2020年，新冠疫情對全球的經濟和生活都造成了一定的影響，這場“戰役”不分國界和區域，關乎著世界格局、生死存亡以及家庭財富和個人健康。而“戰役”背后讓人覺醒的除了防疫意識，還有避險意識。
世界多國封鎖禁令，多個經濟體紛紛實行負利率政策，面對這些不穩定的國際形勢，高凈值客戶的避險需求被逐步喚醒。防止財富縮水，越來越多的高凈值人士以及富裕家庭都把美國人壽保險作為資產配置、財富傳承、稅務規劃、債務隔離以及養老規劃的重要工具，為自己以及家庭鑄起一道“防火墻”。
如今，高凈值人士配置美國大額人壽保單已經不是一件新鮮事，為什么美國人壽保險深受大家的喜愛呢？下面我們就來看看，美國壽險到底有何優勢，能給個成為無數富人的必備工具。
1.歷史悠久，法律體系完善
從1872年第一張美國保單至今，美國壽險已經有200多年的歷史。美國保險行業不管在法律法規，還是在行業監管方面都處于領先地位。美國保險的監管體系、法律法規，保險公司的運作和經營以及產品創新方面都是其他國家和地區借鑒的主要對象。
美國保險行業由聯邦政府和州政府的雙重監管，聯邦政府和州政府對保險行業擁有獨立的管理和立法權。所以，美國保險公司接受極為嚴格的監管，每家保險公司的保險產品都要經過多個監管部門的審批才能推向市場。
此外，政府規定每個保險公司也必須有特別的保證金以備賠付需求。即便是保證金抵御不了強烈的市場風險沖擊，此時還有再保險公司這個“屏障”，保險公司不能承受的風險由再保險公司承擔。
2.美國壽險公認的“性價比之王”
不少人天然的覺得美國保險一定很貴，事實上，在保費價格優勢這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國相比。數據顯示，在同等保額的情況下，美國的保費是中國香港、中國臺灣、韓國的三分之一，日本的五分之一，內地的六分之一。原因在于美國的壽命預期是全最長的，達到了120歲。所以，美國保險公司的風險成本相對較低。
此外，美國保險公司在產品設計、保險金投資以及成本控制等多方面都具有巨大優勢。以IUL（指數型萬能壽險）產品為例，保單收益與指數掛鉤（例如：標普500），計算方法簡單透明。結合“保底鎖利”的獨特機制，復利生息。過去20年，收益一直保持在7%左右，收益相對比較穩定。因此，美國人壽保險的杠桿一般都可以做到5倍、10倍甚至更高。
3.資產配置中必不可少的大類美元資產
如今“黑天鵝”等事件頻有發生，美元資產的規避風險作用愈發明顯，因此高凈值人士配置美元資產的需求逐步增加。就目前來看，金融市場就“保底”和“固定收益”產品，除了銀行存款、對沖證券和部分債券就是美國保險。全球低利率，甚至零利率、負利率，隨著美聯儲的頻頻降息，各個銀行的利率也一直下降。這對于沒有太多美國證券交易經驗的客戶，直接進入對沖交易證券市場的風險很大。
然而，美國保險從誕生以來，最核心的價值就是保障（保人，保資產），充分確保投資人資產安全，保障投資人的利益。目前，美國保險是市場環境下很好的美元投資產品。
4.全球稅務籌劃的重要工具
隨著CRS的逐步落地，目前全球已有100多個國家和地區承諾實施CRS，其中包括開曼群島、百慕大等傳統的離岸避稅天堂。另外，已經有90多個國家的地區簽署多邊自動交換協議，其中包括中國、加拿大、新加坡、馬來西亞、香港等，這意味著，一些高凈值人士的海外金融賬戶失去隱私。
目前，美國實行FATCA，沒有加入CRS，所以美國賬戶的金融信息不會與CRS國家交換，資產信息收到保護。
另外，根據美國國稅局（IRS）的規定，人壽保單的收益免資本利得稅，身故理賠金免所得稅，搭配不可撤銷信托，還能免除遺傳稅。因此，美國保險是天然的稅務籌劃工具，能夠有效解決全球稅務規劃的問題。
5.享有司法豁免，不受官司追索
美國人壽保險的現金價值不受官司追討，享有司法豁免保障。通過合理規劃，美國人壽保險可以實現財富的隔離，在一定程度上實現規避婚姻以及政治等不確定的風險。另外，美國人壽保險搭配美國信托，能夠最大程度實現風險隔離和資產保護。
6.保險公司重信譽，理賠簡單
美國保險業已經發展了二百多年，保險公司比較注重自己的信譽，理賠簡單而及時，言辭規范，不玩文字游戲。
在美國，從來沒有發生因保險公司找借囗不賠或是故意拖延理賠的情況。一旦發生理賠爭議，法律也傾向于保護消費者的利益，這一點是只有幾十年發展歷史的大多數亞洲國家的保險業沒法比的，尤其是壽險。
除了保險公司比較“守規矩”，美國壽險理賠便捷的原因還有他們的“嚴進寬出”政策。在核保時耗時較長，核保條件相對嚴格，而在賠付時非常高效，程序也很簡單，只需提供死亡證明翻譯件及死亡理賠申請單即可辦理，無需前往美國。
在境外購買大額的保單，除去傳統意義上的保障與投資外，更是追求境外投保的避稅、避險等特殊功效，借助境外保險產品，進行家族信托、遺產信托安排，達到資產合理配置的目的。
而在眾多選擇中，投資者為什么選擇美國保險產品呢？原因主要從外部和內部兩個方面來分析：
從外部來看
第一，從宏觀的角度，隨著中國經濟增量逐漸放緩，一些企業家感覺到了自營生意增長的壓力，轉而看向對金融資本市場的投資。而近段時間，不論是股市還是債市，由于各大央行對于貨幣政策的調整，都存在對市場走勢不明朗的擔憂；對于那些以前投資香港保單的投資人來說，香港又位于大中華區內，經濟程度與內地相關程度高，所以轉而將一部分的資金購買美國的投資型保單，不僅可以起到分散投資降低風險的作用，還可以解決資金安全的問題。
第二，香港市場雖有種類繁多的投資型保單，且投資規模與形式與美國大致相同，但是基于美聯儲（貨幣政策趨于正常化）和其他發達國家央行（除英格蘭央行外均在采用寬松貨幣政策的進入和深入階段）在貨幣政策上正在全面展開的分化，“美元國王”（King Dollar）即美元中長期持續走強仍是市場上的核心觀點。所以投資美元資產具有更強的保障性和成長性。
從內部分析
越來越多的內地投資者開始在美國購置房產等不動產，而美國稅務部門規定遺產中6萬美元以上部分將收取40%的遺產稅，購買投資類的保險可以在這時為投資者提供現金，用于支付這部分遺產稅；再者，區別于儲蓄，保險類產品沒有利息稅，而很多永久性的保險都有儲蓄功能，日積月累之后的保險現金值也十分可觀。
此外，人壽類的保單償付金額不受追討債務官司的限制，在內地投資者遇到重大人身或生意變故時，也有能力獲得相應的保障。
投資型保險的風險
● 投資風險
很多類型的保險投資并不保本，也不保證收益，投資的損失要由客戶自己承擔，并且要按時交納保費以保證保險的有效性。
● 匯率風險
所有美國或香港保險均不能以人民幣直接結算，需要兌換成美元或港幣或者保險條款中允許的支付幣種，如果人民幣升值，這就意味著以美元或港幣結算的保單年收益率會相應減少。
