全美放貸機構趨謹慎！房市愈來愈熱，房貸愈來愈難....
全國房市熱絡，房貸市場放款總額也逼近歷史紀錄，但是在熱絡的表象下，一般民眾可能反而會發現，自己要取得貸款愈來愈困難，原因是2008年金融風暴的殷鑒不遠，讓放貸機構愈趨謹慎，全國房貸借款人逐漸集中于信用非常良好，且有能力付出巨額頭期款的民眾。
華爾街日報(Wall Street Journal)報導，房貸銀行家協會(Mortgage Bankers Association)的數據顯示，衡量機構放款意愿的“可獲信貸指數”(Mortgage Credit Availability Index)驟降35%，到今年2月仍較去年同期低31%，持續徘徊在2014年以來的最低水準。
紐約聯邦儲備銀行(Federal Reserve Bank of New York)的數據則顯示，2020年全國70%的房貸流向信用分數760分以上的民眾；2020年第四季獲得房貸的民眾，其信用分數的中位數為786分，高于2019年同期的770分。
提供較低收入民眾房貸的聯邦住房管理局(Federal Housing Administration)，其獲得房貸民眾的信用分數中位數，也從2019會計年度的666分提高到2020的672分。
由于2008年金融風暴正是由次級房貸違約所引爆，因此機構現在在疫情期間審核趨嚴。
來自明尼蘇達州的葛里芬(Jeanne Griffin)向華爾街日報表示，雖然她的信用分數達713分，但是她的學貸因疫情得以暫停還款，卻成了當地信用合作社拒絕貸款的理由；信用合作社還表示，如果是疫情前的話就不會如此。
此外，房價快速上漲、速度為15年之最，全國房價首次突破30萬元，也影響到房貸，讓全國房貸借款人逐漸集中于信用非常良好，且有能力付出巨額頭期款的民眾，影響到其他本可取得貸款的人。
在美國貸款買房前，需要問清楚這幾個問題
房貸利率的類型？
相信大家在貸款前對房貸利率都有一定的了解，固定利率，浮動利率等。為了更好的比較各貸款機構利率的區別，一定要詢問年固定利率（APR Annual percentage Rate），這一利率通常比機構的報價要高。
交易費用是多少?
大家可以看之前介紹過的買房的所有交易費用具體都涉及到哪些，這里指的主要是貸款初始費用。貸款方必須在三日內出具書面的手續費用估算清單。
鎖定利率的費用是多少
為了避免在交易過程利率會突然發生變化，貸款方可以要求貸款機構在鎖定期內鎖定利率，鎖定期一般在9-15天。一般來說 鎖定期越長，費用也越高。
如果想提前還清貸款是否需要違約金
在貸款前一定要先搞清楚提前還清貸款會到的風險和限制，也問清楚是否會有低利率的優惠。
最低首付款是多少
首付金額在一定程度上決定了貸款利率和其他貸款條款。對于美國當地居民查收入貸款，通常最低首付款在3%-20%。有的時候可以通過提高首付款金額為杠桿來降低貸款利率或拿到更優惠的貸款條款。
需要滿足哪些條件
貸款的資格指引與貸款申請人的收入，職業，財產，債務和信用記錄等。例如軍人的貸款條件比其他職業就寬松許多。貸款申請審批需要多久？這個問題一般因時而異，比如現在貸款利率史低，貸款申請人特別多，這個時候貸款審批時間就相對較長。只有貸款機構給出這個預估時間才能知道鎖定利率需要的時長。
哪些情況會延遲申請的審批
如果你提供的文件和信息齊全，審批的時間一般就會與預期相符，如果你提供的信息發現問題，比如信用記錄有問題，就會延遲審批時間。所以一定要確保所提供信息的準確性，如果有什么問題，一定及時與貸款機構溝通。
