定期壽險(xiǎn)的適用人群
相信很多人聽(tīng)過(guò)這樣一段話：一件衣服值1000元，小票能證明；一輛車值30萬(wàn)，發(fā)票能證明；一套房子值500萬(wàn)，房產(chǎn)證能證明；一個(gè)人值多少錢，只有壽險(xiǎn)保單能證明！
那么，壽險(xiǎn)到底是一種什么樣的險(xiǎn)種呢？
相關(guān)研究
定期壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。
適合以下幾類人群：
1、有房貸、車貸等各類貸款的人
要知道，房貸基本上要還10年、20年甚至30年，這期間一旦有不好的事情發(fā)生，剩下沒(méi)還完的房貸誰(shuí)來(lái)還？是爸媽、愛(ài)人還是孩子？
2、要贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女的家庭頂梁柱
家庭“頂梁柱”在努力工作的同時(shí)，往往要贍養(yǎng)老人、養(yǎng)育子女。若因意外或疾病身故，整個(gè)家庭就可能沒(méi)有收入來(lái)源，甚至負(fù)債累累。
3、收入不高但有保障需求的年輕人
剛踏入社會(huì)，收入不高，積蓄較少，但并不意味著沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，一旦提早離開(kāi)，爸媽怎么辦？沒(méi)來(lái)得及報(bào)答的養(yǎng)育之恩怎么辦？
4、單親家庭且子女未成年的人
如果說(shuō)三口之家的家庭頂梁柱需要保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，那么單親家庭帶著娃的更需要！因?yàn)樵谒械娘L(fēng)險(xiǎn)面前，只有你一個(gè)人在承擔(dān)！
5、善于投資理財(cái)?shù)娜?/span>
與股票、基金、信托等金融產(chǎn)品相比較，保險(xiǎn)投資具有穩(wěn)健的特點(diǎn)，但收益率普遍偏低。但有一部分人士，尤其是金融從業(yè)人士，他們善于投資，自己投資的收益率會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)投資的收益。為了達(dá)到既有保障，又留有充足資金進(jìn)行投資的目的，善于投資理財(cái)?shù)娜耸勘容^適合選擇純保障型的定期壽險(xiǎn)。
6、私人企業(yè)合伙創(chuàng)業(yè)者
很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個(gè)人資產(chǎn)合二為一，一旦企業(yè)主發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將直接影響企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并會(huì)使家庭的生活水平下降。而且在當(dāng)今信譽(yù)發(fā)展時(shí)代，定期壽險(xiǎn)也是個(gè)人經(jīng)商和辦實(shí)業(yè)的一種信譽(yù)的保證。
總的來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)就是為了幫助被保險(xiǎn)人在肩上的擔(dān)子最重、最需要防范風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。其保障期間的10年～30年，往往為中壯年時(shí)期，在這個(gè)時(shí)期萬(wàn)一發(fā)生身故，會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成嚴(yán)重影響，定期壽險(xiǎn)就是抵御這一潛在風(fēng)險(xiǎn)的。
同時(shí)，由于保障期間有限，定期壽險(xiǎn)相對(duì)終身壽險(xiǎn)要便宜得多，特別是消費(fèi)型產(chǎn)品，費(fèi)率更低，對(duì)被保險(xiǎn)人的當(dāng)期生活不至于有太大影響。因此，定期壽險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)“用最少的錢換取最高的保障”。
其次，終身壽險(xiǎn)
顧名思義，與定期壽險(xiǎn)相比，終身壽險(xiǎn)保的是終身，買了就一定能“用上”，因?yàn)槿硕茧y免那一個(gè)結(jié)局！
此外，定期人壽保險(xiǎn)保單僅僅是一份保險(xiǎn)單而已，終身壽險(xiǎn)通常集合了保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄投資于一身。
它的作用除了保障還在于：
1、合理避稅
對(duì)于希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人說(shuō)，保險(xiǎn)是規(guī)避債務(wù)的一種好方式。
2、理財(cái)增值
購(gòu)買分紅投資保險(xiǎn)能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹Ｒ话闱闆r下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。終身分紅保險(xiǎn)，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。
“終生壽險(xiǎn)”既解決了現(xiàn)實(shí)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家人可能造成的傷害，又確保為家人留下了一筆高于投資的財(cái)富，是一種明智的理財(cái)手段。這種保險(xiǎn)適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報(bào)又不想自己參與投資的人士，也是投資者希望賺取避稅收入和財(cái)產(chǎn)完整繼承的好選擇。
近年來(lái)，隨著全球新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，各國(guó)民眾生活水平的逐漸提高，高凈值群體財(cái)富的不斷增加，越來(lái)越多的富裕人群紛紛選擇進(jìn)行海外資產(chǎn)配置，有效分散地域風(fēng)險(xiǎn)，最大限度享受全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的紅利，讓個(gè)人資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效的保值和增值。而隨著CRS（全球共同申報(bào)準(zhǔn)則）的實(shí)施，越來(lái)越多的高凈值人士把目光聚焦至海外，尤其是美國(guó)，利用海外人壽保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，隔代傳承、合理避稅和風(fēng)險(xiǎn)隔離等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，海外高凈值客戶配置美國(guó)人壽保險(xiǎn)人數(shù)和金額持續(xù)高速增長(zhǎng)。今天就跟大家聊一聊，非美國(guó)人該如何購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)。
在美國(guó)，有近2000多家正在運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，其中絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品只對(duì)本國(guó)人（美國(guó)公民）開(kāi)放，各家保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保條件各有差異，除了客戶要提供真實(shí)全面的信息，如：客戶身體狀況、體檢結(jié)果、財(cái)務(wù)證明等，很多美國(guó)保險(xiǎn)公司還會(huì)要求非美國(guó)投保人滿足一定的核保條件，通常有以下內(nèi)容：
◇投保人必須持有有效護(hù)照和簽證進(jìn)入美國(guó)。
◇非美國(guó)人必須證明與美國(guó)現(xiàn)在或者未來(lái)有關(guān)聯(lián)性，一般涉及以下因素：在美國(guó)，擁有金融資產(chǎn)（如：證券或銀行賬戶）、房產(chǎn)、公司、信托、工作，和直系親屬或配偶為美國(guó)居民、經(jīng)常往來(lái)于美國(guó)、擁有美國(guó)學(xué)生簽證、工作簽證，以及正在辦理或持有美國(guó)綠卡等。
◇申請(qǐng)保單的保額達(dá)到一定數(shù)額，需要第三方財(cái)務(wù)證明（CPA Letter ）和/或電話訪談。
◇絕大部分保險(xiǎn)公司要求客戶必須在美國(guó)境內(nèi)完成體檢及簽約。
◇有的保險(xiǎn)公司可以允許客戶授權(quán)美國(guó)的代理（ Power of Attorney），協(xié)助投保相關(guān)事宜及簽收保單。
◇每個(gè)保險(xiǎn)公司都對(duì)于客戶有不同的最低收入和最低凈資產(chǎn)的要求。
這里要特別提醒廣大消費(fèi)者，美國(guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于非美國(guó)人的核保要求各不相同，所以在購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)時(shí)，一定要與專業(yè)顧問(wèn)或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行溝通，獲得專業(yè)的建議。
美國(guó)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司和產(chǎn)品的情況，確定投保人屬于“哪一類”外國(guó)人，然后根據(jù)美國(guó)關(guān)聯(lián)性，對(duì)投保人開(kāi)放產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司對(duì)非美國(guó)人主要有以下幾種分類：
第I類：有很強(qiáng)美國(guó)關(guān)聯(lián)的外國(guó)人；
第II類：和美國(guó)的關(guān)聯(lián)較少的外國(guó)人；
第III類：和美國(guó)沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)的外國(guó)人。
大部分保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品只接受I類外國(guó)人的申請(qǐng)；有少數(shù)保險(xiǎn)公司不僅接受I類外國(guó)申請(qǐng)人，還接受II類外國(guó)人；只有極個(gè)別的保險(xiǎn)公司，接受III類外國(guó)人的申請(qǐng)。通常來(lái)說(shuō)，滿足上述的條件越多，可選擇的產(chǎn)品類型也就越多，越容易通過(guò)核保。如果投保人美國(guó)關(guān)聯(lián)性極少，被劃分為第III類外國(guó)人，那么投保人只能選擇接受第III類外國(guó)人申請(qǐng)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買產(chǎn)品和投保。
非美國(guó)人購(gòu)買保險(xiǎn)的簽約以及核保流程
一般來(lái)說(shuō)，美國(guó)壽險(xiǎn)投保流程如下：
必要文件：證件，美國(guó)入境證明，投保申請(qǐng)書(shū)，病例資料。
相關(guān)程序：安排美國(guó)體檢 ，開(kāi)設(shè)美國(guó)銀行的賬戶，最后的申請(qǐng)書(shū)確認(rèn)，送件并且簽單。
補(bǔ)充文件：比如美國(guó)關(guān)聯(lián)解釋信函，中文核保資料等等。
保單批準(zhǔn)后：請(qǐng)用美國(guó)境內(nèi)銀行付款。
與其它國(guó)家壽險(xiǎn)相比，美國(guó)壽險(xiǎn)投保和理賠流程更加成熟，程序更加簡(jiǎn)單，投保人只需確認(rèn)投保方案、赴美體檢、設(shè)立美國(guó)銀行賬戶、通過(guò)保險(xiǎn)公司核保、繳納保費(fèi)便可成功投保。同時(shí)，保單受益人通常只需聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司，提交理賠申請(qǐng)表和死亡證明，保險(xiǎn)公司便會(huì)向保單受益人支付“身故賠償金”。投保和理賠周期大概只需要兩周至一個(gè)月左右時(shí)間（各保險(xiǎn)公司之間會(huì)有差異），整個(gè)程序非常簡(jiǎn)單、快速。
在美國(guó)，保險(xiǎn)公司的審核流程相當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)。通常，保險(xiǎn)公司的審核員會(huì)根據(jù)投保人所提供的資料，按照保險(xiǎn)公司審理章程，依法依規(guī)進(jìn)行全面審核。一旦通過(guò)核保，被保人簽收保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)即刻生效，這就是一個(gè)實(shí)實(shí)在在的法律合同，具有一切實(shí)質(zhì)性的法律效應(yīng)，投保人不管是本國(guó)人或外國(guó)人，都將受到當(dāng)?shù)胤傻谋Ｗo(hù)，保險(xiǎn)公司也將嚴(yán)格按照合同，履行一切承諾條款。
