隨著國人物質財富的積累，國內的投資已經無法滿足一些人的投資需求，富起來的人們紛紛尋求境外金融投資理財工具，于是美國大額人壽保險開始受到國內高凈值客戶的熱捧。本文我們總結了關于美國保險的7問7答，在科普美國保險知識的同時，或能揭開其受追捧背后的原因。
1 相比國內保險市場，美國保險市場有哪些優勢？
美國的保險市場已經發展了二百多年，悠久的歷史積淀使得美國保險市場不僅成熟而發達，而且受到的監管最嚴格。在金融體制最完善的美國，保險業具有可靠的保障。
2 相對國內保險公司，美國保險公司有哪些優勢？
在亞洲，很多國家的保險業才發展了幾十年，尤其是壽險，不少國家整體的保險經營制度和理賠能力堪憂，無法令客戶信任。購買保險后，到時能否賠錢都是一個未知數，特別是大額保單。上世紀90年代大連空難時，就因有人上飛機前多買了幾份保單，保險公司便據此斷定是自殺炸飛機而拒絕賠錢。
因為保險行業的歷史較長，所以美國保險公司中有很多都是“百年老店”，極其重視自身信譽。100多年的經營經驗也使得保險公司的理賠流程規范而及時，人身故是一定會賠錢的（兩年內自殺和欺詐的除外）。就算萬一出現理賠爭議，法律也通常站在投保人這邊。所以美國從來不會發生因保險公司找借口不賠或是故意拖延理賠的情況。
3 相比國內保險產品，美國的保險產品有哪些優勢？
內地和香港的保險產品一般為定期壽險、終生壽險、儲蓄分紅型萬能險。美國除了這三類保險產品，還有亞洲尚未出現的投資型和指數型萬能險。
除了產品更豐富，美國的保險產品相比國內保費更低、性價比更高。在購買相同保額的情況下，美國壽險的保費是內地的1/5，香港的1/3。之所以會出現這種情況，是因為：
美國通貨膨脹低，政策風險和本土戰爭低至幾乎可以忽略；
美國大規模天災極少，人均GDP很高；
美國壽險的客戶對像主要是北美居民，那里醫療進步，人均壽命更長；
美國的投資環境較為穩健，投資管道相對透明；
美國保險公司多，競爭激烈，拉低了保險成本。
這一系列因素使得美國保險保費在全球范圍內都是最便宜的。
4 富人買美國壽險有什么好處？
國內的富人之所以選擇美國壽險，是因為有以下三個好處。
1、司法豁免
不少中國富人購買美國壽險，是看上了其現金價值享受司法豁免保障的好處，不受官司追討，大大分散了風險。
20多年前，O.J.辛普森案曾轟動全世界。最終他贏了刑事官司不用坐牢，但輸了民事官司要賠償3,800多萬美元。這種情況下，辛普森名下的銀行存款、房子、股票等都會被拿去賠償，但辛普森擁有的現金值上百萬的人壽保險則完好無損。
2、財產保護
為了追查美國稅務居民在全球范圍內的逃稅行為，美國制定了FATCA法案。根據該法案，一旦成為美國公民或持有綠卡，就需要申報海外資產，被全球追稅。
很多EB-5移民的華人在內地有大量資產，為了避開美國的海外資產稅，很多家庭中的媽媽帶孩子去美國讀書、拿綠卡、等公民，但擁有財產權的先生并不辦綠卡。這樣雖然可以避免給美國政府交納稅金，但是太太和孩子會比較缺乏保障，畢竟財產權在先生那，而先生又不在身邊。這種情況下買一份美國人壽保險會有比較穩妥的保障，萬一先生過世，在美國的太太可以領到免收入稅和遺產稅的高額理賠金，在一定程度上保障生活。
3、用保險理賠來付遺產稅
很多去美國投資房產的中國人可能不知道，外國人過世后，在美資產超過6萬美元的部分就要繳納遺產稅，稅率高達40%，而且付清遺產稅后才能繼承財產。如果提前購買了壽險，就可以用賠償金支付遺產稅，用一筆小錢省一筆大錢，順利繼承房產等美國資產。
5 美國保險如何支付保費？
支付保費時，投保人從美國的銀行帳戶轉賬即可。
6 美國保險如何理賠？
理賠時，保險公司可以直接把支票寄到美國境內任何地方，受益人可以把理賠金存入任何國家的任何銀行賬戶內，非常方便。
7 投保時為什么找保險經紀而不是直接找保險公司？
一方面，找保險經紀不需要支付額外的費用。另一方面，好的保險經紀會和保險公司有著良好的溝通管道，在處理保險公司售后服務及理賠時，保險經紀會有專線及專門電郵幫助處理，有很大的助益。
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新型冠狀病毒蔓延全球。美國政府為了大力減少確診人數, 大部分州已開始實施"Safer at home"指令; 如非必要, 老百姓須留在家中, 亦禁止參加任何10人以上聚會。不過, 任何醫療保健、生活必需、以及各執法應急部門不受禁令限制。老百姓仍可維持生活所需, 而其他行業亦開始以電子業務形式繼續保持運作。其中, 保險公司屬於Essential Business, 即使面對疫情, 任何時刻都能確保每個家庭得到合適保障。
美國生活離不開購買保險。車子有汽車保險, 房子有房屋保險, 看病要有醫療保險。以上保險都可以通過網站直接收到報價並購買相關產品。但您可否知道, 幫助全美國50%以上家庭保障的人壽保險, 都可以在網上輕鬆購買。
人壽保險線上申請
一直以來, 很多保險公司都提供線上申請(E-application)讓老百姓申請購買人壽保險。可以線上申請壽險產品種類可分為:
定期壽險 (Term Life Insurance) - 提供有限期的身故保障。
終身壽險 (Whole life Insurance) - 提供終身保障, 亦可收到保險公司分紅作儲蓄等用途。
萬能壽險 (Universal Life Insurance) - 靈活繳納保費, 可細分為保証型、指數型、及投資連接型產品。只要設計得宜, 可達到儲蓄需要或終身保障。
以上產品都可以透過線上申請來購買, 甚至到保單都可以是完全電子版本, 可以說是完全數位化提高更好的服務品質, 不論在哪一州都可以非常高效率的服務需要的客戶, 減少彼此的時間成本和不必要的支出
快速審批, 完成申請
如何快速申請?
保險公司可為申請人壽保險的客戶提供加快申請。在網上遞交申請表及其他所需文件, 客戶只須通過電話採訪來完成申請程序, 最快數小時或數天內審批完畢, 成功購買人壽保險。快速核保方式更加的個性化，也更加的簡捷快速，但是只有符合特定標準下的投保人才可以通過此方法。保險公司會對包括年齡，身體狀況，是否抽煙以及保額等方面進行一系列的評估。此外，由於產品類型及特性不同, 建議聯絡專業的持牌保險經紀咨詢產品及網上申請細節。
哪些申請人符合資格?
每家保險公司不同, 通常在18歲 - 60歲(或65歲), 身體健康, 沒有抽煙習慣, 只要投保不超過快速申請所規定的最高壽險保額均可符合資格。一般來說，年輕人和身體健康的客戶，使用快速申請，更容易通過（每個保險公司會有不同的審核標準）。
保險公司如何進行快速審核？
保險公司聯同第三方供應商合作，用以收集及驗證以下信息：
客戶身份
欺詐和保險歷史
用藥記錄
駕駛記錄
之後, 有些保險公司將會派專員與客人進行電話訪談。整個訪談大約20到30分鐘, 主要詢問申請人相關個人資料、醫療記錄、家庭或財務狀況等。申請人需好好準備, 如實回答。
保險公司將收集以上資料, 透過大數據分析或過往成功投保的客戶相似及相異之處, 並判斷是否符合快速投保資格。申請人如果符合相關資格, 不用進行體檢, 直接審批完畢, 完成申請。
不符合快速申請的人士也不用擔心, 只需根據保險公司相關投保規定, 進行體檢及提供所需文件, 保險公司會以傳統方式進行審理。
疫情期間快速申請特別限時專案
現在, 有些保險公司更進行特別專案行動，與普通的快速申請不同的是，不論您是外國人身份，還是Ｆ１學生，不論您是美國公民還是綠卡持有者，均可以申請。而且只需要跟經紀人做電話，郵件，短信或者視訊溝通即可。
獲得承包的資格&產品要求:
申請人在18-50歲, 投保金額不超過300萬美金 (或保額不超過200萬美金的定期壽險產品)。
申請人在51-60歲, 投保金額不超過100萬美金。
申請人在61-65歲, 投保金額不超過25萬美金。
如何申請？人壽保險的保單申請可以由以下其中一種方式：
面對面或在面對面之後進行後續的申請服務
視訊會議
電話
電子郵件或短信
哪些類型的遠程人壽保單的申請需要照片驗證？
所有超過$3,000,000的保單申請
所有用過電話，電子郵件或短信的溝通方式所進行的申請
所有青少年保單的申請
對於價格低於$3,000,000的保單申請，如果是通過視頻進行操作的，則無需進行照片驗證（不包括青少年保單的申請）
如何正確有效的進行照片驗證？
1.在視頻聊天期間請客戶手持其ID，經紀人為客戶拍照。
2.請客戶為自己手持ID並且拍照，然後將其發送。
之後將照片傳到Eapp(電子快速申請系統)的附件部分。
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