新型冠狀病毒蔓延全球。美國政府為了大力減少確診人數, 大部分州已開始實施"Safer at home"指令; 如非必要, 老百姓須留在家中, 亦禁止參加任何10人以上聚會。不過, 任何醫療保健、生活必需、以及各執法應急部門不受禁令限制。老百姓仍可維持生活所需, 而其他行業亦開始以電子業務形式繼續保持運作。其中, 保險公司屬於Essential Business, 即使面對疫情, 任何時刻都能確保每個家庭得到合適保障。
美國生活離不開購買保險。車子有汽車保險, 房子有房屋保險, 看病要有醫療保險。以上保險都可以通過網站直接收到報價並購買相關產品。但您可否知道, 幫助全美國50%以上家庭保障的人壽保險, 都可以在網上輕鬆購買。
人壽保險線上申請
一直以來, 很多保險公司都提供線上申請(E-application)讓老百姓申請購買人壽保險。可以線上申請壽險產品種類可分為:
定期壽險 (Term Life Insurance) - 提供有限期的身故保障。
終身壽險 (Whole life Insurance) - 提供終身保障, 亦可收到保險公司分紅作儲蓄等用途。
萬能壽險 (Universal Life Insurance) - 靈活繳納保費, 可細分為保証型、指數型、及投資連接型產品。只要設計得宜, 可達到儲蓄需要或終身保障。
以上產品都可以透過線上申請來購買, 甚至到保單都可以是完全電子版本, 可以說是完全數位化提高更好的服務品質, 不論在哪一州都可以非常高效率的服務需要的客戶, 減少彼此的時間成本和不必要的支出
快速審批, 完成申請
如何快速申請?
保險公司可為申請人壽保險的客戶提供加快申請。在網上遞交申請表及其他所需文件, 客戶只須通過電話採訪來完成申請程序, 最快數小時或數天內審批完畢, 成功購買人壽保險。快速核保方式更加的個性化，也更加的簡捷快速，但是只有符合特定標準下的投保人才可以通過此方法。保險公司會對包括年齡，身體狀況，是否抽煙以及保額等方面進行一系列的評估。此外，由於產品類型及特性不同, 建議聯絡專業的持牌保險經紀咨詢產品及網上申請細節。
哪些申請人符合資格?
每家保險公司不同, 通常在18歲 - 60歲(或65歲), 身體健康, 沒有抽煙習慣, 只要投保不超過快速申請所規定的最高壽險保額均可符合資格。一般來說，年輕人和身體健康的客戶，使用快速申請，更容易通過（每個保險公司會有不同的審核標準）。
保險公司如何進行快速審核？
保險公司聯同第三方供應商合作，用以收集及驗證以下信息：
客戶身份
欺詐和保險歷史
用藥記錄
駕駛記錄
之後, 有些保險公司將會派專員與客人進行電話訪談。整個訪談大約20到30分鐘, 主要詢問申請人相關個人資料、醫療記錄、家庭或財務狀況等。申請人需好好準備, 如實回答。
保險公司將收集以上資料, 透過大數據分析或過往成功投保的客戶相似及相異之處, 並判斷是否符合快速投保資格。申請人如果符合相關資格, 不用進行體檢, 直接審批完畢, 完成申請。
不符合快速申請的人士也不用擔心, 只需根據保險公司相關投保規定, 進行體檢及提供所需文件, 保險公司會以傳統方式進行審理。
疫情期間快速申請特別限時專案
現在, 有些保險公司更進行特別專案行動，與普通的快速申請不同的是，不論您是外國人身份，還是Ｆ１學生，不論您是美國公民還是綠卡持有者，均可以申請。而且只需要跟經紀人做電話，郵件，短信或者視訊溝通即可。
獲得承包的資格&產品要求:
申請人在18-50歲, 投保金額不超過300萬美金 (或保額不超過200萬美金的定期壽險產品)。
申請人在51-60歲, 投保金額不超過100萬美金。
申請人在61-65歲, 投保金額不超過25萬美金。
如何申請？人壽保險的保單申請可以由以下其中一種方式：
面對面或在面對面之後進行後續的申請服務
視訊會議
電話
電子郵件或短信
哪些類型的遠程人壽保單的申請需要照片驗證？
所有超過$3,000,000的保單申請
所有用過電話，電子郵件或短信的溝通方式所進行的申請
所有青少年保單的申請
對於價格低於$3,000,000的保單申請，如果是通過視頻進行操作的，則無需進行照片驗證（不包括青少年保單的申請）
如何正確有效的進行照片驗證？
1.在視頻聊天期間請客戶手持其ID，經紀人為客戶拍照。
2.請客戶為自己手持ID並且拍照，然後將其發送。
之後將照片傳到Eapp(電子快速申請系統)的附件部分。
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每一個投資者在購買保險或者有購買意向之前，都會關注保險公司的保障與理賠問題，尤其是當面對不特別熟的美國保險時，靠不靠譜的疑問更明顯。
美國保險公司有哪些保障？
首先，美國保險業具有完善的監管制度保障。形成了以州監管為主、聯邦監管為輔的一套完整的分權監管體系。每個州有保險機構指定監管措施保障消費者的權益，NAIC（美國保險委員會）負責制定每個州的標準，聯邦保險局則從宏觀角度來監督每一個保險公司的具體情況。
此外，政府監管機構還要求所有保險公司必須參加再保險（Re-insurance），用買再保險繳納的保險費建立擔保基金（Guarantee Fund）。一旦某保險公司面臨倒閉，再保險機構會指定另外一家保險公司接管，并由擔保基金負責擔保，避免了萬一保險公司倒閉對整個社會可能造成的波動和沖擊。
美國保險公司的破產數據
導致保險公司破產的原因有很多，其中最大的原因是投資失敗，如AIG。據統計，1969-1998年美國保險公司破產的原因按比重從大到小依次是：投資失敗，準備金不足，巨災損失，資產估值過高，核心業務發生巨變，欺詐等原因。
減少的公司中，哪些是破產的？
NOLHGA（全國人壽與健康保險保證協會）有一統計，從1988年到2018年的30年間，全美在3個州以上經營業務的保險公司破產的有254家（年均8家）。
把破產數量與經營中的保險公司對比可得，如果按1988年全美保險公司數量2,343家計算，破產率是0.35%；如果按2017年全美保險公司的數量計算，破產率是1.07%；
把破產數據與減少的保險公司對比，假設2018年少了17家公司，那么1988年-2018年30年間減少的保險公司為1562+17=1579家，其中254家破產，占比16%。每年減少的保險公司中，84%是被收購兼并了，破產的是少數。
可見:
美國保險公司減少率大約在2%-5%之間，減少的公司中，大部分被收購兼并，少量破產；
數量上看保險公司破產的占比在1%以內。
破產的處理方案：兼并重組
保險公司破產，并不等于保單失效！
保險公司發生較重大金融事故、經濟危機，通常會選擇并購或重組來擴大規模，增加市場份額和提高經濟收益。這種情況下保單的合同條款，收益都維持不變，消費者的利益不會變。無法收購的會被美國保監局會接管，并將其所有的資產清算，再支付所有的保單持有者。
保險公司破產時，各州會以保護被保險人利益為原則，但保單持有人將不能得到保險合同中許諾的投資回報。各州會對受損的被保險人將給予一定的補償。如加州，破產期間被保險人身故的，州保證金會賠付80％身故賠付金，但總額不超過30萬美元（也有些州規定雇員補償保險沒有最高限額限制）；如退保，州保證金會退還80％現金值，但總額不超過10萬美元。
美國擁有完善的并購和重組機制以及強大的資本市場，兼并重組永遠是美國保險公司選擇的第一種方式。
如何選擇保險公司？
盡管美國保險公司破產可能性低，破產之后也有一定的保障，但是在投保前期還是要選擇優秀的保險公司投保。在美國有獨立的機構對保險公司的財務實力和賠付能力進行評估和打分，這些評級可以作為消費者選購保險的參考。
美國主要四家評級機構分別是貝氏（A.M. Best Company）、穆迪（Moody's Investors Service）、標準普爾（S&P Global）和惠譽（Fitch Ratings），它們會對保險公司的資產負債、過往歷史、理賠能力、盈利能力、財務穩定性、未來發展前景等進行綜合評估，并用字母A、B、C、D （Moody’s只到C）給出評分結果：
A：風險較小
B：有一定風險
C：風險極大
D：已經破產
擁有最高等級AAA的公司一般被認為沒有風險或者風險非常低；擁有A級的保險公司被認為是比較可靠、不容易倒閉的，如一個公司的評分在BB或以上，則表示有些風險，要謹慎行事；B或B-的公司則最好不要碰；C或D評級的公司則要遠離。
選擇保險公司比選擇某一個產品類型更加重要，請選擇世界公認的信用評級高的保險公司，公司破產的可能性相對較低。美國保險公司的評級一般都比較高，基本都處于A級，可信度還是非常高的。
小結
完善的法律制度和強大的資本市場為美國保險業提供了強大的支撐，也為保單持有人提供了保障。雖保險公司存在倒閉可能性，但各個層次都有相應的法律法規來保護投資人，還有州政府和聯邦政府托底，持續的監督和完善的行業機制使得美國的保險公司市場風險極低。
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