)性城鎮(zhèn)的房價也以類似的幅度上漲，增長28%至41.9萬美元。雖然這兩個漲幅都是有記錄以來的最大漲幅，但漲幅有些夸大，因為去年這個時候，由于與大流行相關(guān)的經(jīng)濟封鎖，價格增長放緩。本月非季節(jié)性價格漲幅略高于季節(jié)性價格漲幅，部分原因是去年這個時候非季節(jié)性城鎮(zhèn)的價格下跌幅度更大。
季節(jié)性城鎮(zhèn)的房價上漲從去年夏天開始回升，今年4月標志著房價連續(xù)第10個月同比增長超過10%。
