近年來，隨著全球新興市場經濟的繁榮發展，各國民眾生活水平的逐漸提高，高凈值群體財富的不斷增加，越來越多的富裕人群紛紛選擇進行海外資產配置，有效分散地域風險，最大限度享受全球經濟增長帶來的紅利，讓個人資產實現長效的保值和增值。而隨著CRS（全球共同申報準則）的實施，越來越多的高凈值人士把目光聚焦至海外，尤其是美國，利用海外人壽保險，實現資產的保值增值，隔代傳承、合理避稅和風險隔離等。據統計，海外高凈值客戶配置美國人壽保險人數和金額持續高速增長。今天就跟大家聊一聊，非美國人該如何購買美國保險。
在美國，有近2000多家正在運營的保險公司，其中絕大多數保險公司和產品只對本國人（美國公民）開放，各家保險公司和保險產品的核保條件各有差異，除了客戶要提供真實全面的信息，如：客戶身體狀況、體檢結果、財務證明等，很多美國保險公司還會要求非美國投保人滿足一定的核保條件，通常有以下內容：
◇投保人必須持有有效護照和簽證進入美國。
◇非美國人必須證明與美國現在或者未來有關聯性，一般涉及以下因素：在美國，擁有金融資產（如：證券或銀行賬戶）、房產、公司、信托、工作，和直系親屬或配偶為美國居民、經常往來于美國、擁有美國學生簽證、工作簽證，以及正在辦理或持有美國綠卡等。
◇申請保單的保額達到一定數額，需要第三方財務證明（CPA Letter ）和/或電話訪談。
◇絕大部分保險公司要求客戶必須在美國境內完成體檢及簽約。
◇有的保險公司可以允許客戶授權美國的代理（ Power of Attorney），協助投保相關事宜及簽收保單。
◇每個保險公司都對于客戶有不同的最低收入和最低凈資產的要求。
這里要特別提醒廣大消費者，美國各個保險公司對于非美國人的核保要求各不相同，所以在購買美國保險時，一定要與專業顧問或經紀人進行溝通，獲得專業的建議。
美國保險公司會根據公司和產品的情況，確定投保人屬于“哪一類”外國人，然后根據美國關聯性，對投保人開放產品。保險公司對非美國人主要有以下幾種分類：
第I類：有很強美國關聯的外國人；
第II類：和美國的關聯較少的外國人；
第III類：和美國沒有任何關聯的外國人。
大部分保險公司和產品只接受I類外國人的申請；有少數保險公司不僅接受I類外國申請人，還接受II類外國人；只有極個別的保險公司，接受III類外國人的申請。通常來說，滿足上述的條件越多，可選擇的產品類型也就越多，越容易通過核保。如果投保人美國關聯性極少，被劃分為第III類外國人，那么投保人只能選擇接受第III類外國人申請的保險公司購買產品和投保。
非美國人購買保險的簽約以及核保流程
一般來說，美國壽險投保流程如下：
必要文件：證件，美國入境證明，投保申請書，病例資料。
相關程序：安排美國體檢 ，開設美國銀行的賬戶，最后的申請書確認，送件并且簽單。
補充文件：比如美國關聯解釋信函，中文核保資料等等。
保單批準后：請用美國境內銀行付款。
與其它國家壽險相比，美國壽險投保和理賠流程更加成熟，程序更加簡單，投保人只需確認投保方案、赴美體檢、設立美國銀行賬戶、通過保險公司核保、繳納保費便可成功投保。同時，保單受益人通常只需聯系保險經紀人或保險公司，提交理賠申請表和死亡證明，保險公司便會向保單受益人支付“身故賠償金”。投保和理賠周期大概只需要兩周至一個月左右時間（各保險公司之間會有差異），整個程序非常簡單、快速。
在美國，保險公司的審核流程相當嚴謹。通常，保險公司的審核員會根據投保人所提供的資料，按照保險公司審理章程，依法依規進行全面審核。一旦通過核保，被保人簽收保險，繳納保費，保險即刻生效，這就是一個實實在在的法律合同，具有一切實質性的法律效應，投保人不管是本國人或外國人，都將受到當地法律的保護，保險公司也將嚴格按照合同，履行一切承諾條款。
創富雖難，守富更難，所以智慧的人都在利用保險來保全和傳承他們的財富。通過購買足額保險，相當于鎖定了大量資金，可以保障富人在喪失掙錢能力或是發生意外身故時，為自己及親人挽回損失、保全資產，在最大程度上保證生活質量。
然而守住財富，并非一件簡單的事情，每一年都有大量的企業家大量的老板破產，他們辛辛苦苦幾十年，卻因為一些風險在短時間內，就損失了自己所有的財富。
有人說保險是保障，有人說保險是儲蓄，也有人說保險是投資……但對富人來講：從法律的角度進行資產保全，這種方式就叫保險！保險無法給富人以靈活的存取功能，無法給予富人高額的投資回報，卻能幫富人進行資產保全！
保險不僅僅是保障的工具，更是保衛資產守護資產的工具。
中國的富人群體，購買保險一般來說都是出于以下兩個目的：高端醫療、財富傳承。事實上，保險也能很好的完成這兩個目標。
保險的四大功能：保障、保證、保全、保持，
這四大功能是其它任何金融產品無法替代的，已成為全世界先進發達國家地區家庭理財的最重要選擇。
01、合理避稅
目前現行法律規定，領取保險給付和理賠金不用繳納個人所得稅，包括身故賠償金、車損賠付、醫療保險金等分紅類保險的分紅收益，也暫免征收個人所得稅。
從一些發達國家和地區的經驗來看，人壽保險還具有分配遺產的功能。富豪們通過購買高額人壽保險，來有效規避因大量資金和財產滯留所產生的利息所得稅及遺產稅。同時保險指定受益人的獨特方式，還可以有效避免遺產糾紛。對富人而言，及早做好人生財富的規劃，對自己和家人都是一種明智的選擇。
02、規避投資風險，容易變現
富豪們雖然手頭上有大把的錢可以自由支配，但一筆生意或項目動輒幾百幾千萬投資，經營風險巨大。通過購買高額的保單，將一部分的資金脫逃出這個風險。不至于在投資失敗的時候，一無所有。而當資產被凍結或被強制拍賣時，保單貸款功能可以在關鍵時刻成為最好的變現工具，解決資金困境。
03、財富傳承
富人們一輩子打拼，積累下來的財富，雖然注定會傳承給子女。但卻沒有誰愿意子女成為貪圖享樂的寄生蟲，通過購買保險，富人們的資產可以按年金的方式分年給付下一代，一直從幼年持續到老年。這樣做一舉三得，既不必擔心財產在短時間內被揮霍一空，又能培養富二代們獨立生活的能力，還保證了他們有一定質量的生活。
保險就是以法律合同的形式，拿出您今天收入的10%，保住你90%的錢。確保讓你在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢！你的錢永遠都屬于你，而且保值增值。
