在境外購(gòu)買大額的保單，除去傳統(tǒng)意義上的保障與投資外，更是追求境外投保的避稅、避險(xiǎn)等特殊功效，借助境外保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行家族信托、遺產(chǎn)信托安排，達(dá)到資產(chǎn)合理配置的目的。
而在眾多選擇中，投資者為什么選擇美國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？原因主要從外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面來分析：
從外部來看
第一，從宏觀的角度，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增量逐漸放緩，一些企業(yè)家感覺到了自營(yíng)生意增長(zhǎng)的壓力，轉(zhuǎn)而看向?qū)鹑谫Y本市場(chǎng)的投資。而近段時(shí)間，不論是股市還是債市，由于各大央行對(duì)于貨幣政策的調(diào)整，都存在對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)不明朗的擔(dān)憂；對(duì)于那些以前投資香港保單的投資人來說，香港又位于大中華區(qū)內(nèi)，經(jīng)濟(jì)程度與內(nèi)地相關(guān)程度高，所以轉(zhuǎn)而將一部分的資金購(gòu)買美國(guó)的投資型保單，不僅可以起到分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)的作用，還可以解決資金安全的問題。
第二，香港市場(chǎng)雖有種類繁多的投資型保單，且投資規(guī)模與形式與美國(guó)大致相同，但是基于美聯(lián)儲(chǔ)（貨幣政策趨于正常化）和其他發(fā)達(dá)國(guó)家央行（除英格蘭央行外均在采用寬松貨幣政策的進(jìn)入和深入階段）在貨幣政策上正在全面展開的分化，“美元國(guó)王”（King Dollar）即美元中長(zhǎng)期持續(xù)走強(qiáng)仍是市場(chǎng)上的核心觀點(diǎn)。所以投資美元資產(chǎn)具有更強(qiáng)的保障性和成長(zhǎng)性。
從內(nèi)部分析
越來越多的內(nèi)地投資者開始在美國(guó)購(gòu)置房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)，而美國(guó)稅務(wù)部門規(guī)定遺產(chǎn)中6萬美元以上部分將收取40%的遺產(chǎn)稅，購(gòu)買投資類的保險(xiǎn)可以在這時(shí)為投資者提供現(xiàn)金，用于支付這部分遺產(chǎn)稅；再者，區(qū)別于儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)類產(chǎn)品沒有利息稅，而很多永久性的保險(xiǎn)都有儲(chǔ)蓄功能，日積月累之后的保險(xiǎn)現(xiàn)金值也十分可觀。
此外，人壽類的保單償付金額不受追討債務(wù)官司的限制，在內(nèi)地投資者遇到重大人身或生意變故時(shí)，也有能力獲得相應(yīng)的保障。
投資型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
● 投資風(fēng)險(xiǎn)
很多類型的保險(xiǎn)投資并不保本，也不保證收益，投資的損失要由客戶自己承擔(dān)，并且要按時(shí)交納保費(fèi)以保證保險(xiǎn)的有效性。
● 匯率風(fēng)險(xiǎn)
所有美國(guó)或香港保險(xiǎn)均不能以人民幣直接結(jié)算，需要兌換成美元或港幣或者保險(xiǎn)條款中允許的支付幣種，如果人民幣升值，這就意味著以美元或港幣結(jié)算的保單年收益率會(huì)相應(yīng)減少。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。越來越多的華人走出國(guó)門，引領(lǐng)海淘成為了一種潮流，講品質(zhì)、談性價(jià)比，或者捎回一些在國(guó)內(nèi)買不到的物件。而精明的華人當(dāng)然不會(huì)放過作為家庭理財(cái)?shù)闹匾画h(huán)—人壽保險(xiǎn)。
不知從什么時(shí)候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國(guó)人壽保險(xiǎn)上，作為美元資產(chǎn)配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。那美國(guó)人壽保險(xiǎn)到底好在哪里?本文就將詳細(xì)說明。
01.美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷經(jīng)200多年沉淀，運(yùn)作極其規(guī)范，沒有倒閉風(fēng)險(xiǎn)
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的最大好處是行業(yè)成熟。談起美國(guó)的人壽保險(xiǎn)說來話長(zhǎng)，自從1762年第一份保單誕生到21世紀(jì)的今天，已經(jīng)有了200多年的歷史沉淀，可以說美國(guó)保險(xiǎn)是一個(gè)成熟且發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。
美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。每家保險(xiǎn)公司的每個(gè)產(chǎn)品都需要通過幾十個(gè)州的監(jiān)管部門的審批才能推向市場(chǎng)。
美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要包括確保保險(xiǎn)公司有財(cái)力兌現(xiàn)自己的保險(xiǎn)承諾，各州保險(xiǎn)法規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司的法定最低資本和盈馀標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本和盈馀達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)行干預(yù)。對(duì)不能承受風(fēng)險(xiǎn)的還有再保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，這種雙保險(xiǎn)機(jī)制令人安心，因此美國(guó)的人壽保險(xiǎn)公司至今沒有倒閉的。此外還有市場(chǎng)行為監(jiān)管以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
02.美國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)全球最低
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的一大好處是保費(fèi)全球最低。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，同時(shí)也意味著競(jìng)爭(zhēng)激烈。據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)目前有800多家保險(xiǎn)公司，如此高的保有量使得美國(guó)保險(xiǎn)的保費(fèi)在全世界來看也是最便宜的。橫向?qū)Ρ龋粼谙嗤ｎ~前提下，美國(guó)的保單保費(fèi)與中國(guó)的最大差價(jià)高達(dá)5倍，臺(tái)灣的2倍，什么概念?也就是說同等條件下，美國(guó)的保費(fèi)僅是中國(guó)的五分之一，臺(tái)灣的二分之一!
美國(guó)人壽保險(xiǎn)采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環(huán)境穩(wěn)健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險(xiǎn)成本較低，所以保費(fèi)會(huì)相對(duì)便宜許多。
03.美國(guó)保險(xiǎn)重信譽(yù)，保險(xiǎn)理賠簡(jiǎn)單
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的另一個(gè)好處是重信譽(yù)，理賠簡(jiǎn)單。前面講過美國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了200多年的沉淀，很多美國(guó)保險(xiǎn)公司都是名副其實(shí)的百年老店。言辭規(guī)范而理賠及時(shí)，不會(huì)玩文字游戲，人死賠錢天經(jīng)地義。保險(xiǎn)公司找藉囗不賠或是故意拖延理賠的在美國(guó)從來沒有發(fā)生過，如對(duì)理賠產(chǎn)生爭(zhēng)議，法律上會(huì)傾向于受保人。而亞洲國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)大多只有幾十年歷史。特別是壽險(xiǎn)，從這點(diǎn)來看和美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)沒得比。
美囯保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬出”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時(shí)較長(zhǎng)，賠付時(shí)卻非常的高效。理賠的程序在美國(guó)非常簡(jiǎn)單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠。反觀一些亞洲囯家因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)年輕，因此理賠體制上相對(duì)較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請(qǐng)，拒絕理賠的現(xiàn)象也常發(fā)生。
04.分散投資保值財(cái)產(chǎn)
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的第五個(gè)好處是可以“藏錢”。雞蛋不能同時(shí)放在一個(gè)籃子里，這個(gè)策略很多人都懂，當(dāng)然那些精明的中國(guó)富豪更是運(yùn)用的非常嫻熟，作為分散投資的一種渠道，買美囯保險(xiǎn)是最基本也是最有保障的方式。而且只有美國(guó)才有的最新型終身保險(xiǎn)還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個(gè)好處是可以100%免稅支取。
另外，美國(guó)人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。
05.保險(xiǎn)理賠還可用來沖抵遺產(chǎn)稅
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的第六個(gè)好處是可以對(duì)沖遺產(chǎn)稅。很多華人來美買房只看價(jià)格地段，但很多人可能不知道非美國(guó)人過世后，他所投資美國(guó)資產(chǎn)或房產(chǎn)遺產(chǎn)稅額度只有6萬美元，超過這個(gè)6萬美元部分稅率高達(dá)40%，更緊迫的是人過世后必須在9個(gè)月用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后才可以繼承財(cái)產(chǎn)。但如果有人壽保險(xiǎn)這個(gè)擔(dān)心就不存在了。
除此之外，美國(guó)有遠(yuǎn)見的富裕家庭通常會(huì)利用人壽保險(xiǎn)來幫子女儲(chǔ)蓄。政府每年允許$14,000免報(bào)贈(zèng)予。有的父母，祖父母可以用這個(gè)機(jī)會(huì)來幫年輕的孩子買保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，規(guī)劃財(cái)富傳承給下一代，等到年老退休時(shí)提出現(xiàn)金值也有基本的生活質(zhì)量保障。
06.有效規(guī)避CRS
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的七大好處是，可以避稅。對(duì)于非美國(guó)居民而言，美國(guó)保險(xiǎn)的一個(gè)強(qiáng)有力的優(yōu)勢(shì)就是CRS。由于美國(guó)沒有加入CRS，因此外國(guó)人在美國(guó)的保險(xiǎn)賬戶也不用擔(dān)心會(huì)被其他國(guó)家稅務(wù)部門拿到信息。
美國(guó)保險(xiǎn)這么多好處和優(yōu)勢(shì)，但并不是所有的人都適合購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)，畢竟美國(guó)保險(xiǎn)有一定的門檻要求。
尤其對(duì)以下7類人群，美國(guó)保險(xiǎn)確實(shí)是一個(gè)很好的選擇:
1.需要海外資產(chǎn)配置、規(guī)避CRS的人群
對(duì)于在海外有高額資產(chǎn)的朋友們來說，一個(gè)可選的方法就是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到不在CRS交換國(guó)的國(guó)家，比如美國(guó)。美國(guó)的投資產(chǎn)品非常多樣化，保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品來說配置最為簡(jiǎn)單，既有了高保障，同時(shí)又具備高杠桿和高收益的功能，財(cái)富不但不會(huì)縮水，而是會(huì)大大的增值。
2.移民美國(guó)家庭
對(duì)于已經(jīng)移民美國(guó)的家庭而言，美國(guó)保險(xiǎn)是不折不扣的剛需產(chǎn)品，從看病、養(yǎng)老到合理利用壽險(xiǎn)來避免高額遺產(chǎn)稅，每一個(gè)環(huán)節(jié)都離不開保險(xiǎn)的幫助。
3.有意向移民美國(guó)的家庭
而對(duì)于正在考慮移民的客戶，則更應(yīng)該提早規(guī)劃自己的保險(xiǎn)，而不是登陸美國(guó)之后再匆忙行事。預(yù)則立，不預(yù)則廢。尤其是美國(guó)人壽保險(xiǎn)，更應(yīng)該在移民前規(guī)劃，才會(huì)讓自己日后在處理稅務(wù)和財(cái)富傳承的問題上更加游刃有余。
4.美國(guó)留學(xué)生家庭
美國(guó)作為全球第一教育大國(guó)，每年都吸引著數(shù)以萬計(jì)的學(xué)生加入留學(xué)大軍。其實(shí)有子女在美國(guó)留學(xué)，也可以為父母在申請(qǐng)美國(guó)保險(xiǎn)的時(shí)候加分，讓父母在購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)的時(shí)候更加容易通過核保，而父母買保險(xiǎn)后，可以選擇將財(cái)富免稅傳承給孩子，也可以提取美金現(xiàn)金，紿孩子做創(chuàng)業(yè)基金和婚嫁費(fèi)用，一舉兩得。
5.赴美生子的家庭
越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產(chǎn)子，其實(shí)就是為了讓孩子未來可以多—個(gè)人生的選擇。而美國(guó)無疑擁有著全球最好的教育資源，但是高昂的學(xué)費(fèi)也讓不少人望而卻步。美寶家庭可以利用美國(guó)保險(xiǎn)高收益的特點(diǎn)，購(gòu)買一份美國(guó)壽險(xiǎn)，既讓家庭多了一份保障，又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。并且在自己百年之后，還可以給孩子留一筆大額的賠償金，實(shí)現(xiàn)完全免稅的財(cái)富傳承。
6.想要買高保額的人群
實(shí)際上有很多高淨(jìng)值客戶平時(shí)被各大保險(xiǎn)公司所逐，可是一旦這部分高淨(jìng)值客戶真的決定投保高額保單，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司又很難接下來，往往需要聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司一起承保，過程復(fù)雜且對(duì)被保人的身體要求極高，最終的結(jié)果往往是費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而不能通過核保。
相較而言，美國(guó)的保險(xiǎn)公司承保高額保單的能力就強(qiáng)了很多，美國(guó)單一保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)居民的保額就可以做到1500萬美金即1億人民幣左右，核保只需要常規(guī)體檢+財(cái)務(wù)證明信即可。而即使是更高的保額也有相應(yīng)的解決方案。
并且，美國(guó)保費(fèi)便宜這個(gè)優(yōu)勢(shì)，在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價(jià)比還是核保條件上來比較，美國(guó)保險(xiǎn)都應(yīng)該是首選產(chǎn)品之一。
7.想要買最便宜保險(xiǎn)的人群
美國(guó)保險(xiǎn)是以其高性價(jià)比聞名全球的，三十多歲的男性完全可以做到杠桿比超過10，即花100萬美金的保費(fèi)就可以買到超過1000萬美金的保額。
面對(duì)美元加息，人民幣貶值，更多的高凈值人群把家庭財(cái)富管理與風(fēng)險(xiǎn)管理的工具放眼到境外去找尋，美國(guó)保險(xiǎn)作為兼具這兩項(xiàng)功能的金融產(chǎn)品，自然是最佳的配置首選。
