每一個投資者在購買保險或者有購買意向之前，都會關注保險公司的保障與理賠問題，尤其是當面對不特別熟的美國保險時，靠不靠譜的疑問更明顯。
美國保險公司有哪些保障？
首先，美國保險業具有完善的監管制度保障。形成了以州監管為主、聯邦監管為輔的一套完整的分權監管體系。每個州有保險機構指定監管措施保障消費者的權益，NAIC（美國保險委員會）負責制定每個州的標準，聯邦保險局則從宏觀角度來監督每一個保險公司的具體情況。
此外，政府監管機構還要求所有保險公司必須參加再保險（Re-insurance），用買再保險繳納的保險費建立擔保基金（Guarantee Fund）。一旦某保險公司面臨倒閉，再保險機構會指定另外一家保險公司接管，并由擔保基金負責擔保，避免了萬一保險公司倒閉對整個社會可能造成的波動和沖擊。
美國保險公司的破產數據
導致保險公司破產的原因有很多，其中最大的原因是投資失敗，如AIG。據統計，1969-1998年美國保險公司破產的原因按比重從大到小依次是：投資失敗，準備金不足，巨災損失，資產估值過高，核心業務發生巨變，欺詐等原因。
減少的公司中，哪些是破產的？
NOLHGA（全國人壽與健康保險保證協會）有一統計，從1988年到2018年的30年間，全美在3個州以上經營業務的保險公司破產的有254家（年均8家）。
把破產數量與經營中的保險公司對比可得，如果按1988年全美保險公司數量2,343家計算，破產率是0.35%；如果按2017年全美保險公司的數量計算，破產率是1.07%；
把破產數據與減少的保險公司對比，假設2018年少了17家公司，那么1988年-2018年30年間減少的保險公司為1562+17=1579家，其中254家破產，占比16%。每年減少的保險公司中，84%是被收購兼并了，破產的是少數。
可見:
美國保險公司減少率大約在2%-5%之間，減少的公司中，大部分被收購兼并，少量破產；
數量上看保險公司破產的占比在1%以內。
破產的處理方案：兼并重組
保險公司破產，并不等于保單失效！
保險公司發生較重大金融事故、經濟危機，通常會選擇并購或重組來擴大規模，增加市場份額和提高經濟收益。這種情況下保單的合同條款，收益都維持不變，消費者的利益不會變。無法收購的會被美國保監局會接管，并將其所有的資產清算，再支付所有的保單持有者。
保險公司破產時，各州會以保護被保險人利益為原則，但保單持有人將不能得到保險合同中許諾的投資回報。各州會對受損的被保險人將給予一定的補償。如加州，破產期間被保險人身故的，州保證金會賠付80％身故賠付金，但總額不超過30萬美元（也有些州規定雇員補償保險沒有最高限額限制）；如退保，州保證金會退還80％現金值，但總額不超過10萬美元。
美國擁有完善的并購和重組機制以及強大的資本市場，兼并重組永遠是美國保險公司選擇的第一種方式。
如何選擇保險公司？
盡管美國保險公司破產可能性低，破產之后也有一定的保障，但是在投保前期還是要選擇優秀的保險公司投保。在美國有獨立的機構對保險公司的財務實力和賠付能力進行評估和打分，這些評級可以作為消費者選購保險的參考。
美國主要四家評級機構分別是貝氏（A.M. Best Company）、穆迪（Moody's Investors Service）、標準普爾（S&P Global）和惠譽（Fitch Ratings），它們會對保險公司的資產負債、過往歷史、理賠能力、盈利能力、財務穩定性、未來發展前景等進行綜合評估，并用字母A、B、C、D （Moody’s只到C）給出評分結果：
A：風險較小
B：有一定風險
C：風險極大
D：已經破產
擁有最高等級AAA的公司一般被認為沒有風險或者風險非常低；擁有A級的保險公司被認為是比較可靠、不容易倒閉的，如一個公司的評分在BB或以上，則表示有些風險，要謹慎行事；B或B-的公司則最好不要碰；C或D評級的公司則要遠離。
選擇保險公司比選擇某一個產品類型更加重要，請選擇世界公認的信用評級高的保險公司，公司破產的可能性相對較低。美國保險公司的評級一般都比較高，基本都處于A級，可信度還是非常高的。
小結
完善的法律制度和強大的資本市場為美國保險業提供了強大的支撐，也為保單持有人提供了保障。雖保險公司存在倒閉可能性，但各個層次都有相應的法律法規來保護投資人，還有州政府和聯邦政府托底，持續的監督和完善的行業機制使得美國的保險公司市場風險極低。
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1. 醫療
不可以享受美國聯邦的醫療保險(Medicare)，不管多大年齡. 因為這個Medicare是社安福利(Social Security)的一部分, 沒有在美國工作過沒有給美國政府交過稅，不符合領取社安福利的條件，自然就不符合條件享受Medicare。不過有可能可以享受州政府提供給低收入家庭的Medicaid(可能拿了綠卡5年以上?. 各個州的Medicaid保險有不同的名字，比如麻州的叫做MassHealth，加州的叫做MediCal. 都是由州政府付錢的醫療保險，是最基本的healthcare, 但是還是有保障的. 只是看病的地方和醫生沒有像有Medicare保險的老人有那么多的選擇而已. 用的藥品也都是普通品牌的，不可以自己挑選藥品的品牌。
Medicare和Medicaid卡:
1) 紅藍卡(聯邦醫療保險卡Medicare)是美國聯邦政府面向老年美國人的健康保險計劃。一般只保醫療費用的60%左右。余下的需要病人自己想辦法解決。很多美國人有supplementary insurance, 沒有的只好自負余額。
2) 白卡(醫療補助卡Medicaid)是美國每個州政府給低收入的人的健康保險計劃。要qualify這個計劃，年收入必須在貧困線以下.
2. 住房
在美國滿55歲的公民(有的地方是年齡在62歲以上)、本人無私人房產、低收入（月收入低于$1200，政府會查申請者的銀行賬戶), 可以申請入住老人公寓。申請老年公寓, 去公寓的office直接拿申請表來填就可以, office一般就在公寓里。一般需要證明身份和收入/財產的資料就可以了.
老人公寓是由私人融資籌建，很多因為低廉的租金無法維持公寓的運作。政府派人管理并每月補貼一點資金給業主。僧多粥少、求大于供, 所以申請入住公寓排期搞不好要十年八年之久。老人公寓的管理人員屬公務員編制，24小時有人值班，管理人員宿舍也設在公寓里。
有病的老人政府會給公費保姆照顧，但最多每天4小時,剩下20小時，要自己花錢雇請。
老人公寓的租金是按照老人所有各種收入總合的30%收取. 每天會有鐘點工上門為老人整理家務，費用也全部由政府買單。
3. 收入
沒有收入可以申請現金補貼. 單身每月可拿總額為$300多的生活津貼，夫妻可拿$500多. 拿綠卡后在美國住滿5年可以申請糧食券，每人每月100~200美金，每個州具體金額不同。
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