美國買房必然要涉及到產權，那么房子應該買在誰的名下？要回答這個問題，首先需要知道有哪些名字可以用來買房。一般說來分為四類：個人，聯名，公司，信托。各人就是一個人，也就是買在一個人的名下；聯名就是幾個個人一起買，也稱partnership；公司和信托需要一定的費用，注冊成立。
美國房子應該買在什么名下？
要從三個方面來考慮:
一、資產保護
所謂資產保護是指你買在名下的資產。比如房子，在法律意義上不會由于外界的因素而喪失或者減少。假如由于某些原因，有人對你提出了訴訟，還有孩子的婚姻發生變化了，等等。這些諸多原因發生了，但你的資產仍然完好無損，則可以說你的資產就得到保護了。對于一些高風險的職業以及考慮子女婚姻風險的人士來說，資產保護尤為重要。
二、稅務減扣
名字的不同，產生的稅務問題也不同。在房產投資方面，主要需要考慮所得稅（income tax），資本增值稅( capital gain tax )和房產稅(property tax)。所得稅和資本增值稅有時是相關聯的，在稅法規定的前提下，合理降低稅務，是每個投資者應該也必須追尋的。
三、傳承流暢
美國房產投資以集聚大量房產的投資組合（property portfolio）為工具，利用時間來致富，而不是買了之后賣掉，賣掉之后再買，這樣的操作。所以將來地產組合的傳承，是一個重要的需要考慮的問題。能夠在傳承過程中不引起額外的稅務問題和其他成本。
簡而言之，資產能夠得到保護，稅收能夠減少，傳承非常流暢的名字就是我們需要的好名字，房子就應該買在這些名下。當然每個人的情況各不相同，每個人的需求也各不一樣，但是總有一種名字會適合自己的。
必須知道幾個重要名詞
要完整的解析資產保護，稅務減扣和傳承流暢，你必須知道幾個重要名詞：所有權，控制權，收益權，以及這三個權的傳承。
假如你有一套房子并且買在你自己的名下，那么這個房子是你的，也就是你擁有這個房子，也就是這個房子的所有權是你的；你可以決定是租出去，還是賣掉，也可以裝修，或者空著，這些決定和行動全是由你來做的，則你還具備控制權；假如房子租出去了，你有租金了；假如房子賣掉了，你有收入了，這些收入都歸你了，則你有了收益權。
如果你把房子賣了，則你把所有權讓出去了，那你跟你關聯的控制權和收益權也都轉移了；如果你把房子過戶給家人了，一般則說你把資產傳承了。資產保護與所有權直接掛鉤。
如果一樣東西是你的，當你欠了別人什么或者別人訴訟要求你什么的時候，則你的也就是你擁有的一定被法律上要求來賠償或者補償的；但是當一樣東西在法律意義上不是你的，則誰也追究不到，這就是法律意義上的資產保護，而不是平常意思上的保險的概念。
收益權涉及到稅務，只要你有收益了，那怕是負的收益，則都會涉及到稅務問題，所以弄清楚收益權是解決稅務問題的關鍵。控制權在房產投資上更為重要，是它來決定誰所有，誰收益，是它來控制整個地產投資組合。地產投資最重要的不是擁有，而是控制！
下面我們從這三權以及它們的傳承來分析各種名義買房的優缺點。
個人擁有
可以說大部分買房的人都是把房子買在個人的名下或者聯名的名下。因為它簡單，成本低，而且順理成章。
所有權
買在個人名下，則所有權就是個人的。由于所有權是自己個人，則如果自己個人遇到任何訴訟，比如房客在你房子里受傷了訴訟你等，或者你的職業導致你被訴訟，比如醫生等，則在你名下的所有的其他房產都會暴露在這個訴訟之下，負有連帶責任。如果一個資產不夠的情況下，可以追溯到你名下的其他資產。尤其是當你房產下跌成負資產，而你想把它處理掉的時候，這就成了更大的問題。
控制權
買在各人名下，則控制權當然歸你各人，所以你自己決定這個房子的買賣，租賃等事宜。
收益權
買在各人名下，則收益權歸你自己。房子出租了，則租金減掉利息等成本之后的凈收入會歸入你個人的收入中報稅。如果租賃凈收入是正的話，則加入到你的個人收入后會增加你的稅負；但如果租賃凈收入是負的話，則可以減扣你的個人收入，減少你的稅負。如果你把你的投資房賣掉了，則增值的部分需要交納資本增值稅。
傳承
當你把所有權傳承給子女的時候，會涉及遺產稅，遺產稅免稅額是500萬美元。
聯名擁有
聯名基本上和個人一樣。聯名有兩種形式，一種是joint tenancy（聯合共有），另外一種是tenancy in common（一般共有）。兩者最大的區別在于Joint tenancy中的一方去世之后，產權會自動轉移給另外一方；而tenancy in common則是一方去世了，則產權是轉移給去世的一方的家人。所以一般夫妻或者家人關系會用Joint tenancy，而非夫妻關系的合伙人則用tenancy in common。
所有權
聯名名下的資產是在不同的個人名字名下，所以資產也歸這些個人所有。個人如果遇到法律問題，則都可以追溯到這個資產，沒有資產保護。所有權的多少可以在產權上注明比例，所有權的行使分配就按照這個比例。
控制權
如果是JointTenancy，一家人控制，商量著辦，比較容易處理。Tenancy in common 則一般按照以出資比例確定的產權股份比例來確定控制權，股份多的人說了算。
收益權
這個產權形式是按比例的，所以收益權也是按所有權的比例來分配的。
公司擁有
也有很多人把房子買在公司名下。相對來說買在公司名下，貸款稍微復雜點，但還是沒有問題的。
所有權
買在公司名下的房產歸公司所有，而公司歸股東所有。但是公司不同于個人和聯名，不是自然實體，而是法律意義上的實體。由于公司一般是有限責任公司，所以在公司名下的資產具備一定的保護。也就是說如果公司下面的物業或者業務發生了訴訟等問題，最多只能追究到這個公司里面的資產，而不會超出該公司的范圍。然而，如果個人的其他資產或者職業發生訴訟等問題，你又是這個公司的股東和董事，則當其他資產不夠的時候，也是可以追溯到這個公司的。簡單的說，對公司的訴訟只限于公司里面，但公司外面的股東的訴訟有可能會追到公司里面。所以公司具備資產保護，但有一定的限度。
控制權
公司名下的資產由公司來控制，而公司是由董事來控制，董事是由股東來控制，而董事一般本身就是股東。所以如果你把房子買在你的公司下面，那么房子的任何事情還是由你來處理和控制。
收益權
買在公司名下的房子歸公司所有。房子所有的收益也歸公司所有。由于公司是法律和稅收實體，有自己的稅率，所以，房子的盈利和虧損，也就是歸于公司的盈利和虧損。房子的凈租金收益，房子的資本增值收益，都是按照公司所得稅的稅率來計稅（通常比各人所得稅的比例高）。股東的來自公司的收益以主要以分紅，董事費用，還可以工資的形式提取，變成個人收入之后加上個人的其他收入，以個人稅率計稅。如果來之公司的收益是公司稅后的，則有一個稅務調整。
傳承
公司的傳承非常簡單，只要填一張表，更改股東和董事就很容易解決了。
Trust (信托)
信托分很多種，家庭信托是家庭常用的一種形式。信托主要有三個重要的部分組成：一是trustee, 也就是信托管理人或者是控制人。二是信托本身，trust。第三是收益人，beneficiary。信托是美國富人常用的一種商業工具。
所有權
買在信托下面的資產的所有權歸信托本身，也就是說里面的資產不歸個人，也不歸公司，盡管個人和公司會成為信托的管理控制人，盡管這些資產名義上在個人或者公司的名下。信托里面的資產唯一屬于信托本身，但是信托本身不是一個商業實體，不是法律意義上的經營實體，不會接受任何法律訴訟，因此在它里面的資產會得到很好的保護。如果你個人受到訴訟，則不可能追到里面。如果你給你孩子們住的房子在信托里面，他的婚姻出現問題了，這個資產將不會被分走。可以說在資產保護方面，信托是最好的。
控制權
信托的控制人是trustee,也就是信托管理人也稱控制人。信托管理控制人可以是個人，也可以是公司。
收益權
在信托里面的資產的收益歸信托本身，盡管信托需要報稅，但信托不是稅務實體，沒有稅率。信托里的收益只是暫時在里面，年終將會被分配給信托的受益人，或者留到下年，但留著需要交納不分配的處罰納稅。當受益人從信托里面獲得收入之后，加上受益人的其他收入，一塊按照個人所得稅的方法計稅。對于信托里面有很多房產和生意資產的人來說，信托是一個避稅的好工具。
傳承
信托的整個運作和分配是由信托管理控制人來控制的，所以只要把控制人更換就可以達到傳承的目的。由于房產實際上是寫在信托控制人（Trustee）名字上的，因此，如果Trustee是個人，則傳承會引起費用和麻煩。但是，如果Trustee是公司的話，那情況就會非常簡單。你可以通過更換公司董事的辦法，來更換公司控制人，從而達到控制信托，傳承信托的目的。
信托是典型的三權分立的商業形式。對于資產保護和高收益的合理避稅有較大的好處。
通過以上分析可以看出每種名字各有利弊！當你需要付扣稅的時候，個人和聯名比較適合；當你注重資產保護的時候，信托最好，公司次之；當你有大量收益并有子女可以分享的時候，信托很適合。
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我們總覺得黑天鵝是百年一遇的偶然事件，但實際上它們出現的頻率比我們知道的要高很多。
昨天早上，美元指數DXY（用于衡量美元對其他六種主要貨幣籃子的強勢程度的指數）突破103，為2017年1月以來的首次，在此之前，美元已連續多個交易日持續走強。就如同此次疫情期間，大家紛紛搶購口罩和泡面一樣，各大機構和投資者也用同樣的方式在搶購美元。
于是，在此次公共衛生事件全球爆發和原油暴跌之際，各國股市和債券暴跌、期貨暴跌、數字貨幣暴跌，連有“盛世古董 亂世黃金”共識的避險資產——黃金，都被持續拋售，在一周內跌幅達到近15%。
在幾乎所有資產斷崖式下跌之時，只有美元在持續走強。
盡管美聯儲已經連續兩次緊急降息，美國利率已經為零，同時啟動了7000億的量化寬松，但依舊絲毫未曾影響美元對其他貨幣的匯率大漲。
其實這在2008年次貸危機爆發時，就上演了如出一轍的戲碼。雷曼倒閉事件后，美聯儲連續3次降息，但美元指數反而不斷上漲。
這背后的真正原因是流動性危機，投資者在經濟危機爆發時“現金為王”的理念，會促使大家不約而同將手里的資產變現，觀望局勢發展。同時，不少基金爆倉需要贖回或追加保證金，現金需求量大增。而美元作為世界貨幣，具有全流通、券兌換的先天優勢。這就導致了市面上流通的美元數量減少，流動性出現緊張，進而直接使美元走強。
這也就是為什么我們的投資者都知道，要配置美元資產，去對沖我們大量持有國內人民幣資產的風險。
那么究竟應該購買什么樣的美元資產呢？
其實在這短短一個月內，我們都看到幾乎所有金融產品都出現了10-40%的下跌。昨天傳出消息說橋水基金也出現了流動性問題，其公司也迅速做出了回應。相信在過去一個月，能高枕無憂睡個安穩覺的投資者少之又少。
在這樣的局勢下，美國的指數型萬能壽險就體現出了它特殊的結構性優勢。
指數型萬能壽險掛鉤標普500指數，但它是保底的，只漲不跌。也就是在經濟下行的年份，最差收益是0。而在上漲的年份，賬戶則會隨著指數增長而增長。
保底結構有什么優勢呢？
假如我們的賬戶中有1000元，如果2020年金融危機下跌了30%，2021年經濟回暖上漲了13%，那我們在兩年后的賬戶余額是：1000 * (1-30%) * (1+13%) = 791，賬面虧損20%以上。
這就是為什么一次金融危機后，往往需要好幾年才能恢復元氣的原因。
而指數型萬能壽險的賬戶中，由于保底結構的原因，在同樣兩個年份中的賬戶表現為：1000 * (1+0) * (1+13%) = 1130，同樣的經濟環境下，保險賬戶中的余額增長13%。
一個簡單的數學悖論就是，當賬面虧損50%后，如果再上漲50%，我也只能回到原始本金的75%；只有等到上漲100%后，賬面才能再回到原始的金額，而這中間所產生的時間成本無法估量。
所以我們說，美國的指數型萬能壽險（IUL），不僅僅是提供了美元資產的配置方案，更是一個穩健的、有極其可觀收益的金融產品。
（文章轉自Amber Zhang，版權歸原作者所有，如有問題請及時聯系我們。）
