很多人買年金（Annuity），是為了退休后的穩定收入，但你有沒有想過：
如果我過世了，年金會繼續支付給家人嗎？還是直接歸零？
答案是：看你當初選的是什么年金類型！今天就帶大家一次看懂：
什么是年金死亡撫恤金（Death Benefit）？
年金的死亡撫恤金，是你去世后，保險公司是否繼續支付一筆錢給你的受益人，比如配偶、孩子、家人等。
不是每種年金都有這個功能，也不是一定會付。
【常見年金去世后的處理方式】
1、單人年金（Single-Life Annuity）
只給你活著時支付。你去世后立即停止
沒有人繼承，剩下的錢歸保險公司
每月支付最高，但適合沒有需要照顧的繼承人。
2、聯合與幸存者年金（Joint & Survivor）
通常是夫妻一起買的
你去世后，配偶還可以繼續領錢
可以選配偶領取 100%、75%、50% 等比例
配偶去世后，付款才終止
3、有“保證期”的年金（Period Certain）
例如選“終身+20年保證”
如果你在第15年去世，家人還能繼續領剩下的5年
如果你活過20年，那之后就只給你，不再給繼承人
4、退款型年金（Life with Refund）
不管你多久去世，你和家人總共至少領回你繳的錢
一種比較保守的選擇，適合怕“白交錢”的人
5、附加“死亡撫恤條款”（Death Benefit Rider）
某些年金要額外購買這項功能
通常提供一次性死亡賠付（Lump Sum）
年金死亡撫恤金需要繳稅嗎？
有稅！
如果是IRA或401(k)里的年金，跟退休金一樣要繳稅
如果是自己拿稅后錢買的年金，利息和收益部分需要繳稅
一次性領、還是分期領，稅的方式會不一樣
總結：你需要注意的是…
年金去世后的處理方式，取決于你當初買的是哪種類型
要和受益人溝通好：他們知不知道？知道怎么處理？
如果你已經有人壽保險、有其他資產，也許可以選擇支付較高的“單人年金”
如果你希望留些收入給配偶/孩子，記得選聯合型或退款型年金！
在美國生活，選擇合適的健康保險計劃至關重要。HMO、PPO、EPO 是常見的三種保險類型，它們在保障范圍、就醫限制和費用分擔上各有特點。今天就帶大家深入了解，避免踩坑！
保障范圍：各有側重
HMO（健康維護組織）：通常保障范圍較 “封閉”，重點覆蓋網絡內的醫療服務。像常規體檢、疫苗接種、慢性病管理等基礎醫療服務，以及網絡內醫院的住院治療，都能獲得較好的保障 。但對于網絡外的急診以外的醫療服務，基本不予報銷。
PPO（優先提供者組織）：保障范圍更廣泛，不僅涵蓋網絡內的醫療服務，對網絡外的醫療服務也有一定報銷比例 。比如看專科醫生、進行手術治療等，無論是網絡內還是網絡外的醫院，都能得到相應賠付，靈活性更強。
EPO（獨家提供者組織）：保障范圍介于 HMO 和 PPO 之間，主要保障網絡內的醫療服務 。不過，與 HMO 不同的是，EPO 計劃在某些緊急情況下，對網絡外的急診服務也提供保障，但同樣不鼓勵患者去網絡外就醫。
就醫限制：寬松程度不一
HMO：就醫限制較多。參保人必須選擇一位指定的初級保健醫生（PCP），看專科醫生需要通過 PCP 轉診，否則費用自理 。而且只能在保險指定的網絡內醫院和醫生處就醫，選擇范圍相對狹窄。
PPO：就醫靈活性高，無需轉診就可以直接看?？漆t生 。參保人可以自由選擇網絡內或網絡外的醫生和醫院，只是在網絡內就醫能享受更高的報銷比例。
EPO：和 HMO 類似，要求在指定的網絡內就醫，不能隨意去網絡外的醫院和醫生處看病 。但不需要通過初級保健醫生轉診，可直接預約網絡內的?？漆t生。
費用分擔：成本差異明顯
HMO：保費相對較低，自付費用（如 copay，每次就診固定支付金額）也較少 。由于限制在網絡內就醫，整體醫療成本相對可控。但如果未經轉診就去看?？漆t生，或者在網絡外就醫（急診除外），費用需全部自費。
PPO：保費較高，不過每次就診的 copay 通常比 HMO 略高 。網絡外就醫的自付費用（如 coinsurance，按比例分擔費用）也較高。雖然靈活性強，但總體費用可能會比 HMO 高，尤其是經常在網絡外就醫的情況下。
EPO：保費和自付費用通常介于 HMO 和 PPO 之間 。由于限制網絡內就醫，整體費用比 PPO 低，但比 HMO 略高。不過，沒有像 PPO 那樣的高昂網絡外自付費用。
HMO、PPO、EPO 三種保險計劃各有利弊。如果你注重性價比，生活區域醫療資源豐富且穩定，HMO 是不錯的選擇；追求就醫自由，不介意較高保費，PPO 更適合你；而想要在一定靈活性和費用之間平衡，EPO 或許是最佳方案。了解這些差異，才能選到最貼合自己需求的健康保險計劃！
