很多人一聽到人壽保險就會想到
這是給別人用的
或是人不在世的時候才有用的
其實這是一個老舊的觀念
舉一簡單例子，手機當(dāng)初被發(fā)明的時候是為了要打電話，可是當(dāng)智能手機出來時卻徹底改寫手機史。最近蘋果的CEO - Tim講了一句：現(xiàn)在的年輕人手機唯一不用的功能就是打電話。為什么？因為它還有其他許多更切合今天生活方式所需的功能，比如上網(wǎng)，微信，F(xiàn)acebook，付款等。這些功能濃縮了我們生活剪影，改變了整個智能手機的歷史，帶到另外一個Level。
人壽保險發(fā)展也是一樣，以前剛開始發(fā)明的時候是為了要做意外身故的保障。可現(xiàn)在人壽保險最大的功能早已超越了保障，成為了更多方面的投資戰(zhàn)場。
在此我們?yōu)樽x者歸納了四個人壽保險的新觀念。
免稅的退休養(yǎng)老規(guī)劃
人壽保險的一個重要功能是免稅的退休養(yǎng)老規(guī)劃。有點像大桶子裝了Roth IRA，將稅后的錢放進去后，如果選到不錯的Plan, 就會有不錯的回報，又安全，還可以保底。將來到年齡大的時候，不管是用借的方式或是拿的方式領(lǐng)出來，都有機會做到免稅的養(yǎng)老規(guī)劃，這是一個很大的好處。
生前利益
現(xiàn)在的社會對一般重大疾病和長期看護的需求很高。我們知道往往有長期看護需要時，不單單只需要支付醫(yī)療費，還有生活中相關(guān)的費用負擔(dān)，比如說看護費，照顧者請假不能工作的薪水減少，接送病患，特殊藥品費用等。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計超過六成的花費需要自己承擔(dān)，加州長期看護費用平均一年約8萬到15萬。當(dāng)有這類需求的時候，可以用人壽保險的理賠，來做生前利益，這是保險的另一重要功能。
遺產(chǎn)規(guī)劃
在美國人壽保險還有一個很重要的功能 - 解決遺產(chǎn)稅的問題。很多人在孩子還小的時候就為他們準(zhǔn)備了豐厚的金錢保障，但太多故事說明，因為小孩后來生活的變化，錢可能會被過早的敗掉，花掉，離掉。可是錢留在自己身上卻得處理將來遺產(chǎn)稅的問題。
在美國用保險產(chǎn)品Joint survival ship 和Second to die來做的話，一對50歲的夫婦還可以用1:8到1:10的杠桿。一對60歲的夫婦還可以用1:5到1：6的杠桿，用這些高杠桿的保險理賠來解決遺產(chǎn)稅的問題。這就是人壽保險的高杠桿思維。
教育基金
華人家庭重視教育的程度無須多言。人壽保險是為子女儲備教育基金的有效工具，它的現(xiàn)金值不計入資產(chǎn)，因而不會影響到孩子申請大學(xué)資助金，這對于需要申請政府大學(xué)助學(xué)金的家庭至關(guān)重要。
舉例，假設(shè)兩個收入相近的家庭，前一個家庭給小孩準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費用，放在了在529教育基金上；后一個家庭也準(zhǔn)備了15萬，但有12萬現(xiàn)金值在人壽保險上，有3萬在銀行賬戶上。
在申請獎助學(xué)金時，前一個家庭的15萬必須要向聯(lián)邦政府申報，必須算在他家的資產(chǎn)內(nèi)，而當(dāng)你在529教育基金賬戶有15萬的時候，你幾乎不可能拿到任何資助！而后一個家庭的12萬保險現(xiàn)金值不需要申報，這樣一來，后一個家庭的資產(chǎn)只有3萬，因為那12萬的保險現(xiàn)金值沒有包括在其資產(chǎn)內(nèi)！所以，只有3萬資產(chǎn)的這個家庭有極大的可能拿到大學(xué)資助金！
對于很多移居美國的華人，他們的家人都在中國居住的話，唯一可以與家人團聚的方式就是其中途旅或回國或來美國；通常父母去探望孩子是最常見的方式。在制定旅游計劃時需要注意一些重要的問題。準(zhǔn)備旅游時，應(yīng)該了解當(dāng)家人到達美國后，美國的健康醫(yī)療系統(tǒng)是如何運作的，最適合家人的旅游保險是什么，旅游保險提供的承保內(nèi)容以及在哪里可以購買保險。有些人想知道如此費勁的研究保險和選擇如何購買是否值得；然而，給家人購買最佳的旅游保險的問題是最不應(yīng)該被忽視的。
美國的醫(yī)療
盡管美國有世界最好的醫(yī)療條件，但醫(yī)療費用也是世界最貴的。簡單去一次急診室就可能花費成千上萬美金。任何重大疾病或事故可能會產(chǎn)生上萬美元的賬單，有時可能會有幾十萬美元。沒有合適的旅游保險，大多數(shù)人是沒有辦法支付如此高昂的醫(yī)療費用。
因此，盡管不是強制的,仍然是非常建議在赴美旅游時購買一份旅游保險。購買旅游保險可以在合法預(yù)期的緊急醫(yī)療狀況出現(xiàn)時緩解財務(wù)負擔(dān)-讓您的家人安心,從而讓您和家人更好地享受旅游的每一刻。
旅行保險承保什么？
旅游保險通常承保保險生效后任何新的醫(yī)療情況，例如意外受傷和疾病。雖然有些旅游保險可以承保特定年齡游客已有病癥急性發(fā)作和特定金額，但是保險不承保已有病癥相關(guān)檢查或預(yù)約治療。所以，請不要認為保險承保您需要或要求的所有項目。
除醫(yī)療保障外，旅游保險通常還承保緊急醫(yī)療運送、遺體送返、旅程中斷、丟失托運行李、護照丟失、意外死亡及傷殘、旅程延誤及更多。具體保障取決于您購買的特定保險。
以上術(shù)語都是什么意思:
旅程中斷：美國旅游時,如果您因為保險承保范圍內(nèi)原因例如直系親屬死亡或房屋失火需要回國,保險公司將支付您更改機票的費用。
緊急醫(yī)療運送：在美國旅游途中,如果您嚴(yán)重疾病或受傷并且當(dāng)?shù)匾婪ㄌ峁┧柚委?(它會發(fā)生在有些區(qū)域), 保險公司將安排將您運送到最近可以提供充分治療的醫(yī)療機構(gòu)。
遺體送返：如游客在旅游中不幸死亡 , 保險公司安排送返遺體回其本國,有些保險當(dāng)?shù)芈裨峄蚧鸹?/span>
旅行保險類型
購買美國旅游保險時,知道旅游保險分為兩類很重要:
定額保障保險：保障較低,價格較低。
全額保障保險：更優(yōu)保障,價格較高。
定額保障保險對每項醫(yī)療只支付很低的定額費?,您需要承擔(dān)支付其余所有費用。由于您最終支付的醫(yī)療費用多于您想象的費用,這也是為什么定額保障保險?被叫做”有限保障保險”。
對于全?保障保險,您通常需要先?付?付額,如果存在共同保險(并不適?所有保險),您需要和保險公司?起?付直?付清?付額,之后保險公司?付剩余保險費?直?保險最?保額。如果意外受傷?病,全?保障保險可幫您節(jié)省上萬甚???萬美元。所以,即使購買全?保障保險價格稍?,我們還是推薦所有?只購買全?保障保險。
當(dāng)比較美國和中國公司的旅?保險時,知道中國很多公司只為特定年齡游客提供定額保障保險非常重要。由于很多游客或??年齡已?,您需要非常認真為他們選擇最佳的旅?保險。請不要只根據(jù)價格做決定,還要考慮您?付價格得到的保障。
最佳美國探親旅行保險
由于不同公司提供很多旅?保險,您會困惑哪款美國探親旅?保險才是最佳的保險。為幫助您,以下是我們?yōu)槟信e的最佳和最受歡迎的旅?保險。
全面保障保險:
Patriot America Plus
您?付?付額后, Patriot America Plus?付100%?所選最?保額。緊急護理共付額是$25和?需預(yù)約?診的共付額為 $15–緊急護理和?需預(yù)約?診均免除?付額。保險參與United Healthcare PPO?絡(luò),?絡(luò)內(nèi)醫(yī)?醫(yī)院可以與保險直接結(jié)算。
保險承保70歲以下游客已有病癥急性發(fā)作?最?保額(最?$1,000,000)。由于保險不承保超過70歲游客已有病癥急性發(fā)作,超過70歲游客可以購買價格較低的另外?款保險Patriot America 保險。
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美國探親醫(yī)療提示
除為到美國探親的游客購買旅?醫(yī)療保險外，游客來美國前遵循以下醫(yī)療提?非常重要：
如果來美國的游客服?處?藥,確保他們攜帶包括在美國期間的充?處?藥或額外藥量以防他們延?停留時間。確保游客攜帶醫(yī)?的處?。
美國的處?藥費?非常昂貴,?且沒有醫(yī)?的處?將?法購買。更重要的是,如果游客常年服?處?藥,旅?保險不予承保已有病癥。
美國領(lǐng)??積很?且?候差異很?。所以,取決于所到的美國區(qū)域和時間,擁有合適的衣服很重要。如果游客來?暖和區(qū)域并在美國需要冬衣,請為游客提前準(zhǔn)備冬衣并在機場為他們穿上。
如果他們需要近視眼鏡,確保他們攜帶額外的備?眼鏡。旅?保險不承保這些費用。
來美國前最好做?次全?體檢。雖然旅?保險不需要體檢證明,但是它將幫助保險不承保的重?問題已幫您更好的安排他們的旅行。
當(dāng)帶老?旅游時,請時刻關(guān)注老人的健康情況。如果他們行走都困難,不要帶他們?nèi)バ枰?很久和乘坐過山車的游樂場。
不要將?程安排的的太緊張并一口氣去很多地?。游客年齡不同體?差異很?。您父母的體力無法與您相比,所以確保他們有?個舒適輕松的旅?。
在參觀不同景點時安排?些休息時間已避免他們過于疲憊。
品嘗國外的美食永遠都是?件有意思的事情,但是要記住游客的飲食禁忌。盡量避免品嘗任何有?險的事物,應(yīng)以游客?常習(xí)慣飲食為主。
